Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит

Кредит для пенсионеров: что это и на каких условиях предоставляется?

Кредит для пенсионеров - услуга, которую банки оказывают не очень охотно. Большинство кредитных организаций, специализирующихся на выдаче займов прописывают определенные требования к потенциальным заемщикам. Одно из таких требований – возраст, который не должен превышать 60-65 лет. А это значит, что взять кредит пенсионеру непросто, даже несмотря на наличие официального трудоустройства или залогового имущества.

Между тем, пенсионеры — одна из наиболее слабозащищенных категорий населения в стране. Кредит до зарплаты или пенсии — это выход для многих из них.

Что такое кредит для пенсионеров?

Займы для людей пенсионного возраста — это такой же кредит, как и для других групп населения. Основное отличие – требования по возрасту и наличие пенсии. Если большинство банков требуют, чтобы заемщик был до 60-65 лет, данный кредит рассчитан наоборот, на людей возрастом старше 60, которые имеют пенсионное удостоверение, порой без справки о подтверждении дохода.

В теории, заявленная банком сумма кредита доступна каждому потребителю, имеющему соответствующий статус и удостоверение. Но по факту часто оказывается, что помимо статуса также нужно подтвердит свою платежеспособность или предоставить залоговое имущество.

Банки и прочие кредитные организации неохотно кредитуют данные группы населения, аргументируя это высокими рисками, связанными с возрастом и прочими факторами, которые могут повлиять на стабильность ежемесячных выплат по кредитному договору. В результате люди, даже имея стабильный ежемесячный доход, сталкиваются со сложностями оформления кредитных средств.

Как оформить кредит пенсионеру?

Как уже упоминалось, банки практически не предоставляют услуги кредитования людям почетного возраста. А поэтому наиболее верным вариантом в данном случае является посещение микрофинансовой организации (МФО). Классические представители данных компаний предоставляют кредиты всего по нескольким документам (паспорту, СНИЛС), ориентируясь на небольшие суммы выплат и непродолжительный срок кредита. И самое важное – возраст заемщика не играет первостепенной роли, его влияние может оказываться лишь на условия возврата.

Чтобы получить взять кредит в МФО, пенсионер должен иметь при себе два обязательных документа:

• паспорт гражданина РФ;

• идентификационный номер налогоплательщика (ИНН).

Скан-копии документов не принимаются, нужен именно оригинал. При этом справки о доходах, поручительство либо залоговое имущество может и вовсе не требоваться. Все зависит от конкретной организации, тех сумм и сроков, которые запрашиваются клиентом.

Оформление нужной ссуды на любые потребительские цели доступно как в режиме онлайн на сайте, так и по телефонам контактного центра. Многие МФО имеют сайт с возможность регистрации пользователей. А значит каждый, кто оформил микрозайм, имеет возможность отследить его статус в личном кабинете.

Онлайн заявка на кредит

Чтобы пенсионеру взять кредит, не посещая отделение микрофинансовой организации, достаточно произвести следующие действия:

• зайти на сайт МФО;

• воспользоваться онлайн калькулятором, который позволит рассчитать сумму, срок и количество платежей;

• заполнить анкету (заявку) с необходимыми данными, указав персональную информацию и данные банковской карты;

• приложить необходимые документы;

• дождаться ответа со стороны представителей кредитной организации;

• получить займ на карточку в течение 10 минут после одобрения заявки.

В некоторых ситуациях, заемщика могут попросить лично подойти в отделение для выяснения дополнительных сведений. В основном, это касается средних и крупных кредитов в банках. Такие организации работают исключительно по кредитному договору и требуют личного присутствия заемщика в отделении.

Какие типы пенсионных кредитов существуют?

Несмотря на сложности, в ряде случаев получить деньги на серьезную покупку в банке пенсионеру реально. Многие кредитные организации готовы дать в долг среднюю или даже большую сумму, которую необходимо будет вернуть с небольшой переплатой в виде процентной ставки в течение определенного времени.

Получить кредит в данном случае сложнее, чем микрозайм, но и условия по нему будут более выгодными для заемщика. Многие крупные банки имеют в списке своих услуг специальные предложения для пожилых людей. Они характеризуются более лояльными процентными ставками, удобными сроками и периодичностью выплат, а также понятными требованиями без «мелкого шрифта». Рассмотрим более подробно лучшие из имеющихся на рынке предложений.

