Лучшие кредиты без справок на ноябрь 2022 года в России

Что такое кредит без справок?

Законодательством установлены только уровень дохода клиента, при котором он может получить кредит. При этом не указано, как банк должен его проверить. Это позволило банкам сформировать предложения для клиентов, которые не могут предоставить справки и дополнительные документы для получения денег.

Кредит наличными без справок — вид услуги банка, по условиям которой деньги передаются клиенту без подтверждения дохода. Это достаточно рискованный для банка вид кредитования, поэтому условия его не всегда выгодны:

• сумма — от 15 000 до 10 000 000 рублей;

• срок кредитования — от 1 до 60 месяцев, реже выдаются деньги на 7 лет и более;

• процентная ставка — от 15% годовых (чаще встречаются предложения под 15,9%-18%);

• ежемесячный платеж — равными суммами в течение всего срока;

• тип кредита — на любые цели, без необходимости отчитываться о том, куда были потрачены деньги;

• оформление — лично в банке или дистанционное.

Ссуды без документального подтверждения составляют основу портфелей банков — их количество достигает 50-80% от общего числа оказанных услуг кредитования. Чаще всего такие займы требуются людям в регионах и небольших городах. Москва и Санкт-Петербург отстают по количеству оформленных без документов кредитов, в них заемщики более охотно предоставляют справки.

Увеличение числа кредитов, выданных без документов, связывают с пандемией коронавируса и развитием информационных технологий. Сейчас можно проверить платежеспособность клиента не только справками, но и другими методами. Банками для определения возможности кредитования используются следующие способы:

1. Проверка имущественного состояния — в этом случае у клиента запрашиваются сведения о собственности: недвижимости, автомобиле. Иногда банк в качестве второго документа просит представить загранпаспорт или водительское удостоверение. Их наличие указывает, что клиент не остро нуждается в деньгах — он может позволить себе обслуживать автомобиль и регулярно выезжать на отдых. Такой заемщик без проблем выплатит кредит.

2. Изучение финансового положения — этот способ характерен для ситуаций, когда кредит заемщик получает в своем зарплатном банке или там, где у него открыт счет. В этом случае банк собирает информацию о тратах клиента, создает его портрет. Человеку, который периодически заказывает еду, регулярно покупает одежду и пользуется такси, получить кредит проще, чем тому, кто закупает продукты в дискаунтерах.

3. Создание финансового портрета клиента — это менее точный способ определить положение заемщика и понять, сможет ли он обслуживать выданный по паспорту кредит. Метод основан только на анализе анкеты. Банк рассматривает ее комплексно, учитывая пол, занимаемую должность, стаж и возраст клиента — всех тех сведений, которые содержит онлайн-заявка.

Обязательно банком будет рассматриваться кредитная история. Если она негативная, то в 70% случаев решение будет отрицательным. Клиенту могут предложить получение карты, но кредит по паспорту без справок и поручителей на нее не зачислят. При этом важно:

• когда были нарушения платежной дисциплины — если прошло более 3 лет, то банк к низкому рейтингу относится лояльнее;

• длительность просрочек — если они были свыше 90 дней, то вероятность получения кредита ниже.

Кроме того, современные информационные технологии позволяют заменить справки информацией из баз данных. Онлайн-заявка части банков содержит в себе кнопку для авторизации через Госуслуги. Это необходимо для того, чтобы финансовое учреждение могло получить выписку о состоянии лицевого счета из Пенсионного Фонда без участия клиента — в ней указывается размер отчислений работодателя (по ним можно судить об официальной зарплате) и место трудоустройства.

Как оформить кредит без справки о доходах (2-НДФЛ)?

Получить кредит наличными по паспорту без подтверждения дохода можно несколькими способами:

• в своем зарплатном банке, используя готовое предложение или подав заявку через интернет-сервисы;

• в любом банке, оформив онлайн-заявку;

• лично обратившись в офис любого банка.

Сначала нужно выбрать банк, где будет получен кредит. Сделать это можно, следуя советам:

1. Обратить внимание на процентную ставку. На последнем заседании Центробанк снизил ее до 17,5%, но ставки по кредитам изменились только в части банков. Сейчас можно получить займ под 18% годовых, и это считается хорошим вариантом. В предложении на сайте банка можно встретить ставку от 12-15%, обычно ее снижают для тех, кто готов оформить подписку, страхование, получить платные услуги. Также ставка может быть низкой на ограниченный период — такой кредит выгоден только в том случае, если его планируется вернуть досрочно.

2. Проверить, работает ли легально выбранный банк — у него должны быть разрешения и лицензии.

3. Также стоит уточнить условия кредита, изучив документы с тарифами банка и правила его выдачи. Это позволит заранее узнать о требованиях банка, особенностях оформления документов.

