Кредиты под залог автомобиля на май 2023 года

Что такое кредит под залог автомобиля?

Стоит различать два термина: кредит «под залог авто» и «под залог ПТС». Заем под залог автомобиля — это чаще всего банковский продукт или предложения ломбардов. В этом случае в качестве предмета залога выступает непосредственно транспортное средство. Если сделка оформляется с ломбардом, то после получения денежных средств автомобиль помещают на хранение на территории залогодержателя. После погашения задолженности и закрытия договора автомобиль возвращают владельцу. Если кредитный договор подписывается с банком, то в большинстве случаев и автомобиль, и ПТС остаются у залогодателя.

Что касается кредита под залог ПТС, то здесь все не так однозначно. Дело в том, что такого рода займы предлагают и автомобильные ломбарды, деятельность которых регламентируется нормами закона «О ломбардах». В соответствии с законом, ломбард обязан взять на хранение заложенную вещь — в нашем случае автомобиль. Следовательно, оставить в качестве обеспечения долга ПТС в данном случае невозможно.

Кредит под залог авто – это оптимальный вариант получения займа в случаях:

1. Неофициальное трудоустройство заемщика. Большая часть кредиторов не требует от заемщика документального подтверждения доходов, но есть и ряд исключений, когда заявка на кредит рассматривается только при наличии справки 2-НДФЛ.
2. Текущие кредитные обязательства. Если у заемщика есть действующий кредит, получить очередной займ будет проще при условии предоставления залога.
3. Кредит под залог автомобиля повышает платежеспособность заемщика в глазах кредитора, поэтому сумма кредита будет больше, а ставка за пользование деньгами банка меньше.
4. Залог повышает шансы заемщика на кредитование, особенно если у него не очень хорошая кредитная история или он не может подтвердить доход.

Таким образом, кредит наличными под залог автомобиля позволяет заемщику быстро получить нужную сумму при низких доходах или наличии действующего кредита. При залоге банк охотнее соглашается выдать деньги. При этом у банков минимальные требования к пакету документов, где заемщику чаще достаточно представить паспорт гражданина РФ и документы на транспортное средство.

В связи с высокой стоимостью залогового имущества клиент может получить большую сумму, в среднем, на срок 5 лет, а деньги использовать на любые цели. Некоторые компании готовы кредитовать и более длительное время до 7 лет. Если у двух предложений ставка одинаковая, а срок кредитования одного из них дольше, то ежемесячный платеж в нем будет меньше, а переплата выше.

Оформив заявку на кредит под залог авто, можно получить большую сумму на срок до 5 лет, а иногда и до 7 лет. Этот вид кредита доступен физическим лицам, ИП и организациям. Выдачей занимаются практически все банки РФ, у которых есть лицензия Центрального Банка РФ. Такой вид кредитования во многом схож с потребительским кредитом, однако имеет нюансы, с которыми надо ознакомиться до подачи заявки и подписания договора.

Как оформить кредит наличными под залог авто?

Условия сделки оформляются договором, который заключают между собой заемщик и кредитор. Основными факторами при оформлении кредита под залог автомобиля являются:

1. Форма залога. Существует два варианта. Первый – залоговое авто весь срок находится у кредитора. Автомобиль помещается на стоянку, откуда заемщик не может его забрать до полного погашения долга. Второй – в залог передается паспорт ТС (ПТС), а сам автомобиль остается у собственника. Заемщик может пользоваться авто, но не может продать его или подарить без согласия кредитора. Финансовые учреждения России не проставляют отметки в ПТС.
2. Валюта займа. Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность выбора валюты при получении денежных средств, но чаще кредит выдается в рублях.
3. Сумма кредита. Во время рассмотрения заявки кредитор решает, какая сумма будет одобрена к выдаче. Как правило, размер кредита не превышает 75–80% от рыночной стоимости авто. Но также не может быть выше лимита по продукту, который установил банк. Услуги по оценке ТС бесплатные, если проводятся самим банком. Если для заключения вы обратились в аккредитованный центр, то придется оплатить его услуги.
4. Ставка банка. Установленные кредитором процентные ставки должны соответствовать требованиям Центрального Банка Российской Федерации. Если ставка выше, то это повод задуматься о легальности работы сервиса кредитования.
5. Срок. Заем выдается на срок от нескольких месяцев до нескольких лет. В договоре дополнительно могут быть прописаны условия пролонгации кредита и его досрочного погашения. Вы можете взять автокредит и на 7 лет. В договоре обязательно должны указываться все условия: ставка, срок, кратность платежей, размер взносов, график оплаты, дополнительные услуги и расчет полной стоимости.
6. Выдача денежных средств. Одобренную сумму заемщик может получить наличными в кассе финансовой организации или безналичным переводом на банковский счет. Банк может предложить оформить карту, на которую будет переведена кредитная сумма. В дальнейшем вы можете использовать карту для расчетов при покупках, осуществлять переводы и вносить на ее счет регулярные платежи. По сути, она является дебетовой.

