Что такое кредиты?
Кредит — это временная финансовая помощь, предоставляемая банками, позволяющая гражданам получить доступ к средствам, которых у них нет в данный момент. Таким образом, кредиты предоставляют возможность преодолеть финансовые трудности или реализовать желаемые проекты. Кредитные программы банков делятся на:
-
Кредиты на любые цели. Банки предоставляют кредиты, доступные практически каждому желающему. Подтверждение доходов обычно не требуется, если запрашиваемая сумма в размере до 500 000 рублей. Процентная ставка выше, чем по кредиту, где предоставлен залог недвижимости или автомобиля.
-
Целевой кредит. Этот вид кредитования предназначен специально для финансирования конкретных проектов, таких как образование, ремонт, покупка жилья или автомобиля. Банк строго контролирует расход выданных им средств, поэтому может переводить одобренную сумму не заемщику, а напрямую продавцу, у которого клиент заключает сделку.
-
Кредит с обеспечением. Такие кредиты выдаются под залог недвижимости или автомобиля, либо при наличии поручительства. Здесь суммы могут достигать нескольких десятков миллионов рублей, а ставка низкая из-за обеспечения.
-
Кредитные карты. Они предоставляют возобновляемый лимит и часто включают льготный период, позволяя использовать кредитные средства без начисления процентов в течение нескольких месяцев. Это удобное решение для срочных потребностей.
-
Рефинансирование кредитов. Этот продукт позволяет заемщикам снизить процентные ставки и уменьшить ежемесячные выплаты по действующим кредитам. Для этого клиент берет новый кредит, чтобы закрыть действующие договоры.
Важным аспектом получения кредита является скоринговая программа, которая помогает банкам оценить кредитоспособность заявителя. Кроме того, современные технологии позволяют оформлять онлайн-заявки через мобильные приложения банков и личные кабинеты, что делает процесс получения кредита более удобным и доступным. Поэтому услугой кредитования сегодня можно воспользоваться не выходя из дома.
Особенности кредита
-
Льготные кредитные программы. Они включают в себя более низкие проценты и субсидирование со стороны государства. В связи с тем, что программа проводится совместно с государством, то такое предложение доступно ограниченному количеству лиц и по их заявке проводится тщательная проверка.
-
Снижение ставки за счет опций. Банки могут предоставлять заемщикам возможность снижения процентных ставок путем приобретения дополнительных услуг. Например, заемщики могут оформить полис страхования или подключить к договору платную опцию.
-
Проверка по скорингу. Оценка кредитоспособности заемщика с использованием скоринговой программы является обязательной процедурой при рассмотрении кредитных заявок. Банки анализируют кредитную историю, доход, текущие долги и другие финансовые параметры, чтобы оценить риски и определить, на каких условиях предоставлять кредит.
-
Контроль со стороны ЦБ РФ. Центробанк РФ устанавливает общие правила и стандарты, которые банки должны соблюдать при предоставлении кредитов. ЦБ РФ также контролирует процентные ставки, чтобы обеспечить их справедливость и предотвратить их завышение.
Плюсы и минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить кредит?
Оформление на нашем сайте
-
Изучение кредитных предложений. На нашем сайте представлены разнообразные кредитные продукты от банков. Сравните предложения с использованием кредитного калькулятора, чтобы определить наиболее подходящий вариант.
-
Переход на сайт банка. После того как выбор завершен, нажмите кнопку "Оформить", чтобы перейти на официальный сайт выбранного банка.
-
Заполнение онлайн-заявки. На сайте банка заполните онлайн-заявку, указав в ней всю требуемую информацию без ошибок и опечаток. Если требуется, то прикрепите фото документов к заявке.
-
Ожидание решения. Банк проведет проверку заявки по скорингу и определит, по какой ставке и в какой сумме выдавать кредит либо откажет по заявке. На рассмотрение уходит до часа, а решение приходит в СМС и личном кабинете.
-
Заключение сделки. При одобрении выдается договор, с которым нужно ознакомиться и подписать. Банк может пригласить к себе в офис или провести процедуру онлайн.
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Изучите кредитные предложения разных банков, сравните их условия и проверьте отзывы заемщиков. На основании этих данных определитесь с кредитором и программой.
-
Заполните онлайн-заявку. Перейдите на сайт выбранного банка и заполните онлайн-заявку на кредит. Укажите все требуемые данные, такие как ФИО, контакты, место регистрации, паспорт и информацию о доходе. Перед отправкой заявки внимательно проверьте ее, чтобы избежать отказа на этапе проверки.
-
Дождитесь решения. Онлайн-заявка будет проверена банком с использованием скоринговой системы, а на рассмотрение уходит не более часа. Решение направляется заемщику в СМС и личный кабинет.
-
Подпишите договор. Если онлайн-заявка одобрена, то банк представит договор для ознакомления и подписания. Он может провести процедуру онлайн или пригласить в свой офис. При наличии поручителей и залога сделка проводится только в отделении банка.
Оформление в приложении банка
-
Изучение предложений. Изучите предложения разных банков по кредитам, сравните их условия и выберите наилучший вариант.
-
Установка приложения. Установите мобильное приложение выбранного банка с его официального сайта.
-
Оформление заявки. В мобильном приложении есть онлайн-заявка, в которой нужно заполнить все поля.
-
Ожидание решения. Банк проверит онлайн-заявку по скорингу и выдаст решение по СМС и в приложении в течение часа. При одобрении банком устанавливается ставка и сумма кредита.
-
Заключение сделки. Ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его в банке или онлайн, если такая опция доступна. В банке могут предложить доставку кредита сотрудником на дом. Такие услуги предоставляют: Альфа Банк, Тинькофф Банк, Открытие и другие.
Оформление в отделении банка
-
Выбор предложений. Проанализируйте кредитные предложения разных банков, обращая внимание на процентные ставки, суммы, сроки и переплату. Выберите наилучший вариант, используя кредитный калькулятор.
-
Посещение банка. Посетите ближайшее отделение выбранного банка и обратитесь к кредитному специалисту. Представьте ему документы и справки, сделайте совместные расчеты для выбора условий кредитования.
-
Заполнение заявки. Специалист заполнит заявку, которую нужно проверить и подписать. А также потребуется дать согласие на обработку персональных данных.
-
Дождитесь решения. Заявки на кредитные карты и экспресс-кредиты проверяются по скорингу, а решение можно получить в течение нескольких минут. При наличии залога и поручителей на рассмотрение заявки может уйти несколько дней.
-
Подписание договора. В случае положительного решения ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его. Этот шаг завершает процесс получения кредита в отделении банка.
Условия и требования
Условия
-
Сумма кредита. Максимальная сумма кредита может достигать нескольких десятков миллионов рублей. Если нет подтверждения дохода, залога и поручителей, то сумма кредита — до 500 000 рублей.
-
Срок погашения. Срок кредита — от 1 до 30 лет в зависимости от выбранной кредитной программы и банка.
-
Процентная ставка. Средняя ставка — от 15 до 23% годовых. Предоставив залог недвижимости или авто, выполнив некоторые условия банка можно получить кредит по ставке от 4 до 15%.
Требования
-
Гражданство. Получить кредит на любые цели могут граждане Российской Федерации.
-
Регистрация. У заемщика должна быть постоянная регистрация на территории РФ в любом городе, где есть филиалы банка.
-
Возраст. Возрастные ограничения зависят от политики банка. Минимальный возраст на момент подачи заявки — от 18 лет, а максимальный возраст рассчитывается на момент окончания срока кредита — около 65-70 лет.
-
Стаж. Банк может запросить подтверждение стажа, обычно на текущем месте — не менее 3 месяцев, а общий — от года.
-
Доход. Заемщик должен иметь стабильный доход, позволяющий выплачивать ежемесячные платежи, не превышая 40% его заработка. Банк может запросить подтверждение дохода: справка с места работы (ранее справка 2-НДФЛ) или выписку по форме банка.
-
Документы. Для получения кредита потребуется паспорт гражданина России в качестве основного документа, удостоверяющего личность. Банк может сделать запрос дополнительных документов и справок: СНИЛС, ИННН и другие. А от пенсионеров может потребоваться пенсионное удостоверение и выписка из Пенсионного фонда РФ.
Способы получения денег
-
Наличными в отделении банка. Кредит наличными выдается в размере одобренной суммы из кассы кредитующего банка сразу после подписания договора.
-
Перевод на банковскую карту. Одобренная сумма кредита может быть переведена на банковскую карту заемщика, выданную банком-кредитором. В таком случае возможно подписание договора онлайн и деньги сразу же переводятся заемщику.
-
Выдача целевого кредита. Средства при целевом кредите напрямую переводятся продавцу или поставщику товара или услуги, обеспечивая гарантию, что кредит будет использован исключительно в целях, на которые он был выдан.
-
Доставка кредита. В крупных банках предоставляется бесплатная доставка кредита на дом клиенту. В этом случае сотрудник банка приезжает, проверяет личность заемщика, предлагает подписать договор и выдает карту с пополненным балансом.
Способы оплаты кредита
-
Оплата в интернет-банке. Заемщик может использовать личный кабинет или мобильное приложение кредитующего банка для моментальной оплаты кредита без комиссии.
-
Переводом по реквизитам. Для погашения кредита можно использовать реквизиты банка из кредитного договора, указав их в платежном документе. Таким способом платёж можно проводить через сторонние банки и сервисы. Учтите комиссию и срок зачисления до 3 дней.
-
Оплата в сервисах Золотая Корона и Контакт. Заемщик может воспользоваться услугами Золотой Короны или Контакта для погашения кредита, с учетом комиссии и срока транзакции до 3 дней.
-
Платеж через электронные кошельки. Заемщик может провести платёж через электронные кошельки Qiwi и ЮMoney, с комиссией и сроком зачисления до 5 дней.
-
В отделениях Почты России. Для погашения кредита наличными или по карте можно обратиться в отделения Почты России. Комиссия для некоторых банков может отсутствовать, но сроки зачисления до 5 дней.
Альтернативы
-
Займ в микрофинансовой организации. По одному паспорту и без справок о доходах можно получить заем в МФО, где новым клиентам предлагают беспроцентный период. Под залог авто можно получить до 500 000 рублей. Однако в отличие от банка здесь ставка выше, а суммы ниже.
-
Ломбард. В ломбарде можно получить займ, предоставив в залог ювелирные изделия, транспорт или электронику. Ломбарды обычно предлагают займы по более низким процентным ставкам, однако существует риск утраты залога в случае невозврата долга.
-
Кредитный кооператив. Кредитные кооперативы предоставляют возможность получить кредит на выгодных условиях при внесении членских взносов. Кооперативы имеют собственные правила и структуру управления, что делает их более демократичными по сравнению с традиционными банками.
На что обратить внимание
-
Стабильный доход. Банки обращают внимание на доход и способность вносить ежемесячные платежи. Предоставление справок для подтверждения дохода повышает шансы на одобрение.
-
Долги и обязательства. Банки также учитывают общую задолженность по действующим кредитам, займам и кредитным картам. Постарайтесь закрыть долговые обязательства перед получением нового кредита.
-
Выбор кредитора. При выборе кредита необходимо изучать не только кредитные предложения, но и проверить сам банк на наличие лицензии ЦБ РФ и проанализировать отзывы его клиентов.
-
Правильно заполненная заявка. При заполнении заявки предоставьте точные и полные данные. Неаккуратно заполненная заявка может привести к отказу по кредиту.
-
График платежей. Во многих банках предоставляется услуга по переносу даты платежа, что позволяет избежать просрочек из-за несовпадения сроков выплаты зарплаты.
-
Удобные сроки. При выборе кредита учитывайте сроки. При увеличении срока платёж будет снижаться, но переплата увеличиваться. Попробуйте в калькуляторе банка не менять сумму, но установить срок на 5 лет и затем на 7 лет. Выбирайте комфортные платежи и учтите, что досрочное погашение во всех банках без штрафов.
Мнение редакции
Важно!
Методология
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.
При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.
В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.
Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
- Полный обзор потребительских кредитов
- Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
- Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
- Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
- Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
- Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?
Источники
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 08.11.2023
- Банк России. Потребительское кредитование в России. 08.11.2023
- Финансовая Культура. Как выбрать потребительский кредит. 08.11.2023
- Альфа-Банк. Погашение кредита в Альфа-банке. 08.11.2023
- Статья 820 ГК РФ. Форма кредитного договора. 08.11.2023
- Тинькоф журнал. Как исправить ошибки в кредитной истории. 08.11.2023