Уралсиб — «Потребительский»

Уралсиб — один из самых крупных банков России, входит в объединенную сеть банкоматов ATLAS. Несмотря на довольно строгие требования к клиентам пенсионного возраста, здесь можно подать заявку на кредит на крупную сумму, которой хватит для приобретения недвижимости или автомобиля. Условия кредитного продукта «Потребительский» следующие:

• сумма – от 100 тысяч до 1,5 миллиона рублей;

• процентная ставка – от 5% годовых;

• период по возврату кредита – до 7 лет;

• требования, чтобы получить положительное решение по кредиту – возраст до 70 лет, общий стаж работы от 1 года;

• для сумм от 400 тысяч рублей – справка о подтверждении доходов.

Также в банке просят оформить страховку. Если клиент отказывается, ему предлагают кредит на более высокую процентную ставку.

СКБ-Банк — «Запросто»

Банк предоставляет множество востребованных финансовых услуг, в том числе программы и кредитные продукты для людей пенсионного возраста. Потребительский кредит в данной организации доступен как работающим, так и неработающим пенсионерам. Оформить займ могут люди без обеспечения и страховки, что для многих является приоритетом при выборе банка. Среди прочих условий:

• сумма – от 51 тысячи до 1,6 миллионов рублей;

• процентная ставка – от 5.1% годовых;

• период по возврату кредита – до 5 лет;

• требования, чтобы получить положительное решение по кредиту– возраст до 70 лет, стаж не менее 3 месяцев, подтверждение доходов любым способом.

Заемщики отмечают высокую скорость обработки и одобрения заявок, а также возможность оформить кредитную линию. Ставки в этом случае будут существенно ниже, как и удобство использования карты. Но минусом данного предложение является ежегодная комиссия за пакет услуг, составляющая 2.5%.

Почта Банк для пенсионеров

Проект ВТБ и Почты России, созданный на базе Лето Банка. С момента появления в 2016 данная кредитная организация стала одной из наиболее быстроразвивающихся в стране. Ее кредитные предложения рассчитаны на широкую аудиторию, требуются минимум документов, предлагаются лояльные условия при своевременном погашении долговых обязательств. Условия оформления займа пенсионерам:

• сумма – от 20 тысяч до 6 миллионов рублей;

• процентная ставка – от 8.9% годовых;

• период по возврату кредита – до 7 лет;

• требования, чтобы получить положительное решение по кредиту – регистрация на территории РФ, пенсионное удостоверение.

Единственным существенным минусом данного продукта является высокая процентная ставка. Но если своевременно платить по кредиту, условия могут быть улучшены. Также заемщик может рассчитать кредит и процент от своего дохода прямо на официальной странице банка в интернете.

Россельхозбанк — «Пенсионный»

Это крупный банк, основными клиентами которого являются пенсионеры и представители сферы сельского хозяйства. Одно из направлений организации — предоставление кредитных продуктов людям пожилого возраста. Среди основных условий кредитования:

• сумма – от 30 тысяч до 3 миллионов рублей;

• процентная ставка – от 7.6% годовых;

• период по возврату кредита – до 7 лет;

• требования, чтобы получить положительное решение по кредиту – возраст до 75 лет, страховка.

Получить кредит без страховки можно, но на менее лояльных условиях. Также заемщики отмечают преимущества данного кредитного продукта в виде возможности погашения аннуитетными и дифференцированными платежами.

Экспобанк — «Легкий»

Данный банк также предлагает кредитные услуги для физических лиц, в том числе людей пенсионного возраста. Получить займ в Экспобанке можно на следующих условиях:

• сумма – от 50 тысяч до 1 миллиона рублей;

• процентная ставка – от 7.9% годовых;

• период по возврату кредита – до 5 лет;

• требования, чтобы получить положительное решение по кредиту – возраст до 70 лет, общий стаж от 1 года, подтверждение дохода любым способом.

