Потребительские кредиты предоставляют возможность финансового развития и удовлетворения жизненных потребностей заемщика. Однако получение кредита не всегда так просто, как может показаться на первый взгляд. При рассмотрении кредитных заявок банки внимательно анализируют кредитную историю заявителя. Кредитная история содержит информацию о том, как заемщик выполнял свои кредитные обязательства в прошлом, и хранится в Бюро кредитных историй (БКИ). На основе этой информации формируется кредитный рейтинг (скоринг), выраженный в баллах и показывающий банкам финансовую дисциплину клиента. Высокий кредитный рейтинг увеличивает вероятность получения кредита на более выгодных условиях, в то время как низкий — может привести к отказу.
Согласно постановлению ЦБ РФ, кредитный рейтинг может принимать значения от 1 до 999. Хотя каждое бюро вправе установить свою градацию, можно выделить общие показатели:
-
951-999 (очень хороший) — вероятность отказа в кредите крайне мала;
-
896-950 (хороший) — высокие шансы на получение кредита;
-
766-895 (средний) — получение кредита возможно, но не гарантировано;
-
596-765 (плохой) — плохая кредитная история и вероятность получения кредита крайне мала;
-
1-595 (очень плохой) — низкий кредитный рейтинг, получить кредит практически невозможно.
Несмотря на то что кредитная история с рейтингом в 300 является крайне низким показателем, получить кредит с плохой кредитной историей все же возможно. Для этого потребуется доказать свою платежеспособность и предоставить кредитору гарантии возврата средств.
При получении кредита с рейтингом 300 может потребоваться обеспечение в виде залога недвижимости или автомобиля, а также поручительство третьего лица с высоким кредитным рейтингом. Покупка страхового полиса также может быть необходима для защиты от непредвиденных обстоятельств. Банк, принимая решение по кредиту, может ограничить доступную сумму и повысить процентную ставку, минимизируя свои риски.
Получение кредита с плохой кредитной историей не просто, так как не все банки готовы сотрудничать с такими заемщиками. Заемщику необходимо найти кредитора, предлагающего программы для клиентов с низким рейтингом, и изучить его условия и требования, чтобы соответствовать критериям кредитора.
Плюсы и минусы
Плюсы
Если клиенту с плохой кредитной историей удастся получить кредит в банке, то у него появляется шанс улучшить свой рейтинг.
Заемщик может досрочно вернуть кредит без штрафов, что позволяет сэкономить на процентах и ускорить путь к погашению долга.
Некоторые банки предлагают специальные программы для клиентов с финансовыми трудностями, такие как рефинансирование, реструктуризация или кредитные каникулы, что может помочь избежать просрочек по действующему договору и улучшить кредитную историю.
Для получения кредита на любые цели даже с плохой кредитной историей подать заявку можно онлайн через интернет-банкинг. Не нужно посещать офисы банков в разных районах города, а достаточно изучить условия на сайте и заполнить в форме банка заявку на кредит.
Минусы
Получая кредит с плохой кредитной историей и не оценив свои возможности своевременно вносить платежи, можно попасть в долговую яму. Долг будет сильно нарастать из-за неустойки, а рейтинг падать.
Скоринг 300 баллов увеличивает вероятность отказа в кредите. Поэтому важно тщательно выбирать банк и кредитную программу, чтобы повысить шансы на одобрение.
Банки, выдающие кредиты с плохой кредитной историей, устанавливают более строгие условия. Процентная ставка по таким кредитам может доходить до максимальной, а сумма кредита — минимальной. При этом от заемщика попросят дополнительные гарантии: залог, поручительство и страховку.
Инфографика
Как оформить кредит с рейтингом 300?
Оформление на нашем сайте
Изучите кредитные предложения от разных банков на нашем сайте, обращая внимание на ставку, срок, доступные суммы кредита, а также требования кредиторов.
В выбранном варианте нажмите кнопку "Оформить", чтобы перейти на официальный сайт банка.
В специальной форме банка нужно заполнить все требуемые поля для подачи заявки на кредит с плохой кредитной историей.
