Что такое кредиты?
Потребительские кредиты позволяют получить необходимую сумму для решения различных финансовых задач. Они могут быть разнообразными по своему характеру и условиям, и делятся на несколько видов:
-
С обеспечением, то есть с предоставлением залога или поручителей, что дает возможность оформить кредит на более выгодных условиях и повысить шансы на одобрение;
-
Без обеспечения, то есть оценка заемщика основывается на его кредитной истории и доходах;
-
Целевые, когда деньги выдаются банком на определенные цели (ипотека, автокредит, образовательный кредит);
-
На любые цели, то есть можно получить кредит и не отчитываться за свои траты, но ставка здесь будет выше, чем в целевом кредите или с обеспечением;
-
Кредитные карты, обладающие возобновляемым кредитным лимитом и имеющие беспроцентный период.
Несмотря на доступность и широкое разнообразие кредитных продуктов, получение кредита может оказаться непростой задачей. В банках существует вероятность отказа в одобрении заявки, особенно с плохой кредитной историей или при ее отсутствии, неофициальных доходах и по другим причинам. Банками при выдаче кредитных средств проводится анализ заявок на кредитоспособность и платежеспособность и если риски по какому-либо пункту будут повышены, то банк выдаст отказ.
На финансовом рынке существуют кредитные брокеры, обещающие гарантированное одобрение кредитов в обмен на предоплату. Однако стоит помнить, что это часто оказывается неверным утверждением. Кредитные брокеры не обладают связями в банках, и их услуги могут оказаться дорогими и ненадежными. В их рекламе часто говорится, что они готовы помочь в получении кредитов без справок, с проблемами в кредитной истории. Однако всегда есть мелкий шрифт, говорящий о том, что это не публичная оферта, а, значит, гарантий нет.
Вместо того чтобы полагаться на посредников, потенциальные заемщики могут самостоятельно подать заявку на кредит и даже повысить свои шансы на одобрение, если будут более осведомлены о процессе и особенностях кредитования.
Особенности кредита без предоплаты
-
Готовность к страхованию. Повысить вероятность одобрения клиентам с испорченной кредитной историей или с отсутствием справок о доходах можно за счет страхования. А в некоторых банках (Совкомбанк) есть программа по исправлению КИ, где также покупается страховой полис.
-
Банк может потребовать обеспечение. Банк может потребовать обеспечение кредита, такое как залог или поручительство. Это обеспечивает дополнительную защиту и может помочь в одобрении заявки.
-
Самостоятельное изучение условий. Прежде чем подавать заявку на кредит, важно внимательно изучить, на каких условиях предоставляются кредитные продукты. Понимание условий поможет принять обдуманное решения и избежать непредвиденных расходов.
Плюсы и минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить кредит без предоплаты?
Оформление на нашем сайте
-
Изучение кредитных предложений. На нашем сайте изучите кредитные программы разных банков, сравнивая их по параметрам сумма, ставка и срок. Для более точного расчета воспользуйтесь кредитным калькулятором.
-
Заполнение онлайн-заявки. После выбора кредита нажмите на кнопку "Оформить" и перейдите на страницу банка. Заполните все необходимые поля заявки, прикрепите фото документов, если этого требует банк. Перед отправкой анкеты проверьте ее на ошибки и опечатки.
-
Ожидание решения. Онлайн-заявка проверяется скоринговой программой банка и на рассмотрение уходит несколько минут. Решение можно узнать по СМС и в личном кабинете.
-
Заключение сделки. Если решение по кредиту положительное, то банк предложит подписать договор у себя в офисе или онлайн.
Оформление на сайте банка
-
Выберите банк. Изучите кредитные предложения от разных банков и воспользуйтесь калькулятором, чтобы сравнить программы и найти наиболее выгодный вариант.
-
Заполните онлайн-заявку. На сайте выбранного банка заполните все поля онлайн-заявки: персональные данные, контакты, паспорт, регистрацию и размер доходов. Проверьте информацию на корректность и отправьте заявку на проверку.
-
Дождитесь решения. Банк проведет проверку заявки и предоставит ответ в тот же день. Решение придет по СМС и в личный кабинет.