4. Чтобы быстро сравнить предложения в десятках банков, стоит использовать кредитный калькулятор на странице подбора кредитов. В нем нужно внести желаемую сумму, срок и отметить дополнительные опции — про этим параметрам будет проведен расчет переплаты и ежемесячного платежа. Так можно получить список банков, подходящих для конкретной ситуации. Например, чаще всего кредиты на любые цели выдают не более чем на 5 лет (60 месяцев), а через калькулятор подбора займов можно найти компании, выдающие их на 7 лет.

5. Стоит обратиться в свой зарплатный банк, чтобы проверить — имеется ли специальное предложение, позволяющее взять кредит без лишних хлопот. По нему можно получить большую сумму со сниженной процентной ставкой. Найти предложение о предварительно одобренном кредите можно в приложении банка на главной странице или в специальном разделе со списком доступных продуктов.

Получить кредит в зарплатном банке проще, даже в том случае, если клиенту не сделано специальное предложение. Подать заявку можно по инструкции:

1. Авторизоваться через интернет-сервис банка — приложение или сайт. Регистрация в них проводится при помощи номера карты и кода, который приходит в смс-сообщении.

2. Выбрать в меню пункт «Открыть новый продукт».

3. Из представленных вариантов выбрать «Кредит наличными» и определиться с тарифом кредитования, если банк предлагает несколько продуктов.

4. Заполнение заявки произойдет автоматически — данные будут взяты из тех, что известны банку. В редких случаях нужно дополнительно указать семейное положение, размер дохода и контактные номера телефонов. В большинстве случаев банк обходится без этого, так как клиент ему знаком.

5. Остается проверить сведения и отправить заявку на рассмотрение, подтвердив согласие на обработку персональных данных.

Если для кредитования без подтверждения дохода выбран банк, в котором ранее счета открыты не были, чтобы подать заявку на сайте нужно следовать иной инструкции:

1. Перейти на сайт выбранной организации.

2. Зайти в раздел «Кредиты» и подобрать подходящий вариант, где не нужно предоставлять подтверждения дохода.

3. На странице выбранного продукта нужно использовать кредитный калькулятор, чтобы провести расчет предварительного размера ежемесячного платежа. В нем нужно выставить желаемую сумму, определиться со сроком возврата. Банк может сразу же определить размер переплаты, указать, какие опции помогут снизить ставку.

4. Если все условия кредитования устроили, нужно перейти к заполнению заявки. Обычно она состоит из нескольких этапов. На первом нужно сообщить основную информацию о себе: фамилию, имя, отчество, адрес электронной почты и номер мобильного телефона, который будет привязан к личному кабинету и использоваться для связи.

5. Затем вносятся сведения об основных документах: номер и серия паспорта, дата и место его выдачи. В некоторых случаях нужно указать сведения о дополнительном документе — СНИЛС или ИНН. Лучше всего внести оба номера.

6. Далее нужно указать сведения о месте постоянной регистрации и проживания.

7. На последнем этапе банку сообщают данные работодателя: названия предприятия, где трудоустроен заемщик, его стаж на этом месте, контакты бухгалтерии или руководителя, размер заработной платы, дополнительный доход (если имеется).

8. Заявка обязательно будет содержать вопросы о семейном положении, а также об отношении к процедуре банкротства — если клиент недавно проходил ее, нужно сообщить об этом.

9. Если кредит будет выдан с доставкой карты, нужно сразу же указать желаемую дату и место встречи.

10. После заполнения формы нужно отправить ее для проверки, выдав согласие на обработку персональных данных.

Решение по заявке на сайте банк направит в смс-сообщении, а на email приходит письмо со ссылкой, по которой можно оценить прогресс рассмотрения заявки. В процессе проверки данных с клиентом могут связаться представители финансовой организации, чтобы задать дополнительные вопросы. Это один из этапов анализа анкеты, поэтому нужно ответить на звонок, не волноваться и постараться четко отвечать менеджеру.

Если банк участвует в системе электронного документооборота, при подаче заявки может быть предложена авторизация через портал Госуслуги. В этом случае частично анкета будет заполнена сведениями, указанными в профиле государственного сайта. Данные во время получения кредита можно отредактировать, исправить опечатки и неточности. В этом случае форма заявки будет содержать дополнительное согласие: на получение данных о состоянии личного счета в Пенсионном Фонде РФ. Ими банк заменит предоставление стандартной справки 2-НДФЛ.

Не в каждом банке условия кредитования позволяют принимать заявки от клиентов удаленно, поэтому иногда может потребоваться обратиться туда лично. В этом случае нужно уточнить график работы ближайшего отделения, взять с собой паспорт и СНИЛС. В офисе нужно сообщить о желании взять кредит наличными без справок, ответить на вопросы менеджера, показать документы и подписать заявление для получения денег и согласие на обработку персональных данных. Как правило, в офисе нужно сообщить, какой у заемщика доход, уровень образования, место трудоустройства и сведения о семейном положении.

Чтобы увеличить шанс на получение кредита, приходить в офис нужно опрятным, без признаков наркотического и алкогольного опьянения. Лучше всего заранее собрать документы, которые могут потребоваться. Нужно помнить, что при получении в отделении, менеджер проводит проверку заемщика, как представитель банка. Если клиент ему покажется подозрительным, то он проставит в программе отметку, которая обеспечит пристальное внимание со стороны службы безопасности и снизит вероятность получения кредита, даже если доход позволяет его обслуживать.

Основные требования для оформления кредита

Каждый банк устанавливает собственные требования к клиентам при выдаче кредита без справок и поручителей. Они могут меняться в зависимости от предлагаемого продукта, региона проживания и статуса заемщика. Чем выше запрошенная сумма, тем тщательнее будут проверять заявителя. Чаще всего можно встретить следующие критерии отбора для получения кредита:

• минимальный возраст — от 18-21 года;

• максимальный возраст — до 60-75 лет;

• наличие гражданства России;

• постоянная регистрация на территории России или в регионе присутствия банка;

• наличие постоянного дохода, у некоторых банков его размер должен быть больше 10 000-15 000 рублей, если место проживания — Москва, то заработок должен быть выше;

• общий стаж трудоустройства — от 12 месяцев, а на последнем месте не более 3-6;

• отсутствие негативной информации в кредитной истории.

Заявки рассматривают от всех клиентов, но преимущества будут у тех, кто полностью соответствует требованиям. Кредит без справок о доходах можно получить только в том случае, если заемщик выполняет все условия банка. Всем остальным могут предложить получить карту для покупки и другие программы. По запрошенному кредиту придет отрицательное решение.

Насторожить банк во время получения кредита может не только плохая кредитная история, но и ситуация, когда она «нулевая». В этом случае лучше начинать создавать свой рейтинг не при помощи кредитов наличными, а взяв небольшую рассрочку на товары или услуги — под эти программы людям с проблемной историей выдают положительное решение чаще.

Если имеются проблемы с рейтингом, банк может одобрить выдачу кредитной карты с небольшим лимитом или программу «Кредитный доктор». Лучше всего выбирать карту, так как специализированные программы представляют собой кредиты наличными с высокими процентными ставками, крупными платежами и невозможностью досрочного погашения для снижения переплаты. Кроме того, банк не гарантирует, что получение кредита по такому тарифу поможет в будущем брать займы.

Кроме соответствия требованиям для получения кредита потребуется представить документы. Минимальный пакет:

• паспорт гражданина РФ;

• СНИЛС.

Их номера нужно внести в заявку, некоторые банки требуют приложить к ней фотографии или скан-копии. Это нужно для верификации личности клиента. Если используется авторизация через Госуслуги, фотографии могут не запрашивать.

Если банк требует привлечь для получения кредита поручителей, необходимо представить аналогичные документы для них. Их финансовое положение также будет рассматриваться банком по представленным сведениям и признакам. У поручителей должна быть также хорошая кредитная история и постоянный источник дохода.

Для комплексного анализа финансового положения клиента во время получения кредита могут быть запрошены дополнительные документы для косвенного подтверждения дохода:

• военный билет — для мужчин, чей возраст менее 27 лет;

• удостоверение, дающее право управлять автомобилем;

• загранпаспорт;

• документы на имеющееся имущество — свидетельства, подтверждающие право собственности;

• документы об образовании — их просят редко, так как в последние годы практически нет связи между уровнем образования и доходом;

• ИНН.

Это не всё, что может быть запрошено банком, чтобы рассмотреть заявку по кредиту. Он будет стараться получить от клиента больше сведений, которые помогут ему определить риск невозврата выданной суммы.

Предоставление запрошенных бумаг позволяет увеличить шансы на получение кредита в том случае, если справка о доходах клиентом не может быть представлена. Некоторые банки обещают выдать деньги без дополнительных подтверждений, но при этом запрашивают выписку с основного банковского счета или справку по форме банка.

Способы получения кредита без справок

Способ получения денег зависит от того, как был оформлен кредит:

1. Наличными в кассе банка — этот вариант практически не используется кредитными организациями, так как для него приходится держать слишком много наличных в отделениях. Отсутствие достаточной суммы в момент обращения клиента затрудняет проведение операции. Поэтому многие банки предпочитают безналичные расчеты.

2. На карту банка — наиболее популярный вариант, так как позволяет выдавать кредиты с доставкой вне зависимости от наличия денег в кассе организации. Зарплатные клиенты могут получить деньги на ранее открытый дебетовый счет, не подписывая бумаги лично. Новым заемщикам, впервые обратившимся в банк, открывают два счета — дебетовый с картой для управления кредитом и ссудный, на который будет переводиться сумма ежемесячного платежа.

