Что такое показатель долговой нагрузки?
Показатель долговой нагрузки (ПДН) отражает соотношение ежемесячных кредитных платежей к доходу заемщика. Этот коэффициент используется банками и МФО для оценки финансовой устойчивости клиента перед одобрением кредита. Чем ниже ПДН, тем выше вероятность получения займа на выгодных условиях.
Показатель долговой нагрузки (ПДН) представляет собой ключевой финансовый индикатор, который используется для оценки степени финансовой устойчивости заемщика. Он рассчитывается как соотношение общей суммы ежемесячных платежей человека по всем кредитам и займам к его общему ежемесячному доходу. Включая текущие обязательства и новые кредиты, которые человек планирует получить.
С начала 2024 года регулятивные требования обязывают все банки и микрофинансовые организации (МФО) рассчитывать ПДН для каждого клиента при выдаче новых кредитов, реструктуризации или рефинансировании существующих обязательств. Этот показатель также необходимо определить при оформлении кредитных карт, продлении их срока действия или увеличении кредитного лимита.
ПДН является важным показателем, поскольку он помогает банкам оценить риск неплатежеспособности заемщика. Если показатель долговой нагрузки превышает 50% ежемесячного дохода человека, это считается высоким уровнем. Он может указывать на потенциальные трудности у заемщика с выполнением его обязательств по кредиту в будущем.
В целом, ПДН помогает поддерживать финансовую стабильность и предотвратить чрезмерную задолженность среди заемщиков, что важно как для кредитных организаций, так и для экономической стабильности в целом.
Когда ПДН не рассчитывается
Выдача льготных образовательных кредитов.
Военная ипотека с государственной поддержкой.
Оформление ипотечных каникул.
Реструктуризация кредита, при которой ежемесячные платежи заемщика уменьшаются.
Зачем кредиторы рассчитывают ПДН?
Расчет показателя долговой нагрузки является важным инструментом для кредиторов, так как он помогает оценить вероятность выплаты долгов заемщиками. Если у заемщика высокий ПДН, это указывает на то, что значительная часть его дохода уже обременена долговыми обязательствами, что увеличивает риск невозврата новых кредитов. В таких случаях, чтобы минимизировать потенциальные финансовые потери, банки и микрофинансовые организации могут быть вынуждены замораживать дополнительные средства или создавать резервы для покрытия возможных убытков. Это увеличивает их операционные издержки и снижает финансовую эффективность.
Теперь, с введением обязательных требований Банка России, ПДН рассчитывается по единой формуле во всех кредитных учреждениях страны, что обеспечивает стандартизацию и прозрачность в оценке кредитоспособности клиентов. Ранее каждая финансовая организация могла использовать свою методику, что создавало неравные условия как для кредиторов, так и для заемщиков. Стандартизация расчета ПДН помогает не только в оценке и управлении рисками, но и в укреплении финансовой системы, предотвращая чрезмерное кредитование и поддерживая стабильность в банковском секторе.
Как самостоятельно рассчитать ПДН?
-
Суммирование ежемесячных платежей. В первую очередь подсчитайте общую сумму, которую вы ежемесячно выплачиваете по всем видам кредитных обязательств. Включите платежи по потребительским кредитам, ипотеке, микрозаймам и рассрочкам, которые оформляли через банк. Не забудьте учесть обязательства, где вы выступаете созаемщиком. Если у вас есть кредитная карта, добавьте к расчету 5% от её лимита или 10% от текущего долга по карте.
-
Определение ежемесячного дохода. Затем определите свой общий официальный ежемесячный доход. Сюда входит зарплата, пенсия, а также доход от сдачи имущества в аренду или любые другие стабильные поступления.
-
Расчет ПДН. После того как вы подсчитали общую сумму месячных платежей и ваш ежемесячный доход, разделите первое значение на второе. Полученный результат умножьте на 100, чтобы перевести его в проценты. Это и будет ваш показатель долговой нагрузки. Например, если месячные платежи составляют 15 000 рублей, а месячный доход — 50 000 рублей, ваш ПДН равен 30%.
Как рассчитывается ПДН, если у заемщика нет справок о доходах
На основании заявленного дохода. Заемщик указывает свой примерный ежемесячный доход в анкете при подаче заявления. Кредиторы сравнивают эту сумму с официальными данными о среднедушевом доходе в регионе регистрации заемщика, используя для расчетов меньшее из двух значений. Эти данные можно найти на официальном сайте Росстата в разделе, посвященном уровню жизни населения.
На основании расходов по кредитам. Для тех, кто имеет устойчивую и длительную кредитную историю, банки и МФО могут запросить информацию о размерах кредитных платежей за последний год (для МФО) или за последние два года (для банков) из бюро кредитных историй. На основе этих данных рассчитывается так называемый вмененный доход. Для его оценки можно умножить среднемесячные кредитные платежи на два, что даст приблизительное представление о возможном уровне дохода заемщика, используемого для расчета ПДН.
