Кредиты наличными в России

Кредит наличными можно быстро оформить и получить по заявке онлайн. Сначала необходимо изучить условия кредитования, выявить срок кредита и узнать, сколько процентов составит ставка.

Что такое кредит наличными?

Кредит наличными выдается на руки потребителю наличными средствами. Такой кредит является нецелевым, то есть заемщик имеет право распорядиться денежными ресурсами по своему усмотрению.

Генеральная лицензия банка России - документ (или документы), разрешающий финансовую деятельность. С помощью этой лицензии финансовое учреждение имеет право:

• работать с различными валютами;

• обрабатывать документы, идентифицирующие личность (например, паспорт);

• выпускать собственную карту;

• заключать договоры с клиентами, в том числе на кредит;

• выдвигать процентные ставки.

Генеральная лицензия банка России должна быть у каждого финансового учреждения, кредитующего население.

Как оформить кредит наличными?

Вниманию заемщика представлены несколько возможностей по взятию кредита:

1. Можно обратиться к банкам, предоставляющим продукты экспресс-кредитования (моментальный кредит). Подобные организации очень быстро рассматривают заявку, а из документов понадобится паспорт гражданина РФ и дополнительный документ (вид документа зависит от требований банка). Скорость и удобство компенсируются отрицательной стороной — процентная ставка таких займов немаленькая.

2. В качестве второго способа получения кредита наличными можно рассмотреть вариант с классической кредитной заявкой. Данные заявки рассматривают дольше (от трех дней), состав пакета документов отличается от состава для экспресс-займов. Банки могут запросить, помимо паспорта, другие бумаги. Например, будет рассматриваться копия трудовой книжки, банковская выписка по сумме денежных средств карты, к которой привязано начисление заработной платы. У подобных учреждений завышены стандарты, они придирчивее относятся к заявкам. Например, обязательным условием может выступить непрерывный стаж работы, возраст заемщика. По данному виду кредитования процентная ставка ниже, чем у быстрых кредитов.

Получить кредит наличными можно за несколько шагов:

1. Выбрать банк. Стоит выбирать проверенные организации с большим ассортиментом услуг и лояльными условиями.

2. Подать заявку на кредит. Если нет возможности посетить банк лично, то можно предоставить онлайн заявку.

3. Собрать необходимый пакет документов, чтобы ставка была минимальной.

4. Подождать, пока пройдет процесс обработки заявки.

5. Заключить договор, если поступил положительный ответ по заявке на кредит.

Общие условия кредитования у банков аналогичны. Это требования к возрасту, регистрации на территории РФ, трудоустройству и т.д..

Требования для оформления

К обязательным требованиям при оформлении кредита наличными на любые цели относится наличие паспорта, временная или постоянная регистрация в районе обращения и постоянное место работы. Вместе с этим кредиторы будут внимательны к возрасту заемщика. В основном услуги по кредиту оказывают лицам от 21 года, предельный возраст для одобрения кредита (и чтобы получить карту) — 75 лет (даже для поручителей). Как правило, банки ориентируются на возраст при погашении (например, банк выдаст кредит, если человек закроет задолженность до 75-летия).

Также рассматривается срок трудового стажа. Суммарно он должен составить от одного года, а если речь идет о последнем месте работы, то от 3 до 6 месяцев минимум.

Какие документы необходимо предоставить для получения кредита?

При оформлении потребительского кредита потребуются следующие документы:

• анкета-заявление;

• паспорт гражданина РФ, в котором есть отметка о регистрации;

• документ, который подтверждает регистрацию заемщика по месту пребывания;

• свидетельствующий о трудовой занятости;

• свидетельствующий о финансовом благополучии клиента.

Банк вправе потребовать дополнительные документы, подтверждающие факт родства поручителей с заемщиками (для клиентов в возрасте от 18 до 20 лет включительно. Заключение договора в этом случае может быть невозможно без наличия поручителей).

Сколько принимается решение о кредитовании?

Рассмотрим условия по кредиту Сбербанка. В них сказано, что онлайн-заявку (кредит на любые цели) рассматривают от 2-х минут до 2-х дней. Для получения положительного ответа на предложение достаточно иметь хорошую кредитную историю (плюсом будет, если клиент ранее удачно кредитовался в Сбербанке).

На этапе проверки проводится оценка кредитоспособности возможного заемщика, проверяется подлинность предоставленных документов, принимается решение о выдаче займа, сроки рассмотрения у всех банков примерно одинаковые — не больше двух рабочих дней.

Как отправить онлайн заявку?

