Рассрочка и кредит: в чем разница
Рассрочка помогает купить товар без переплат, а кредит дает больше свободы в расходах, но с процентами. Важны сроки, суммы и условия выплат. Какой вариант выбрать — зависит от цели покупки и финансовых возможностей.
Что такое потребительский кредит?
Потребительский кредит - это финансовый продукт, предназначенный для личного использования заемщиками на различные цели, включая покупку товаров, таких как мебель, бытовая техника и одежда, а также оплату услуг, например, лечения или обучения. Эти займы предоставляют возможность совершения необходимых покупок "здесь и сейчас", что делает их особенно популярными среди потребителей. Часто потребительские кредиты имеют небольшой размер и предоставляются на относительно короткий срок, позволяя быстро закрыть возникшие потребности или непредвиденные расходы. Хотя к потребительским кредитам можно также отнести автокредиты и ипотеку, обычно эти продукты классифицируются банками как отдельные категории из-за их специфических условий и назначения.
Основная особенность потребительских кредитов заключается в их нецелевом характере: при оформлении займа заемщику не требуется объяснять банку цель получения средств, что упрощает процесс их получения. В условиях жесткой конкуренции на рынке банковских услуг, каждая кредитная организация старается предложить широкий спектр финансовых продуктов с разнообразными условиями, чтобы привлечь как можно больше клиентов, обеспечивая выбор на любой вкус и потребность.
Основные характеристики потребительского кредита
Средний срок кредитования. Обычно это от 1 года до 7 лет в зависимости от условий банка и возможностей и потребностей заемщика.
Максимальная сумма кредита. Это зависит от финансового положения и кредитной истории заемщика. В среднем это от 150 000 рублей до 7 миллионов.
Условия выдачи. Ключевым аспектом является процентная ставка, определяющая общую стоимость кредита.
Виды потребительского кредита
Наличными (нецелевой кредит). Такой продукт предоставляет свободу использования средств на любые цели без контроля со стороны банка.
Целевой кредит. Банк выдает средства строго для определенных в договоре нужд. К примеру, автокредит, на приобретение жилья, POS-кредит на покупку мобильного телефона, образовательный кредит для оплаты обучения в высшем учебном заведении.
Экспресс-кредит. Предоставляется быстрее, чем целевой или нецелевой кредит, обычно в день обращения.
Кредит под залог. Выдается на условиях предоставления имущества в залог для обеспечения кредита.
Кредит для отдельных категорий заемщиков. Для таких, как категорий населения, как пенсионеры, студенты, учителя и медицинские работники.
Плюсы и минусы кредита
-
Доступ к большим суммам. Это дает возможность получить значительные денежные ресурсы, которые нужны для совершения крупных покупок или инвестиций, таких как приобретение жилья, автомобиля или развитие бизнеса.
-
Продолжительный срок погашения. Длительные сроки возврата кредита, часто до нескольких лет, позволяют распределить нагрузку по выплатам, делая ежемесячные платежи более управляемыми.
-
Повышение кредитного рейтинга. Регулярное и точное погашение кредитных обязательств помогает улучшить кредитную историю заемщика. Это увеличивает шансы на получение будущих кредитов на выгодных условиях.
-
Штрафы за просрочку. Несоблюдение сроков платежей по кредиту приводит к начислению штрафов и пени, что увеличивает общую сумму возврата.
-
Широкий диапазон ставок. Процентные ставки по кредитам могут сильно разниться, и банки могут увеличивать ставку в случае, если заемщик отказывается от дополнительного личного страхования.
-
Требование к кредитной истории. Чтобы получить кредит на выгодных условиях, необходима положительная кредитная история. Отсутствие таковой или наличие негативной информации может стать препятствием для одобрения кредита или повлечь за собой менее привлекательные условия.
Что такое рассрочка?
Рассрочка - это способ оплаты, при котором покупатель разделяет общую стоимость товара на несколько частей и выплачивает их постепенно после совершения покупки. Детали такой оплаты, включая общую цену, порядок и сроки платежей, а также их размер, оговариваются в договоре купли-продажи. Рассрочку часто предлагают в магазинах мебели, одежды, обуви, косметики, бытовой техники и ювелирных изделий, а также в меховых и свадебных салонах, автосалонах и других торговых точках. Этот метод оплаты также применим для оплаты туристических туров, праздников, авиабилетов, медицинских услуг. Основное преимущество рассрочки заключается в отсутствии дополнительных переплат, что делает её привлекательной для покупателей и позволяет продавцам привлекать больше клиентов.
Особенности рассрочки
Договор купли-продажи. Рассрочка начинается с заключения договора, который закрепляет все ключевые условия: полную стоимость товара, размер и порядок внесения платежей, а также их сроки. Этот документ юридически обеспечивает выполнение обязательств как со стороны покупателя, так и продавца.
