Что такое кредит?

Концепция pos-кредитирования (произошло от английской фразы "point of sales" - точка продажи) представляет собой относительно новую практику на российском финансовом рынке. Его смысл заключается в возможности получения кредита непосредственно в магазине, что позволяет покупателям приобретать необходимые товары, даже если у них нет достаточной суммы наличных. Кредитор перечисляет стоимость товара на счет продавца, а заемщик обязуется вернуть средства, учитывая начисленные проценты.

С каждым днем все больше физических и онлайн-магазинов применяют данный метод финансирования. Это удобно и для покупателей, которые могут моментально приобрести желаемый товар, и для торговых точек, осуществляющих продажу, и для банков, предоставляющих кредит и зарабатывающих на процентной ставке. Однако, несмотря на все преимущества, у pos-кредитирования есть и свои недостатки. Как правило, процентная ставка по такому кредиту выше, чем при обычном оформлении кредита в банке, и время на принятие решения ограничено, что может привести к необдуманным решениям.

Также, как и в случае с любым финансовым инструментом, pos-кредитование может быть полезным только в случае, если заемщик полностью осведомлен о всех условиях и требованиях кредитора. Важно не спешить с решением, а вместо этого тщательно взвесить все плюсы и минусы приобретения товара в кредит, а также оценить свою способность вернуть заемные средства вовремя и в полном объеме.

Особенности POS-кредитов

Начисление процентов. Финансовые учреждения предоставляют кредиты с определенной процентной ставкой, обычно выражаемой в виде годового процента. Проценты могут меняться под влиянием различных факторов. Процентные ставки по POS-кредитам обычно выше, чем у обычных потребительских кредитов. Размер процентов оказывает влияние на общую стоимость кредита, и поэтому важно выбирать кредит с наиболее выгодными условиями.
Прозрачность условий. По законодательству банки и микрофинансовые организации обязаны предоставлять подробную и четкую информацию о всех аспектах кредитных соглашений. Это включает не только процентные ставки, но и любые дополнительные платежи, штрафы и другие расходы.
Специальные предложения. Иногда магазины предоставляют специальные акции и скидки для клиентов, воспользовавшихся POS-кредитом. Это могут быть сниженные процентные ставки, бонусы для клиентов или другое.
Ограниченный выбор кредиторов. POS-кредиты, предоставляемые в розничных точках, доступны только через определенные банки и МФО, что сужает выбор в сравнении с более разнообразными предложениями на рынке.

Плюсы и минусы

Плюсы

Немедленный доступ к товарам. POS-кредит дает возможность моментально приобрести необходимый товар сразу в торговой точке без накопления полной стоимости покупки.

Удобное оформление. Процедура оформления товарного кредита, как правило, занимает небольшое количество времени, и вам не требуется посещать банк или заполнять много бумаг. Процесс прост и комфортен.

Моментальное решение. Кредиторы обычно предоставляют решение о выдаче займа сразу после подачи заявки.

Доступность. POS-кредит доступен в подавляющем большинстве крупных розничных магазинов и сетей.

Отсутствие необходимости в обеспечении. Товарный кредит не требует залогов или страхования, что часто является неотъемлемой частью других видов кредитов.

Минусы

Повышенные проценты. Процентные ставки по POS-кредитам часто бывают выше, чем у других видов заемных средств, что может создать дополнительное давление на финансы.

Ограниченное время на принятие решения. Оформление товарного кредита может потребовать быстрого решения, оставляя вам ограниченное время на тщательное изучение условий и сравнение их с альтернативными вариантами.

Навязанные услуги. Иногда продавцы навязывают дополнительные услуги, такие как расширенная гарантия или страхование товара. Важно осознавать, что эти опции добровольны и не оказывают значительного влияния на решение банка.

Усложненная процедура возврата товара. Процедура обмена и возврата товара может быть более сложной. Заемщику необходимо лично посетить банк для предоставления документов и закрытия кредита.

Как оформить POS-кредит?

Заявка на кредит

Оформление в онлайн-магазине

Выбор товара. Перейдите на сайт интернет-магазина и выберите продукт, который вас интересует и который можно приобрести с использованием POS-кредита. Удостоверьтесь, что магазин предоставляет эту опцию, обычно информация об этом указана в описании товара или на странице оформления заказа.
Добавление в корзину. Поместите выбранный товар в корзину и нажмите кнопку "Оформить кредит" или аналогичную. Вас перенаправят на сайт кредитора для заполнения онлайн-заявки.
Заполнение анкеты. В процессе оформления вам понадобится предоставить свои контактные данные, адрес доставки и другую необходимую информацию.
Рассмотрение заявки. После заполнения анкеты, кредитор проведет анализ вашей заявки на кредит. Этот процесс может занять от нескольких минут до получаса.
Уведомление о решении. Если ваша заявка будет утверждена, магазин предоставит вам информацию о деталях кредита, включая сумму, процентные ставки, сроки погашения и график платежей.
Подписание договора. Если вы согласны с условиями, подпишите кредитное соглашение и следуйте инструкциям для получения выбранного товара.

Оформление в оффлайн магазине

Выбор продукта. Выберите желаемый товар, который вы хотели бы приобрести с использованием POS-кредита. Обратитесь к консультанту в магазине и запросите информацию о возможности оформления кредита.
Предоставление информации. Менеджер финансовой организации предоставит вам анкету для заполнения. Вам потребуется указать личные и контактные данные, а также предоставить паспорт и, иногда, дополнительный документ, подтверждающий вашу личность.
Рассмотрение заявки. После заполнения анкеты, кредитор проведет анализ вашей заявки на предоставление кредита. Этот процесс может занять некоторое время.
Ознакомьтесь с договором. Если ваша заявка одобрена, вам предоставят кредитное соглашение. Внимательно изучите все условия и детали. Если что-то в договоре вызывает вопросы, обратитесь к кредитному менеджеру.
Получение товара. После подписания договора вы сможете забрать выбранный товар.

Условия и требования

Условия

Процентные ставки. Зависят от конкретного кредитора и, как правило, процентные ставки для такого типа кредита в 1,5-2 раза выше, чем у аналогичных потребительских кредитов, оформленных в филиалах банка. Проценты по потребительским кредитам составляют от 3,9% до 35% и выше.
Сумма. Ограничена и может колебаться от 1 000 рублей до 500 000 рублей при соблюдении требований кредитора.
Срок погашения. Обычно составляет от 3 месяцев до 5 лет.

Требования

Возраст. Заемщик должен быть не моложе 18 лет, в некоторых случаях минимальный возраст составляет 21 год.
Гражданство и регистрация. Заявитель должен быть гражданином РФ и иметь постоянную регистрацию в пределах страны.
Доход. Заемщик должен иметь стабильный и достаточный доход, обеспечивающий своевременное погашение задолженности.
Трудовой опыт. Не менее 3 месяцев на последнем месте работы.
Документы. Обычно требуется только паспорт гражданина России, однако в некоторых случаях может потребоваться второй документ, подтверждающий личность заемщика.

Способы получения денег

Деньги перечисляются кредитором напрямую на банковский счет продавца, и заемщик не имеет возможности получить их наличными или иным способом.

Способы оплаты кредита

Интернет-банк. Эффективный и оперативный способ оплаты. Просто войдите в свой личный кабинет, выберите соответствующий кредит и осуществите платеж.
Оплата наличными в банке. Вы можете лично посетить отделение банка и внести наличные средства для погашения кредита.
Использование банкоматов. Большинство банкоматов предоставляют возможность проводить платежи, включая оплату кредита. Просто следуйте указаниям на экране.
Карта другого банка. Вы можете воспользоваться интернет-банком для проведения онлайн-платежа с использованием своей карты другого банка.
Перевод на счет кредитора. Вы можете осуществить перевод средств с вашего банковского счета непосредственно на счет кредитора, используя предоставленные банком реквизиты.
Точка продаж. Если вы приобрели товар в кредит в определенном магазине, некоторые из них могут предоставить возможность оплаты напрямую в их кассах.
Автоматический платеж. Вы можете настроить регулярный автоплатеж, при котором средства будут автоматически списываться с вашего банковского счета в установленную дату каждый месяц.

Альтернативы

Заявка на кредит

Опция рассрочки. Некоторые магазины предоставляют возможность оформления программ рассрочки для определенных товаров. Хотя это также кредит, проценты обычно компенсируются магазином. Важно тщательно изучить договор и пересчитать общую сумму, чтобы удостовериться в его выгодности.
Микрофинансовые организации. МФО предоставляют возможность получения небольших сумм кредита без предоставления подтверждения дохода, однако по более высоким процентным ставкам. Важно внимательно изучить условия и удостовериться, что вы способны вернуть заемные средства.
Потребительский кредит в банке. Оформление потребительского кредита в банке может быть более выгодным, так как процентные ставки обычно ниже, чем у POS-кредитов. Это отличный вариант кредитования, если у вас есть время на оформление такой финансовой поддержки.
Ломбарды. Здесь вы можете получить заем, предоставив ценные предметы в залог. Процентные ставки часто бывают ниже, но существует риск потери залога при невыплате.
Кредитные кооперативы. Кредитные кооперативы предлагают выгодные условия для получения кредита. Чтобы вступить в кооператив, часто необходимо внести членские взносы. Эти организации имеют свои собственные правила и систему управления, что делает их более демократичными по сравнению с обычными банками.

