Кредит — это временная финансовая помощь, предоставляемая банками, позволяющая гражданам получить доступ к средствам, которых у них нет в данный момент. Таким образом, кредиты предоставляют возможность преодолеть финансовые трудности или реализовать желаемые проекты. Кредитные программы банков делятся на:
-
Кредиты на любые цели, которые предоставляют банки, доступны практически каждому желающему. Подтверждение доходов обычно не требуется, если запрашиваемая сумма в размере до 500 000 рублей. Процентная ставка выше, чем по кредиту, где предоставлен залог недвижимости или автомобиля.
-
Целевой кредит предназначен специально для финансирования конкретных проектов, таких как образование, ремонт, покупка жилья или автомобиля. Банк строго контролирует расход выданных им средств, поэтому может переводить одобренную сумму не заемщику, а напрямую продавцу, у которого клиент заключает сделку.
-
Кредиты с обеспечением выдаются под залог недвижимости или автомобиля, либо при наличии поручительства. Здесь суммы могут достигать нескольких десятков миллионов рублей, а ставка низкая из-за обеспечения.
-
Кредитные карты предоставляют возобновляемый лимит и часто включают льготный период, позволяя использовать кредитные средства без начисления процентов в течение нескольких месяцев. Это удобное решение для срочных потребностей.
-
Рефинансирование кредитов позволяет заемщикам снизить процентные ставки и уменьшить ежемесячные выплаты по действующим кредитам. Для этого клиент берет новый кредит, чтобы закрыть действующие договоры.
Важным аспектом получения кредита является скоринговая программа, которая помогает банкам оценить кредитоспособность заявителя. Кроме того, современные технологии позволяют оформлять онлайн-заявки через мобильные приложения банков и личные кабинеты, что делает процесс получения кредита более удобным и доступным. Поэтому услугой кредитования сегодня можно воспользоваться не выходя из дома.
Плюсы и минусы
Плюсы
Преимущества интернет-банка в его мобильности и доступности, где можно в любое время суток подать онлайн-заявку и получить решение. Банками также может предлагаться дистанционная выдача кредита клиенту на карту.
Практически в любом банке можно ознакомиться с разными кредитными предложениями, отличающимся по параметрам: срок, ставка, сумма, требования к заемщику и его документам.
Многие кредиты до 500 000 рублей можно получить по одному паспорту без подтверждения дохода. Например, подтверждение дохода может не потребоваться зарплатным клиентам банка, при оформлении кредитных карт, экспресс-кредитов.
В зависимости от вида кредита, дохода заемщика и других параметров можно получить кредит до нескольких десятков миллионов рублей. Например, в банке можно оформить ипотеку, предложив залог недвижимости, и получить до 50 млн рублей, а порой и выше.
Минусы
Банки проводят строгую проверку клиентов, включая анализ кредитной истории, доходов, трудоустройства и других финансовых параметров. Поэтому с испорченной кредитной историей повышается вероятность отказа.
Когда заемщик оформляет кредит, он берет на себя обязательство выплачивать полученную сумму и проценты в срок. Пропущенные платежи или просрочки могут привести к дополнительным расходам в виде штрафов и неустойки, а также повлиять на кредитную историю заемщика. В случае продолжительных просрочек банк может принимать меры для взыскания задолженности, включая продажу залога.
Банки часто предлагают страховки и полис финансовой защиты к кредитному договору. Услуга платная и может повышать общую переплату. Например, Гарантированная ставка в Почта Банке позволяет снизить ставку до 4%, но сама опция платная и если не соблюсти по ней условия, то выгоды от ее подключения не будет.
Инфографика
Как оформить кредит?
Оформление на нашем сайте
На нашем сайте представлены разнообразные кредитные продукты от банков. Сравните предложения с использованием кредитного калькулятора, чтобы определить наиболее подходящий вариант.
После того как выбор завершен, нажмите кнопку "Оформить", чтобы перейти на официальный сайт выбранного банка.
На сайте банка заполните онлайн-заявку, указав в ней всю требуемую информацию без ошибок и опечаток. Если требуется, то прикрепите фото документов к заявке.