Как ПДН влияет на одобрение и условия по займам
Показатель долговой нагрузки играет значительную роль в процессе одобрения кредитных заявок и установления условий по займам. Когда ПДН заемщика превышает 60%, это значительно усложняет возможность получения новых кредитов, кредитных карт или ипотеки. В таких случаях, если банк или микрофинансовая организация всё же решает одобрить кредит, процентная ставка обычно будет выше, чем для заемщиков с более низким уровнем долговой нагрузки. Высокий ПДН сигнализирует кредитору о повышенном риске невозврата средств, что заставляет их искать способы компенсации потенциальных убытков.
Центральный банк России устанавливает строгие рамки для кредитования клиентов с высоким ПДН, требуя от банков создавать дополнительные резервы для покрытия возможных просрочек по платежам. Эти резервы представляют собой замороженные средства, которые банк может использовать в случае финансовых трудностей у заемщика, чтобы обеспечить выплаты вкладчикам. Размер этих резервов и коэффициенты риска, к которым они привязаны, регулируются Центральным банком. В итоге, чем выше ПДН у потенциального клиента, тем менее выгодно для банка рисковать средствами, выдавая кредиты людям, которые уже испытывают значительные финансовые нагрузки.
Как снизить показатель долговой нагрузки
Закрыть все кредитные карты. Часто бывает, что у людей есть кредитные карты, о наличии которых они даже не подозревают. Эти карты могут негативно сказываться на вашем ПДН. Проверить наличие кредиток можно, запросив свою КИ через специализированные сайты или бюро кредитных историй. Перед оформлением крупного кредита целесообразно закрыть или попросить банк снизить лимит по имеющимся кредитным картам.
Погасить действующие кредиты и микрозаймы — полностью или частично. Погашение текущих долгов уменьшит вашу долговую нагрузку, освободив часть дохода, который ранее шел на обслуживание долга. Это напрямую снизит ваш ПДН и улучшит кредитный профиль.
Реструктурировать или рефинансировать кредит. Пересмотр условий по существующим кредитам может помочь снизить размер ежемесячных платежей. Реструктуризация или рефинансирование приведут к снижению ПДН.
Увеличить официальный доход. Повышение официального дохода, например, за счет официальной аренды недвижимости или работы с "белой" зарплатой, также положительно скажется на ПДН. Больший доход не только улучшает общее финансовое положение, но и позволяет более комфортно обслуживать существующие долги.
Как взять кредит с высоким ПДН
Даже с высоким ПДН вы можете получить займ. Банки и микрофинансовые организации сохраняют право на предоставление кредитов лицам с любым уровнем показателя долговой нагрузки. Окончательное решение о выдаче денег остается на усмотрение финансовой организации.
При оценке заявки кредиторы рассматривают не только ПДН, но и другие важные аспекты, такие как сумма, остающаяся у заемщика после всех обязательных платежей. Например, у одного человека после всех выплат может оставаться лишь прожиточный минимум, тогда как у другого — достаточно средств для комфортной жизни. Даже при одинаковом уровне ПДН, второму заемщику банк или МФО может предоставить кредит с меньшим риском, учитывая его более стабильное финансовое положение.
Варианты финансирования с высоким ПДН
Небольшой потребительский кредит. Если ваш ПДН находится в пределах 60–80%, вы можете попытаться получить кредит на небольшую сумму. Обращение в несколько банков может увеличить шансы на одобрение. Однако следует быть готовым к тому, что процентные ставки могут быть высокими.
Микрозайм. Для небольших потребностей можно рассмотреть вариант микрозайма, особенно если нужна сумма до 10 000 рублей. Многие МФО не учитывают ПДН при выдаче первых микрозаймов, иногда даже под 0% годовых. Однако важно тщательно проверять условия договора на предмет скрытых комиссий.
Альтернативные источники финансирования. Возможно, будет разумно рассмотреть альтернативные способы получения средств, такие как займы у друзей, использование кредитной карты или покупка товаров в рассрочку, что может оказаться менее затратным и более удобным вариантом.
Часто задаваемые вопросы
Как посчитать свой среднемесячный доход?
Чтобы рассчитать свой среднемесячный доход, начните с подсчета всех подтвержденных официальными документами доходов, которые вы получили за последние 12 месяцев. В этот период включите все ваши заработки после уплаты налогов, такие как ежемесячная зарплата, премии, оплата сверхурочных, различные пособия, и другие доходы, которые вы можете официально подтвердить. Если вы подаете на кредит вместе с созаемщиком, учтите, что его официальные доходы также должны быть добавлены к вашим.