Заявки можно подавать лично в офисе кредитной организации или онлайн. При использовании дистанционных сервисов клиентам предлагается регистрация личного кабинета. В нем вы указываете контакты, персональные данные, паспорт, ежемесячный доход. Вся информация видна только клиенту и банку. Обязательно требуется подтверждение личности путем ввода кода из СМС. Если вы оформляете заявку онлайн, то перед ее отправкой внимательно проверьте данные на ошибки и опечатки. От этого во многом зависит положительное решение.

После того, как Вы получили одобрение, Вы сможете ознакомиться и подписать договор. У каждой кредитной организации предложение действует определенное время, например, в течение 3-5 дней или дольше — до месяца. Это говорит о том, что заемщику дается время на его внимательное прочтение, а кредитная организация в этот период не может вносить в документ какие-либо правки и изменять его условия. Если клиент согласен на предложение, то в свое подтверждение он подписывает весь пакет документов (договор, график платежей и согласия).

Также в договоре указываются возможные варианты погашения задолженности (наличные и безналичные платежи, оплата в терминале и т. д.). Кредитор может применять штрафные санкции к заемщику при несвоевременной оплате долга. Штрафы и пени расписываются в договоре отдельным пунктом.

Заемщик получает оговоренную в документе сумму, как только он подписывает договор. В зависимости от условий кредитная сумма может выдаваться наличными или переводом на карту.

Для его нужен залог автомобиля?

Чтобы получить в банке большую сумму, необходимо располагать безупречной кредитной историей и приличной зарплатой. Но даже это не является гарантией принятия положительного решения. Банки постоянно ужесточают требования к заемщикам, так как находятся под давлением регулятора – Центробанка. При этом наличие источника дополнительного дохода во внимание практически не принимается.

Тем не менее, решение есть – взять кредит под залог автомобиля. Транспортное средство, согласно Гражданскому Кодексу, может выступать предметом залога, обеспечивая заемщику более выгодные условия кредитования. Банк при этом может быть спокоен за выданные средства – если заемщик перестанет вносить платежи, автомобиль будет изъят и продан, а вырученные за него деньги отправятся на погашение задолженности. Именно для этого и нужен залог – он выступает своеобразным гарантом.

Можно ли взять кредит под залог машины?

Оформляя заявку на кредит под залог транспортного средства, заемщик на оговоренных сторонами условиях получает денежную сумму, которую он обязан вернуть банку в указанный в договоре срок. В течение срока действия договора автомобиль выступает в роли залогового имущества и является гарантией возврата денег. Если долг не будет выплачен, кредитор вправе конфисковать автомобиль у должника.

Кредит под залог автомобиля обладает преимуществами:

1. Скорость оформления. Полученная заявка обрабатывается банком не более суток, поэтому решение по ней можно получить в день обращения.
2. Низкая ставка. Переплата по кредиту с автозалогом меньше на 5–15 %, чем при оформлении обычного потребительского займа.
3. Упрощенные требования. Отсутствие необходимости подтверждать официальный доход и привлекать поручителей.
4. Возможность нецелевого использования денежных средств.

Можно сказать, что такие кредиты — с обеспечением в виде машины — это разновидность обычного потребительского кредитования, где вместо документа о доходах выступает машина. Она является залогом и гарантирует банку возврат долга, а при его невыплате выступает как платеж.

Условия выдачи кредитов под залог авто

Российские банки предоставляют кредиты на следующих условиях:

• Доступные суммы – от 1 до 4 млн руб, в зависимости от состояния транспортного средства;
• Срок кредитования – чаще всего до 5 лет, в некоторых банках до 7 лет;
• Процентная ставка – от 6,9% годовых.

