Кредиты без посещения банка на сентябрь 2023 года

Кредиты без посещения банка сейчас предлагают практически все крупные банковские организации, хотя совсем недавно получить деньги удаленно можно было лишь в части банков и МФО. Преимущества такого способа кредитования — не нужно тратить время на сбор документов, подтверждение дохода и посещение офиса финансовой организации. Особенно популярен этот способ получения кредита в крупных городах, например, Москве.

Что такое кредит без посещения банка?

Кредит без посещения банка — финансовая услуга, при которой не требуется личное присутствие клиента для получения денег и оформления бумаг. Подать заявку на него можно в любое удобное время, сидя дома или на работе. Кредит можно получить несколькими способами:

• оформить заявку на сайте Finanso;

• подача заявки через личный кабинет или приложение банка — для действующих клиентов, деньги перечислят на имеющийся счет;

• перечисление денег на указанный заемщиком банковский счет;

• доставка представителем дебетовой или кредитной карты с зачисленной суммой или выделенным лимитом;

• окончательное оформление кредита и получение денег в офисе.

В первых двух случае подавать онлайн-заявку нужно через личную учетную запись на сайте или в приложении банка, а во всех остальных можно не авторизовываться или создать кабинет пользователя в процессе оформления кредита. Решение почти всегда банк направляет в SMS на указанный заемщиком мобильный номер.

Условия передачи денег и одобренная сумма зависят от того, в каком банке или МФО был взят кредит. Микрофинансовые организации чаще перечисляют деньги на любые счета и не требуют встречи с заемщиком, а банки предлагают полностью дистанционное обслуживание только действующим клиентам. Остальным нужно найти время для встречи с представителем банка, который привезет карту с одобренной суммой кредита и договор для подписания.

Можно оформить кредит не выходя из дома по следующим программам:

• для покупки автомобиля на вторичном рынке — такое предложение есть у Тинькофф и других банков;

• для покупки жилья (если место проживания клиента — Москва или другой крупный город) — это стандартная ипотека на 7 лет и более, но основная часть ее оформления происходит удаленно, а для финального подписания бумаг нужно встретиться с менеджером;

• для потребительских целей — это нецелевой вид, отчитываться, куда потрачены деньги, не нужно;

• на определенные покупки — в этом случае он может быть оформлен в магазине, в том числе и онлайн;

• для рефинансирования — в этом случае нужно подготовить договоры с другими банками и представить документы о погашении других кредитных продуктов;

• на ремонт — обычно банк не просит отчитываться, как была потрачена выданная сумма, но нужно иметь в собственности жилье.

Наиболее популярны нецелевые виды кредитов, их выдают не только в банке, но и в МФО. По усмотрению компании деньги могут быть зачислены на дебетовый счет или выпущена кредитная карта с одобренным лимитом. Второй вариант более распространен, так как в этом случае клиент может вернуть потраченную сумму, а потом снова ею воспользоваться, что надолго делает его пользователем определенного банка. При этом часто лимит карты нельзя узнать до подписания бумаг.

Как оформить кредит дистанционно?

Сначала нужно выбрать банк, в котором не выходя из дома будет оформлен кредит наличными. Для этого можно использовать кредитный калькулятор на сайте Finanso. В нем нужно:

• указать желаемую сумму — обычно до 1 000 000 рублей;

• указать срок возврата — до 60 месяцев;

• внести дополнительные параметры: выдача наличными, дистанционное оформление, выплата на карту любого банка.

Калькулятор поможет рассчитать ежемесячный платёж, а сервис сайта — подобрать подходящие под требования заемщика предложения. Все расчеты будут приблизительны, уточнить условия по ставке и сумме платежа по желаемому кредиту можно на сайте банка. Окончательное решение может отличаться. Например, кредит могут выдать не на 60 месяцев, а на 36, что увеличит ежемесячный платёж и снизит переплату.

Процентная ставка, одобренная сумма и окончательные условия по кредитам — зависят от их типов. Часть банков может удаленно согласовать ипотеку, в этом случае ставка будет ниже, чем при выборе нецелевого кредита. Наиболее высокие ставки устанавливают по кредитным картам, особенно, для снятия наличных. Зато у таких продуктов есть беспроцентный период, в течение которого можно вернуть деньги банку, не внося платежи свыше лимита. Они удобны, если деньги нужны на небольшой срок.

Как оформить заявку на дистанционный кредит?