После того как вы суммируете все эти доходы за год, разделите полученную сумму на 12. Полученное число и будет вашим среднемесячным доходом, который кредиторы будут использовать для расчетов и определения вашей кредитоспособности.
Есть особые условия, которые стоит учитывать. Если вы сменили работу менее года назад, но более трех месяцев назад, банк может оценить ваш среднемесячный доход исключительно с текущего места работы. Кроме того, если ваша зарплата увеличилась на прежней работе более трех месяцев назад, банк может скорректировать расчет, учитывая новый уровень дохода. Для пенсионеров возможно учитывать пенсию за месяц, в котором она была наибольшей в течение последнего года.
Для подтверждения доходов в банк или МФО можно предъявить различные документы. Справки о доходах и суммах налога физического лица (бывшая 2-НДФЛ) и 3-НДФЛ являются наиболее распространенными и принимаемыми, но также можно использовать договор подряда, документы, подтверждающие арендные выплаты, или выписки с банковского счета, где отражаются регулярные поступления денег. Эти документы помогут кредиторам убедиться в вашей способности к погашению новых кредитных обязательств.
Нужно ли рассчитывать ПДН при изменении срока действия (пролонгации) договора потребительского займа?
По общему правилу, когда речь идет о стандартной пролонгации займа, то есть продлении срока его действия без изменения суммы долга, перерасчет ПДН не требуется. Это связано с тем, что пролонгация не подразумевает нового решения о предоставлении займа или увеличении кредитного лимита. В этом случае ПДН, который был рассчитан при первоначальном получении займа, остается актуальным, так как условия займа не изменяются.
Однако в некоторых случаях МФО имеют право устанавливать собственные правила и методики, включая решение о необходимости перерасчета ПДН при пролонгации. Это может быть вызвано особыми условиями работы организации, характером и масштабом её операций, уровнем и сочетанием рисков. Например, если МФО решит, что для снижения кредитных рисков или из-за изменения экономической ситуации необходимо пересмотреть финансовое состояние заемщика, то она может потребовать новый расчет ПДН даже при простом продлении срока действия займа.
Так что если вы сталкиваетесь с пролонгацией вашего займа, лучше всего уточнить в микрофинансовой организации, требуют ли они перерасчета ПДН в таких случаях. Это поможет избежать недоразумений и гарантировать, что вы полностью соответствуете требованиям вашей МФО.
Что такое СрЗ, ПрЗ и ТЗ?
СрЗ (Сумма срочной задолженности) относится к сумме непросроченной задолженности по основному долгу потребительского кредита или займа. Этот показатель не учитывает задолженность по процентным платежам и отражает только ту часть долга, которая должна быть погашена в установленные сроки согласно договорным условиям, и на которую пока не наложены штрафы или пени за просрочку. Эта информация особенно важна для оценки текущей нагрузки по кредиту, которую несет заемщик, и его способности вовремя выполнять свои обязательства.
ПрЗ (Сумма просроченной задолженности) указывает на сумму долга, который не был погашен в срок по условиям кредитного договора. В этот показатель включаются как основной долг, так и накопленные по нему проценты, а также иные просроченные платежи, которые могут включать штрафы или пени. Просроченная задолженность часто служит индикатором финансовых трудностей заемщика и может влиять на его кредитный рейтинг и условия по новым кредитам.
ТЗ (Сумма текущей задолженности) — это общая сумма долга по потребительскому кредиту или займу на дату последнего платежа. Она включает всю непогашенную, непросроченную задолженность, в том числе основной долг и начисленные проценты, а также другие начисления, предусмотренные договором. Этот показатель является комплексным отражением всех финансовых обязательств заемщика перед кредитором на текущий момент и помогает оценить общий объем задолженности без разделения на просроченную и срочную.
Где размещена информация о среднедушевом денежном доходе?
Информация о среднедушевом денежном доходе населения различных регионов Российской Федерации размещается и регулярно обновляется на официальном сайте Федеральной службы государственной статистики (Росстат). Эти данные обновляются каждый квартал, чтобы отражать текущие экономические условия и изменения в уровне доходов населения.
Среднедушевой денежный доход – это среднее значение доходов, приходящихся на одного человека в определенном регионе. Этот показатель важен, так как позволяет оценить экономическое положение жителей региона и используется для различных аналитических и планировочных целей, включая кредитование.
При расчете среднемесячного дохода заемщика банки и микрофинансовые организации могут использовать среднедушевой доход региона, где зарегистрирован заемщик, как один из критериев для оценки его платежеспособности. Если заявленный доход заемщика значительно отличается от среднедушевого дохода в его регионе, это может повлиять на решение о выдаче кредита.
Похожие статьи
В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике
