Решение банка о выдаче кредита и условиях его предоставления во многом зависит от кредитного рейтинга заемщика. Кредитный рейтинг — это отчет, который обобщенно показывает информацию о платежной дисциплине и кредитной истории заявителя. Этот рейтинг составляют бюро кредитных историй (БКИ), а иногда его называют и кредитным скорингом. Скоринг — это балл, который отражает платежеспособность и добросовестность заемщика. На его основе банки принимают решение, стоит ли рассматривать заявку на кредит или следует отказать. Соответственно, высокий рейтинг повышает вероятность получения кредитных средств на выгодных условиях, а низкий рейтинг снижает вероятность одобрения.
В России существует 13 бюро кредитных историй, каждое из которых использует свою модель расчета кредитного рейтинга. Поэтому единой формулы для расчета нет, но на кредитную историю, помимо просрочек, оказывают влияние и другие факторы, способные снизить баллы скоринга.
Если срок кредитной истории меньше года, банку недостаточно информации для оценки добросовестности клиента. Большое количество запросов от банков также может негативно повлиять на рейтинг, так как частые запросы для получения потребительских кредитов могут свидетельствовать о финансовых трудностях. Частые и длительные просрочки платежей или длительные задолженности значительно снижают рейтинг. Высокая долговая нагрузка, когда задолженность по кредитам и кредитным картам выше допустимой нормы, также может отразиться на рейтинге. Отсутствие кредитов в истории заемщика может быть осложняющим фактором при получении нового кредита, так как банку будет сложно оценить надежность клиента.
Несмотря на то что кредитная история с рейтингом в 200 относится к крайне низким показателям, взять кредит в банке все же можно. Для этого потребуется приложить усилия, предоставить кредитору гарантии возврата полученных средств, доказав свою платежеспособность. Однако знать заранее, одобрят ли заявку, невозможно.
Плюсы и минусы
Плюсы
Взяв кредит с низким рейтингом, можно доказать свою финансовую ответственность и способность возвращать долги вовремя. Регулярные выплаты по новому кредиту постепенно поднимут показатель в КИ, и в будущем банки будут предлагать более выгодные условия кредитования.
Можно досрочно вернуть кредитные деньги в любое время, частично или полностью, без уплаты штрафов. Законом запрещено взимать штрафы за досрочное погашение (согласно статье 11 353-ФЗ). Это дает заемщику экономию на процентах, то есть переплата снижается.
Банки предлагают разнообразные программы кредитования, по которым можно оформить кредитную карту, потребительский кредит с обеспечением на любые цели или заключить целевой договор. При наличии усилий и правильного выбора, можно получить кредит, даже если значение скоринга — 200.
Даже имея плохую кредитную историю, можно подать заявку на кредит через онлайн-сервис банка. Запросы обрабатываются быстро и ответ придет в течение часа, поэтому не нужно бегать по разным отделениям, а достаточно изучить условия кредиторов и подать заявление, где условия позволяют получить деньги при низком рейтинге.
Минусы
Кредитный рейтинг напрямую влияет на условия по кредитному договору. Если он низкий, то кредитор может повысить ставку и снизить сумму. А также возможен запрос дополнительных документов для проверки платежеспособности клиента и требование предоставить обеспечение.
Пропущенные платежи и задолженность по новому кредиту ухудшат положение и еще сильнее снизят балл. Поэтому важно ответственно подходить к выбору программы кредитования и рассчитывать свои силы.
Кредитная заявка может быть отклонена с высокой долей вероятности, если скоринг имеет значение 200. Поэтому важно правильно выбирать кредитора и программу.
Инфографика
Как оформить кредит с рейтингом 200?
Оформление на нашем сайте
Воспользуйтесь калькулятором на нашем сайте для поиска кредита с низким кредитным рейтингом в своем регионе.
После того как выбор сделан, нажмите кнопку "Оформить" и перейдите на страницу банка.
Заполните онлайн-заявку, указав в ней все требуемые данные. Если требуется, то прикрепите фото документов.
Заявки обрабатываются автоматически, а решение можно получить по СМС и в личном кабинете в течение часа.