Среди преимуществ оформления кредита в Экспобанке заемщики отмечают высокую скорость рассмотрения заявок. Даже если вы придете за ссудой в 500 и более тысяч рублей, то с большой вероятностью сможете оформить ее за одно посещение отделения банка. Но недостатком выступает большой разброс процентных ставок, а значит и ежемесячных платежей. В зависимости от прочих факторов, ежегодная переплата может составлять как 8%, так и 15%, а значит и платёж серьезно возрастет.

Сбербанк — «На любые цели»

Крупнейший банк России не остался в стороне от кредитных предложений для пенсионеров и также предлагает подобные займы. Основным преимуществом Сбера является наличие отделений и банкоматов по всей стране, а значит оформить такую услугу будет проще и удобнее. Кредитные предложения отличаются гибкими условиями и возможностью их улучшить посредством своевременного погашения долговых обязательств.

Кредиты пенсионерам в Сбербанке предоставляют на следующих условиях:

• сумма – от 30 тысяч до 5 миллионов рублей;

• процентная ставка – от 8.9% годовых;

• период по возврату кредита – до 5 лет;

• требования, чтобы получить положительное решение по кредиту – возраст от 70 лет, общий стаж от 1 года (на последнем месте работы от полугода).

Серьезным отличием кредитных предложений данного банка является то, что при оформлении кредита не обязательно оформлять страховку. При этом также сотрудники не требуют подтверждение доходов в возрасте до 70 лет, правда только в том случае, когда речь идет о небольших суммах. В остальных случаях нужна либо справка, либо поручитель. Если все в порядке, получите деньги на карту, быстро и без лишних процедур.

Альфа-Банк

Альфа-Банк предоставляет услуги кредитования для частных лиц, малого бизнеса, ИП, а также корпораций. Их кредитные продукты рассчитаны на широкую аудиторию, в том числе на людей пенсионного возраста. Основным преимуществом кредита в Альфа-Банке для пенсионера является скорость одобрения заявок и относительно нестрогие требования.

Человек пенсионного возраста может рассчитывать на персональные условия кредитования и сумму кредита от 100 тысяч рублей при процентной годовой ставке в 5.5%. Средства поступают на банковскую карту сразу после одобрения заявки, которая составляется с учетом персональной информации заемщика и данных банковской карты.

Среди прочих преимуществ оформления кредита пенсионеру в Альфа-Банке:

• Полтора месяца от оформления кредита до первого платежа;

• удобное погашение задолженности (можно использовать мобильное приложение, интернет-банкинг, банкоматы или отделения).

• Все операции проходят максимально быстро и абсолютно без комиссии;

• при оформлении кредитки от Альфа-Банка, пенсионер может использовать ее как обычную дебетовую. А значит можно расплачиваться нею в магазинах и совершать онлайн покупки.

Максимальная сумма кредита, доступная пенсионеру, составляет 7,5 миллионов рублей, а срок - до 5 лет.

Ренессанс кредит

Данный банк специализируется, преимущественно, на потребительских кредитах. В том числе, он выдает своим клиентам кредитные карты, принимает вклады и проводит транзакции. Услуги данной кредитной организации больше подойдут активным пенсионерам, которые имеют подработку или официальное место занятости. На данный момент для людей пожилого возраста доступны быстрые онлайн кредиты "онлайн кредит за 1 минуту". Причем их можно взять как будучи клиентом банка, так и нет.

Условия, на которые предоставляются кредиты пенсионерам:

• сумма – до 1,5 миллионов рублей;

• процентная ставка – от 5.5% годовых;

• период по возврату кредита – от 24 до 60 месяцев;

• требования, чтобы получить положительное решение по кредиту – возраст до 70 лет.

Средства могут быть получены уже после первого обращения, причем перечисление происходит в полном объеме, без комиссий. Гарантируют высокие шансы на одобрение заявки без поручителей и внесения залогового имущества

Основные требования для оформления пенсионного кредита

Оформление кредита для людей пенсионного возраста превращается в квест, так как далеко не везде им удается это сделать. Сумма по кредиту сильно ограничена, а условия наоборот - менее лояльны. Но если кредитная организация и готова предоставить кредит для пенсионера, то, только предъявляя при этом список довольно жестких требований. Среди наиболее распространенных:

• возраст до 70-75 лет;

• документы, подтверждающие платежеспособность (для работающих пенсионеров выписка с места работы, для неработающих – наличие залогового имущества или поручителей). Также список подобных бумаг может быть расширен в зависимости от конкретной финансовой организации;

• регистрация на территории РФ и в регионе нахождения банка;

• пенсионное удостоверение и справка из пенсионного фонда;

• СНИЛС;

• военный билет (в некоторых банках);

• необходимость оформлять страховку;

• хорошая кредитная история.