Банк проведет проверку заявки по скорингу и определит, по какой ставке и в какой сумме выдавать кредит либо откажет по заявке. На рассмотрение уходит до часа, а решение приходит в СМС и личном кабинете.
При одобрении выдается договор, с которым нужно ознакомиться и подписать. Банк может пригласить к себе в офис или провести процедуру онлайн.
Оформление на сайте банка
Изучите кредитные предложения разных банков, сравните их условия и проверьте отзывы заемщиков. На основании этих данных определитесь с кредитором и программой.
Перейдите на сайт выбранного банка и заполните онлайн-заявку на кредит. Укажите все требуемые данные, такие как ФИО, контакты, место регистрации, паспорт и информацию о доходе. Перед отправкой заявки внимательно проверьте ее, чтобы избежать отказа на этапе проверки.
Онлайн-заявка будет проверена банком с использованием скоринговой системы, а на рассмотрение уходит не более часа. Решение направляется заемщику в СМС и личный кабинет.
Если онлайн-заявка одобрена, то банк представит договор для ознакомления и подписания. Он может провести процедуру онлайн или пригласить в свой офис. При наличии поручителей и залога сделка проводится только в отделении банка.
Оформление в приложении банка
Изучите предложения разных банков по кредитам, сравните их условия и выберите наилучший вариант.
Установите мобильное приложение выбранного банка с его официального сайта.
В мобильном приложении есть онлайн-заявка, в которой нужно заполнить все поля.
Банк проверит онлайн-заявку по скорингу и выдаст решение по СМС и в приложении в течение часа. При одобрении банком устанавливается ставка и сумма кредита.
Ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его в банке или онлайн, если такая опция доступна. В банке могут предложить доставку кредита сотрудником на дом. Такие услуги предоставляют: Альфа Банк, Т-Банк, Открытие и другие.
Оформление в отделении банка
Проанализируйте кредитные предложения разных банков, обращая внимание на процентные ставки, суммы, сроки и переплату. Выберите наилучший вариант, используя кредитный калькулятор.
Посетите ближайшее отделение выбранного банка и обратитесь к кредитному специалисту. Представьте ему документы и справки, сделайте совместные расчеты для выбора условий кредитования.
Специалист заполнит заявку, которую нужно проверить и подписать. А также потребуется дать согласие на обработку персональных данных.
Заявки на кредитные карты и экспресс-кредиты проверяются по скорингу, а решение можно получить в течение нескольких минут. При наличии залога и поручителей на рассмотрение заявки может уйти несколько дней.
В случае положительного решения ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его. Этот шаг завершает процесс получения кредита в отделении банка.
Условия и требования
Условия
Сумма кредита. Максимальная сумма кредита может достигать нескольких десятков миллионов рублей. Если нет подтверждения дохода, залога и поручителей, то сумма кредита — до 500 000 рублей.
Срок погашения. Срок кредита — от 1 до 30 лет в зависимости от выбранной кредитной программы и банка.
Процентная ставка. Средняя ставка — от 15 до 23% годовых. Предоставив залог недвижимости или авто, выполнив некоторые условия банка можно получить кредит по ставке от 4 до 15%.
Требования
Гражданство. Получить кредит на любые цели могут граждане Российской Федерации.
Регистрация. У заемщика должна быть постоянная регистрация на территории РФ в любом городе, где есть филиалы банка.
Возраст. Возрастные ограничения зависят от политики банка. Минимальный возраст на момент подачи заявки — от 18 лет, а максимальный возраст рассчитывается на момент окончания срока кредита — около 65-70 лет.
Стаж. Банк может запросить подтверждение стажа, обычно на текущем месте — не менее 3 месяцев, а общий — от года.
Доход. Заемщик должен иметь стабильный доход, позволяющий выплачивать ежемесячные платежи, не превышая 40% его заработка. Банк может запросить подтверждение дохода: справка с места работы (ранее справка 2-НДФЛ) или выписку по форме банка.
Документы. Для получения кредита потребуется паспорт гражданина России в качестве основного документа, удостоверяющего личность. Банк может сделать запрос дополнительных документов и справок: СНИЛС, ИННН и другие. А от пенсионеров может потребоваться пенсионное удостоверение и выписка из Пенсионного фонда РФ.
