Рефинансирование кредитов на январь 2023 года

Что такое рефинансирование?

Рефинансирование – это оформление нового кредита с целью выполнения долговых обязательств (оплаты других кредитов). Преимущество рефинансирования заключается в том, что оно не оказывает негативного воздействия на кредитную историю. Наконец, это оптимальный вариант для улучшения условий кредитования. У заемщика есть шанс оформить займ на большую сумму, увеличить срок кредитования и снизить размер ежемесячной выплаты.

Рефинансирование - это возможность объединения кредитов других банков (два-три) в один. Деньги, полученные в процессе оформления нового кредита направляются на погашение текущего. По стандарту в РФ объединять можно несколько долгов других банков в один единый.

Цели рефинансирования

Особенность процедуры рефинансирования заключается в том, что деньги отправляются непосредственно на банковский счет. После одобрения запроса вся сумма сразу направляется на погашение кредита. С помощью рефинансирования можно закрыть не только основную сумму, но и начисленные проценты.

Рефинансирование преследует следующие цели:

• возможность улучшения условий (удобный срок кредита, увеличенная сумма и т.д.);

• возможность продления установленного срока возврата средств;

• погашение кредита на более выгодных условиях (снижение финансовой нагрузки клиента);

• возможность перехода в другой банк с целью улучшения условий финансирования;

• исключение начисления процентов и штрафных пени.

Рефинансирование кредитов используется с целью закрытия долгов по потребительским и целевым кредитам, а также задолженности по кредитным картам. Перед тем как воспользоваться услугой, клиенту необходимо учитывать следующее:

1. При рефинансировании размер платежей увеличивается. Заемщик получает деньги для закрытия текущего долга, но при этом открывает новый займ.

2. Возможно увеличение срока возврата долга. По новому кредиту срок возрастает до 2-х лет (в зависимости от конкретного банка).

3. При рефинансировании происходит консолидация всех долгов. Вносить сумму долга необходимо не несколькими платежами, а одним.

4. Каждый вид кредитования имеет ограничения (по сумме, процентной ставке и т.д.). Уточнять информацию необходимо непосредственно в банке, где оформлен кредит.

5. Рефинансирование на влияет на факт получения имущественного налогового вычета.

6. Объединить можно несколько кредитов. Некоторые банки позволяют объединять порядка 5 кредитов. В случае, если их количество превышает установленную цифру, проводится частичное перекредитование. По мере закрытия долгов, оставшиеся кредиты можно объединить между собой.

7. Переоформление кредитов с минимальной суммой (до 500 000 рублей) и сроком до 2-х лет не выгодно.

8. При рефинансировании валюта займа может быть изменена.

Для расчета можно воспользоваться встроенным в сайт банка калькулятором. Результат расчетов будет ориентировочный. После рассмотрения реальной заявки банк имеет право на изменение условий (включая сумму и срок) в обе стороны (большую или меньшую).

В случае необходимости рефинансирования ипотеки рекомендуется изучить предложения банков и выбрать подходящие условия. Например, рефинансирование в Сбербанке подразумевает объединение ипотечных кредитов в один со сниженной ставкой.

Оформление нового кредита для закрытия старого не всегда актуально. Особенно, если у клиента плохая кредитная история. При наличии просрочки, штрафов и пени, оформить повторный кредит не так просто. Банки стараются сотрудничать с заемщиками, которые полностью выполняют долговые обязательства.

Рефинансирование — более выгодные условия займа, нужно выбирать банк с более выгодной процентной ставкой.

Рефинансирование кредитов считается реальным способом решения тяжелой финансовой ситуации. После оформления рефинансирования вы сможете:

1. Снизить установленную ставку и сократить ежемесячные затраты. Например, физическое лицо оплачивало три разных кредита под разные проценты (процентная ставка варьировалась от 14 до 23%). При рефинансировании займы были объединены между собой, средняя процентная ставка стала 10,9%. Такой способ позволит не только снизить процент, но и сократить временные затраты на оплату нескольких платежей. Рефинансирование позволит уменьшить количество платежей при консолидации долгов.

2. Получить дополнительные деньги. В процессе рефинансирования клиент может оставить заявку на большую сумму.

3. Вывести имущество из-под залога. Рефинансирование ипотеки освобождает квартиру от залога и позволяет распоряжаться ею на свое усмотрение, вплоть до продажи (письменное разрешение на продажу необходимо брать в банке).

Рефинансирование кредитов — оптимальный способ погашения долгов по кредитной карте и другим продуктам с переплатой.