Ознакомьтесь с договором в офисе банка или онлайн и подпишите документ. Выдача кредита возможна наличными, на карты заемщиков, а также может осуществляться доставка кредитов на дом.
Оформление на сайте банка
Изучите предложения разных банков, сравнивая условия по кредитам с плохой кредитной историей. Обратите внимание на отзывы заемщиков, чтобы иметь полное представление об услугах.
Используйте калькулятор банка для расчета кредита, позволяющий определить, какая максимальная сумма будет доступна и на какой срок.
На сайте банка заполните форму заявки, указав в ней все требуемые сведения о себе и своих доходах. Если от заемщика требуется прикрепить фото документов, то сделайте это.
Обработка заявок проходит автоматически по скорингу и ответ выдается в течение часа. После этого заемщик узнает условия договора или получает отказ.
При одобрении предлагается ознакомиться и подписать договор. Процесс может проходить онлайн и в офисе банка.
Оформление в приложении банка
Изучите предложения различных банков и сравните условия кредитов для заемщиков с плохой кредитной историей. Воспользуйтесь калькулятором кредита, чтобы расчеты параметров договора.
Скачайте мобильное приложение банка с его сайта. Для отправки заявки потребуется регистрация в системе.
Заполните онлайн-заявку в мобильном приложении, указав все требуемые данные. Проверьте анкету на наличие ошибок и опечаток перед отправкой, чтобы повысить вероятность одобрения кредита.
В банке онлайн-заявка проверяется в течение часа, а решение по кредиту можно узнать из СМС и в приложении.
Если решение по кредиту положительное, то ознакомьтесь с договором и подпишите его в офисе банка или онлайн.
Оформление в отделении банка
Для получения кредита с низким кредитным рейтингом нужно изучить предложения и требования банков, провести сравнительный анализ и выбрать лучший вариант.
Посетите отделение банка и обратитесь к кредитному специалисту. Представьте необходимые документы и совместно с менеджером сделайте расчеты, чтобы выбрать лучшие условия.
Заявку на кредит заполнит сотрудник, а заемщику нужно проверить ее на точность внесенной информации и подписать.
Кредитные карты, срочные кредиты и без обеспечения могут быть одобрены в день обращения. Если предоставлен залог недвижимости, автомобиля или поручители, то на решение может уйти до 3 дней.
Подписание договора проходит в отделении банка, после чего деньги выдаются наличными или на карту.
Условия и требования
Условия
Кредитная сумма. Без обеспечения, поручителей и подтверждения дохода — до 500 000 рублей. При наличии обеспечения или страховки сумма может достигать нескольких миллионов рублей.
Срок кредитования. Максимальный срок кредитования — 30 лет. По кредитам для заемщиков с испорченной кредитной историей сроки кредитования могут быть небольшими — до 5 лет.
Процентная ставка. Средняя процентная ставка — от 15 до 23% годовых. Для заемщиков с низким кредитным рейтингом ставка повышенная — до 39% годовых.
Требования
Гражданство и регистрация. У заемщика должно быть российское гражданство, а также постоянная или временная регистрация на территории РФ.
Возраст. Каждый банк устанавливает свой возрастной диапазон. Минимальный возраст для заемщиков — 18 лет, а максимальный возраст — 70-75 годами.
Стаж работы.Требуется, чтобы заёмщик имел стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, а общий трудовой стаж — от 12 месяцев.
Доход. Для подтверждения доходов банк может запросить справку от работодателя или по своей форме. У заемщика платежи по кредитам не должны превысить 50% от его дохода.
Документы. Для оформления кредитов требуется паспорт РФ. Дополнительные документы по запросу кредитора: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, военный билет и другие.
Способы получения кредита
Выдача наличными. Этот способ особенно удобен, если вам необходимы срочные деньги или если вы предпочитаете оперировать наличными. Для получения кредита требуется предоставить паспорт, номер договора и немного времени, чтобы подождать в очереди у кассы.
Перевод на счет или банковскую карту. После утверждения кредита банк автоматически перечислит запрошенную сумму на ваш счет или связанную с ним карту. Средства станут доступны немедленно и без необходимости посещения банка. Для этого в заявке необходимо указать данные карты или полные реквизиты счета.