Способы получения кредита
Наличными в отделении банка. Кредит наличными выдается из кассы кредитующего банка сразу после подписания договора.
Перевод на банковскую карту. Одобренная сумма кредита может быть переведена на банковскую карту заемщика, выданная у кредитора.
Выдача целевого кредита. Средства при целевом кредите переводятся напрямую продавцу или поставщику товара или услуги. Это обеспечивает гарантию того, что деньги будут использованы исключительно в целях, для которых был взят кредит.
Доставка кредита. В крупных банках есть бесплатная доставка кредита на дом клиенту. В таком случае приезжает сотрудник банка, проверяет личность заемщика, предлагает подписать договор и выдает карту с пополненным балансом.
Способы оплаты кредита
Оплата в интернет-банке. Заемщик может использовать личный кабинет или мобильное приложение кредитующего банка для платежа по кредиту. Этот способ удобен, так как позволяет осуществлять платежи моментально и без комиссии.
Переводом по реквизитам. Заемщик может перевести деньги на кредитный счет, используя реквизиты банка из кредитного договора. Нужно учесть комиссию и срок зачисления до 3 дней.
Оплата в сервисе Золотая Корона. Заемщик может воспользоваться сервисами и офисами Золотая Корона или Контакт для оплаты кредита. Взимается комиссия и срок транзакции доходит до 3 дней.
Платеж через электронные кошельки. Заемщик может провести платеж через электронные кошельки ЮMoney, используя свой счет или карту. Способ проходит с комиссией и срок зачисления до 5 дней.
В отделениях Почты Росси. Погашение кредита можно провести наличными или по карте в отделениях почты России. В некоторых случаях комиссия может не взиматься, но зачисление средств может занять до 5 дней.
Альтернативы
Карта рассрочки или кредитка. Карты рассрочки или кредитные карты предоставляют кредитный лимит, который можно использовать для совершения покупок. По картам рассрочки обычно предоставляется несколько месяцев на внесение платежей равными частями без начисления процентов.
Займ в микрофинансовой организации. В МФО новым клиентам часто можно получить микрозайм без процентов, представив только паспорт. Здесь не требуют справок о доходах, а под залог авто можно получить до 500 000 рублей. Необходимо учитывать высокие проценты и, соответственно, повышенную переплату.
Ломбард. Здесь можно получить сумму займа, если предоставить в залог ценную вещь: ювелирные изделия, транспорт, электроника. Ломбарды часто предоставляют деньги по более низким процентным ставкам, но существует риск потери залога в случае невозврата долга.
Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах можно оформить кредит на выгодных условиях. Требуется внесение взносов для участия. Кредитные кооперативы обычно имеют свои правила и структуру управления, что делает их более демократичными по сравнению с традиционными банками.
На что обратить внимание
-
Стабильный доход. Банки обращают внимание на доход и способность вносить ежемесячные платежи. Предоставление справок для подтверждения дохода повышает шансы на одобрение.
-
Долги и обязательства. Банки также учитывают общую задолженность по действующим кредитам, займам и кредитным картам. Постарайтесь закрыть долговые обязательства перед получением нового кредита.
-
Выбор кредитора. При выборе кредита необходимо изучать не только кредитные предложения, но и проверить сам банк на наличие лицензии ЦБ РФ и проанализировать отзывы его клиентов.
-
Правильно заполненная заявка. При заполнении заявки предоставьте точные и полные данные. Неаккуратно заполненная заявка может привести к отказу по кредиту.
-
График платежей. Во многих банках предоставляется услуга по переносу даты платежа, что позволяет избежать просрочек из-за несовпадения сроков выплаты зарплаты.
-
Удобные сроки. При выборе кредита учитывайте сроки. При увеличении срока платёж будет снижаться, но переплата увеличиваться. Попробуйте в калькуляторе банка не менять сумму, но установить срок на 5 лет и затем на 7 лет. Выбирайте комфортные платежи и учтите, что досрочное погашение во всех банках без штрафов.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