Максимальная сумма складывается из трех факторов:

• Рыночная стоимость автомобиля на момент оформления кредита;
• Размер ежемесячного дохода за вычетом налогов;
• Состояние кредитной истории.

Чем больше доход и чем выше стоимость транспортного средства, тем больше возможная сумма (разумеется, с оглядкой на кредитную историю заемщика).

Транспортное средство остается в полном распоряжении заемщика. Оно не оформляется в собственность банка, как это думают многие люди – никакого переоформления не происходит. Оно оформляется в залог, информация о наложенном обременении прописывается в реестре уведомлений о залоге движимого имущества Федеральной нотариальной палаты.

Основные требования к оформлению

Требования к автомобилю

Банковские требования к транспорту варьируются в широких пределах. Одни банки принимают в залог автомобили возрастом не старше семи лет, другие могут принять авто возрастом до 15 лет. Некоторые из них принимают только легковые автомобили, отдельные банки принимают грузовики и другие виды транспорта. Владельцем транспортного средства может быть как заемщик, так и другое лицо – разумеется, при его согласии. В некоторых банках делается упор на левый руль. Общее требование – автомобиль должен быть в исправном состоянии (на ходу).

Требования выдвигаются не только к самому заемщику, но и к залоговому имуществу. Машина должна находиться в исправном техническом состоянии. Допускаются небольшие повреждения ТС, главное, чтобы оно было на ходу. Наличие у машины каких-либо повреждений снижает ее оценочную стоимость, а значит вы получите меньшую сумму. Оценку может проводить банк или специализированная компания с аккредитацией. Кредитные организации готовы дать кредит наличными под залог авто только на основании оценки. У разных кредитных организаций разные процентные показатели от стоимости машины: от 60 до 80%.

У транспортного средства должна быть регистрация в ГИБДД, о чем свидетельствуют документы (ПТС, СТС). Оно должно эксплуатироваться по назначению, принадлежать заемщику или третьему лицу, которое выступает залогодателем по кредиту. В отношении залогодателя у каждого банка свои требования. Одни принимают заявки на кредит, где заемщик и залогодатель разные лица, у других это правило не действует.

Разные кредитные организации могут устанавливать свои запросы относительно года выпуска, марки авто и пробега. Обычно кредитные организации готовы принять в качестве залога по кредиту машины не старше 10 лет.

Важно! Залогом не могут стать автомобили в аварийном состоянии, кредитные ТС, нерастаможенные и не поставленные на регистрационный учет.

Требования к заемщикам

Банки сотрудничают с клиентами в возрасте от 18 до 85 лет, возрастной диапазон может варьироваться. Обязательно наличие российского гражданства и российской прописки, также требуется официальное трудоустройство (минимальный стаж на последнем рабочем месте составляет от 4 до 12 месяцев, в зависимости от возраста заемщика). Перечень документов:

• ПТС или электронный ПТС – обязательно для всех банков;
• СТС – где-то желательно, где-то – обязательно;
• Паспорт как основной документ, удостоверяющий личность;
• Второй документ на выбор – водительское удостоверение, загранпаспорта, ИНН или СНИЛС;
• Справка о доходах – по форме банка или по форме 2-НДФЛ;
• Заверенная работодателем копия трудовой книжки.

Также банк может запросить согласие на запрос в базу данных ПФР – это повысит вероятность одобрения кредита. Некоторые банки предлагают авторизоваться с аккаунтом Госуслуги для автоматического заполнения отдельных полей в форме.

У кредиторов есть стандартные требования к заемщикам:

• гражданство РФ;
• город регистрации должен совпадать с регионом, где есть представительство банка;
• возраст: 21-70 лет;
• стаж на последнем месте работы не менее 3-6 месяцев.

У банков действуют правила: минимальный возраст указывается на начало действия договора, а максимальный — на окончание срока. У каждой кредитной организации свои требования по возрасту заемщика. Есть банки, где кредит под залог авто могут получить лица в возрасте до 85 лет.

Лицам, не имеющим официальный доход, можно подтвердить его выпиской о регулярном поступлении денег на счет карты. Как подтверждение платежеспособности могут выступить вклады, открытые в этом же банке.