Чаще всего деньги выдаются на карту, потом их можно перевести через интернет-сервисы банка на другие счета, оплатить покупки или снять в ближайшем банкомате. Если заемщик оформлял кредит в офисе, то ему выдадут карту, на которой будет сумма кредита. На ее изготовление у банка уходит не более 5 минут, так как это не именной пластик.

Доставка карты с деньгами возможна, если заемщик проживает в крупном городе, таком как Москва, Санкт-Петербург или любая столица региона. При месте жительства в Московской области или небольшом населенном пункте в глубинке России, банк может не предложить привезти договор на подписание и деньги на карте — в этом случае нужно приехать для получения кредита в отделение или открыть цифровой счет.

Как погасить задолженность по кредиту?

Выдача кредитов на карту упрощает процесс их погашения. Чаще всего клиентам по условиям договора предлагаются следующие варианты:

1. Автоматический или ручной перевод суммы ежемесячного платежа с открытого на имя клиента дебетового счета. Этот вариант подходит для тех, кто получил кредит через интернет-банк и для новых клиентов. Обычно при удаленном рассмотрении заявки банки выпускают на имя клиента дебетовую карту. Ее доставляют даже при отказе в кредитовании.

2. Платеж с карт и счетов в других банках по номеру договора и другим реквизитам. Необходимые данные можно найти в приложении к графику платежей.

3. Проведение платежа по полным реквизитам в офисах других банков или Почты России — этот вариант менее удобен, он подойдет для тех, кому нужны документы, подтверждающие оплату — квитанции. Зачисление на кредитный счет происходит в течение 3-5 рабочих дней, поэтому вносить платеж нужно заранее.

4. Через кассу банка, выдавшего кредит, наличными или с карты — деньги зачисляются на следующие сутки. Для проведения платежа нужно иметь с собой паспорт. Этот способ удобен, если клиент забыл сумму, которую нужно вносить каждый месяц по условиям договора, хочет провести частичное или полное досрочное погашение. Менеджер поможет не совершить ошибку.

5. Через сторонние платежные терминалы, точки обслуживания в магазинах партнеров — в этом случае нужно знать банк назначения платежа и номер исполняемого договора. Иногда банки для таких систем переводом предлагают использовать иной ID, позволяющий быстрее зачислить деньги. При этом способе нужно внести дополнительную плату за обслуживание перевода, почти всегда она берется за него в виде комиссии.

Всё, что перечислено выше можно использовать для погашения ежемесячных платежей, а также в тех случаях, когда клиент хочет провести частичное или полное погашение кредита. Обычно для такой операции нужно предупредить банк, а затем перевести на счет желаемую сумму.

Преимущества и недостатки

Кредит без подтверждения дохода имеет следующие преимущества:

• выдается без справок и поручителей;

• можно попасть на акции от банка, когда устанавливается пониженная ставка;

• оформление проводится удаленно;

• быстрый срок одобрения кредита, особенно для зарплатных клиентов;

• в большинстве случаев не нужно обращаться в отделение;

• при хорошей кредитной истории можно получить крупную сумму;

• если банк не может одобрить кредиты наличными, он предлагает клиентам кредитные карты или другие способы получения денег.

Недостатками кредитов наличными являются:

• процентные ставки, которые при оформлении без справок и поручителей становятся выше средних;

• при расчете платежей и переплаты не учитывается, что дополнительные средства могут взиматься за обслуживание дебетового счета, на который был перечислен кредит;

• отказ от представления дополнительных документов может спровоцировать изменение программы кредитования или ситуации, когда банк отклоняет заявку;

• крупная сумма кредита не может быть выдана без справок и поручителей, может потребоваться заложить имущество;

• иногда решение сообщают только после оформления дебетовой карты, в результате человек может получить кредит без справок и ненужный пластик;

• важно проверять заполнение заявки, так как даже опечатка может привести к отказу;

• не во всех городах есть дистанционное обслуживание, развитой сетью партнеров для доставки карт может похвастаться только Москва, в остальных городах банкам приходится увеличивать сроки оформления или исключать дистанционное обслуживание из списка услуг;

• ставка становится ниже, если приобретена услуга комплексного страхования или другие дополнительные услуги — при этом на размере кредита необходимость оформления их отражается негативно;

• требуется соблюдать условия по размеру минимального дохода;

• придется дать доступ к выписке о состоянии лицевого счета Пенсионного Фонда.

При этом нельзя сказать, что кредит без справок и поручителей недоступен. Современные технологии дают возможность получить его без выполнения массы дополнительных условий, без долго срока ожидания и необходимости предоставлять документы. Наиболее вероятно получение такого кредита через зарплатный банк, так как в нем можно получить деньги по акции для клиентов — на выгодных условиях.