Как получить кредит при кредитном рейтинге 200?

Что такое кредиты?

Решение банка о выдаче кредита и условиях его предоставления во многом зависит от кредитного рейтинга заемщика. Кредитный рейтинг — это отчет, который обобщенно показывает информацию о платежной дисциплине и кредитной истории заявителя. Этот рейтинг составляют бюро кредитных историй (БКИ), а иногда его называют и кредитным скорингом.

Скоринг — это балл, который отражает платежеспособность и добросовестность заемщика. На его основе банки принимают решение, стоит ли рассматривать заявку на кредит или следует отказать. Соответственно, высокий рейтинг повышает вероятность получения кредитных средств на выгодных условиях, а низкий рейтинг снижает вероятность одобрения.

В России существует шесть бюро кредитных историй, каждое из которых использует свою модель расчета кредитного рейтинга. Поэтому единой формулы для расчета нет, но на кредитную историю помимо просрочки оказывают влияние и другие факторы, способные снизить баллы скоринга:

• Срок КИ меньше года. Если еще нет долгосрочной кредитной истории, то банку недостаточно информации для оценки добросовестности клиента.

• Большое количество запросов от банков. Частые запросы для получения потребительских кредитов. Например, клиент в поиске и отправляет массовые заявки в банки просто узнать свои шансы на получение кредитов.

• Частые и длительные просрочки. Пропущенные платежи или длительные задолженности значительно снижают рейтинг.

• Высокая долговая нагрузка. Если задолженность по кредитам и кредитным картам выше допустимой нормы, это может отразиться на рейтинге.

• Заемщик не взял ни одного кредита. Получение кредита может быть осложнено из-за отсутиствия кредитной истории.

Несмотря на то что кредитная история с рейтингом в 200 относится к крайне низким показателям, взять кредит в банке все же можно. Для этого потребуется приложить усилия, предоставить кредитору гарантии возврата полученных средств, доказав свою платежеспособность. Однако знать заранее одобрят ли заявку невозможно.

Особенности кредита с рейтингом 200

• Доказательство платежеспособности. Повысить шансы на одобрение можно, если доказать банку свою финансовую готовность вернуть средства. В этом помогут справки о доходах, залог и поручительство.

• Предложение страхования. Банк может предложить страховку жизни и здоровья заемщика при оформлении договора. Это требует регулярных платежей, но гарантирует банку возврат всей суммы кредита при форс-мажорных обстоятельствах заемщика, даже если нет обеспечения. А также иногда страховка влияет на ставку, понижая ее на несколько пунктов.

• Ограниченный выбор. Не каждый банк готов выдать кредит заемщику, чей кредитный рейтинг сильно снижен. Тем не менее существуют специальные программы, созданные банками для таких ситуаций.

Плюсы и минусы

Плюсы 

Минусы

Как оформить кредит с рейтингом 200?

Заявка на кредит

Оформление на нашем сайте

1. Выбор предложения. Изучите кредитные предложения на нашем сайте от разных банков и выберите лучший вариант.

2. Переход на сайт банка. Для перехода на официальный сайт кредитной организации нажмите кнопку "Оформить" в выбранном кредите.

3. Заполнение онлайн-заявки. В заявке заполните все поля, указав информацию без искажений и ошибок, чтобы снизить вероятность отказа.

4. Ожидание решения. Заявка проверяется автоматически, а ответ придет по СМС и в личный кабинет в течение часа.

5. Заключение сделки. Когда в банке одобрят кредит, то предложат ознакомиться и подписать договор с установленными индивидуальными условиями. Процесс может проходить онлайн и в офисе кредитора.

Оформление на сайте банка

1. Выбор кредитной программы. Сравнивайте условия по кредитам, обращая внимание на процентные ставки, сроки и требования. Прочтите отзывы других заемщиков, чтобы оценить репутацию кредитора.

2. Использование калькулятора. Для поиска предложения для кредитования используйте калькулятор кредитора. Он предоставляется бесплатно и дает возможность оценить условия программы.