В каждом интернет-банке свои условия по выдаваемым кредитам, чтобы сравнить сразу несколько финансовых учреждений, можно воспользоваться сравнительным сервисом Finanso.com. Пользователь заполняет одну анкету, а сайт ищет все возможные банки, которые удовлетворят запрос по кредиту. Благодаря этому клиент быстрее определится с выбором, если он еще не остановился на конкретном банке.

Оставьте заявку на кредит в интернет-банке (в приложении или на сайте). Высчитать ставку кредита (или заказать карту) и ежемесячный платеж по кредиту возможно с помощью онлайн-калькулятора. В поля для заполнения анкеты вносятся данные: сумма кредита, его цель и срок погашения.

Интернет-банк имеет множество преимуществ: экономия времени, мгновенная обратная связь, отсутствие очередей и прочее.

Когда интернет-банк одобрит заявку по кредиту, потребуется выслать необходимый пакет документов.

Преимущества и недостатки кредита наличными

В связи с особенностями банковского кредитования, кредит наличными имеет ряд плюсов и минусов.

Плюсы:

1. Существует большой ассортимент кредитных предложений, предоставляемых банками, при этом ставки сильно варьируются, можно выбрать приемлемые.

2. Требования к такому виду кредита достаточно лояльные, а значит шанс заключить сделку повышается.

3. Если сумма кредита небольшая, то оформить ее легко, предоставив небольшой пакет документов.

4. При досрочном погашении со стороны банка не взимаются штрафы и не накладываются другие санкции.

Дополнительным плюсом современного кредитования является доступ в интернет-банки. Это совокупность онлайн сервисов и способов виртуального использования банка. Онлайн можно оформить услуги:

• оформление карты;

• включение в кредит страхования;

• урегулирование вопросов по ставке, расчет процентов и уточнение срока кредита;

• расчет ежемесячного платежа;

• заказ и доставка карты на дом;

• возможность проводить банковские операции в режиме 24/7.

Минусы также присутствуют:

1. Наличие вероятности того, что банк откажется одобрить желаемый размер суммы даже по высокой ставке.

2. Процентная ставка по кредиту рассчитывается индивидуально, велика вероятность получить большой счет.

3. Кредит наличными может быть как краткосрочным (до 12 мес.), так и долгосрочными (на 5 лет). С учетом длительного срока кредитования можно говорить о большой переплате.

Как погасить задолженность?

Банки предоставляют максимальное количество возможностей для погашения платежей по кредиту. Это и онлайн-платеж из личного кабинета интернет-банка или мобильного приложения, и разнообразные электронные кошельки, офлайн-платежи в терминалах, кассах банков или их партнеров. Все способы внесения ежемесячных взносов указываются на сайтах кредитора или в договоре.

Закон обязывает кредитора указать бесплатный способ погашения долга, при оплате остальными способами могут взиматься комиссии.

Как погасить кредит досрочно

По закону (ст. 809 и 810 часть 2 ГК РФ) банк не имеет права препятствовать желанию потребителя досрочно погасить кредит. Однако заемщик должен предупредить банк о своем решении в письменной форме за 7-30 дней. Данный вид закрытия суммы выгоден клиенту, но не финансовому учреждению, поэтому кредитор требует уведомления о решении досрочного погашения. После получения одобрения на досрочное погашение клиент может вносить денежную сумму.

Если необходимое условие присутствует в соглашении, то заемщик может выплатить кредит уже после первого месяца.

Досрочные выплаты по кредитам можно осуществить полностью или частично. В дальнейшем процент будет считываться только за оставшуюся часть долга. Если погашение было частичным, то при оформлении новой процентной ставки учитывается оставшийся срок кредита и оставшаяся часть суммы. Погашение ежемесячного платеж будет осуществляться по новому расчету.

Реальная стоимость кредита

Центральный банк РФ обязывает все финансовые учреждения вести расчет по единой формуле: сумма тела кредита + ставка процентов + сумма всех входящих комиссий = полная стоимость кредита.

Для расчетов лучше всего воспользоваться онлайн-калькулятором на сайте финансового учреждения. Однако не обязательно рассчитывать полную сумму займа вручную — закон обязывает кредитора размещать значение ПСК на первой странице договора, в рамке, крупным шрифтом.

Последствия просрочки кредита

Задолженности могут иметь разный срок и разные причины, поэтому их разделяют на следующие категории:

1. Техническую задолженность характеризует срок 1-3 дня. Такой вид просроченного платежа можно объяснить проблемами при переводе суммы, связанными с банкоматом, может подвести приложение, серверы банка. Кредиторы чаще всего относятся с пониманием к таким случайностям, но если задерживать оплату кредита часто, это отразится на кредитной истории, а банк в будущем не захочет сотрудничать с клиентом.