-
Подпишите договор. При одобрении банк предложит ознакомиться с условиями кредитного договора и подписать его у себя в отделении или онлайн.
Оформление в приложении банка
-
Изучение предложений. Сравните кредитные предложения разных банков и выберите наиболее выгодный вариант.
-
Установка приложения. Скачайте и установите мобильное приложение банка с его официального сайта.
-
Оформление заявки. Для обращения в банк достаточно заполнить в заявке все требуемые поля корректно. Перед отправкой заявления проверьте информацию на наличие ошибок и опечаток.
-
Ожидание решения. Банк проводит автоматическую проверку заявки, и ответ обычно поступает в течение 15-30 минут.
-
Заключение сделки. Если кредит одобрен, то банк предложит подписать договор онлайн или в своем офисе. После этого одобренная сумма выдается наличными или переводится на карту заемщика.
Оформление в отделении банка
-
Выбор банка. Начните с изучения предложений различных банков и выберите наиболее подходящий вариант. Ознакомьтесь с условиями кредитной программы, такими как сумма, срок, процентная ставка и ежемесячный платеж, используя калькулятор кредитора.
-
Посещение отделения. Для оформления кредита без переплаты нужно прийти в отделение банка и обратиться к сотруднику. Он проверит документы и подберет кредитную программу, подходящую под запросы клиента.
-
Заполнение заявки. Предоставьте специалисту все необходимые документы и справки, чтобы он мог оформить заявку.
-
Дождитесь решения. На рассмотрение заявок без обеспечения обычно уходит несколько минут. А при наличии залога и поручителей ответ может прийти через 2-3 дня.
-
Подписание договора. При положительном решении банк предоставит договор с индивидуальными условиями, который необходимо внимательно прочитать и подписать.
Условия и требования
Условия
-
Сумма кредита. Банки предоставляют кредиты от 50 000 рублей до нескольких десятков миллионов рублей. Сумма по кредиту зависит от выбранной программы и индивидуальных параметров клиента.
-
Срок погашения. При получении кредита заемщик может выбрать срок от 1 года до 30 лет.
-
Процентная ставка. В банках ставка устанавливается индивидуально каждому заемщику, а ее размер зависит от выбранной программы кредита, доходов клиента, его финансовой дисциплины. Клиентам с плохой кредитной историей могут поднять ставку от 25 до 39% годовых. А при соблюдении некоторых условий можно получить сниженный процент от 4%.
-
Обеспечение. Некоторые кредитные программы могут требовать обеспечения в виде залога или поручительства, что является гарантией возврата средств банку. Это может повысить шансы на одобрение заявки и получить кредит на более выгодных условиях.
Требования
-
Гражданство. Получить кредит в банке можно гражданам РФ.
-
Регистрация. Постоянная регистрация заемщика может быть в любом регионе России, где есть отделения кредитора.
-
Возраст. Возраст заемщиков устанавливается каждым банком самостоятельно. В основном получить кредит можно, если возраст — не менее 18 лет. Максимальный возраст устанавливается на момент завершения срока договора и обычно не превышает 65-70 лет.
-
Доход. У заемщиков должны быть доходы, позволяющие вносить ежемесячные платежи по кредиту без ущерба для бюджета семьи. В банке могут не запрашивать справок с официального места трудоустройства при сумме кредита до 500 000 рублей.
-
Документы. Кредитование в банках России возможно только при предъявлении паспорта гражданина РФ. Банк может также запросить дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, справку о доходах, пенсионное удостоверение, военный билет и другие.
Способы получения денег
-
Наличными в отделении банка. В банке могут выдать кредит наличными через кассу сразу же после подписания договора. Однако таким способом деньги выдаются всё реже, так как банками предлагаются другие более надежные варианты.
-
Перевод на банковскую карту. При выдаче кредита банк предоставляет заемщику карту, на которую переводится одобренная сумма. Этой дебетовой картой можно пользоваться в обычной жизни, пополняя ее баланс, рассчитываясь в магазинах и интернете. Если у клиента уже есть такая карта, то банк может провести выдачу онлайн, то есть заемщику не нужно ехать в офис кредитора для подписания договора.
