Потребительские кредиты позволяют получить необходимую сумму для решения различных финансовых задач. Они могут быть разнообразными по своему характеру и условиям, и делятся на несколько видов:
-
С обеспечением, то есть с предоставлением залога или поручителей, что дает возможность оформить кредит на более выгодных условиях и повысить шансы на одобрение;
-
Без обеспечения, то есть оценка заемщика основывается на его кредитной истории и доходах;
-
Целевые, когда деньги выдаются банком на определенные цели (ипотека, автокредит, образовательный кредит);
-
На любые цели, то есть можно получить кредит и не отчитываться за свои траты, но ставка здесь будет выше, чем в целевом кредите или с обеспечением;
-
Кредитные карты, обладающие возобновляемым кредитным лимитом и имеющие беспроцентный период.
Несмотря на доступность и широкое разнообразие кредитных продуктов, получение кредита может оказаться непростой задачей. В банках существует вероятность отказа в одобрении заявки, особенно с плохой кредитной историей или при ее отсутствии, неофициальных доходах и по другим причинам. Банками при выдаче кредитных средств проводится анализ заявок на кредитоспособность и платежеспособность и если риски по какому-либо пункту будут повышены, то банк выдаст отказ.
На финансовом рынке существуют кредитные брокеры, обещающие гарантированное одобрение кредитов в обмен на предоплату. Однако стоит помнить, что это часто оказывается неверным утверждением. Кредитные брокеры не обладают связями в банках, и их услуги могут оказаться дорогими и ненадежными. В их рекламе часто говорится, что они готовы помочь в получении кредитов без справок, с проблемами в кредитной истории. Однако всегда есть мелкий шрифт, говорящий о том, что это не публичная оферта, а, значит, гарантий нет.
Вместо того чтобы полагаться на посредников, потенциальные заемщики могут самостоятельно подать заявку на кредит и даже повысить свои шансы на одобрение, если будут более осведомлены о процессе и особенностях кредитования.
Плюсы и минусы
Плюсы
Не нужно никаких предоплат при самостоятельной подаче заявки на кредит. Можно бесплатно обсудить параметры кредитных предложений с сотрудником банка, а также сделать расчеты и подобрать лучший вариант.
В банке найдется несколько кредитных предложений с разными условиями и требованиями. Это позволяет заемщикам выбирать подходящий кредит, учитывая свои финансовые цели и возможности.
Многие банки предоставляют возможность подать заявку на кредит онлайн. Это экономит время и упрощает процесс, так как всё можно сделать в комфортных условиях дома.
У кредитных организаций все параметры кредитов и требования к заемщикам четко прописаны в документах. Изучить их можно как на сайте организации, так и при обращении непосредственно в офис.
Минусы
В любом банке всегда существует вероятность отказа при попытке подать заявку. Причинами этого могут стать многие факторы, о которых нужно знать, чтобы снизить риск.
В банках могут предлагать дополнительно платные услуги при заключении договора, например, страховку. За счет нее можно снизить процент по кредиту, но также полис может повышать общую переплату.
Если клиент неправильно рассчитает свои возможности и пропустит выплаты по кредиту, то его ждут штрафы и пенни, которые только увеличат долг.
Инфографика
Как оформить кредит без предоплаты?
Оформление на нашем сайте
На нашем сайте представлены кредитные предложения от различных банков, отличающиеся ставкой, сроками, суммами. Проведите сравнительный анализ с использованием кредитного калькулятора и выберите лучший вариант.
После окончательного выбора желаемой программы нажмите кнопку "Оформить" для перехода на официальный сайт банка.
Заполняя заявку, укажите в ней все требуемые данные: персональные, контакты, паспорт, размер доходов. Прикрепите сканы документов, если этого требует банк. Для исключения отказа проверьте свою анкету на ошибки и опечатки перед отправкой.
Заявка проверяется банком в течение нескольких минут и решение придет по СМС и в личный кабинет.
Банк может вынести предварительное решение, если есть залог и поручители. В таком случае нужно прийти в офис кредитора с полным пакетом документов для получения окончательного одобрения. Если заявка полностью одобрена, то предлагается подписать договор. Сделать это можно в отделении банка, на его сайте или в некоторых случаях предоставляется доставка документов и кредита на адрес заемщика.
