Потребительские кредиты позволяют реализовывать разнообразные проекты и покупать нужные товары, даже если нет достаточного количества средств на счету. Они бывают разнообразными, и понимание различий между ними является важным шагом для тех, кто собирается воспользоваться кредитом.
-
Целевой кредит предоставляется с целью финансирования определенной цели, такой как покупка автомобиля, ремонт жилья или оплата образования. Нецелевой кредит не имеет четко определенной цели, поэтому заёмщик может использовать полученные деньги на любые цели.
-
Кредит с обеспечением предполагает наличие залога недвижимости или автомобиля, который банк может изъять в случае задолженности по договору. Кредитные продукты без обеспечения не требуют наличия залога и поручителей. Они основаны исключительно на кредитной истории клиента.
-
Кредитные карты - это вид нецелевых кредитов, предоставляемых в виде кредитной линии, которую заемщик может использовать по своему усмотрению.
-
Рефинансирование позволяет заемщику заменить текущий кредит на новый с более выгодными условиями.
Однако при оформлении потребительского кредита часто возникает вопрос о страховании жизни и здоровья заёмщика. Банки совместно с аккредитованными страховыми компаниями предлагают полис страхования как дополнительный элемент кредитных сделок. Это обеспечивает безопасность как для банка, так и для его клиента.
Страхование жизни и здоровья предоставляет финансовую защиту при несчастных случаях, болезни или даже смерти клиента. При наступлении страхового события оставшаяся задолженность по кредиту может быть покрыта страховой компанией, что облегчает бремя для семьи заёмщика. С другой стороны, такие опции могут повысить общую стоимость кредита из-за оплаты страховых премий.
Плюсы и минусы
Плюсы
Кредитные продукты позволяют людям осуществить свои планы и приобрести необходимые товары и услуги без необходимости долгосрочного накопления средств.
Заемщики могут изучать различные предложения, определяться с программой и подавать заявку на кредит через сайт банка, не покидая свой дом.
При отсутствии залога и поручительства банки обычно рассматривают заявки на кредит быстро, часто в пределах нескольких часов. Это позволяет заемщикам получить нужную сумму в тот же день, когда они обратились за кредитом.
Минусы
Если взять кредит без страховки, то повышаются риски невозврата долга. Например, страховой полис покрывает задолженность при длительной болезни, инвалидности, финансовых трудностях и даже смерти заёмщика. А без полиса выплат со стороны страховой компании уже не будет, а все долговое бремя ложится на плечи должника и его родственников.
Кредит без страхования жизни выдается по повышенным ставкам. Это увеличивает общую переплату по процентам.
Инфографика
Как оформить кредит без страховки?
Оформление на нашем сайте
На нашем сайте представлены кредитные предложения от различных банков, отличающиеся ставкой, сроками, суммами. Проведите сравнительный анализ с использованием кредитного калькулятора и выберите лучший вариант.
После окончательного выбора желаемой программы нажмите кнопку "Оформить" для перехода на официальный сайт банка.
Заполняя заявку, укажите в ней все требуемые данные: персональные, контакты, паспорт, размер доходов. Прикрепите сканы документов, если этого требует банк. Для исключения отказа проверьте свою анкету на ошибки и опечатки перед отправкой.
Заявка проверяется банком в течение нескольких минут и решение придет по СМС и в личный кабинет.
Банк может вынести предварительное решение, если есть залог и поручители. В таком случае нужно прийти в офис кредитора с полным пакетом документов для получения окончательного одобрения. Если заявка полностью одобрена, то предлагается подписать договор. Сделать это можно в отделении банка, на его сайте или в некоторых случаях предоставляется доставка документов и кредита на адрес заемщика.
Оформление на сайте банка
Изучите кредитные предложения разных банков, сравните их условия, проверьте отзывы заемщиков. На основании этих данных определитесь с кредитором и программой.
На сайте банка заполните заявку на кредит, указав все требуемые данные: ФИО, контакты, регистрация, паспорт, размер дохода. Проверьте заявку перед ее отправкой, чтобы не получить отказа на этапе проверки данных.
Заявка проверяется банком по скорингу и ответ выдается в течение нескольких минут. Решение поступит по СМС и отобразится в личном кабинете.
По заявке с предварительным одобрением клиенту нужно прийти в банк с полным пакетом документов для проверки. После этого принимается окончательное решение. Если онлайн-заявка окончательно одобрена, то предлагается подписать договор в офисе или в личном кабинете. У банка может быть услуга с бесплатной доставкой кредита на дом заемщику.
Оформление в приложении банка
Изучите предложения разных банков по кредитам, сравните их условия и выберите лучший вариант.
Установите мобильное приложение с сайта выбранного банка на свой телефон, пройдите регистрацию.
Заполните заявку на кредит, указав всю требуемую информацию без искажений.
Банк проверит заявку и выдаст решение по ней в течение 15 минут. Ответ от банка поступит по СМС и в личный кабинет. Если кредит с предоставлением залога, то решение будет предварительным и на его принятие может уйти несколько дней.
Если заявку одобрили, то предлагается подписать договор в отделении банка или в приложении. Возможность получения кредита с доставкой его на дом есть в крупных банках: Альфа Банке, Тинькофф, Открытие и другие.
Оформление в отделении банка
Проанализируйте кредитные предложения разных банков, акцентируя внимание на ставку, сумму, срок, переплату.
Прийти в ближайшее отделение выбранного банка и обратитесь к кредитному специалисту. Вместе с ним подберите кредит и выгодные условия по нему.
Представьте требуемые документы и справки и со специалистом заполните заявку на кредит, которую нужно проверить и подписать, а также дать согласие на обработку персональных данных.
Заявка проверяется с использованием скоринговой системы. Время для принятия решения зависит от типа кредитного продукта и политики банка. По экспресс-кредиту ответ поступает почти сразу, а на кредит с залогом и поручителями потребуется время до 2-3 дней.
В случае положительного решения ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его.
Условия и требования
Условия
Кредитная сумма. В банках можно получить сумму от 50 000 рублей до нескольких десятков миллионов рублей. Все зависит от выбранной программы и индивидуальных параметров клиента.
Срок погашения. Сроки погашения могут составить от 1 до 30 лет в зависимости от выбранного вида кредита.
Процентная ставка. В среднем, процентная ставка по потребительским кредитам — от 19 до 23% годовых. Однако если взять кредит со страховкой, то ставка будет начинаться от 4%.
Обеспечение. По некоторым программам может потребоваться залог или поручительство, как гарантия возврата средств.
Требования
Гражданство. Заключить кредитный договор могут граждане Российской Федерации.
Регистрация. Заявитель должен иметь регистрацию в любом регионе России, где присутствует банк.
Возраст.У каждого кредитора свои возрастные ограничения. В основном получить кредит без страхования жизни можно в возрасте от 18 до 70 лет.
Доход. Заёмщик должен иметь стабильные доходы, позволяющие вносить ежемесячные платежи по кредиту. Подтверждение доходов требуется не всегда и зависит от политики кредитной организации.
Документы. Для оформления кредита всегда требуется паспорт гражданина РФ. Банк может запросить дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, справку о доходах (ранее 2-НДФЛ), пенсионное удостоверение, военный билет и прочее.
Способы получения кредита
Наличными в отделении банка. Кредит наличными выдается из кассы кредитующего банка сразу после подписания договора.
Перевод на банковскую карту. Одобренная сумма кредита может быть переведена на банковскую карту заемщика, выданная у кредитора.
Выдача целевого кредита. Средства при целевом кредите переводятся напрямую продавцу или поставщику товара или услуги. Это обеспечивает гарантию того, что деньги будут использованы исключительно в целях, для которых был взят кредит.
Доставка кредита. В крупных банках есть бесплатная доставка кредита на дом клиенту. В таком случае приезжает сотрудник банка, проверяет личность заемщика, предлагает подписать договор и выдает карту с пополненным балансом.
Способы оплаты кредита
Оплата в интернет-банке. Заемщик может использовать личный кабинет или мобильное приложение кредитующего банка для платежа по кредиту. Этот способ удобен, так как позволяет осуществлять платежи моментально и без комиссии.
Переводом по реквизитам. Заемщик может перевести деньги на кредитный счет, используя реквизиты банка из кредитного договора. Нужно учесть комиссию и срок зачисления до 3 дней.
Оплата в сервисе Золотая Корона. Заемщик может воспользоваться сервисами и офисами Золотая Корона или Контакт для оплаты кредита. Взимается комиссия и срок транзакции доходит до 3 дней.
Платеж через электронные кошельки. Заемщик может провести платеж через электронные кошельки ЮMoney, используя свой счет или карту. Способ проходит с комиссией и срок зачисления до 5 дней.
В отделениях Почты Росси. Погашение кредита можно провести наличными или по карте в отделениях почты России. В некоторых случаях комиссия может не взиматься, но зачисление средств может занять до 5 дней.
Альтернативы
Карта рассрочки или кредитка. Карты рассрочки или кредитные карты предоставляют кредитный лимит, который можно использовать для совершения покупок. По картам рассрочки обычно предоставляется несколько месяцев на внесение платежей равными частями без начисления процентов.
Займ в микрофинансовой организации. В МФО новым клиентам часто можно получить микрозайм без процентов, представив только паспорт. Здесь не требуют справок о доходах, а под залог авто можно получить до 500 000 рублей. Необходимо учитывать высокие проценты и, соответственно, повышенную переплату.
Ломбард. Здесь можно получить сумму займа, если предоставить в залог ценную вещь: ювелирные изделия, транспорт, электроника. Ломбарды часто предоставляют деньги по более низким процентным ставкам, но существует риск потери залога в случае невозврата долга.
Кредитный кооператив. В кредитных кооперативах можно оформить кредит на выгодных условиях. Требуется внесение взносов для участия. Кредитные кооперативы обычно имеют свои правила и структуру управления, что делает их более демократичными по сравнению с традиционными банками.
На что обратить внимание
-
Кредитная история. Закажите свой кредитный отчет и проверьте его на наличие ошибок или неправильных записей, которые могут повлиять на одобрение заявки.
-
Стабильный доход. Представьте банку подтверждение своего дохода, чтобы доказать свою финансовую стабильность. Это может помочь в получении одобрения и выгодных условий.
-
Долги и обязательства. Постарайтесь закрыть долговые обязательства, если это возможно, прежде чем подавать заявку на новый кредит. Это может улучшить кредитную способность.
-
Выбор кредитора. Кредитор должен быть надежным, иметь лицензию ЦБ РФ, а его условия по кредитным продуктам понятны. Стоит также проверить отзывы о кредитной организации, чтобы составить полное представление о ней.
-
Предварительный расчет. Всегда нужно делать предварительный расчет, чтобы определиться с параметрами договора, видеть экономию по процентам и иным платежам. Это поможет найти лучший вариант с наименьшей переплатой и подходящими условиями.
-
Правильно заполненная заявка. При заполнении заявления обязательно предоставьте точные и полные данные. Неправильно заполненная заявка или предоставление недостоверных сведений может привести к отказу.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