3. Заполнение онлайн-заявки. В онлайн-заявке укажите всю необходимую информацию без искажения, чтобы прикрепите фото документов, если этого просит банк.

4. Ожидание решения. Заявка будет обработана автоматически по системе скоринга, а ответ поступит в СМС и личный кабинет в течение часа.

5. Подписание договора. Ознакомьтесь с кредитным договором и его индивидуальными условиями. Подпишите документ в офисе кредитора или онлайн.

Оформление в приложении банка

1. Выбор предложения. Проведите сравнительный анализ условий кредитных предложений, используя кредитный калькулятор. Узнайте, какие организации готовы сотрудничать с заемщиками, у которых испорченная кредитная история.

2. Установка приложения. Скачайте мобильное приложение с официального сайта кредитной организации. После установки выполните регистрацию в системе.

3. Оформление онлайн-заявления. В заявке на кредит укажите всю требуемую информацию, а если банк запрашивает фото документов, то прикрепите их к анкете.

4. Ожидание решения. Обрабатывается заявка автоматически и ответ выдается в течение часа по СМС и в приложении.

5. Заключение сделки. Прочитайте договор и подпишите его в отделении кредитора или онлайн, смотря какие условия заключения сделки предлагает банк.

Оформление в отделении банка

1. Выбор предложений. Изучите процентные ставки, сроки кредитования и требования к заемщикам.

2. Посещение банка. В банке обратитесь к специалисту, представьте ему пакет документов и совместно с ним подберите лучшие условия кредитования.

3. Заполнение заявления. Заявка на кредит заполняется сотрудников, а заемщику предлагается проверить ее на наличие ошибок и подписать. Также дается согласие на обработку данных и запрос в БКИ.

4. Дождитесь решения. Ответ по заявке можно получить в день обращения или в течение 3 суток, в зависимости от вида кредитной программы.

5. Подписание договора. При одобрении предлагается ознакомиться с договором и подписать его в офисе.

Условия и требования

Условия

• Кредитная сумма. Без обеспечения, поручителей и подтверждения дохода — до 500 000 рублей. При наличии обеспечения или страховки сумма может достигать нескольких миллионов рублей.

• Срок кредитования. Максимальный срок кредитования — 30 лет. По кредитам для заемщиков с испорченной кредитной историей сроки кредитования могут быть небольшими — до 5 лет.

• Процентная ставка. Средняя процентная ставка — от 15 до 23% годовых. Для заемщиков с низким кредитным рейтингом ставка повышенная — до 39% годовых.

Требования

• Гражданство и регистрация. У заемщика должно быть российское гражданство, а также постоянная или временная регистрация на территории РФ.

• Возраст. Каждый банк устанавливает свой возрастной диапазон. Минимальный возраст для заемщиков — 18 лет, а максимальный возраст — 70-75 годами.

• Стаж работы.Требуется, чтобы заёмщик имел стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев, а общий трудовой стаж — от 12 месяцев.

• Доход. Для подтверждения доходов банк может запросить справку от работодателя или по своей форме. У заемщика платежи по кредитам не должны превысить 50% от его дохода.

• Документы. Для оформления кредитов требуется паспорт РФ. Дополнительные документы по запросу кредитора: СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение, военный билет и другие.

Способы получения денег

• Кредит наличными. Одобренная сумма по кредитному договору выдается заемщику наличными сразу после заключения сделки.

• Перевод на банковскую карту. В банке новому заемщику выдают карту, на которую после подписания договора зачисляется кредит. Если заёмщик уже пользуется картой этого кредитора, то выдача одобренной суммы может проходить онлайн.

• Целевое кредитование. При целевом кредитовании одобренная сумма переводится сразу продавцу, а не выдается наличными или на карту заемщика. Такие способы кредитования предусмотрены в товарном кредите, автокредите, ипотеке.