Оформление на сайте банка
Изучите кредитные предложения разных банков, сравните их условия, проверьте отзывы заемщиков. На основании этих данных определитесь с кредитором и программой.
На сайте банка заполните заявку на кредит, указав все требуемые данные: ФИО, контакты, регистрация, паспорт, размер дохода. Проверьте заявку перед ее отправкой, чтобы не получить отказа на этапе проверки данных.
Заявка проверяется банком по скорингу и ответ выдается в течение нескольких минут. Решение поступит по СМС и отобразится в личном кабинете.
По заявке с предварительным одобрением клиенту нужно прийти в банк с полным пакетом документов для проверки. После этого принимается окончательное решение. Если онлайн-заявка окончательно одобрена, то предлагается подписать договор в офисе или в личном кабинете. У банка может быть услуга с бесплатной доставкой кредита на дом заемщику.
Оформление в приложении банка
Изучите предложения разных банков по кредитам, сравните их условия и выберите лучший вариант.
Установите мобильное приложение с сайта выбранного банка на свой телефон, пройдите регистрацию.
Заполните заявку на кредит, указав всю требуемую информацию без искажений.
Банк проверит заявку и выдаст решение по ней в течение 15 минут. Ответ от банка поступит по СМС и в личный кабинет. Если кредит с предоставлением залога, то решение будет предварительным и на его принятие может уйти несколько дней.
Если заявку одобрили, то предлагается подписать договор в отделении банка или в приложении. Возможность получения кредита с доставкой его на дом есть в крупных банках: Альфа Банке, Тинькофф, Открытие и другие.
Оформление в отделении банка
Проанализируйте кредитные предложения разных банков, акцентируя внимание на ставку, сумму, срок, переплату.
Прийти в ближайшее отделение выбранного банка и обратитесь к кредитному специалисту. Вместе с ним подберите кредит и выгодные условия по нему.
Представьте требуемые документы и справки и со специалистом заполните заявку на кредит, которую нужно проверить и подписать, а также дать согласие на обработку персональных данных.
Заявка проверяется с использованием скоринговой системы. Время для принятия решения зависит от типа кредитного продукта и политики банка. По экспресс-кредиту ответ поступает почти сразу, а на кредит с залогом и поручителями потребуется время до 2-3 дней.
В случае положительного решения ознакомьтесь с кредитным договором и подпишите его.
Условия и требования
Условия
Сумма кредита. Банки предоставляют кредиты от 50 000 рублей до нескольких десятков миллионов рублей. Сумма по кредиту зависит от выбранной программы и индивидуальных параметров клиента.
Срок погашения. При получении кредита заемщик может выбрать срок от 1 года до 30 лет.
Процентная ставка. В банках ставка устанавливается индивидуально каждому заемщику, а ее размер зависит от выбранной программы кредита, доходов клиента, его финансовой дисциплины. Клиентам с плохой кредитной историей могут поднять ставку от 25 до 39% годовых. А при соблюдении некоторых условий можно получить сниженный процент от 4%.
Обеспечение. Некоторые кредитные программы могут требовать обеспечения в виде залога или поручительства, что является гарантией возврата средств банку. Это может повысить шансы на одобрение заявки и получить кредит на более выгодных условиях.
Требования
Гражданство. Получить кредит в банке можно гражданам РФ.
Регистрация. Постоянная регистрация заемщика может быть в любом регионе России, где есть отделения кредитора.
Возраст. Возраст заемщиков устанавливается каждым банком самостоятельно. В основном получить кредит можно, если возраст — не менее 18 лет. Максимальный возраст устанавливается на момент завершения срока договора и обычно не превышает 65-70 лет.
Доход. У заемщиков должны быть доходы, позволяющие вносить ежемесячные платежи по кредиту без ущерба для бюджета семьи. В банке могут не запрашивать справок с официального места трудоустройства при сумме кредита до 500 000 рублей.
Документы. Кредитование в банках России возможно только при предъявлении паспорта гражданина РФ. Банк может также запросить дополнительные документы: СНИЛС, ИНН, справку о доходах, пенсионное удостоверение, военный билет и другие.