Широкий спектр товаров и услуг. Рассрочка доступна для широкого ассортимента товаров и услуг, от мебели и одежды до автомобилей и медицинских процедур. Это делает её удобной для различных категорий потребителей.
Отсутствие переплат. Одним из значительных преимуществ рассрочки является отсутствие необходимости платить дополнительные сборы или проценты, что обычно связано с кредитами.
Виды рассрочки
Рассрочка от продавца. Такой вид позволяет покупателям приобретать товары, оплачивая их частями за установленный период времени, с условиями, закрепленными в договоре купли-продажи. Это выгодно покупателям, так как позволяет не платить всю сумму сразу, и продавцам, так как увеличивает клиентский поток благодаря маркетинговому ходу.
Рассрочка от банка. Данный тип функционирует через кредитную организацию, которая оплачивает товар магазину, а покупатель возвращает эти деньги банку частями. Хотя это технически считается POS-кредитованием, на практике магазины могут компенсировать процентные платежи скидкой, делая покупку без дополнительных расходов для клиента.
Карты рассрочки. Они предоставляют возможность делать покупки в рассрочку без необходимости каждый раз проходить одобрение. Проценты за использование средств покрывает магазин-партнер, а на карте уже установлен одобренный лимит, аналогично кредитной карте.
Плюсы и минусы рассрочки
-
Отсутствие дополнительных надбавок и комиссий. Рассрочка предоставляется без дополнительных надбавок или комиссий за отсрочку платежа, что делает её более привлекательной по сравнению с кредитами, где могут взиматься проценты и другие сборы. Покупатели могут оплачивать стоимость товара равными частями без переплат.
-
Минимальные требования к заемщику. Для получения рассрочки требования к заемщику обычно ниже, чем при кредитовании. Не требуется подтверждение высокого уровня дохода или идеальной кредитной истории.
-
Высокая скорость оформления. Процесс получения рассрочки обычно занимает значительно меньше времени, чем оформление кредита. Во многих случаях рассрочку можно оформить прямо в момент покупки, что удобно для покупателей и способствует быстрой реализации товаров.
-
Небольшой срок предоставления рассрочки. Он может составлять всего от нескольких месяцев до года, что ограничивает возможность растягивания платежей на более длительный период.
-
Необходимость вносить первый взнос. Часто для оформления рассрочки требуется первоначальный взнос, который может быть значительным.
-
Увеличение суммы ежемесячного взноса. Короткий период рассрочки приводит к увеличению размера ежемесячных платежей.
Отличия рассрочки от кредита
-
Отсутствие процентов. Основное различие между рассрочкой и кредитом заключается в отсутствии процентов при рассрочке. Это делает ее более привлекательной для покупателей, ведь при кредите необходимо оплачивать проценты за использование заемных средств.
-
Скорость оформления. Рассрочку можно оформить гораздо быстрее, обычно за 15-20 минут, и достаточно предъявить только паспорт. В то время как получение кредита требует больше времени и сопровождается предоставлением различных документов.
-
Кредитная история. Для магазинов, предлагающих рассрочку, кредитная история покупателя часто не играет роли, что делает её доступной даже для людей с плохим рейтингом. Напротив, банки тщательно проверяют профиль клиента при оформлении кредита.
-
Срок погашения. Сроки погашения кредитов могут быть длительными, до 5-7 лет, что обеспечивает более низкие ежемесячные платежи. Рассрочка же обычно предоставляется на более короткий период, до полугода.
-
Право собственности. В случае покупки в кредит товар сразу переходит в собственность покупателя, в то время как при рассрочке товар остается собственностью продавца до полного погашения долга.
Рассрочка по карте
Карты рассрочки визуально схожи с кредитными картами, но их функционал отличается. Банк оплачивает полную стоимость товара за клиента, а затем покупатель погашает эту сумму равными частями за определённый период времени.
Во время этого периода проценты за пользование кредитом не начисляются покупателю, что означает отсутствие дополнительных комиссий для него. Вместо этого проценты выплачивает магазин банку, получая взамен клиента, который мог бы в противном случае уйти без покупки из-за нехватки средств. Для магазина это выгодная сделка, поскольку, учитывая обычные наценки на товары, продавцы не несут убытков, даже покрывая проценты по рассрочке.
Некоторые магазины предоставляют своим клиентам специальные карты рассрочки, которые особенно выгодны для тех, кто регулярно делает покупки на определённых маркетах или у партнёров банка. Кредитная организация заранее устанавливает лимит, в рамках которого можно совершать покупки у партнёров, выпустивших карту.
