Кредит – это форма займа, предоставляемая физическим и юридическим лицам на установленных условиях. Кредитная организация выдает деньги наличными, прямым переводом на банковский счет или для оплаты товаров, услуг. Условия кредита могут варьироваться в зависимости от его назначения и политики предоставления услуг конкретным банком.
Что такое кредит?
Кредит – это денежные средства, предоставляемые физическим и юридическим лицам на определенный срок за плату. В качестве займа выступают наличные или безналичные средства, а также товары и услуги. Кредиты могут быть целевыми, в этом случае при составлении заявки на займ клиент указывает конкретную цель (покупка товаров, оплата услуг, лечения, обучения, покупка автомобиля и т.д.). Существуют и потребительские формы займов без конкретной цели.
Кредиты предоставляются только банковскими организациями. Законодательством закреплена необходимость получения банковской лицензии. Статья 4 No353- ФЗ «О потребительском кредите» регулирует круг организаций и лиц, которые могут осуществлять деятельность по предоставлению потребительских займов. К ним относятся кредитные и некредитные финансовые организации в случаях, которые определены ФЗ.
В п.3 ст.3 No151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности» говорится, что выдавать займы физическим лицам могут не только кредитные организации, но и коммерческие организации в качестве одного из видов деятельности, но не единственного.
Выдача кредитов регулируется п.1 ст.819 ГК РФ. Все банковские операции прописаны в статье 5 No395-1-ФЗ «О банках и банковской деятельности». Реальная стоимость выданного кредита регулируется ч.11 ст.6 No353-ФЗ. В соответствии с ней полная стоимость займа не может превышать 365 годовых или среднерыночное значение, рассчитанное ЦБ на конкретный квартал, более чем на 1/3.
Для оформления кредита требуется подписание договора - это главное и обязательное требование. Условия кредита прописываются в письменном договоре, который необходимо заключить заемщику и кредитору между собой. Для получения определенной суммы физическому или юридическому лицу необходимо предоставить установленный пакет документов, включая заявление, внутренний паспорт РФ, справку о доходах и т.д. Полный список зависит от конкретного кредита, условий банка и суммы. При запросе крупной суммы может потребоваться залог или предоставление поручителей, что является гарантом выполнения заемщиком долговых обязательств.
Какие виды кредитов есть?
Экспресс-кредит
Название говорит само за себя – если человеку срочно необходима определенная сумма денежных средств, и если она не баснословная, тогда на выручку спешит сервис экспресс-кредитования. Наличными кредит может выдать не только банк, но и микрофинансовая организация (МФО специализируются на быстрой выдаче займов на небольшую сумму (до 50-70 тысяч рублей) – средства приходят в течении нескольких минут). Однако, ставка по таким займам вполне себе крупная – проценты могут достигать до 80 годовых. Выдаются финансы на срок от года до трёх лет.
Для получения средств, нужно иметь паспорт и заявку-анкету. Решение по такой заявке длится пару минут.
Кредит без поручителей и залога
Когда заемщику нужна крупная сумма, но он не может или же не хочет брать поручителей или отдать какое-либо имущество под залог, он имеет возможность оформить кредит просто предоставив паспорт и второй документ, который даст банку удостоверится в подлинности вашей личности (это может быть заграничный паспорт, водительское удостоверение, послужной список (военный билет) и т.д), далее по-стандарту: анкета-заявление, справка формы 2-НДФЛ и копия трудовой книжки или трудового договора, заверенного работодателем.
Важно знать, что для выдачи кредита без поручителей кредитная история обязательно должна быть положительной, а рабочий стаж с последнего рабочего места должен составлять около года – не меньше. Заявка рассматривается от 30 минут до 1-3 дней. Максимальная возможная сумма кредита – два миллиона рублей и выдается она на период от полугода до 60 месяцев. К концу 2016 года процентные ставки по нецелевым кредитам составляли в среднем около 30% годовых - амплитуда колебания от 13,5 до 46%.