Многие банки сейчас не спрашивают у заемщика стаж на последнем месте работы. Им достаточно указать доход и его источник, подтвердить свои слова документами. Для банков важно знать, что у физического лица будет возможность без просрочек вернуть деньги с процентами. Поэтому финансовые организации охотнее идут на такую сделку и могут пропустить заемщика, неспособного подтвердить свой доход. Правда, в такой ситуации чаще всего ставка повышена.

Необходимые документы

Заявитель для оформления заявки на кредит под залог автомобиля предоставляет документы:

• паспорт гражданина РФ;
• справка, подтверждающая доход заемщика;
• копия трудовой книжки, заверенная отделом кадров, подтверждающая стаж (справка СТД, если трудовая — электронная);
• водительское удостоверение;
• ПТС;
• СТС;
• полис ОСАГО.

При одобрительном решении кредитные сервисы в ПТС не ставят никаких отметок об обременении. Залог, то есть автомобиль, чаще остается у владельца, и он продолжает им пользоваться. Однако, пока кредит не будет выплачен полностью, залог числится в качестве обеспечения у банка, с ним нельзя провести какие-либо сделки, в том числе перезаложить.

Некоторые банки выдают кредит наличными под залог автомобиля, забирая транспортное средство на свою специализированную стоянку. В таком случае к пакету документов нужно приложить комплект ключей от авто. Только после полной выплаты долга сервис вернет транспортное средство владельцу.

Учитывая разные условия кредитных сервисов, нужно, до того, как вы отправите заявку и подпишите договор, уточнять полные требования, условия и правила банка. Проставляя подпись в договоре, вы уже даете свое согласие, и кредит начинает действовать.

Для лиц, участвующих в зарплатном проекте или имеющих большие вклады в банке, есть возможность получить кредит под залог авто с более выгодными условиями. Важно обратиться в банк, где обслуживаются зарплатные карты или открыт вклад. Кредитная организация видит регулярность доходов и ей не нужны справки с места работы. Зарплатные клиенты часто получают предложения, где ставка ниже, а значит, меньше переплата по кредиту.

Преимущества и недостатки займа под залог авто

Как и любой банковский кредит, заем под залог транспортного средства имеет свои плюсы и минусы. Такого рода предложения направлены, чаще всего, на определенную целевую категорию клиентов. Требования, которые часто относят к недостаткам, имеют свое обоснование. Например, многие клиенты и специалисты считают излишним требование страховки. Если же вникнуть в суть страхования и его взаимодействие с кредитными обязательствами заемщика, то можно утверждать, что возможность оформить страховой полис — это преимущество, а не недостаток.

Плюсы

При возникновении необходимости в оформлении кредита под залог автомобиля, часто возникают сомнения — не выгоднее ли получить обычный потребительский займ или оформить кредитную карту. Чтобы понять это, надо разобраться в преимуществах именно этого вида кредита. А они есть и весьма существенные:

1. Отсутствие необходимости привлекать поручителей. Поручительство, как и залоговое имущество, является способом обеспечения займа. Соответственно, если присутствует одно из них, то второе может запрашиваться только по желанию кредитора, что на практике случается не так часто. Соответственно, будущему заемщику не придется тратить время на поиск такого поручителя.
2. Увеличение суммы кредита. Благодаря оформлению займа с гарантией выплаты в виде автомобиля, снижаются возможные риски банка. Поэтому появляется возможность получить одобрение на более значительную сумму, чем при оформлении обычного потребкредита. Но надо знать, что сумма займа не будет превышать оценочною стоимость транспортного средства. Ни один банк не одобрит кредит на сумму, которая равняется стоимости авто. Чаще всего она не превышает 75%, а в некоторых случаях составит только половину стоимости.
3. Минимум документов. Основными для подачи заявки являются паспорт клиента, паспорт транспортного средства и СТС на авто. Остальные документы предоставляют по требованию банка. Например, это могут быть справки либо декларации о доходах для подтверждения платежеспособности потенциального заемщика. Также могут запрашиваться и другие документы.
4. Сниженная процентная ставка. В связи с тем, что наличие залогового имущества минимизирует риски для банка, он может предлагать минимальные ставки по кредитованию. Но чаще всего их получить можно только в случае подтверждения платежеспособности, наличия хорошей кредитной истории и высокого скорингового балла. Если клиент не сможет предоставить такую информацию, ставка по займу вырастет на определенное количество процентных пунктов. Также на ее размер будет влиять отсутствие страховых полисов на здоровье и жизнь заемщика и автомобиль.
5. Нет необходимости сдавать авто на хранение банку. Иногда банковские организации не требуют от заемщиков передачу транспорта на хранение. С одной стороны, для кредитора это повышение рисков, а с другой — нет необходимости нести ответственность за хранение. К тому же оформление страховок позволяет эти риски снижать.