Как оформить рефинансирование?

Оформить рефинансирование можно онлайн на сайте Finanso.com. Для этого заемщику необходимо воспользоваться кредитным калькулятором и сделать индивидуальный расчет. Клиент самостоятельно подбирает выгодные условия (сумму и срок рефинансирования), после чего заполняет заявку и выбирает «Отправить заявку».

При составлении заявки необходимо указать контактные данные:

• ФИО;

• номер телефона;

• адрес электронной почты.

Решение по рефинансированию придет заемщику на указанный при регистрации номер телефона и адрес электронной почты. Непосредственное оформление осуществляется в отделении банка после предоставления установленного пакета документов: внутренний паспорт РФ и СНИЛС, справка 2-НДФЛ и т.д. (полный пакет документов определяется конкретным банком).

Банки рассматривают онлайн заявку в ускоренном режиме. Получить ответ можно в течение 5-10 минут после оформления запроса.

Основные требования для оформления

Оформить рефинансирование по кредиту можно только при полном соответствии требованиям банка. Клиентом должна быть предоставлена информация о наличии официального трудоустройства, заработка, а также определенные документы.

Главные требования к заемщику:

• возраст от 21 до 65 лет;

• гражданство РФ;

• постоянная регистрация на территории государства;

• регистрация в районе расположения банка (обязательно);

• трудоустройство с возможностью подтверждения;

• стаж работы от 12 месяцев, на последнем месте работы от 3-х месяцев;

• уровень дохода физического лица должен быть примерно в два раза больше предполагаемого ежемесячного платежа.

Дополнительно требуется соблюдение и иных условий, в частности: кредит погашался по графику в течение последних 6 месяцев и более, а также до окончания срока выплат осталось не менее 3-х месяцев.

На практике, если последний платёж по кредиту должен быть осуществлен в течение 3-6 месяцев, рефинансирование не выгодно. Для получения возможности воспользоваться перекредитованием, необходимо представить следующие документы:

• паспорт гражданина РФ;

• второй документ, подтверждающий личность (водительские права, ИНН, полис ОМС и т.д.);

• справку с места работы;

• справку о доходах 2-НДФЛ;

• заявление (оформляется на сайте и непосредственно в отделении банка);

• текущий договор по кредиту (в оригинале);

• справку от банка, который предоставил займ (по требованию).

Уточнить, какие дополнительные документы требуются для получения кредита, необходимо в конкретном банке. Требования к заемщику могут меняться в зависимости от типа кредита и его особенностей.

Какие кредиты можно рефинансировать?

Не все кредиты и кредитные карты подлежат перекредитованию. Процедура применима только к определенным видам займов. Рефинансировать можно кредитные карты, автокредит, ипотечный кредиты и потребительские ссуды.

Уточнить возможности по рефинансированию кредитов можно в банке, где клиент обслуживается. В случае одобрения заемщику не нужно собирать документы. Физическому лицу автоматически предоставляется переоформление по кредиту, рассмотрение заявки осуществляется по предоставленным ранее сведениям. Длительные проверки в данном случае также исключены.

В первую очередь необходимо изучать доступные предложения (сумма и срок, размер ежемесячного платежа и т.д.). Для определения своих возможностей, клиент может самостоятельно воспользоваться онлайн калькулятором. Приложение предоставляет информацию (платёж, процентная ставка и т.д.), но точная информация будет доступна после рассмотрения запроса банком.

Законодательством РФ не установлен конкретный срок рефинансирования. При этом необходимо учитывать и еще ряд условий:

• срок погашения кредита не должен быть менее 2-х месяцев (зависит от конкретной суммы кредита);

• повторное рефинансирование возможно только в том случае, если с последнего перекредитования прошло не менее 12 месяцев.

Уточнить возможности по конкретному кредиту необходимо в банке. Каждая организация устанавливает определенные условия. Оставить заявку можно онлайн, но вероятность одобрения увеличивается при наличии подтверждающих справок и требуемого пакета документов.

Какие банки предлагают выгодные условия по рефинансированию?

Рефинансирование в ВТБ Банке.

Благодаря лояльным условиям программы, предложение банка можно считать одним из наиболее выгодных.

Банк предлагает отсрочку платежа на 3 месяца и услугу “Льготный платеж”, а также получение суммы кредита до 5 млн. по ставке от 6,4%. Отсутствуют комиссии за выдачу кредита, перевод в другой банк и досрочное погашение.

Для получения услуги достаточно заполнить онлайн-заявку. При этом нет необходимости предоставлять залог или поручителя. А вместо справок по текущему кредиту можно предоставить выписки из интернет-банка.

Программа по рефинансированию от Альфа-Банка.

Проведя анализ предложений на рынке перекредитования, условия от Альфа-Банка также можно назвать достаточно лояльными и выгодными. Все дело в том, что программа рефинансирования позволяет уменьшить ежемесячный платеж практически в два раза. Из основных преимуществ можно выделить довольно низкую процентную ставку 5,5% и отсрочку по выплате кредита на 45 дней. Что касается требований к ежемесячному доходу, то не должен быть ниже 10 тысяч рублей. Для оформления достаточно только паспорта и второго документа на выбор.

Рефинансирования от Сбера.

Условия, которые предлагает крупнейший банк страны, нельзя назвать самыми выгодными, но рассмотреть их необходимо, хотя бы потому, что большинство заемщиком обращается именно в Сбер.

Программа Сбера отличается довольно высокой ставкой, которая почти в два раза больше, чем ставка в том же ВТБ банке, и стартует от 11,9%. Из плюсов можно выделить удобство подачи заявки. Ее можно оформить с помощью мобильного приложения. А оформить услугу может любой совершеннолетний.

Рефинансирование в Почта Банке.

Условия по перекредитованию с легкостью можно назвать выгодными, благодаря тому что банк предлагает отсутствие процентов на первые три месяца кредита. Также заемщик получает деньги сразу же в день оформления. Из отличительных условий следует отметить, что для подтверждения доходов есть возможность подавать информацию из Пенсионного фонда России с помощью СМС. Также Почта Банк гарантирует снижение процентной ставки, если погашено уже 12 платежей. В этом случае процентная ставка может составлять чуть менее 6%. А еще банк самостоятельно погашает старые кредиты в других банка от имени клиента.

Программа рефинансирования в Газпромбанке.

Банк предлагает очень гибкие условия, которые зависят от многих факторов. Например, от суммы и сроков кредитования, а также от того пользуетесь ли вы услугой по получению заработной платы.

В целом предложение от Газпромбанка можно назвать достаточно выгодным и удобным, хотя бы потому, что оформить перекредитование можно онлайн и получить подтверждение через СМС.

Перекредитование от МТС Банка.

Условия, которые предлагает банк не имеют особых отличий, что касается ставки и суммы кредита. Но клиент имеет возможность погасить старые кредиты на протяжение 90 дней с момента подписания документов. А после погашения необходимо предоставить соответствующие выписки. Также средства можно получить без посещения отделения. Достаточно только мобильного приложения.

Рефинансирование от банка Тинькофф.

Проведя мониторинг предложений, можно сказать, что условия, которые предлагает Тинькофф самые удобные. Начнем с того, чтобы получить денежные средства, не надо куда-то идти. Карту и сопутствующие документы привозит курьер по указанному адресу. А рефинансированию подлежат все кредитные обязательства, даже займы в микрофинансовых организациях. Погашение текущих кредитов необходимо выполнить до наступления даты второго платежа. Из незначительных минусов следует выделить немного завышенную процентную ставку в размере от 8,9% и небольшой суммы кредита, которую можно получить (до двух миллионов рублей).

Предложения по перекредитованию от Райффайзен банка.

Условия, которые предлагает Райффайзен своим потенциальным клиентам, в основном такие же, как и у других банков. Но эти условия отличаются в зависимости от того являетесь ли вы зарплатным клиентом банка. Процентная ставка значительно снижается только при наличии финансовой защиты. В остальных случаях она может превышать 20%.

Рефинансирование в Росбанке.

Предложения от данного банка можно назвать стандартными. Процентная ставка и сумма кредита средние по рынку. Но стоит заметить, что клиенту надо быть готовым к оформлению страхования жизни, только в этом случае можно рассчитывать на сниженную ставку в размере почти 9%. Также Росбанк достаточно лояльный к своим зарплатным клиентам и снижает процентную ставку до 8%.

Преимущества и недостатки рефинансирования

При невозможности своевременного погашения кредита, заемщики часто прибегают к услуге перекредитования. Это реальная возможность снижения процентной ставки и получения дополнительной суммы на покупки.

Главные преимущества использования услуги:

1. Возможность снизить ежемесячный платеж. При оформлении кредита на иных условиях срок возврата может увеличиться на 1-2 года, что автоматически снижает ежемесячный взнос.

2. Снижение процентной ставки. Заемщик может выбрать более выгодные условия по кредиту.

3. Объединение долгов других банков. В случае объединения кредитов заемщик вносит только один платёж, что значительно экономит деньги и время.

4. Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. При рефинансировании заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника.

5. Досрочное погашение повторного кредита положительно отражается на кредитной истории.

Оформлять новые кредиты выгодно, если это обоснованно. Перед перекредитованием рекомендуется изучить и недостатки процедуры:

1. Появление дополнительных затрат. Для погашения кредита необходимо оформить новый кредит, что сопровождается естественными затратами. Клиент выполняет одни долговые обязательства по кредиту и открывает новые.

2. Отказ по кредиту в другом банке. Рефинансировать долг в другой организации можно, но проще сделать это в пределах одного банка (где уже есть займ).

3. Установленное количество кредитов. Объединение кредитов других банков допустимо, но в количестве не более 5 (зависит от конкретного банка). По мере выполнения долговых обязательств можно объединять другие группы между собой.

4. Если сумма кредита минимальная, рефинансировать ее не выгодно. Размер платежа для погашения фактически не меняется, при этом у клиента появляются дополнительные долговые обязательства.

Для большинства заемщиком оформление услуги с целью закрытия кредита выгодно. Но перед тем как оставить заявку, рекомендуется проконсультироваться с банком и подготовить необходимые документы.

В РФ рефинансирование активно практикуется. Для клиентов предоставляются выгодные условия получения дополнительных кредитов на более высокую сумму, сниженную процентную ставку и увеличенный срок.

Почему отказывают в рефинансировании кредита

Оформление перекредитования не всегда возможно. Встречаются случаи, когда заемщик получает отказ. Главные причины отказа в рефинансировании кредитов:

• негативная кредитная история;

• ошибки в истории выплат по кредитам (это могут спровоцировать системные сбои и другие нарушения);

• минимальная сумма дохода (при низком уровне заработной платы рефинансирование не всегда доступно, что обусловлено высокой вероятностью невыплаты);

• оформление на другого человека или с целью закрытия кредита третьего лица (заемщик имеет право оформлять рефинансирование только на личные кредиты, без привлечения третьих лиц);

• кредитная история не содержит информации о кредите, на который заемщик планирует оформить рефинансирование;

• открыто несколько кредитов (часто банки отказывают заемщикам, которые планируют открыть повторные кредиты в том же банке для выполнения долговых обязательств по текущему);

• выбор завышенной суммы и срока по кредиту;

• несоответствие установленным требованиям (отсутствуют обязательные документы, используются чужие данные).

Что делать, если банки отказывают? Клиенту рекомендуется оставить повторную заявку на рефинансирование. Но это допустимо в том случае, если были изменены данные в ранее предоставляемой документации. В подобной ситуации банк рассматривает заявку повторно, опираясь на обновленные сведения. Если клиент подает повторный запрос с тем же набором документов, сохраняется высокая вероятность отказа.

В некоторых ситуациях в кредитной истории клиента может быть указана неточная информация (отсутствуют обязательные сведения или по ошибке зафиксированы случаи просрочки). Для решения вопроса рекомендуется связаться с банком.

Для получения ускоренного и положительного решения по кредиту важно соответствовать требованиям, установленными банком, и предоставлять только достоверную информацию. Искусственное завышение суммы заработной платы будет выявлено, как и другие некорректные сведения.

Выводы

1. Рефинансирование — это способ изменить условия текущего кредитования, получив более выгодное предложение.
2. Перекредитование делится на внутреннее (проводится в текущей банковской организации) и внешнее (оформляется в стороннем банке).
3. У каждой банковской организации свои условия и свои предложения, поэтому прежде, чем подавать заявку, необходимо ознакомиться со всей информацией. Ее можно найти на сайте или при общении с представителем банка. Также в этом деле будет полезно использование онлайн-калькулятора, который позволяет примерно рассчитать срок, ставку и сумму кредита.
4. Рефинансированию подлежат разные целевые кредиты, кредитные и дебетовые карты, кредиты наличными, а некоторые банки рефинансируют и займы в микрофинансовых организациях.
5. В некоторых банках, кроме основного кредита, можно получить определенную сумму на дополнительные расходы. При этом сумма ежемесячного платежа не изменится.
6. Еще существуют предложения по отсрочкам первого платежа.
7. Что касается непосредственно погашения старых кредитов, то в некоторых случаях это делает сам банк по предоставленным реквизитам.
8. Банки могут отказать в рефинансировании без объяснения причин.