Без справок с последнего места работы
В некоторых случаях одной лишь справки с места работы будет недостаточно. Речь идёт о фрилансерах, пенсионерах, студентах, владельцев небольших частных предприятий и подобных категориях людей, которые получают официально только часть заработка, либо вообще не имеют документальных подтверждений своей платежеспособности. Но даже эти категории имеют право на оформление кредитного договора – нужно предъявить паспорт, анкету-заявление и дополнительный документ, который сможет доказать финансовую возможность. Хорошим примером может послужить выписка по счёту, который открыт в каком-либо банковском учреждении, документы на право собственности имущества или, которые подтверждают приобретение продуктов и/ или услуг за период последнего календарного года на крупную сумму, и прикреплённый кредитный отчёт, который станет удостоверением положительной истории кредитных обязательств. Только с учетом соблюдения этих условий, можно будет взять кредит на сумму размером от 14,9% до 35% годовых.
Потребительтский кредит (для покупки товаров)
Практически все солидные предприятия сферы товаров и услуг предлагают своим постояльцам услугу приобретения продукта в кредит. Оформить его можно непосредственно в магазине или же отделении компании. Можно сказать, что кредит на приобретение товара или услуги – это аналог экспресс-кредита, а для его получения нужен паспорт и заявление. Большинство людей задаётся вопросом: «почему магазины предоставляют кредит без процентов, в отличии от банковских организаций?» Ответ прост - потому что проценты уже включены в стоимость товара, потому цены в предприятиях, которые предлагают покупку товара или услуги без процентов, выше.
Ипотека и автокредитование
В какой бы вы банк не обратились, практически в каждом вам поступит предложение кредитного продукта на приобретение недвижимости или автотранспортного средства. Требования и процентные ставки значительно отличаются в каждом учреждении, так как на них влияют правила и условия каждой организации и, конечно же, сама сумма кредита. Если вы запланировали покупку на довольно внушительную сумму, тогда стоит обратить внимание на целевые кредиты, потому что размеры суммы на данные потребности весьма значительные, а получить их, оформив нецелевой кредит, будет невозможно. Для погашения такого займа чаще всего даётся предостаточно времени – около шести лет, в случае если клиент оформил кредит на автомобиль, и до 25 лет, если это ипотечный кредит. Процентные ставки здесь относительно низкие, но вот пакет необходимой документации нужно собрать объёмный, к тому же, морально подготовиться к долгим партнерским отношениям с банком, который возьмёт под жесткий контроль все ваши покупки.
Кредиты для бизнеса
Для юридических лиц разработаны специальные кредитные продукты. Они предназначены для открытия и развития бизнеса вне зависимости от его направления. Все кредиты подразделяются на несколько категорий:
-
Оборотный кредит. Предоставляется на текущие потребности бизнеса, включая участие в госзакупках.
-
Коммерческая ипотека. По особенностям данный вид кредитования схож с классической ипотекой. При получении установленной суммы клиент может купить недвижимость.
-
Кредит на закупку товара для бизнеса. Его особенность — получение от банка определенного товара с постепенной выплатой его стоимости с учетом начисляемых процентов.
Указанные виды кредитов для открытия и развития бизнеса являются наиболее популярными.
Ломбардный кредит
Ломбардный кредит – это предоставление средств под залог какого-либо имущества (бытовой техники, золота и т.д.). Для этого вида кредитования характерен минимальный срок — от 1 недели до месяца. Если клиент не может выплатить всю сумму по кредиту, организация забирает имущество. В данном случае нет ежемесячного платежа, только конкретная сумма, которую нужно оплатить в установленный период.
На какие важные аспекты стоит обратить своё внимание?
Вы выбрали кредитный продукт, который подходит вам больше всего, готовы составить договор, но прежде, чем подписать его, нужно скрупулезно изучить каждый пункт, каждое условие, и уточнить любой момент в договоре, который вызвал у вас вопросы.
- Денежные взносы каждый месяц. Есть банки, которые взымают плату даже за то, что просто обрабатывают заявку на кредит, или за ведение кредитного счёта и выдачу наличных средств, или же за проведение безналичного перечисления средств.
