Что такое кредиты?
В российском законодательстве о кредитовании не фигурирует запрет на предоставление банками потребительских кредитов без справки о доходах и суммах налога физического лица (ранее 2-НДФЛ). Такая справка дает банку дополнительную гарантию платежеспособности клиента. Помимо заработной платы в этой справке указываются также другие источники дохода. Например, если у вас есть акции, то дивиденды от них также должны быть отражены в этой справке. Также, если вы сдаете свою недвижимость в аренду, доход от этой аренды также будет указан в справке. Это очень важно для потенциальных заемщиков, так как банки используют этот документ в качестве подтверждения вашей финансовой стабильности. Когда вы обращаетесь за кредитом, банк хочет быть уверенным, что вы сможете погасить его в срок.
Однако существует еще несколько способов оценки платежеспособности. Банки сейчас предоставляют кредиты без необходимости предъявлять 2-НДФЛ, что является конкурентным предложением. Так они привлекают клиентов, которые не хотят тратить время на сбор и оформление всех требуемых бумаг. Кредиты без справок и подтверждения дохода также заинтересуют тех, кто получает "серые" зарплаты или работает неофициально без оформления трудового договора. В таких случаях сложно предоставить соответствующую документацию, и традиционные кредитные программы становятся недоступными.
Но необходимо учитывать, что кредиты без справок и подтверждения дохода имеют некоторые особенности. Банки предлагают более высокие процентные ставки или более строгие условия для таких кредитов, чтобы компенсировать риск, связанный с отсутствием достоверной информации о платежеспособности заемщика. При этом кредиторы ограничивают кредиты без справок о доходах по сумме и сроку погашения.
Банки предлагают различные способы получения кредита без 2-НДФЛ. Один из таких способов - онлайн-оформление через официальный сайт банка или мобильное приложение. Это удобно и экономит время, так как заявку легко подать в любой удобный момент, не выходя из дома. Также существует возможность оформить кредит без справок офлайн, посетив отделение банка и заполнив заявку на месте. Этот вариант выбирают те, кто предпочитает личное общение и хочет получить дополнительную информацию о кредитных условиях и требованиях.
Особенности кредитов без 2-НДФЛ
-
Небольшие суммы. Без предоставления в банк справки о доходах и суммах налога физического лица стоит рассчитывать на получение ограниченной суммы денег. При запросе суммы более 300 000 рублей (иногда даже 100 000 рублей) кредиторы требуют дополнительных гарантий.
-
Подтверждения дохода через Госуслуги. Альтернативой справке о доходах будет регистрация через Госуслуги. Банки предлагают такую опцию при онлайн-подаче заявки.
-
Дополнительные гарантии. Банки выставляют требование предоставления залога или поручителя при подаче заявки на крупную кредитную сумму, чтобы получить дополнительные гарантии со стороны заемщика.
Плюсы и минусы
Плюсы
Минусы
Как оформить кредит без 2-НДФЛ?
Оформление на нашем сайте
-
Выберите кредит. Посмотрите предложения выше на этой странице, выберите интересующий вас кредит. При этом особое внимание обратите на условия предоставления кредита, ставку и общую стоимость кредита.
-
Оформите онлайн-заявку. Перейдите на официальный сайт выбранного банка и заполните форму онлайн-заявки в соответствии с требованиями. Отметьте согласие на обработку персональных данных и отправьте заявку на обработку.
-
Ожидайте решение. Банк проверит предоставленные вами сведения и примет решение о выделении вам заемных средств. На это банку понадобится от нескольких минут до нескольких дней.
-
Следуйте инструкциям. После одобрения заявки вы получите обратную связь из банка, вам объяснят, что нужно делать дальше, чтобы заключить кредитный договор и получить деньги.
-
Рассмотрите другой вариант. В случае отказа вернитесь на наш сайт и подайте заявку в другой банк, но не повторяйте это слишком часто, иначе у кредиторов возникнет настороженность по отношению к вам из-за большого числа отказов.
Оформление на сайте банка
-
Выберите кредит. Зайдите на официальный сайт банка. Выберите на странице с кредитными предложениями подходящий вариант.
-
Используйте кредитный калькулятор. Используйте кредитный калькулятор для предварительного расчета ежемесячного платежа, опираясь на предполагаемую сумму кредита и срок погашения.
-
Заполните онлайн-заявку. Заполните онлайн-заявку по форме, внесите необходимые сведения и отправьте заявку на рассмотрение кредитору.
-
Ожидайте решение. Банк займется проверкой предоставленных вами сведений и примет решение по вашей заявке. На это уходит от нескольких минут до нескольких дней.