Представленный список – основной, но далеко не полный. Сумма играет также существенную роль. Получить крупный кредит в 500 и более тысяч рублей можно, только предоставив банку поручителей и подтверждение своего дохода.

Способы получения денег

Чтобы получить кредитные средства, сначала заполните заявку на сайте о предоставлении необходимой суммы средств. Если заявку рассмотрят и сумма будет одобрена, пенсионеры могут воспользоваться одним из следующих способов получения денег:

• выдача наличными прямо в отделении банка;

• перевод средств на банковскую карточку (можно как на уже существующую карту данного банка, так и на новую);

• перевод средств на банковский счет (открыть новую ячейку в банке).

Какой из способов выбрать – клиент может решать сам. Но далеко не все кредитные организации предоставляют сразу все возможные варианты способы получения денег. Многие ограничиваются переводом средств на банковскую карту или наоборот – выдают наличными средствами. Есть и такие организации, которые допускают перевод на счет в любом банке (Совкомбанк).

Для работающих пенсионеров есть и другие варианты. К примеру, можно использовать кредитные карты. Преимущество такого вида кредитования в том, что заемщику не нужно под каждый займ заключать новый кредитный договор. Достаточно оформить карточку единожды, после чего своевременно погашать долговые обязательства и не превышать установленные лимиты по льготному периоду и сумме покупок.

Размер кредита в этом случае гораздо меньше, чем при оформлении ссуды в банке. Но зато вы сможете каждый месяц тратить определенную сумму средств, которая при классическом кредитовании за те же сроки (в один или несколько лет) превратилась бы во внушительную сумму. Также при этом не нужно переплачивать 5% и более процентов годовых, многие кредитки предполагают возможность их использования без комиссии. Правда в данном случае речь об онлайн операциях и оплате в терминале. За снятие налички комиссия предусмотрена, каждый банк устанавливает свои значения.

Альтернативные варианты

Если банки не хотят выдавать кредиты, не плохим вариантом будут кредитные карты, взять которые намного проще, а также МФО.

Кредитные карты: что выбрать?

Не так много кредитных компаний, готовых выдавать кредитки пенсионерам, но они есть. Например, Восточный банк выдаёт кредитные карты, как для ежедневных покупок, так и на приобретение дорогой техники. Наличие кэшбэка до 10% — большой плюс банковского продукта. Вернуть часть денег можно при бронировании отелей, в категориях «Дом», «Спорт», АЗС, «Транспорт» и т.д. Кредитные карты от Восточного банка имеют льготный период до 55 дней, а кредитный лимит составит 750 тыс. руб.

Подобную альтернативу предлагает и Сбербанк. Здесь можно заказать как карту с большим бонусом, так и бесплатным обслуживанием. Кредитный лимит зависит от типа банковского продукта — от 600 тысяч рублей. По картам имеется льготный период до 50 дней, а также возврат денег бонусами до 10%.

Несколько кредитных карт предлагает и Россельхозбанка. Чтобы выбрать подходящий банковский продукт, внимательно ознакомьтесь с тарифами. Например, СВОЯ кредитная карта позволяет бесплатно снимать деньги наличными в банкоматах и возвращает до 15% кэшбэка. Она может быть доставлена в любое место, а за обслуживание деньги не взимаются.

Россельхозбанк также предлагает оформить кредитные карты Panasonic, «Амурский тигр», Путеводную карту и т. д.

Восемь кредитных карт предлагает Альфа-банк. Это может быть карта Alfa Travel, «100 дней без процентов», «Аэрофлот», «Билайн» и другие. По каждому банковскому продукту есть свои условия пользования. Например, с картой «Пятёрочка», можно экономить на покупках в аналогичных магазинах. «Аэрофлот» — банковский продукт, который подходит для путешественников.