Срок рассмотрения заявки зависит от политики банка, поэтому ответ можно получить как в течение часа, так и через несколько дней. Решение по кредиту поступит в СМС и в личный кабинет заемщика.
При одобрении кредита банк предложит ознакомиться и подписать договор. Процедура может проходить онлайн и в отделении кредитной организации.
Оформление на сайте банка
Выбирая банк, обращайте внимание на его требования к заемщикам. Кредитные программы сравнивайте по параметрам: процентная ставка, сумма кредита, срок кредитования и дополнительные условия. Используйте калькулятор кредитора для поиска подходящего предложения.
Заявка на кредит оформляется на сайте банка и в ней нужно заполнить все требуемые поля без ошибок и искажения информации, чтобы повысить вероятность одобрения. Для рассмотрения заявки банк может потребовать фото документов.
Банк проверит заявку, запросит кредитную историю и выдаст решение. Если он дат одобрение, то в решении будут прописаны все условия: процентная ставка, доступная сумма кредита и другие сведения.
Ознакомьтесь с договором и подпишите его. Банк может предложить оформить кредит в его офисе или онлайн, в зависимости от политики кредитора.
Оформление в приложении банка
Сравните условия различных кредитных предложений, используя кредитный калькулятор. Узнайте, какие банки готовы предоставить заемщику кредит с плохой кредитной историей.
Скачайте мобильное приложение с официального сайта банка и пройдите регистрацию.
В заявке на кредит укажите всю необходимую информацию и, если требуется, прикрепите фотографии документов.
Заявка будет автоматически обработана, а срок рассмотрения зависит от политики банка. Ответ можно получить в день обращения или в течение трех дней по СМС и в приложении.
Прочитайте условия кредитного договора и подпишите его либо в отделении банка, либо онлайн, в зависимости от предложенных условий кредитора.
Оформление в отделении банка
Изучите процентные ставки, сроки кредитования и требования к заемщикам у разных банков. Используйте их калькулятор для расчетов.
Обратитесь в банк и представьте специалисту полный пакет документов для получения кредита с плохой кредитной историей. Сотрудник кредитной организации проверит документы, сделает расчеты и поможет определиться с программой.
Сотрудник банка заполняет заявку на кредит, которую заемщику нужно проверить и подписать.
Ответ по заявке можно получить в день обращения или в течение 3 суток, в зависимости от типа кредитной программы и политики кредитной организации.
При одобрении заявки будет предложено ознакомиться с кредитным договором и подписать его в офисе банка.
Условия и требования
Условия
Сумма кредита. Максимальная сумма кредита может доходить до нескольких десятков миллионов рублей. Однако для заемщиков с плохой кредитной историей банки ограничивают суммы кредита с целью снижения своих рисков, поэтому получить можно до 500 000 рублей.
Срок кредита. В среднем потребительский кредит можно получить на срок до 5-7 лет, однако для клиентов с плохой кредитной историей сроки могут быть существенно меньше.
Процентная ставка. Средняя процентная ставка по кредитам на любые цели — от 15 до 23% годовых. Для заемщиков с низким кредитным рейтингом устанавливаться максимальная ставка с 39% годовых.
Обеспечение. Для получения кредита с низким кредитным рейтингом может потребоваться залог недвижимости или авто, поручительство третьего лица с хорошей КИ и страховка.
Требования
Гражданство и регистрация. Заемщик должен обладать российским гражданством, а также у него должна быть постоянная регистрация на территории присутствия банка.
Возраст. Возрастные ограничения различаются в зависимости от банка. Минимальный возраст заемщика — 18 лет, а максимальный возраст может доходить до 85 лет.
Стаж работы. Банк может потребовать подтверждение стажа. Обычно на последнем месте — от 3 мес., а общий трудовой стаж — от года.
Доход. Для получения кредита с плохой кредитной историей могут потребоваться справки для подтверждения дохода с места работы (ранее справка 2-НДФЛ) или по форме банка, а также другие документы, подтверждающие доход клиента.
Документы. Обязательно нужен паспорт гражданина РФ для оформления кредита. В банке могут запросить второй документ на выбор: СНИЛС, ИНН, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение, военный билет и другие.