-
Подпишите договор. В случае одобрения заявки вам поступит предложение заключить кредитный договор. Внимательно изучите текст соглашения и, если все устраивает, подпишите документ.
-
Получите средства. Получите денежные средства любым из предлагаемых банком способов.
Оформление в приложении банка
-
Загрузите приложение. Скачайте приложение банка на имеющееся у вас мобильное устройство. Воспользуйтесь для этой цели ссылками для разных операционных систем, которые находятся на официальном сайте банка.
-
Авторизуйтесь. Войдите в приложение и авторизуйтесь. Если вы новый пользователь, сначала пройдите процедуру регистрации. Выберите интересующую вас программу кредитования.
-
Заполните заявку. Заполните онлайн-заявку по предложенной форме, внесите все требуемые сведения, отметьте, что даете согласие на обработку персональных данных, и отправьте заявку на обработку.
-
Ожидайте решение банка. Банк проверит информацию, указанную в заявке, и известит вас о своем решении в приложении.
-
Подпишите договор. При положительном решении вы получите кредитный договор для подписания. Сначала внимательно прочитайте текст и, только если со всем согласны, подпишите документ.
-
Получите средства. Получите деньги одним из способов, которые предусматривает программа кредитования.
Оформление в отделении банка
-
Выберите банк. Подберите банк для оформления кредита. Выясните, где находится ближайший офис. Адрес и рабочий график отделения не составит труда узнать на официальном сайте банка.
-
Подготовьте документы. Подготовьте все документы, которые банк запрашивает при оформлении кредита без 2-НДФЛ. Заранее узнайте список документов в банке.
-
Заполните заявку. В офисе банка обратитесь к менеджеру по кредитам. Вам выдадут заявку по форме банка и предложат ее заполнить. Делайте это внимательно и аккуратно, не пропуская поля и указывая все требуемые личные и контактные данные. Если появятся вопросы, связанные с заполнением, спросите совета у сотрудника банка.
-
Предоставьте документы. Когда заявка будет заполнена, подайте ее на рассмотрение вместе с подготовленным пакетом документов.
-
Ожидайте решения. Банк проверит предоставленные вами сведения и вынесет решение по предоставлению вам кредита.
-
Подпишите договор. В случае одобрения заявки вы получите кредитный договор. Сначала внимательно изучите текст соглашения, включая мелкий шрифт, и, если вам полностью подходят условия кредитования, подпишите документ.
-
Получите средства. Получите заемные средства одним из способов, предусматриваемых банком.
Условия и требования
Условия
-
Сумма. В среднем от 50 000 рублей до 7 000 000 рублей.
-
Срок. От 1 года до 7 лет.
-
Процентная ставка. От 4% до 24% в среднем значении.
-
Дополнительные условия. Страхование, досрочное погашение, рефинансирование.
Требования
-
Гражданство. Гражданство РФ.
-
Возраст. От 18-21 года до 70-75 лет на момент окончания срока погашения потребительского кредита.
-
Регистрация. Постоянная регистрация в любом субъекте РФ.
-
Документы. Действующий паспорт гражданина РФ, второй документ, подтверждающий личность (СНИЛС, ИНН, загранпаспорт, водительское удостоверение).
-
Трудовой стаж. Стаж работы на текущем месте – более 3-х месяцев, общий стаж - не менее года.
-
Доход. Наличие источника постоянного дохода не ниже уровня, установленного банком.
-
Кредитный рейтинг. Положительная кредитная история, отсутствие текущих задолженностей.
-
Контактные данные. Номер мобильного телефона, адрес электронной почты.
Способы получения денег
-
На банковский счет. Деньги перечисляются на счет заемщика, открытый в банке, где оформляется кредит. Возможен дополнительно выпуск карты.
-
Наличными в банке. Многие предпочитают получать деньги в кассе банка наличными. Для этого нужно предъявить оператору паспорт и кредитный договор.
-
Доставкой на дом. Удобный и безопасный вариант. Доставка кредитных средств на дом или в офис осуществляется бесплатно в течение 1-2 дней. Услуга доступна не во всех регионах и банках.
Способы оплаты кредита
-
Интернет-банк и мобильное приложение. Этот способ дает возможность оперативно вносить платежи по кредиту, имея под руками компьютер или смартфон. Здесь же можно следить за состоянием кредита и отслеживать статус платежа.
-
Карты и счета сторонних банков. При проведении платежей по кредиту с использованием карт и счетов сторонних банков, помните, что они взимают комиссию за перевод денег на счет кредита в другом банке.
-
Банкоматы. Внесите очередной платеж по кредиту в ближайшем банкомате наличными или с карты. Сторонние банки взимают комиссию за перечисление денежных средств.
-
В офисе банка. Посетите отделение банка и внесите платеж по кредиту наличными или с карты в кассе, сообщив оператору номер счета для перевода денег.
-
Партнерские каналы. Воспользуйтесь партнерскими сервисами - системами переводов Золотая Корона или CONTACT, терминалами QIWI, а также салонами связи, точками продаж, для оплаты кредита. Здесь придется заплатить небольшую комиссию.
-
Почта России. Внесите очередной платеж по кредиту почтовым переводом в любом отделении Почты России. Позаботьтесь об этом заранее, поскольку перевод денег идет до 5 рабочих дней.
Альтернативы
-
Микрофинансовые организации. МФО выдают займы с минимальными требованиями относительно предоставляемых документов. При этом выдаются небольшие суммы под высокие проценты. Поэтому прежде чем заключить договор, следует внимательно изучить условия и проверить репутацию микрофинансовой организации.
-
Кредиты с поручителем. Это возможность получить заемные средства под более низкий процент и с большим шансом на одобрение. Если у вас есть человек, готовый выступить поручителем, стоит воспользоваться такой возможностью.
-
Залоговые кредиты. В качестве залога, как правило, предоставляется недвижимость или автомобиль. Важно помнить, что если вы не сможете выполнить кредитные обязательства перед банком, то потеряете заложенное имущество.
На что обратить внимание
-
Полная стоимость кредита. Не забудьте учесть не только номинальную ставку, но и полную стоимость кредита, включая все возможные комиссии и платежи. Необходимо тщательно изучить условия и выбрать кредит с наиболее выгодной ставкой, чтобы минимизировать свои затраты.
-
Срок кредита. Длительный срок кредита позволяет уменьшить ежемесячные платежи, что удобно для вашего бюджета. Однако важно помнить, что при этом общая сумма переплаты значительно увеличивается. Чтобы найти оптимальный баланс между удобством платежа и общей стоимостью кредита, рекомендуем тщательно взвесить все факторы.
-
Ежемесячный платеж. Важно подобрать такую сумму ежемесячного платежа, которую вам будет удобно оплачивать каждый месяц. Это поможет избежать денежных затруднений и просрочек, которые негативно скажутся на вашей кредитной истории и финансовой стабильности.
-
Страхование. Порой кредиторы настаивают на страховании кредита. Однако стоит обдумать, действительно ли вам нужно страхование и пригодится ли оно в случае возникновения проблем. Хотя страхование обеспечивает защиту в случае потери работы, болезни или других непредвиденных обстоятельств, оно также увеличивает общую стоимость кредита.
-
Штрафы и пени. Во избежание недоразумений условия выплаты неустойки за нарушение обязательств должны быть ясно прописаны в кредитном договоре. Эти условия указываются в 12-й строке таблицы условий. Когда речь идет о размере неустойки, есть определенные ограничения. Например, неустойка не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день просрочки. Это означает, что размер неустойки рассчитывается исходя только из суммы просроченного долга и процентов.
ЦБ РФ о штрафах и пени https://www.cbr.ru/press/event/?id=11014
Мнение редакции
Важно!
Методология
В Finanso мы проанализировали более 50 банковских учреждений, исследуя их по 35 критериям в шести основных категориях: доступность кредитования, отношение к заемщикам, стандарты обслуживания, процентные ставки и четкость условий.
При изучении каждой категории мы фокусировались на наиболее важных критериях для выбора кредитной организации, в том числе на процентных ставках, максимальных кредитных лимитах, минимальных требованиях к кредитной истории, минимальном доходе, комиссиях за обработку заявлений и скорости выплаты.
В Finanso мы ценим наших клиентов, поэтому уделяем внимание отзывам, качеству обслуживания и дополнительным опциям, которые помогут вам принять обдуманный выбор.
Мы стремимся предоставить вам надежные рекомендации и профессиональные советы для наилучшего выбора кредитной организации, соответствующей вашим потребностям.
Дополнительная информация
Чтобы узнать больше о кредитах, ознакомьтесь с некоторыми из следующих статей:
- Полный обзор потребительских кредитов
- Кредиты без отказа: стратегии оформления кредитов с гарантированным одобрением
- Быстрые кредиты по паспорту: что нужно знать?
- Особенности кредитования наличными: гид для потребителя
- Финансовые возможности для старшего поколения: как выбрать кредит
- Быстрый кредит без справок о доходах: как не попасть в ловушку?
Источники
- Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». 16.11.2023
- Банк России. Потребительское кредитование в России. 16.11.2023
- Приказ ФНС России от 10.09.2015 № ММВ-7-11/387@. 16.11.2023