Для получения кредита не выходя из дома, оформляется онлайн-заявка способами:

• со страницы Finanso, на которой вы сейчас находитесь;

• с официального сайта без авторизации;

• в интернет-банке, если у заемщика имеются счета, карты или другие продукты в этой компании.

Для оформления заявки нужно:

1. Зайти на сайт и найти интересующий кредит.

2. В кредитном калькуляторе выставить сумму и срок ее возврата. Автоматически будет произведен расчет ежемесячного платежа. По необходимости можно указать дополнительные опции кредита: страхование, наличие подписки от банка или карты.

3. Затем заполняется форма заявки. Чаще всего в ней нужно указать: персональные данные (фамилию, имя, отчество, email и мобильный телефон), сведения о доходе и трудоустройстве, данные паспорта, включая прописку.

4. В этой же форме обычно указывается, где будет проведена встреча с представителем банка: нужно ввести адрес, выбрать удобную дату.

5. После этого нужно отправить заявку в банк и дождаться решения.

Обычно в момент создания заявки на имя клиента регистрируют постоянный или временный личный кабинет, где можно оценивать ее прогресс. Там будет опубликовано решение, указано, какие документы нужно представить.

Для клиентов банка оформление проводится по более простой инструкции:

1. Нужно зайти в приложение или авторизоваться в интернет-банке на сайте. Регистрация в личном кабинете проводится по ранее выданной карте.

2. Найти пункт «Открыть продукт».

3. Выбрать в меню «Кредит наличными».

4. Указать желаемую сумму и срок возврата.

5. Заявка будет автоматически заполнена данными клиента. Иногда требуется выбрать дату и время встречи с представителем банка, но чаще всего деньги перечисляют на имеющийся дебетовый счет или предлагают открыть цифровой продукт для получения средств.

6. Остается только отправить заявку. Решение будет известно буквально в считанные минуты.

Если клиент не получает на текущий счет доход или пособия, ему нужно указать место трудоустройства и размер заработной платы. Если операции по карте не проводятся постоянно, также можно обойтись без визита в банк, но одобрение кредита получить сложнее.

Действующим клиентам банк часто самостоятельно делает предложения на специальных условиях для получения кредита с доставкой. Они посещают главную страницу или в специальный раздел, куда можно попасть через основное меню. Можно воспользоваться одним из таких предварительно одобренных предложений, шанс на получение денег будет выше.

Особенности рассмотрения заявок

Банк рассматривает онлайн-заявки от клиентов по своему регламенту, обычно решение по кредитам принимается:

1. Автоматически — при помощи программы-скоринга. В этом случае запрашиваются сведения из доступных баз данных, кредитной истории. После чего программа выдает решение — способен ли клиент выплатить займ и насколько рискованно ему давать кредит. Банк может отказать в кредите, выдать запрошенную сумму, предложить оптимальные условия кредитования по ставке и сроку.

2. Вручную — в этом случае заявка попадает в кредитный отдел, где менеджеры рассматривают ее, запрашивают дополнительные сведения. Этот способ самый долгий, при нем обычно с клиентом связываются, чтобы задать дополнительные вопросы. В этом случае можно также взять кредит без визита в банк, нужную информацию можно сообщить по телефону.

3. В смешанном режиме — сначала заявку рассматривает система скоринга, после чего клиенту направляется предварительный ответ. Затем результаты попадают менеджеру, который проверит данные, свяжется с клиентом и его контактными лицами. Только после этого сообщается окончательное решение по сумме и сроку кредитования, часто это происходит на встрече с представителем банка в момент подписания договора. Если банк не готов выдать заемщику деньги, ему направляется сообщение об отказе в кредите и встреча отменяется.

У крупного банка при рассмотрении заявки на дистанционный кредит может появиться дополнительное требование: авторизоваться при помощи Госуслуг или дать доступ к этому сервису, чтобы запросить выписку о состоянии лицевого счета в Пенсионном Фонде. Это заменяет подтверждение дохода и трудоустройства при помощи справок. Если отказаться от выполнения условия, банк может выдать отрицательное решение или повысить ставку.

Также может потребоваться отсканировать документы и направить их кредитному менеджеру. Чаще всего это происходит, если заявка подается на целевой кредит, а не на получение денег на любые цели. Банк может потребовать прикрепить к форме заявки:

• фото основного разворота паспорта;

• фото страницы паспорта с пропиской;

• селфи с паспортом у лица.

Эти шаги нужно сделать для верификации клиента — для предотвращения случаев, когда заявка на кредит создана посторонним человеком. К такому способу прибегают финансовые организации, которые не настроили электронный документооборот с государственными сервисами. Также он может использоваться в качестве дополнительного, вероятность одобрения заявки и получения кредита повыситься, если клиент приложит требуемые документы.

Оформление кредита на покупки

Практически все маркетплейсы сейчас предлагают рассрочку, которая оформляется через финансовые учреждения. Это еще один кредит без посещения банка, доступный практически всем. Отрицательное решение выдают только при негативной кредитной истории.

Получить кредит через партнеров банков можно:

• в стационарных торговых точках;

• в компаниях, предоставляющих платные услуги — образовательные центры, медицинские клиники, косметологические кабинеты и другие;

• в онлайн-магазинах, преимущественно в маркетплейсах.

Сумма и ставка по такому кредиту определяется индивидуально. Зачастую заранее нельзя узнать условия оформления кредита. Подтверждение дохода в этом случае не требуется, но деньги выдаются не на срок до 5 лет, а максимум на 24 месяца. Получить кредит на 60 месяцев можно только при дорогостоящей покупке и оформлении через офлайн-магазин. Как правило, клиенту требуется только паспорт.

Для оформления кредита онлайн нужно:

• собрать корзину покупок — выбрать товары и добавить их в заказ;

• выбрать оплату в кредит;

• указать сведения о себе, занятости, доходе;

• проверить заполнение заявки на точность (опечаток быть не должно);

• отправить анкету на рассмотрение.

При оформлении кредита таким способом нельзя заранее выбрать банк. Обычно заявка отправляется сразу в несколько учреждений, которые готовят решение. Заявку могут рассматривать одновременно в партнерском банке и нескольких МФО. Покупатель может выбрать лучшее предложение по условиям:

• срок кредита — редко превышает 24 месяца, на 7 лет его не оформляют;

• сумма ежемесячного платежа;

• процентная ставка — зависит от организации, предоставляющей кредит.

В этом случае кредит на карту заемщик не получит — сумма будет перечислена магазину в счет оплаты за выбранные товары с доставкой, если она нужна. При этом варианте кредита не нужно встречаться с представителем или быть клиентом выбранного банка. Заявку рассмотрят в кратчайшие сроки, обычно ответ приходит в течение 1 часа. Договор подписывается при помощи кода из SMS-сообщения, в котором указано решение.

Взять кредит в обычном магазине можно через партнеров: их менеджер самостоятельно заполняет анкету, отправляет ее в один или несколько банков. Предварительно нужно также выбрать товары, подготовить счет на оплату. В этом случае решение приходит в течение 15 минут, договор заемщику нужно подписывать собственноручно. Для получения кредита потребуется иметь при себе паспорт.

Основные требования для оформления

Как правило, для получения кредита без посещения банка на любые цели, требуется соответствовать минимальным требованиям:

• возраст — от 18 лет или от 21 года;

• гражданство России;

• наличие постоянной регистрации в любом регионе РФ, проживание — в регионе присутствия банка;

• стаж работы на последнем месте — от 3 месяцев, а общий — свыше 1 года;

• наличие мобильного телефона для связи.

Список требований может быть расширен, если кредит выдается с конкретной целью:

1. При автокредитовании: банк может требовать наличие водительского удостоверения, согласовать с ним выбранный автомобиль и внести первый взнос — от 10% от стоимости.

2. При выдаче денег на ремонт: нужна недвижимость в собственности. В зависимости от суммы и условий банка, может потребоваться смета.

3. При рефинансировании — важно дать согласие на запрос кредитной истории, представить договоры на имеющиеся кредиты и займы.

Минимальный пакет документов для получения кредита на любые цели на срок до 5 лет:

• паспорт гражданина РФ;

• СНИЛС.

На свое усмотрение банк может запросить дополнительные бумаги:

• ИНН;

• военное удостоверение — для мужчин в возрасте до 27 лет;

• водительское удостоверение;

• копию трудовой книжки;

• подтверждение дохода: справку 2-НДФЛ или выписанную по форме банка.

Для целевых кредитов список документов больше, чем для тех, которые выдаются на любые цели. В некоторых случаях можно обойтись только данными документов, то есть в заявке нужно указать их номера, дату и место выдачи. Такие правила оформления действуют в нескольких банках, МФО и при оформлении кредита через торговые точки.

Способы получения денег

Основные способы получения денег при выборе дистанционного кредита:

1. Наличными в офисе банка — этот вариант для тех случаев, когда подача и рассмотрение заявки происходит удаленно, а в банк все равно нужно заехать для подписания договора. Сейчас он менее распространен, так как высока конкуренция между банками — часть организаций перешли на дистанционное обслуживание, что понравилось клиентам, поэтому и остальные стараются внедрить аналогичные услуги.

2. На действующий счет заемщика — этот способ подходит для тех случаев, когда кредит получает клиент банка. У него уже имеется личный кабинет и счет для зачисления средств. Микрофинансовые компании зачисляют кредиты на карты и депозиты любых банков, они реже выпускают карты или используют другие способы выдачи средств.

3. На открытый специально для получения денег цифровой счет — относительно новый способ выдачи кредитов. Они заводят клиенту счет, к которому для расчетов привязана виртуальная карта. В связи с событиями 2022 года, такой вариант устраивает не всех клиентов — в марте расчеты с цифровых счетов через NFC картами Visa и Mastercard стали недоступными, что вызвало затруднения: нельзя снять наличные или рассчитаться в стационарных магазинах. Сейчас в банке могут предложить выпустить карту МИР к цифровому счету, но не все заемщики готовы пользоваться этой возможностью.

4. На пластиковую карту, которая будет доставлена представителем — способ, предлагаемый всеми крупными банками. Изначально эту схему практиковал банк Тинькофф, позже ее взяли на вооружение другие организации. Сначала клиенту нужно удаленно подать заявку, по необходимости прислать сканы документов и назначить встречу с представителем. Если банк выдал положительное решение, передача карты состоится. При отрицательном — встречу отменят. Деньги зачисляются на дебетовую карту, которая оформляется вместе с кредитом.

Микрофинансовые организации предлагают дополнительные способы выдачи кредитов: переводом через систему «Золотая Корона», зачисление на электронный кошелек клиента. У банков эти способы не распространены — им удобней выпустить карту или создать виртуальный счет.

Для целевых кредитов

Если кредит целевой, то деньги могут быть перечислены не клиенту. После подписания договора в этом случае деньги переводятся:

• в магазин, где заемщик создал заказ;

• физическому лицу, выступающему в роли продавца — при получении кредита для покупки автомобиля или другого имущества на вторичном рынке;

• в счет оплаты услуг — организации или индивидуальному предпринимателю (например, при получении кредита для оплаты лечения, обучения).

Способ выдачи денег можно оговорить с менеджером банка или указать более подходящий вариант в момент оформления заявки. Нельзя выбрать способ передачи средств только для целевых кредитов, а также для тех, которые оформляются через магазины и предприятия, предоставляющие услуги.

При получении денег для рефинансирования

Если кредит был получен на рефинансирование имеющихся займов, то возможны два варианта его выдачи:

1. Прямой перевод из банка на счета в других кредитных организациях — этот способ используется редко, например, если клиент рефинансирует ипотеку или автокредит, а других займов у него нет. Банком может быть установлен лимит для автоматических переводов, например, в один кредит объединяется для погашения не более 5 продуктов от других компаний. В таком случае доставка карты не проводится, все операции проводят с виртуального счета.

2. Самостоятельное погашение — такой подход используют банки, которые одобрили сумму свыше той, что нужна для рефинансирования. Например, клиент удаленно получил кредитную карту с лимитом 150 000 рублей, а оплатить должен кредиты на сумму 105 000. В этом случае ему нужно через личный кабинет перевести самостоятельно с карты деньги на счета других кредитных организаций. После того, как кредиты будут погашены, нужно представить в банк документы о закрытии счетов.

Если банк выдает деньги для рефинансирования, а не проводит его автоматически, перед переводом средств может потребоваться выбрать в меню счета специальную опцию. Например, «Погашение кредитов и карт». Если провести операцию, зачислив средства просто по номеру счета, то банк может не засчитать ее в рамках рефинансирования и оштрафовать клиента, повысив ставку или сократив срок возврата средств. Если условия не до конца понятны или не подробно описаны в предложении банка, не стоит стесняться обратиться на горячую линию, чтобы уточнить, как правильно провести транзакцию.

Как погасить задолженность

Погашение задолженности удобней проводить при помощи продуктов банка, выдавшего кредит. Большинство финансовых учреждений предлагают следующую схему платежей для удаленных кредитов наличными:

1. После одобрения заявки клиенту заводят два счета — дебетовый и ссудный. На первый зачисляется сумма кредита, а на второй нужно проводить ежемесячные платежи, чтобы соблюдать условия договора.

2. В момент оформления кредита и получения карты, клиенту активируют доступ в личный кабинет или рекомендуют скачать приложение и зарегистрироваться в нем. Для авторизации нужно иметь под рукой полученную карту и мобильный телефон, номер которого был указан в заявке.

3. Чтобы вносить платежи, нужно проводить зачисления на дебетовую карту и переводить с нее сумму, предусмотренную графиком платежей на ссудный счет. Оба счета будут отображаться в личном кабинете и перевод не займет больше 1-5 минут.

Чтобы пополнить дебетовую карту, нужно воспользоваться одним или несколькими способами:

• подать работодателю заявление для перевода зарплаты в банк, где был получен кредит;

• аналогичное заявление можно подать в соцзащиту, Пенсионный Фонд и другие организации, которые оказывают социальную поддержку — платят пособия или пенсию;

• внести необходимую сумму наличными через банкомат или фирменный терминал самообслуживания;

• положить деньги на счет в кассе банка;

• вывести деньги на карту с любого из электронных кошельков;

• перевести деньги с карты другого банка по ее номеру или через СБП по номеру привязанного мобильного телефона;

• попросить знакомых или родственников провести перевод на карту.

Если у клиента основная карта оформлена в другом банке, удобнее всего будет активировать СБП на каждом из счетов — эта система позволяет переводить деньги быстро, без комиссий, указывая лишь номер телефона.

Некоторые банки разрешают пополнять свои карты не только через фирменные банкоматы, но и через любые другие устройства самообслуживания. Перед тем как внести средства, нужно уточнить, будет ли взиматься комиссия за такую операцию.

Другие способы

Менее распространенные способы внесения платежей по кредиту, полученному без посещения банка:

1. Платеж в кассу банка — в этом случае нужно добраться до отделения, взяв с собой паспорт. Менеджеру нужно сообщить о желании внести ежемесячный платеж, показать свои документы и передать нужную сумму наличными или оплатить через терминал для приема карт.

2. Зачисление с карт других банков и электронных кошельков — проводится по номеру счета или кредитного договора. В этом случае нужно знать сумму платежа и реквизиты банка.

3. Оплата через отделения других банков или Почту России — в этом случае нужно знать полные реквизиты кредитного счета, чтобы правильно заполнить квитанцию.

Перечисленные способы не являются самыми удобными. Они подойдут для тех случаев, когда нет возможности пополнить дебетовую карту и перевести с нее деньги на кредитный счет. А также тем клиентам, кому важно иметь подтверждение платежа в виде чека или квитанции.

При оплате наличными через оператора или в другом банке нужно помнить, что на зачисление средств уйдет от 1 до 5 рабочих дней. Поэтому погашение очередного платежа лучше проводить за неделю до расчетной даты.

Преимущества и недостатки

Положительные стороны кредита без посещения банка:

• можно быстро исправить свое материальное положение, получить деньги на необходимые вещи;

• множество предложений от разных банков позволяют выбрать лучшие условия по ставке и сроку погашения;

• высокая скорость рассмотрения заявки — как правило, предварительный ответ приходит в течение 1 часа, а окончательный — через 1-3 суток;

• если у клиента хорошая кредитная история, то ему могут одобрить максимальную сумму;

• не нужно покупать услуги страхования — от предлагаемых банком можно отказаться;

• оформление кредита можно провести, не собирая документы;

• подтвердить доход можно без справок — через запрос в Пенсионный Фонд от имени банка;

• множество способов получения кредита;

• можно провести рефинансирование других займов под меньшую ставку;

• много способов погашения, в том числе бесплатных и онлайн.

Недостатками удаленного кредита являются:

• требуется указывать несколько контактных лиц и номеров, больше чем при личном оформлении заявки в банке;

• высокие требования к кредитной истории и доходу;

• неточное заполнение заявки приводит к отказу;

• кредит на карту онлайн выдается под высокие процентные ставки;

• часто банки предлагают кредитные карты, вместо классической ссуды «наличными»;

• кредитные каникулы во время погашения можно взять только в том случае, если удаленно была оформлена ипотека.

У конкретного предложения от банка может не быть перечисленных плюсов или минусов. На рынке финансовых услуг дистанционные кредиты не являются редкостью, поэтому почти каждый клиент может найти для себя подходящий вариант.