-
Выдача целевого кредита. По целевому кредиту деньги не выдаются заемщику на руки, а одобренная сумма переводится продавцу. К таким видам кредитования относятся ипотека, автокредит, образовательный и товарный кредит.
-
Доставка кредита на дом. Получение кредита без предоплаты возможно с доставкой на дом. Услуга бесплатная и доступна во многих крупных банках, чьи сотрудники приезжают на адрес клиента, проверяют его личность, предлагают подписать договор и выдают карту с одобренной суммой.
Способы оплаты кредита
-
Оплата в интернет-банке. У заемщика есть возможность без комиссий провести платеж через личный кабинет и мобильное приложение своего банка. зачисление денег моментальное.
-
Перевод по реквизитам. Можно перевести деньги на кредитный счет, используя реквизиты из кредитного договора. Необходимо учесть комиссию и срок зачисления до 3 дней.
-
Оплата в платежных сервисах. Погашение кредита возможно через сервисы Золотая Корона и Контакт или их офисы с использованием паспорта и кредитного договора. Взимается комиссия и средства могут поступить на счет в течение 3 дней.
-
Платеж через электронные кошельки. Можно провести платеж с комиссией через электронные кошельки Qiwi и ЮMoney. Зачисление средств может занять до 5 дней.
-
Оплата в отделениях Почты России. Погашение кредита наличными или по карте возможно в отделениях Почты России. В некоторых случаях комиссия может отсутствовать, но зачисление средств занимает до 5 дней.
Альтернативы
-
Кредитная карта. По ней банк предоставляет кредитный лимит, который можно использовать для покупок, а также есть беспроцентный период. Это удобная альтернатива для краткосрочных финансовых потребностей без предоставления залога, а также карты можно получить без подтверждения доходов.
-
Займ в МФО. У микрофинансовых организаций возможно получение займа с беспроцентным сроком и по одному паспорту. При наличии автомобильного залога можно получить до 500 000 рублей.
-
Ломбард. Займы предоставляются при залоге ценных вещей, таких как автомобили, ювелирные изделия или техника. А если дойдет до просрочки займа, то залог может быть использован для покрытия задолженности.
-
Кредитный кооператив. Это организации, где можно получить кредиты на более выгодных условиях, чем в коммерческих банках. Однако для участия требуется внесение взносов и соблюдение правил кооператива.
На что обратить внимание
-
Условия кредита. Внимательно изучите, на каких условиях банк готов выдать кредит. Кредитование возможно и при наличии просрочек, но не длительных и не с большой суммой задолженности.
-
Скрытые платежи. Изучите предлагаемый банком договор на наличие платных опций и страховок.В некоторых случаях такие услуги позволяют повысить шансы на одобрение и одновременно снизить ставку по кредиту. Но важно всегда знать свою ответственность и делать расчеты, чтобы выявить переплату.
-
Кредитная история. С плохой кредитной историей сложно получить одобрение в банке даже если подключить кредитного брокера. Для гарантии возврата средств можно предложить залог или поручительство. В Совкомбанке разработана программа по улучшению кредитной истории, которой можно воспользоваться в крайнем случае.
-
Документы и справки. Уточните, какие документы и справки требуются для оформления кредита, и готовы ли вы предоставить их.
-
Консультация специалиста. Во всех банках можно получить бесплатную и полную консультацию кредитного специалиста, который подберет лучший продукт, учитывая все параметры клиента.
-
Не подавать заявки без необходимости. Не стоит подавать заявки в банки без потребности в кредите ради того, чтобы просто узнать, какую сумму одобрят. Количество таких запросов негативно отражается на кредитной истории заемщика и будет сложно получить одобрение от банков.
Мнение редакции
Важно!
Методология
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.
При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.
В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.
Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
- Полный обзор потребительских кредитов
- Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
- Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
- Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
- Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
- Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?
Источники
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 28.10.2023
- Банк России. Потребительское кредитование в России. 28.10.2023
- Финансовая Культура. Как выбрать потребительский кредит. 28.10.2023
- СовкомБанк. Кредит под залог автои недвижимости. 28.10.2023
- Совкомбанк. Улучшение кредитной истории. 28.10.2023
- Промсвязьбанк. Кредит на любые цели без визита в офис. 28.10.2023