Микрофинансовые организации: особенности микрокредитования для пенсионеров

Займы до зарплаты услуги, которые предлагают МК. Конечно, микрофинансовые компании с банками не сравнить, но если срочно нужны деньги, а их негде взять, то это неплохой вариант.

МФК от банков отличается тем, что:

Как погасить задолженность по кредиту?

Погашение задолженности по кредиту перед банком предполагает своевременное погашение постоянных платежей. Если просрочить выплату, будут начислены дополнительные проценты. Кроме того, банк может изменить условия и график платежей, согласно ранее составленному кредитному договору.

Погасить долг можно любым предусмотренным для этого способом. Кредит для людей пожилого возраста в этом отношении мало чем отличается от любого другого кредитного продукта. Заемщик может воспользоваться одной из следующих возможностей:

• внесение регулярного платежа наличными средств через терминал;

• перевод средств с банковской карточки на кредитный счет;

• перевод средств с банковского счета на кредитный счет.

Если пенсионер оформил кредитную карту, достаточно своевременно возвращать те средства, которые были списаны за время льготного периода. У большинства банков это срок от 60 дней. При этом, деньги также можно возвращать либо наличкой через терминал, либо, используя перевод с другой карты для выплат (подойдет и пенсионная карта).

Также пенсионер должен знать о федеральном законе «О несостоятельности (банкротстве)», вступившем в действие в 2015 году. Он предполагает возможность списать долги по кредитам пенсионерам в том числе во время прохождения процедуры банкротства физического лица.

Преимущества и недостатки кредитов для пенсионеров

Оформление кредитного продукта людям пенсионного возраста сулит как преимущества, так и недостатки. Начнем с плюсов:

• большинство банков предлагают прозрачные условия сотрудничества с минимумом «мелкого шрифта» и юридических тонкостей;

• оформить кредит можно всего по нескольким документам, включая пенсионное удостоверение;

• в некоторых случаях кредиторы не требуют от заемщика справок о подтверждении платежеспособности (поскольку есть минимальный доход в виде пенсии);

• довольно часто при оформлении кредита заемщик пенсионного возраста имеет возможность заявить поручителя из числа близких родственников или предоставить залоговое имущество;

• возможность оформить заем как при посещении отделения банка, так и в режиме онлайн на банковскую карточку (только в микрофинансовых организациях).

Несмотря на очевидные плюсы, минусов у такого кредитного продукта также немало. К основным стоит отнести:

• высокие процентные ставки по кредитам (большинство предложений стартует от 5% годовых);

• необходимость оформлять страховку (банки перестраховываются из-за почетного возраста заемщика и просят обязательно оформлять страховку, что чревато дополнительными расходами);

• ограничение по максимальной сумме кредитования;

• многие банки требуют справки о подтверждении доходов, что довольно тяжело сделать при отсутствии официального трудоустройства;

• ограничения по максимальному возрасту для заемщика (в большинстве случаев – это 70 лет). Если банк предлагает условия для более пожилых заемщиков, то обязательно должен быть поручитель или залоговое имущество.

Кредит пенсионерам без залогов и поручителей

Самым оптимальным вариантом оформления кредитного договора является кредит без залогов и поручителей. В этом случае человеку не нужно привлекать для сделки своих родственников и близких друзей, которые должны были бы рисковать своими финансами. Также человеку пенсионного возраста не нужно закладывать свою квартиру, гараж, автомобиль или другое ценное имущество.

Получить кредит пенсионерам бывает непросто и при наличии залога или поручителя, не говоря уже об их отсутствии. Тем не менее, такая возможность существует и доступна по паспорту и ИНН коду. Основными условиями при этом являются:

• наличие постоянного места работы (что может быть подтверждено документально и справками о доходах);

• возраст пенсионера до 70 лет;

• хорошая кредитная история, отсутствие просрочек и задолженностей по предыдущим займам;

• согласие на оформление страховки;

• согласие на не самые лояльные условия кредитования.

Отдельно стоит выделить категории граждан, которые по долгу службы выходят на пенсию в более раннем возрасте. Военные, сотрудники МЧС и т.д., прежде всего в силу возраста, имеют больше шансов на одобрение заявки по кредиту без залога и поручительских обязательств. Но даже в этом случае, им необходимо иметь источник дополнительного дохода.