• Доставка кредитного договора. Кредиты можно получать с доставкой на дом, когда приезжает сотрудник банка, проверяет личность заемщика, предлагает подписать договор и выдает карту с кредитным балансом. Услуга оказывается бесплатно, но доступна не во всех банках и регионах.

Способы оплаты кредита

• Оплата в интернет-банке. Можно моментально и без комиссии осуществить платеж между своими счетами через мобильное приложение или личный кабинет кредитора.

• Перевод по реквизитам. Платеж можно выполнить через сторонние сервисы или банки, предоставив реквизиты кредитора и номер договора. Учтите комиссию и срок зачисления — до 3 дней.

• Платеж по СБП. Моментальный платеж по кредиту можно провести со счета другой кредитной организации через СБП. Комиссия отсутствует, если не превышен лимит в 100 000 рублей в месяц.

• Оплата наличными в кассе кредитора. Внести платеж можно через кассу кредитора, используя наличные или карту. В некоторых банках может взиматься комиссия, а зачисление происходит в день платежа.

• Оплата через платежные сервисы. Кредиты можно погашать через сервисы, такие как Золотая Корона или Контакт. Средства зачисляются в течение 3 дней, но существует комиссия.

• Платеж через электронные кошельки. Погашение кредитов доступно через кошельки Qiwi и ЮMoney. Взимается комиссия и сроки зачисления до 5 дней.

• Оплата в отделениях Почты России. В отделениях Почты России также можно проводить погашение кредитов наличными и по карте. Для некоторых банков комиссия отсутствует, но сроки зачисления могут составить до 5 дней.

Альтернативы

Заявка на кредит

• Займ в микрофинансовой организации. МФО более лояльны к заемщикам и могут выдать деньги лицам с низким кредитным рейтингом на срок до 30 дней. Для оформления потребуется только паспорт РФ. Ставки здесь выше банковских, но часто встречаются акции для новых клиентов, по которым можно получить заем без процентов на несколько дней.

• Ломбард. В ломбардах можно получить займ, предоставив ценные вещи в залог. Здесь не проводят проверку кредитной истории и кредитный рейтинг не влияет на решение. Для оформления договора достаточно представить паспорт. Процентные ставки в ломбардах могут быть более выгодными, чем в МФО, но при просрочке залог может быть продан.

• Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах предоставляются кредиты с гибкими и выгодными условиями. Однако для вступления в кооператив, требуется внести взносы.

На что обратить внимание

• Выбор подходящего банка. Изучите кредитный рынок и найдите банки, у которых есть программы кредитования клиентов, чей кредитный рейтинг низкий.

• Стабильный доход. Убедите кредитора в финансовой стабильности, предоставив справки о доходах, выписки из ПФ РФ при получении пенсии и соцвыплат.

• Урегулируйте долги. Перед тем как подавать заявку, урегулируйте текущие долговые обязательства. Закройте кредитную карту, проведите рефинансирование, если несколько кредитных договоров и погашать их вовремя тяжело.

• Внимательное заполнение анкеты. Удостоверьтесь, что информация в заявке актуальна и не содержит ошибок. Банк проводит автоматическую проверку, поэтому правильность данных важна для исключения автоматического отказа.

• Предложите обеспечение. Рассмотрите возможность предоставления залога или поручительства. Это поможет улучшить условия и повысить вероятность одобрения, особенно при наличии плохой кредитной истории.

Мнение редакции

Важно!

Методология

В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.

При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.

В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.

Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.

Дополнительная информация

Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:

• Полный обзор потребительских кредитов
• Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
• Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
• Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
• Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
• Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?

Источники

• Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 02.11.2023
• Банк России. Потребительское кредитование в России. 02.11.2023
• Финансовая Культура. Как выбрать потребительский кредит. 02.11.2023
• Альфа-Банк. Погашение кредита в Альфа-банке. 02.11.2023
• Статья 820 ГК РФ. Форма кредитного договора. 02.11.2023
• Тинькоф журнал. Как исправить ошибки в кредитной истории. 02.11.2023