На что обратить внимание

Общая стоимость кредита. Это один из важнейших параметров. Общая стоимость кредита включает в себя проценты и все дополнительные комиссии. Проведите сравнение различных предложений, чтобы определить, какой вариант будет наиболее выгодным с финансовой точки зрения.
График погашения. График должен быть удобным для вас и соответствовать вашей способности своевременно вносить платежи.
Способы оплаты. Убедитесь, что предлагается удобный способ оплаты для вас и проверьте, есть ли дополнительные комиссии за платежи.
Дополнительные услуги. Оцените, стоит ли вам приобретать дополнительные услуги, такие как расширенная гарантия, страхование и другие.
Гарантийный срок на товар. Важно знать, на какой период предоставляется гарантия на товар. Учтите, что в момент рассмотрения гарантийного случая начисление процентов по кредиту может не останавливаться.
Условия возврата товара. Изучите условия, предоставляемые для возврата товара, особенно если вы решите отказаться от покупки или товар не соответствует вашим ожиданиям.
Другие акции магазина. Иногда магазины предлагают дополнительные акции, такие как беспроцентная рассрочка или оплата товара частями. Оцените все возможности и выберите наилучшее предложение.

Мнение редакции

Иногда не хватает средств на покупку желаемых вещей, и тогда банки приходят на помощь с предложением pos-кредитования в магазинах. Вы получаете товар, а кредитор оплачивает его стоимость, с условием возврата с дополнительными процентами. Однако несмотря на все преимущества, такая схема имеет некоторые существенные недостатки. Среди основных проблем можно выделить высокие процентные ставки, ограниченный выбор кредиторов и нехватку времени для тщательного изучения всех условий договора. Именно поэтому заёмщики часто соглашаются на дополнительные услуги, что увеличивает общую стоимость кредита. Если у вас возникла неотложная необходимость приобрести желаемый товар, рекомендуется не спешить с решением. Возможно, магазин помимо POS-кредитования предоставляет другие выгодные варианты, такие как отсрочка платежа или покупка частями. Если у вас имеется кредитная карта с безлимитным сроком погашения, можно воспользоваться ей для оплаты покупки и вернуть долг в установленный срок. В любом случае, перед тем как брать товар в кредит, рекомендуется внимательно изучить все условия договора, выяснить неясные моменты и четко оценить свои возможности для своевременного погашения кредита.

Важно!

Учитывайте, что долговая нагрузка по обслуживанию всех кредитов и займов не должна превышать 30-40% ваших ежемесячных доходов. Это поможет избежать финансовых проблем в будущем. Всегда проанализируйте необходимость и возможность оформления кредита. Сможете ли вы справиться с его обслуживанием.

Методология

В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.

При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.

В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.

Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.

Дополнительная информация

Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:

Источники

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 13.11.2023
Банк России. Потребительское кредитование в России. 13.11.2023
Роспотребнадзор. Как вернуть или обменять товар, купленный в кредит? 13.11.2023

Отзывы

Алекс Богданов

20.11.2023 в 03:05

Микрофинансовая компания Турбозайм стала моим спасением в сложной финансовой ситуации...

Подробнее

Женя

16.11.2023 в 11:12

Очень выручили, когда внезапно понадобились деньги. Оформление онлайн, несложное. Главное внимательно читать условия и следовать им потом - не брать слишком больших сумм и контролировать возврат...

4.8

Руслан

15.11.2023 в 16:36

Обратился первый раз - перед этим внимательно прочел все условия - подвоха не нашел. Если брать не на долго, возвращать вовремя, и не слишком большие суммы - то вполне годное мероприятие...

4.2

Любовь И

14.11.2023 в 22:20

Регулярно обращаюсь за займами до получения зарплаты, и эта услуга часто выручает в трудные моменты...

4.6

Геннадий С

14.11.2023 в 06:10

Мне срочно понадобились деньги, и я обратился в Капусту. Они меня выручили, как всегда, и не в первый раз! Очень рекомендую.

Вера И

13.11.2023 в 19:55

Воспользовалась услугами займа в этой компании. Все оформили очень быстро и качественно. Сотрудники пояснили все ясно и понятно, и договор был подписан без задержек...