Способы получения кредита
Наличными в отделении банка. В банке могут выдать кредит наличными через кассу сразу же после подписания договора. Однако таким способом деньги выдаются всё реже, так как банками предлагаются другие более надежные варианты.
Перевод на банковскую карту. При выдаче кредита банк предоставляет заемщику карту, на которую переводится одобренная сумма. Этой дебетовой картой можно пользоваться в обычной жизни, пополняя ее баланс, рассчитываясь в магазинах и интернете. Если у клиента уже есть такая карта, то банк может провести выдачу онлайн, то есть заемщику не нужно ехать в офис кредитора для подписания договора.
Выдача целевого кредита. По целевому кредиту деньги не выдаются заемщику на руки, а одобренная сумма переводится продавцу. К таким видам кредитования относятся ипотека, автокредит, образовательный и товарный кредит.
Доставка кредита на дом. Получение кредита без предоплаты возможно с доставкой на дом. Услуга бесплатная и доступна во многих крупных банках, чьи сотрудники приезжают на адрес клиента, проверяют его личность, предлагают подписать договор и выдают карту с одобренной суммой.
Способы оплаты кредита
Оплата в интернет-банке. У заемщика есть возможность без комиссий провести платеж через личный кабинет и мобильное приложение своего банка. зачисление денег моментальное.
Перевод по реквизитам. Можно перевести деньги на кредитный счет, используя реквизиты из кредитного договора. Необходимо учесть комиссию и срок зачисления до 3 дней.
Оплата в платежных сервисах. Погашение кредита возможно через сервис Золотая Корона или их офисы с использованием паспорта и кредитного договора. Взимается комиссия и средства могут поступить на счет в течение 3 дней.
Платеж через электронные кошельки. Можно провести платеж с комиссией через электронные кошельки ЮMoney. Зачисление средств может занять до 5 дней.
Оплата в отделениях Почты России. Погашение кредита наличными или по карте возможно в отделениях Почты России. В некоторых случаях комиссия может отсутствовать, но зачисление средств занимает до 5 дней.
Альтернативы
Кредитная карта. По ней банк предоставляет кредитный лимит, который можно использовать для покупок, а также есть беспроцентный период. Это удобная альтернатива для краткосрочных финансовых потребностей без предоставления залога, а также карты можно получить без подтверждения доходов.
Займ в МФО. У микрофинансовых организаций возможно получение займа с беспроцентным сроком и по одному паспорту. При наличии автомобильного залога можно получить до 500 000 рублей.
Ломбард. Займы предоставляются при залоге ценных вещей, таких как автомобили, ювелирные изделия или техника. А если дойдет до просрочки займа, то залог может быть использован для покрытия задолженности.
Кредитный кооператив. Это организации, где можно получить кредиты на более выгодных условиях, чем в коммерческих банках. Однако для участия требуется внесение взносов и соблюдение правил кооператива.
На что обратить внимание
-
Условия кредита. Внимательно изучите, на каких условиях банк готов выдать кредит. Кредитование возможно и при наличии просрочек, но не длительных и не с большой суммой задолженности.
-
Скрытые платежи. Изучите предлагаемый банком договор на наличие платных опций и страховок.В некоторых случаях такие услуги позволяют повысить шансы на одобрение и одновременно снизить ставку по кредиту. Но важно всегда знать свою ответственность и делать расчеты, чтобы выявить переплату.
-
Кредитная история. С плохой кредитной историей сложно получить одобрение в банке даже если подключить кредитного брокера. Для гарантии возврата средств можно предложить залог или поручительство. В Совкомбанке разработана программа по улучшению кредитной истории, которой можно воспользоваться в крайнем случае.
-
Документы и справки. Уточните, какие документы и справки требуются для оформления кредита, и готовы ли вы предоставить их.
-
Консультация специалиста. Во всех банках можно получить бесплатную и полную консультацию кредитного специалиста, который подберет лучший продукт, учитывая все параметры клиента.
-
Не подавать заявки без необходимости. Не стоит подавать заявки в банки без потребности в кредите ради того, чтобы просто узнать, какую сумму одобрят. Количество таких запросов негативно отражается на кредитной истории заемщика и будет сложно получить одобрение от банков.
Мнение редакции
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий. При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты. В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор. Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.Важно!
Методология
Статьи на тему кредитов
