Кредит – это сумма, необходимая заёмщику для покупки товаров и услуг, выдаваемая финансовой организацией под проценты. Денежные средства предоставляются банком или микрофинансовой организацией для использования физическим лицом в своих целях.
Сроки кредитования 1-5 лет, в зависимости от занимаемой суммы и платёжеспособности клиента. Банк предоставляет возможность погашения занятых денежных средств ежемесячными платежами фиксированной суммы, включающей проценты за пользование деньгами.
Какие бывают виды потребительских кредитов?
При займе денежных средств у банка или обеспечения покупки рассмотрите все предложения финансовых организаций. Потребительский кредит в магазинах и банках состоит из трёх частей: сумма кредита, годовые проценты по использованию и дополнительные услуги и комиссии.
Целевой
Оформляется в точке продаж на покупку товара или услуги и ограничен суммой, необходимой для совершения приобретения. Банк при одобрении займа перечисляет денежные средства продавцу, а потребитель забирает покупку.
Сумма погашения рассчитывается исходя из занятой суммы, включая проценты по использованию, оплату страховки и расширенной гарантии, доставку и установку товара в дом заёмщика.
Нецелевой
Предоставляется клиенту в отделении банка в личном присутствии или при подаче онлайн-заявки по интернету. Заёмщик при оформлении должен представить документ, подтверждающий личность и достоверную информацию о месте работы и проживании. Деньги выдаются клиенту наличными или перечисляются на банковскую карту. Нецелевое использование денежных средств часто оценивается финансовой организацией, повышенной процентной ставкой по кредиту.
С обеспечением
Гарантия возврата необходимая при оформлении кредита на крупную сумму. Банком это расценивается как повышенный риск по невозврату. Финансовая организация вправе требовать обеспечить кредит залогом недвижимости или автомобилем, находящиеся в собственности у заёмщика. Возможно поручительство третьих лиц. Поручителем может быть дееспособный гражданин РФ с постоянным местом работы и жительства. Он гарантирует банку возврат денежных средств, если заёмщик становится неплатёжеспособным.
Сумма кредита часто увеличивается на затраты по страхованию жизни клиента и имущества в залоге.
Сроки погашения
Банкам выгодно предоставлять займы на длительное время. Кредиты, которые выплачиваются в течение года, считаются краткосрочными. У микрофинансовых организаций этот срок составляет 30-60 дней. Сроки погашения занятой суммы напрямую влияют на процентную ставку по займу. При минимальном сроке погашения проценты увеличиваются.
Прежде чем подписывать договор, нужно оговорить с консультантом условия получения денег. Что включает фиксированную сумму погашения ежемесячно и возможные штрафные санкции при просрочке платежа. Санкционные проценты в банках высокие.
Как выбрать выгодный кредит?
Клиентов часто беспокоит вероятность одобрения потребительского кредита банком, скрытые комиссии и необходимость сбора документов. Чтобы не ошибиться и оформить кредит на более выгодных условиях сделайте следующее:
- изучите отзывы на сайтах кредитных компаний;
- при выборе займа необходимо чётко понимать свои финансовые возможности, какую сумму можно выделить из семейного бюджета на погашение и определить срок погашения.;
- обратите внимание при прочтении на условия договора, прежде чем принять окончательное решение по кредиту;
- вам должна быть интересна не только ставка по кредиту, но и условия, когда эта ставка будет действовать.
- оцените свою возможность погашать кредит в течение длительного времени, прибегнув к онлайн-калькулятору.
При регулярных тратах небольших сумм разумно оформить кредитку или карту рассрочки.
Как оформить потребительский кредит?
Для оформления займа необходим стандартный набор документов, но у каждой организации свои требования: паспорт, пенсионное удостоверение, ИНН, СНИЛС и водительское удостоверение. При большой сумме кредита нужно представить документы на залоговое имущество или паспорт поручителя.
Онлайн-заявка в банк подаётся на официальном сайте банка. Финансовая организация проверяет кредитную историю заёмщика и принимает решение о выдаче денег или оплаты покупки в торговой точке.
Микрофинансовые организации при онлайн-оформлении кредита требуют фотографию первой страницы и регистрации в паспорте гражданина РФ. Дополнительных документов при выдаче суммы 10-30 тысяч рублей не требуется.
Банк вправе дополнительно затребовать у заёмщика подтверждения факта платёжеспособности: представить справку с места работы о заработной плате за последние 3-6 месяцев.
Общие требования
-
Предоставить необходимые документы. Из обязательных документов для получения кредита вам понадобится предъявить паспорт гражданина РФ и оформить заявку на кредит. Если речь идет об оформлении POS-кредита, то кредитный консультант может попросить предъявить второй документ с фотографией. Это делается для того, чтобы мошенники не смогли подать заявку на кредиты (на карты) по чужим документам.
-
Сообщить о своем доходе. Банк может для оформления кредита затребовать справку о доходах или другие документы, которыми можно подтвердить свою финансовую состоятельность. Обычно полный список документов предоставлен на сайте банка или в мобильном приложении. Однако документальное подтверждение требуется не всегда, часто достаточно устно сообщить сумму заработка, стипендии или пенсии. От величины дохода зависит максимально возможная сумма кредита на покупки.
-
Оформить страховку. Часто в договорах кредитования есть пункт, обязывающий застраховать предмет залога, жизнь или здоровье. С точки зрения закона страховаться вы не обязаны, но наличие страхования снижает возможные риски, а банк предлагает таким клиентам более выгодные условия кредитования.
Секреты правильного оформления заявки
Как подать заявку, чтобы получить кредит в банке? Разобраться в этой теме необходимо всем, кто планирует брать займ. От правильности написания заявки будет зависеть положительный или отрицательный ответ кредитного учреждения. Именно поэтому, нельзя относиться к этому вопросу спустя рукава, рассчитывая на авось. Это серьезное и ответственное решение, требующее точных расчетов и знания всех нюансов.
Что же такое заявка на кредит?
Это анкета заявителя, которую нужно заполнить грамотно и отразить в ней все требуемые сведения о себе.
Любой банк запросит следующую информацию о заемщике:
- Паспортные данные (паспорт гражданина РФ с регистрацией).
- Сведения, содержащиеся в других бумагах, которые банк попросит у заемщика.
- Семейное положение,
- Источники дохода и справка с места работы.
- Информация о собственности.
- Ваши контакты для связи.
Что потребуется еще?
Банк получает эти сведения, анализирует их и только после этого дается добро или отказ банка на договор о кредите. Поэтому заемщик должен заранее подумать о том, какую информацию он будет давать банку. Иными словами, планируя подавать заявку в банк на получение кредита, придется быть готовым к заполнению анкеты.
Нередко для оформления займа, заемщик должен указать нескольких контактных персон. Это чаще родственники или близкие друзья, которые смогут подтвердить информацию о вас.
Правила заполнения анкеты, которые важно знать каждому
Правильность заполнения заявки на кредит во многом увеличивает шансы получить деньги в долг. Поэтому не стоит пренебрегать нюансами заполнения этого первичного документа. К этой процедуре желательно подойти со всей серьезностью и ответственностью. Повысить свои шансы на успех легко, если ознакомиться с правилами заполнения анкеты.
Нельзя вносить в анкету ложную информацию о себе. Любой банк предполагает наличие своей службы безопасности. Ее сотрудники будут изучать все полученные сведения досконально и максимально широко.
Если заявитель прописан в одном городе, а проживает в другом, об этом тоже нужно сообщить. Понадобится как адрес регистрации, так и адрес фактического проживания.
В анкете есть графа по поводу личной недвижимой собственности. Здесь важно указать все свое имущество, а не что-то одно по своему выбору (комната, автомобиль, доля земельного участки и т.д.)
Семейное положение — еще одна графа, требующая внимания. Нет смысла писать о том, что вы женаты или замужем, если в паспорте нет штампа о регистрации брака.
При рассмотрении заявки на кредит банки всегда обращают внимание на наличие или отсутствии несовершеннолетнего иждивенца. Помимо детей, речь может идти также о родственниках любых возрастов, если они также зависимы от вас в финансовом плане и находятся на вашем попечении официально.
Доход в месяц нужно указывать по факту. Тут же отмечают документ, при помощи которого заявитель докажет уровень своего дохода. Это может быть бумага с места работы 2-НДФЛ и др.
Стоит как следует подумать над этой темой, поскольку при страховании жизни и других рисков, вы будете ежемесячно платить больше, но можете жить с уверенностью в завтрашнем дне. Если случится страховой случай, вам не придется бояться просрочки по кредиту.
Затем, стоит заранее подумать о наличии залога, а также подыскать надежных в финансовом плане поручителей. Если такие люди есть и они готовы подписать договор в качестве поручителя, это благоприятно скажется на результатах оценки вашей платежеспособности. Банк с большей вероятностью даст положительный ответ.
Следующее, на что нужно обратить внимание — это грамотность. Важно перед подачей анкеты проверить орфографию и пунктуацию.
Внешний вид заявителя при посещении банка, также играет важную роль. Стоит переступить порог кредитного учреждения, как менеджеры начнут оценивать вас с точки зрения платежеспособности по внешнему облику. Это очень важный фактор, который нельзя недооценивать, обращаясь за кредитом.
Поведение должно быть исключительно тактичным и вежливым. Людям нервным и эмоционально несдержанным стоит последить за своей речью и интонациями. Нельзя говорить на повышенных тонах, бросать резкие фразы.
Это весь основной перечень данных, которые будут оцениваться системой и сотрудниками банка в отношении вашей платежеспособности. Помимо этого банк должен определиться с суммами ежемесячных платежей и сформировать максимальную сумму кредита.
Рассмотрение заявления на получение займа — услуга бесплатная. Но, иногда, особенно при оформлении ипотеки, банки выставляют счет за рассмотрение заявки и принятие решения по ней.
Варианты подачи заявления на получение кредита
Есть два способа подачи заявления на займ:
- оформление заявки и последующих документов непосредственно в филиале банка;
- заполнить и отправить заявление-анкету на нашем сайте в режиме онлайн.
Вариант 1. Оформление заявки на кредит в филиале банка
Чтобы оставить заявку в банке, туда нужно прийти вместе со всеми документами и заполнить анкету. Как это лучше сделать? В одном случае можно самостоятельно распечатать бланк заявления на сайте кредитного учреждения, заполнить и принести в банк вместе с документами.
Во втором случае заявитель заполняет бланк анкеты непосредственно в отделении банка, куда он приносит все необходимые документы. Заполненную анкету он отдает сотруднику банка, и его заявка обрабатывается.
Заявитель сам выбирает удобный способ подачи заявления.
Однако, первый вариант — посещение банка с готовой анкетой и пакетом документов, имеет больше преимуществ. Дело в том, что, заполняя анкету дома, человек никуда не торопится, внимательно и аккуратно заполняет анкету, когда у него есть на это время. Это намного удобнее, чем заполнять анкету в офисе банка, где всегда шумно и много других отвлечений. Заполняя анкету дома можно избежать ошибок из-за спешки или невнимания. К тому же в нормальной обстановке человек скорее предоставит максимально полную информацию о себе.
Подавать заявление на займ можно только после заполнения анкеты тем способом, который наиболее удобен.
После заполнения заявка должна быть отдана менеджеру кредитного учреждения для дальнейших проверок и принятия решения.
Вариант 2. Заполнение заявки на кредит в режиме онлайн
Это идеально удобный вариант подачи заявления на получения займа. Как именно это можно сделать:
- Заявитель должен выбрать кредитный продукт и заполнить соответсвующую анкету.
- Появится форма, в которой необходимо заполнить все пустые графы.
- Следующий шаг — отправление готовой анкеты в банки там же на сайте нажатием кнопки «Отправить».
Банк рассмотрит заявление на кредит, примет решение и отправит ответ. Решение может быть положительным или отрицательным.
Основные требования для оформления
Список требований для лиц, желающих взять кредит наличными, у всех банков примерно одинаков. Это должны быть лица в возрасте от 21 года, но в некоторых банках - от 18 лет. Если обращаются лица в возрасте от 65 лет, то положительное решение будет только при наличии стабильного дохода, но этот показатель важен для всех лиц, претендующих на кредит. Важен и город регистрации. Если она временная, то наличные выдадут на срок, не превышающий срок временной регистрации. Имеет значение положительная кредитная история, наличие дебетовой карты и вклады в банке. Основной список документов для лиц, принявших решение подать заявку на кредит:
-
паспорт гражданина РФ;
-
справка 2-НДФЛ или справка о доходах по форме банка.
-
для лиц пенсионного возраста к заявке на займ нужно предъявить паспорт и справку о пенсии из отделения ПФР.
Перечислим требования к ИП при оформлении потребительского кредита или кредита наличными:
-
возраст старше 21 года;
-
гражданство РФ;
-
декларация за последний год.
Базовый комплект документов при этом будет следующим:
-
паспорт гражданина РФ;
-
документы, подтверждающие занятость (копии ИНН и ОГРНИП, выписка из ЕГРНИП);
-
документы, подтверждающие доход;
-
действующий телефон (номер).
Подтвердить свой доход ИП может только декларацией за последний год, причем если он работает на УСН или ОСН. При работе на ПСН у ИП потребуют выписку об операциях по счету, если у ИП есть расчетный счет, или книгу учета доходов, если расчетный счет отсутствует.
Можно воспользоваться сторонними ресурсами, которые при заявке делают подборку банков с выгодными предложениями.
Пункты в договоре, на которые необходимо обратить внимание:
- Назначение средств: целевое и нецелевое. Часто финансовые организации уточняют магазинов партнёров, в которых можно приобрести товар.
- Сроки погашения – выбираются заёмщиком, который оценивает финансовую нагрузку по ежемесячным платежам.
- Способы погашения, которые предоставляет банк и дополнительная комиссия при внесении – это может быть бесплатно или составлять 1-2 процента от суммы.
- График платежей и сроки поступления денежных средств на счёт. У банков они могут составлять 1-10 дней, необходимо вносить деньги заранее.
Если условия оговорены и согласованы, можно приступать к подписанию кредитного договора.
Как определиться с выбором: отправить анкету онлайн или принести ее в банк?
Особенной разницы нет. И в одном, и в другом случае банк будет анализировать платежеспособность заемщика по своим параметрам на общих основаниях. Возможен упрощенный способ принятия решения о выдаче кредита, но на него могут рассчитывать лишь клиенты банка.
Одобрение кредита никак не связано со способом подачи заявления. Он будет определен в зависимости от:
- целей кредита;
- суммы, которую указывает заявитель;
- сроков возврата;
- платежеспособности заявителя и др.
Для этого достаточно зайти на сайт, внести сведения о себе и отправить эти данные обратно банку нажатием одной единственной кнопки. Если вы обращаетесь за кредитом первый раз, то при одобрении заявки, кредитный менеджер сообщит вам о том, что заключение договора будет происходить непосредственно в офисе банка. Вам нужно посетить отделение банка для подписания сделки на получение займа.
Плюсы и минусы
Любой кредитный продукт имеет преимущества и недостатки, которые надо учитывать и понимать, какие обязательства перед банком берёт на себя заёмщик.
Преимущества потребительского кредитования:
- быстрое оформление при покупке товаров, которое занимает 10-30 минут. Чаще одобряется банком при хорошей кредитной истории заёмщика;
- получение товара и возможность им пользоваться. Это удобно при поломке бытовой техники, без которой нельзя обойтись;
- лояльные условия получения займа. Низкая процентная ставка, не требуется подтверждения доходов, поручительства и залога имущества. За исключением покупки автомобиля;
- возможно досрочное погашение кредита без штрафных санкций;
- кредитными организациями создаётся много способов погашения займа: почта, сторонние организации, банкомат, платежи по интернету и безналичному расчёту;
- банк и магазины при оформлении займа часто предлагают бонусы на финансовые продукты и скидки на последующие покупки.
Недостатки потребительского кредита:
- процентная ставка выше, чем по ипотечным и другим продуктам банка;
- дополнительные страховые продукты, которые навязывают банки и магазины при оформлении займа;
- часто магазин обязывает клиента приобрести расширенную гарантию на приобретаемый товар, что повышает стоимость;
- скрытые комиссии в некоторых финансовых организациях. При невнимательном изучении договора и подписании, можно не справиться с платежами;
- взимание платы за пополнение счёта займа и снятие наличных.
При правильном расчёте финансовых возможностей клиент банка получит дополнительные продукты и финансовую защищённость при необходимости.
Как погасить задолженность по кредиту?
Существует несколько вариантов погашения кредита, практически все банки дают своим клиентам возможность выбора одного или нескольких из них:
-
через банкомат или терминал банка, в котором клиент брал кредит;
-
с помощью почтового перевода;
-
переводом денег с электронных кошельков;
-
перечислением денежной суммы с карты через интернет банкинг.
Важно после последнего платежа по кредиту получить справку о полном погашении долга, которая является официальным банковским документом, отражающим отсутствие задолженности по займу. Справка будет действительной, если будет содержать: исходящий номер, дату, печать организации, подпись уполномоченного работника банка, полную сумму кредита и дату его выплаты.
Что нужно знать о возврате потребительского кредита?
При заключении договора кредитования заёмщику необходимо ознакомиться с условиями банка в плане штрафов и пени при просрочке платежа.
Заведите личный кабинет на сайте финансовой организации, где указывается нужная информация: дата и сумма платежа, общая задолженность и количество пройденных платежей – это поможет не запутаться и гасить кредит вовремя.
Банк вправе потребовать досрочного погашения:
- регулярное нарушение графика платежей: несвоевременная оплата и внесение недостаточной суммы, оговоренной в договоре;
- целевое назначение займа нарушено: деньги, заявленные на покупку бытовой техники, мебели и автомобиля потрачены на другие нужды;
- невыполнение пункта договора по страхованию. Банки часто предлагают страховку трудоспособности, жизни и имущества, но заёмщик вправе отказаться и выбрать страховую компанию по своему усмотрению. Финансовая организация может обязать заёмщика заключить договор страхования в течение 10-30 дней.
При возникновении финансовых трудностей и отсутствии возможности погашения кредита вовремя, необходимо обратиться в банк для решения проблемы. Консультант поможет найти компромисс, который будет приемлем для обеих сторон.
Что такое реальная стоимость кредита?
В №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» приведена формула расчета полной стоимости кредита (ПСК), а также указано, где именно в договоре и как должно быть прописано ее значение. Расчет полной стоимости кредита включает в себя следующее:
сумма кредита (основного долга);
все платежи по процентам;
платежи в пользу кредитора, предусмотренные договором;
плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа (карта);
платежи в пользу третьих лиц, если таковое предусмотрено условиями договора;
сумма страховой премии в рамках договора добровольного страхования.
Кредитор обязан в договоре на первой странице указать полную стоимость кредита в правом верхнем углу. Сумма прописывается хорошо читаемым шрифтом и размещена в квадратной рамке. Также кредитором должна быть размещена информация о диапазоне размеров ПСК в местах выдачи кредитов: в офисах банков, торговых точках, на сайтах банков, в интернете.
Какие последствия просрочки кредита?
Задержка при внесении платежа по кредиту даже на один день влечет негативные последствия для клиентов банка. В зависимости от того, каков срок и сумма просрочки, зависят последствия:
отказ в рассмотрении заявки о выдаче новых кредитов;
ухудшение кредитной истории;
наложение штрафов и пеней;
если платеж просрочен более чем на 30 дней, сотрудники отдела взыскания обращаются к таким лицам с напоминанием про срок платежа;
если платеж просрочен более чем на 3 мес. — это повод досрочно взыскать деньги через суд.
Прежде чем подать заявку на кредит наличными или любой другой, стоит обратить внимание не только на условия и ставки. Важна информация и о том, на какой срок и кто из физ лиц может получить деньги, а также информация об обязательности страхования при заявке на деньги. Взяв кредит, не допускайте просрочек, и погашайте долги своевременно. Если возможно, то оцените возможности досрочного погашения до подписания договора.