Выбор между рассрочкой и кредитом
Выбор между кредитом и рассрочкой зависит от различных факторов, таких как финансовые возможности, необходимый срок пользования деньгами и цель покупки. Кредит является более подходящим вариантом, если важно распределить выплаты на более длительный срок, минимизируя нагрузку на бюджет. Кредиты предоставляют гибкость в планировании сроков погашения и величины платежей, что помогает поддерживать финансовую стабильность. К тому же, с нецелевым кредитом есть свобода использовать средства по собственному усмотрению, включая покупку различных товаров или оплату услуг, без ограничения на выбор магазина.
В то же время рассрочка подходит тем, кто планирует быстро погасить долг и избежать дополнительных процентов. Этот вариант выгоден для покупателей с достаточным доходом, желающих избежать переплат и способных вносить значительные ежемесячные взносы из-за сокращенного срока погашения по сравнению с кредитом. Рассрочка предлагает возможность приобрести нужные товары или услуги без процентов, что является экономичным решением. В итоге, выбор между этими финансовыми инструментами должен быть основан на вашем личном финансовом плане и целях покупки.
Часто задаваемые вопросы
Как оформить рассрочку?
Для оформления рассрочки вам следует обратиться к консультанту в магазине или выбрать соответствующую опцию при покупке онлайн. Продукты, доступные для покупки в рассрочку, обычно помечены специальными знаками в магазинах или на сайтах интернет-торговли, где опция рассрочки предлагается на этапе оформления заказа.
Для удобства погашения рассрочки в стационарных магазинах можно настроить автоматические платежи через мобильное приложение вашего банка, используя реквизиты продавца. В случае онлайн-покупок настройка автоплатежей обычно доступна на сайте продавца через привязку вашей банковской карты.
Важно следить за наличием достаточной суммы на счету для списания и избегать просрочек в платежах, так как это может отрицательно сказаться на вашей кредитной истории и привести к отказам в будущих кредитах. Рассрочку всегда можно погасить досрочно, что не повлияет на общую стоимость товара и поможет избавиться от долговых обязательств раньше срока.
Как отличить кредит от рассрочки?
Чтобы разобраться, предлагается ли вам кредит вместо рассрочки, следует обратить внимание на несколько важных аспектов. Первый признак — участие банка в сделке как посредника. Если для оформления покупки необходимо заполнение банковских документов, которые проверяются сотрудником банка, скорее всего, это кредит.
Другой важный индикатор — это срок погашения долга. Рассрочка часто предусматривает короткий срок, обычно до 6-12 месяцев. Если срок погашения значительно длиннее, это может означать, что вам предлагают кредит.
Также внимание стоит обратить на требование оформления кредитной карты для покупки. Это явный признак кредитования.
Последний аспект — структура платежей. Наличие дополнительных комиссий или платежей, увеличивающих конечную стоимость товара, также указывает на кредит. В рассрочке общая сумма покупки не увеличивается, и нет дополнительных переплат. Учитывая эти моменты, вы сможете точно определить, предлагается ли вам кредит, а не рассрочка.
Какие есть риски при использовании кредита или рассрочки?
При покупке товаров в рассрочку магазины часто стимулируют клиентов к покупке дополнительных товаров и услуг, что может нивелировать основное преимущество рассрочки — отсутствие переплат. Стоит тщательно анализировать все за и против перед оформлением такой сделки.
При оформлении потребительского кредита существует риск получения от банка суммы, превышающей необходимую. Например, при покупке телефона за 100 тысяч рублей, банк может предложить кредит на 200 тысяч, что увеличит долговую нагрузку и может привести к неэффективному расходованию средств.
Как кредит, так и рассрочка требуют строгой финансовой дисциплины. Несмотря на то, что рассрочка изначально не предполагает дополнительных переплат, пропуск платежей может привести к наложению штрафов.
И потребительский кредит, и рассрочка влияют на вашу кредитную историю и уровень долговой нагрузки. Если вы планируете в ближайшем будущем оформить ипотеку или крупный кредит, предыдущие финансовые обязательства могут снизить вероятность одобрения новых займов.
В чем различия между беспроцентным кредитом и рассрочкой?
Беспроцентный кредит, несмотря на свое название, может включать дополнительные расходы, которые фактически увеличивают стоимость заемных средств. К таким скрытым переплатам относятся обязательное страхование, комиссии за снятие наличных, использование кредитных средств для оплаты, обслуживание счёта, а также выпуск банковской пластиковой карты.
В отличие от этого, рассрочка предлагается без каких-либо дополнительных платежей и комиссий, что делает её более привлекательной для потребителей. Рассрочка упрощает покупку товаров, повышает спрос и укрепляет лояльность клиентов, поскольку покупатель оплачивает товар точно в соответствии с его стоимостью, разделенной на части.
Похожие статьи
В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике
