Рефинансирование кредитов в России

Что такое рефинансирование кредитов?

Под рефинансированием понимают предоставление заемных средств для погашения уже имеющегося кредита. Технически рефинансирование может быть произведено разными способами:

• путем объединения нескольких займов в один;
• изменением условий по взятому кредиту;
• увеличением срока предоставления заемных средств;
• уменьшением ежемесячного платежа путем изменения определенных условий кредитования;
• предоставлением отсрочки платежа при наступлении у клиента неблагоприятных финансовых обстоятельств.

СПРАВКА! С юридической точки зрения рефинансирование – это целевое кредитование. Поэтому в договоре указывают цель предоставления займа как погашение уже имеющегося долга.

Как рефинансировать кредит?

Рефинансирование предоставляется по той же схеме, что и обычный заем. Потенциальный клиент должен сначала подать заявку в банк. В ней необходимо указать подробные сведения о себе:

• возраст;
• гражданство;
• трудоустройство;
• стаж работы на текущем месте;
• среднемесячный доход;
• наличие регистрации в регионе присутствия банка.

Список требований зависит от того, в какую кредитную организацию обращается гражданин. Чаще всего требуется официальное трудоустройство не менее 1 года, возраст – от 21 года. Уровень дохода требуется подтвердить справкой с работы по форме 2-НДФЛ либо заполненной на бланке, выданном банком, и подтвержденной подписью руководителя организации и печатью.

Возможность выдачи кредита на рефинансирование во многом зависит от уровня дохода заемщика. Обычно банки не удовлетворяют заявку, если на погашение ежемесячного платежа будет уходить больше 60 % дохода.

В обязательном порядке банки обращаются в бюро кредитных историй для проверки платежной дисциплины потенциального клиента.

СПРАВКА! Запросить рефинансирование можно после того, как клиент самостоятельно сделал несколько платежей по существующему займу (обычно больше 6), а до окончания действия договора кредитования осталось полгода или больше. Также важно отсутствие просрочек.

В некоторых случаях кредитная организация может пойти навстречу заемщику и закрыть глаза на несколько просрочек. Но это позволяется, только если платежи были задержаны на несколько дней либо возникли непреодолимые обстоятельства, по которым клиент не смог вовремя закрыть очередной платеж.

Когда выгодно рефинансирование кредита?

В некоторых случаях рефинансирование будет выгодно.

1. При изменении годовых ставок. Например, человек взял ипотеку под 15 % годовых на 15 лет, а через 2 года ситуация в стране изменилась, и такие кредиты стали выдавать уже под 10–12 %. В таком случае экономия на процентах будет значительной. Разница ощутима, даже если ставка снизилась на 0,5–1 %, не говоря уже о нескольких процентах.
2. Изменение состава созаемщиков. Если нужно вывести одного из них (при условии, что право собственности на него не оформлялось), то это можно сделать через перекредитование.
3. Продажа недвижимости, которая находится у банка в залоге. Тогда вторым кредитом можно снять обременение по первому, а затем вырученные деньги от продажи квартиры или дома направить на погашение нового долга.

Может возникнуть еще немало ситуаций, когда рефинансирование будет выгодным решением. К примеру, если человек выплачивает несколько займов, ему целесообразно получить один, перекрыть имеющиеся и в дальнейшем перечислять средства только по одному договору. К тому же есть возможность договориться о более выгодных условиях. Тогда и общая сумма к оплате в месяц снизится, и проблем будет меньше.

Что нужно учесть при рефинансировании?

Обращаясь в банк с заявлением о рефинансировании, нужно учесть некоторые моменты.

1. Каждая организация устанавливает свои требования к займам, которые она готова рефинансировать. Следует внимательно изучить условия, чтобы получение нового займа для погашения уже имеющихся было выгодным.
2. При оформлении нового договора придется вновь заплатить за услуги как самого банка, так и других организаций. Например, заказать новый отчет об оценке стоимости недвижимости или оплатить услуги нотариуса при общедолевой собственности. Заново придется оформлять страховку, залог.
3. Нужно предварительно посчитать, выгодно ли просить рефинансирование. Для этого нужно сравнить существующие выплаты с теми, которые будут по новому займу. Существующие условия есть в договоре, а для того, чтобы оценить новый, можно воспользоваться кредитным калькулятором. Они есть на сайте любого банка.
4. Следует понимать и то, что новый кредит направляется безналичным платежом на погашение старого. Иногда банк выдает гражданину немного больше денег, чтобы он мог потратить остаток на другие нужды. Но такое предлагается не всегда, поэтому сначала нужно внимательно изучить условия.
5. Заемщик должен учитывать, что банк может предложить ему снизить ставку по кредиту, чтобы не потерять клиента. В таком случае изменение условий соглашения будет реструктуризацией займа. Поэтому в дальнейшем могут возникнуть проблемы и в рефинансировании могут отказать.

СПРАВКА! Банк охотнее перекредитует человека, у которого общая сумма задолженности не слишком мала.

Рефинансирование кредита: плюсы и минусы

В процедуре рефинансирования есть как положительные, так и отрицательные стороны.

К плюсам этой процедуры можно отнести:

• снижение ежемесячного платежа;
• объединение нескольких займов в один;
• снижение ставки годовых.

Минусы рефинансирования:

• это выгодно для больших кредитов;
• придется снова понести расходы на оформление нового займа, поэтому экономия может выйти не такой , как это кажется на первый взгляд;
• вряд ли получится объединить больше пяти кредитов;
• в случае просрочек получить согласие будет практически невозможно.

В любом случае все за и против нужно оценить заранее, чтобы четко понимать, какую выгоду принесет рефинансирование.