Минусы

Несмотря на неоспоримые преимущества, кредитование под залог транспортного средства имеет и некоторые недостатки.

В первую очередь, это ограничение доступной суммы займа оценочной стоимостью автомобиля. В среднем банки одобряют от 60 до 80 процентов от суммы, которая указывается в оценочном заключении. К тому же, чем больше возраст авто, тем меньше будет оценочная стоимость. Это вызвано снижением ликвидности автомобиля. Если машине 15-20 лет, то банк и вовсе может не принять ее в качестве залога.

Следующим негативным моментом выступают риски потери имущества из-за недобросовестного выполнения кредитных обязательств. При допущении просрочек и невозможности погасить задолженность, банк может взыскать объект залога для дальнейшей продажи и возмещения долга за счет вырученных средств. Поэтому, если нет уверенности, что выплата кредита будет комфортной, рекомендуется не брать заем под залог транспортного средства, а продать его. Сумма полученных средств будет больше, чем если брать кредит.

Последствия просрочки

Наступление просрочки считается неблагоприятным событием. Сначала кредиторы предупреждают должника о необходимости срочно внести платеж. С первых дней может начисляться неустойка. Ее размер оговаривается в кредитном договоре, но она не может быть более 20% годовых. У банка есть также право штрафовать должника. Штраф отличается от просрочки тем, что он единоразовый и имеет определенную величину. Например, при просрочке в пять дней банк штрафует клиента на тысячу рублей.

Несмотря на наличие штрафных санкций, ставка по кредиту с залогом продолжает действовать. Поэтому у заемщика долг растет быстрее, сумма переплаты возрастает. У лиц с просроченной задолженностью снижается кредитный рейтинг, так как финансовые учреждения передают все сведения в базу кредитных историй (НБКИ). Кредитную историю видят не только финансовые компании, но и потенциальные работодатели. В дальнейшем низкий рейтинг может привести к невозможности получить очередной кредит или заем, а также клиенту откажут в устройстве на хорошую работу.

Если условия выплаты не соблюдаются более 30 дней, банки обычно подают иски в суд. Они требуют права на залоговое имущество, чтобы в дальнейшем продать их с торгов. Таким образом, должник может лишиться машины, но только при злостных невыплатах.

Поэтому, если у вас возникают финансовые трудности, нужно урегулировать вопрос с кредитором. Обратиться за реструктуризацией, увеличив срок договора. Тогда ежемесячный платеж станет меньше, будет легче платить, ставка останется прежней, но переплата увеличится. Есть и другие способы договориться с банком, например, кредитные каникулы. Все вопросы решаются индивидуально, главное, не скрываться от кредитной компании, а вести переговоры.

Преимущества и недостатки

Рассмотрим основные преимущества по кредитам с залогом в виде машины:

• больше шансов получить одобрительное решение, так как вы предлагаете обеспечение банку;
• ставка ниже, чем по обычным потребительским кредитам;
• можно получить 70-80% от стоимости залога;
• многие кредитные сервисы не забирают транспорт у заемщика, машиной можно продолжать пользоваться;
• финансовые организации требуют основные документы для идентификации личности клиента и для оценки машины;
• в качестве дохода могут учитываться зарплатные карты и вклады клиента;
• можно получить кредит при низком кредитном рейтинге;
• длительное кредитование до 7 лет;
• кредиты выдаются на любые цели.

Несмотря на положительные моменты, у такого продукта есть и негативные стороны:

• часто при отказе от страхования жизни повышается ставка;
• при долгих просрочках можно остаться без автомобиля;
• получаемая сумма зависит от рыночной стоимости машины и его оценки.

Преимуществ достаточно много, но нужно не забывать про риски невыплаты кредита. Учитывайте, что ежемесячный платеж не должен быть более половины вашего дохода. В противном случае вы рискуете погрязнуть в долгах, а любимая машина уйдет с торгов. Перед подачей заявки нужно изучить условия банков, воспользоваться кредитным калькулятором для расчета взносов и переплаты.