Способы получения кредита
Выдача наличными. Этот способ особенно удобен, если вам необходимы срочные деньги или если вы предпочитаете оперировать наличными. Для получения кредита требуется предоставить паспорт, номер договора и немного времени, чтобы подождать в очереди у кассы.
Перевод на счет или банковскую карту. После утверждения кредита банк автоматически перечислит запрошенную сумму на ваш счет или связанную с ним карту. Средства станут доступны немедленно и без необходимости посещения банка. Для этого в заявке необходимо указать данные карты или полные реквизиты счета.
Целевое кредитование. Целевое кредитование подразумевает перевод одобренной суммы кредита продавцу или поставщику услуги, для которых был взят кредит, исключая выдачу наличных или перевод на карту.
Доставка на дом. Многие банки, включая Т-Банк и Альфа-Банк, предлагают услугу доставки кредитных средств прямо к вам домой. Это удобно, особенно в тех случаях, когда неудобно или невозможно покинуть дом. Бесплатная доставка позволяет вам получить запрошенные деньги в течение 1-2 дней.
Способы оплаты кредита
Оплата в интернет-банке. У банков есть свои мобильные приложения и личный кабинет на сайте, где можно провести моментальное погашение кредита без комиссии.
Перевод по реквизитам. Для погашения кредита через сторонние банки потребуются реквизиты из договора. Платеж проходит в течение 3 дней и есть комиссия.
Платеж по СБП. Платеж по кредиту можно провести через СБП без комиссии, если не превышен месячный лимит на переводы в 100 000 рублей. Срок зачисления — моментальный.
Оплата наличными в кассе кредитора. Можно внести платеж через кассу кредитора с использованием наличных или карты. В некоторых банках может взиматься комиссия, а зачисление средств происходит в день платежа.
Оплата через платежные сервисы. Для погашения кредита можно воспользоваться услугами платежного сервиса Золотая Корона. Средства зачисляются в течение 3 дней, но существует комиссия.
Платеж через электронные кошельки. Погашение кредита доступно через кошельки ЮMoney с оплатой комиссии и сроком перевода до 5 дней.
Оплата в отделениях Почты России. Можно провести погашение кредита наличными или по карте в отделениях Почты России. Комиссия для некоторых банков отсутствует, но сроки зачисления — до 5 дней.
Альтернативы
Займ в микрофинансовой организации. МФО часто более лояльны в своих требованиях и выдают кредиты лицам с низким кредитным рейтингом на срок до 30 дней. Для оформления требуется только паспорт РФ, а документы, подтверждающие доход, не нужны. Процентная ставка в МФО выше, чем в банке, но для новых заемщиков есть беспроцентные периоды.
Ломбард. В ломбардах можно получить займ, предоставив в залог автомобиль, ювелирные изделия или технику для дома. В данном случае проверка кредитной истории не проводится. Для оформления договора достаточно предъявить паспорт. Процентные ставки в ломбардах более выгодные, чем в МФО, но при просрочке залог будет продан.
Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах предоставляются кредиты с выгодными условиями. Однако для вступления в организацию требуется оплатить взносы.
На что обратить внимание
-
Стабильный доход. Представьте банку документы, подтверждающие доход, такие как справки о доходах, выписки из Пенсионного фонда РФ (если получаете пенсию или социальные выплаты), выписки со счета банка и договор сдачи недвижимости в аренду. Рассмотрите разные варианты и обсудите с кредитным менеджером, что можно предложить для гарантии возврата средств.
-
Урегулирование долгов. Перед подачей заявки попробуйте урегулировать текущие долговые обязательства. Например, закрыть кредитные карты, чтобы они не повышали долговую нагрузку.
-
Внимательное заполнение анкеты. Проверьте, что информация в заявке актуальна и не содержит ошибок. Банк проводит автоматическую проверку, поэтому правильность данных важна, чтобы повысить вероятность одобрения.
-
Предложение обеспечения. Для получения кредита с плохой кредитной историей постарайтесь предложить банку залог недвижимости или автомобиля. Это может помочь улучшить условия и повысить вероятность одобрения.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