Целевое кредитование. Целевое кредитование подразумевает перевод одобренной суммы кредита продавцу или поставщику услуги, для которых был взят кредит, исключая выдачу наличных или перевод на карту.
Доставка на дом. Многие банки, включая Т-Банк и Альфа-Банк, предлагают услугу доставки кредитных средств прямо к вам домой. Это удобно, особенно в тех случаях, когда неудобно или невозможно покинуть дом. Бесплатная доставка позволяет вам получить запрошенные деньги в течение 1-2 дней.
Способы оплаты кредита
Интернет-банк. Заемщик может настроить автоплатеж в мобильном приложении или в онлайн-банке, что позволит автоматически списывать сумму с банковской карты или счета в указанный день. Этот способ обеспечивает надежную оплату без необходимости вручную вводить данные и минимизирует риск просрочки. Кроме того через эти сервисы можно также производить платежи по кредиту в любое время, выбрав кредит и указав сумму перевода.
Партнерские организации. Некоторые банки имеют соглашения с другими организациями, что позволяет заемщикам вносить платежи через эти партнеров. Этот вариант предоставляет удобство и разнообразие вариантов оплаты кредита. Например, в Альфа-Банке доступны такие варианты, как оплата через салоны связи, платежные терминалы и сервис Золотая Корона.
Филиал банка. Оплата кредита через филиал банка представляет собой традиционный метод. Заемщик может посетить ближайший филиал, предъявить паспорт и договор, а затем внести платеж. Этот способ удобен для тех, кто предпочитает личное общение с сотрудниками банка.
Банкоматы. Банкоматы предоставляют удобную опцию для оплаты кредита. Заемщик может воспользоваться банкоматами своего банка или других банков, которые поддерживают оплату кредитов (стоит проверить наличие комиссии за услугу). Это позволяет быстро и удобно внести платеж в любое время, особенно вне рабочих часов банка.
Почта России. Некоторые банки предоставляют возможность оплаты кредитов в отделениях Почты России. Этот вариант удобен для тех, кто предпочитает вносить платежи через почтовые отделения или оформил кредит через Почта Банк. При этом необходимо предоставить информацию по своему паспорту и кредиту в целом, а также предоставить реквизиты.
Альтернативы
МФО. Микрофинансовые организации часто работают с людьми, которые не могут получить кредит в банке по причине отказа из-за низкого кредитного рейтинга и предлагают небольшие суммы на короткий срок. Процентные ставки могут быть выше, чем у банков, но процесс получения кредита обычно более быстрый и менее формальный.
Кредитные кооперативы. Кредитные кооперативы представляют собой некоммерческие организации, которые предлагают кредиты своим членам по более низким процентным ставкам, чем банки. Однако вступление в кредитный кооператив требует определенной суммы вклада или членского взноса.
Ломбарды. Они предоставляют кредиты под залог ценных предметов, таких как ювелирные изделия, электроника, автомобили и другие. Ломбард позволяет получить кредит срочно, при этом не требует сложных проверок кредитного рейтинга. Однако в случае невозврата кредита, заемщик лишается залога.
Частные кредиторы. Это могут быть частные лица или компании, которые готовы предоставить кредит под определенные условия, как правило, под залог. Важно тщательно изучить условия и проверить надежность частного кредитора перед подписанием договора.
На что обратить внимание
-
Выбор подходящего банка. Изучите кредитный рынок и найдите банки, у которых есть программы кредитования клиентов, чей кредитный рейтинг низкий.
-
Стабильный доход. Убедите кредитора в финансовой стабильности, предоставив справки о доходах, выписки из ПФ РФ при получении пенсии и соцвыплат.
-
Урегулируйте долги. Перед тем как подавать заявку, урегулируйте текущие долговые обязательства. Закройте кредитную карту, проведите рефинансирование, если несколько кредитных договоров и погашать их вовремя тяжело.
-
Внимательное заполнение анкеты. Удостоверьтесь, что информация в заявке актуальна и не содержит ошибок. Банк проводит автоматическую проверку, поэтому правильность данных важна для исключения автоматического отказа.
-
Предложите обеспечение. Рассмотрите возможность предоставления залога или поручительства. Это поможет улучшить условия и повысить вероятность одобрения, особенно при наличии плохой кредитной истории.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