2. Ситуационную просрочку характеризует срок 10-30 дней.Как правило, человек не может внести ежемесячный платеж по причинам проблем со здоровьем, семейными ситуациями. Работники банка могут позвонить заемщику, чтобы выяснить причину неуплаты. Стоит обсудить эту ситуацию и подобрать решение проблемы.

3. Если один ежемесячный платеж был проигнорирован (срок задолженности составил более 30 дней), то кредитор будет обращаться к отделу взыскания. Клиенту будут поступать звонки и сообщения с напоминанием об отсутствии платежа. Это серьезно повлияет на состояние кредитной истории.

4. Если срок превысил 3 месяца, банк обратится в суд, где будет проводиться дело о досрочном взыскании платежа и всего долга в целом, включая пени, проценты, тело кредита. Одобрения последующих кредитов практически невозможны.

Важно: если сумма ежемесячного платежа будет меньше, чем указано в договоре, недостача тоже считается просроченным платежом.

Если заемщик игнорирует банк и нарушает заключенный договор, финансовое учреждение может обратиться в суд. Далее последуют ограничения от ФССП: арест счетов, запрет на выезд за пределы страны, ограничения на регистрационные действия с движимым и недвижимым имуществом.

Лучшее решение в трудной финансовой ситуации — это известить банк и совместно найти выход, в том числе возможность рефинансирования.

Что такое кредитные каникулы? Кто может воспользоваться?

Кредитные каникулы — отсрочка платежа, предоставляемая банком в некоторых случаях. В течение этого льготного времени продолжают начисляться проценты. После кредитных каникул ежемесячный платеж включает в себя прежнюю стоимость, а срок кредита будет увеличен на срок каникул.

Отсрочка по кредиту предоставляется, если доход заемщика упал не менее чем на 30%. Банк может запросить подтверждение причины каникул в виде следующих документов:

• справка 2-НДФЛ;

• больничная справка о COVID-19;

• документы с подтвержденным диагнозом;

• приказ об отпуске без сохранения з/п;

• справка о постановке на учет из-за безработицы.

Банк вправе вынести отрицательное решение, например, если убедится, что документы недействительны. Заявку можно подать как в онлайн-формате, так и офлайн. В течение 90 дней с момента обращения в банк по вопросу каникул клиент имеет право прикрепить документы-основания. При этом в заявлении необходимо указать дату начала каникул (14 или 30 дней для обычных кредитов и ипотеки, соответственно).

Если банк принял положительное решение по заявке, срок кредита можно приостановить на 1-6 месяцев. Целесообразно выбрать максимальный срок, прервать каникулы можно в любой момент.

Клиент может платить удобную сумму онлайн прямо во время отсрочки. Это снизит конечный долг за процентную ставку, что поможет сэкономить деньги.

В каком банке РФ лучше взять кредит наличными?

На этот вопрос сложно дать однозначный ответ — банки, в условиях жесткой конкуренции, постоянно разрабатывают интересные кредитные продукты с выгодными предложениями. При выборе необходимо четко понимать цель кредита и сопоставлять предстоящие выплаты со своим финансовым положением.

Какие банки выдают кредиты наличными с приемлемыми условиями и не слишком жесткими требованиями:

• Газпромбанк;

• Альфа банк;

• ВТБ;

• Русский Стандарт;

• Ренессанс и другие.

На что обратить внимание при выборе:

1. Если у кредита низкая ставка, внимательно читайте договор и условия, возможно ставка — это ловушка и кредит вам обойдется намного дороже из-за дополнительных платежей — страховок, комиссий и проч..

2. Размер ежемесячного платежа. Обязательно воспользуйтесь калькулятором и рассчитайте этот важный параметр. Необходимо, чтобы он был не больше 30% совокупного дохода семьи. Если размер платежа больше, выбирайте другое предложение — высока вероятность, что вы не справитесь с кредитом.

3. Срок - переплата - ежемесячный платёж. Найдите оптимальный баланс между этими параметрами, ориентируйтесь на правило: чем меньше срок, тем меньше переплата, но и ежемесячный платёж тоже больше.

Откройте несколько разных кредитов, настройте на калькуляторах одинаковые сумму, срок и вы сразу увидите разницу. Также обращайте внимание на возможность и условия досрочного погашения, график платежей, размеры пеней и штрафов. Санкции за неплатежи есть везде, но их размер — тоже важный показатель.