- Тарифы дополнительных к кредиту услуг. Существуют и такие организации, которые берут плату за рассмотрение заявки, ведение кредитного счёта, выдачу денег наличкой и безналичный денежный перевод.
- Валюта. Во избежание проблем во время конвертации, таких как списание денег с счёта, нужно вести счет в той валюте, в которой вам выдают заработную плату.
- Закрытие кредитного договора. Вы должны узнать, предусматривается ли штрафна система за частичное или абсолютное погашение кредита раньше указанного срока, а также где и как можно это сделать. В ваших же интересах узнать обо всех возможных вариантах.
- Страховой полис. Некоторые банковские организации машинально приписывают к кредитному соглашению страховку жизни и здоровья. Согласно законодательству Российской Федерации, никто не имеет права навязывать человеку страхование его собственной жизни, потому если вы чувствуете это по отношению к себе, можете смело ответить менеджеру банка, что вы не нуждаетесь в этой услуге, если это так и есть.
- Взыскание пени за просрочку кредитных платежей. Важно заранее узнать, в какую сумму вам обойдется просрочка по кредиту и каждый следующий день, после просроченной даты, каковы условие и срок. После этого банк может затребовать досрочное погашение кредита.
На что люди обычно оформляют кредит?
Кредит выдают на разные потребности и цели. Зависимо от ситуации, предусмотрено два вида кредита:
- Целевой – такой кредит выдается тем, кто желает приобрести конкретный товар или услугу. Это может быть и кредит на автотранспортное средство, и кредит на образование, и та же ипотека. После покупки нужного товара клиент обязан отчитаться перед банком за потраченную сумму.
- Нецелевой – банальный потребительский кредит, который не требует отчетности за приобретение чего-либо. В данном случае цель использования финансов для банка не имеет значения. Заемщику выдаются средства на определенных условиях и по факту обсуждения сроков их возврата.
Какие самые востребованные потребности, на которые обычно оформляют кредитный договор?
Как определиться с целью?
Прежде, чем оформлять кредитный договор, важно и нужно знать, какой вид кредита подходит под ваши цели и нужды. Кредитные средства делятся на две ветки: целевые и нецелевые продукты кредитования.
Банковские учреждения предусмотрели такие четкие предназначения трат, потому предлагают целевой тип кредитования для конкретных покупок. Целевой займ достаточно выгодный, но кредиторы тщательно присматривают за тратами клиента, чтобы средства шли действительно на указанные им цели. По этой причине заемщик должен собрать объемный пакет необходимых документов, дабы подтвердить целевую эксплуатацию полученных кредитных средств.
К примеру, если было обозначено, что денежные средства пойдут на ремонт, то доказать это можно будет только обратившись за услугами в строительное предприятие за данными о счётах и сметах. Ко всему, нужно будет делать все, согласно выдвинутым банковской организацией условиям. Банк это делает в интересах самозащиты от риска невыплаты заемщиком, потому он выдаёт договор страхования КАСКО, чтобы клиент подписал его при оформлении кредита. Если кредитование ипотечное, тогда приобретенное имущество автоматически переходит в статус «залога по кредиту».
В преобладающем количестве случаев, денежные средства переходят не самому клиенту, а непосредственно уже продавцу, который предлагает ассортимент товаров и разного рода услуги – автосалону, если клиент приобретает автомобиль на полученные кредитные средства; ремонтной компании, если средства выделяются соответственно на ремонт или же учебному учреждению, если кредит оформлялся на образование.
Когда выдаётся нецелевой кредит, тогда никто не будет интересоваться, каким образом вы собираетесь тратить средства, но в этом случае нужно будет больше выделить своих средств в перспективе – нецелевые займы выдаются под значительно больший процент, а процедура проверки банковской организацией будет более пристальной и требовательной. Что еще разительно в этом случае – наличие лимита по сумме займа.
Как оформить кредит?
Оформить кредит можно следующими способами:
-
на портале Finanso.com;
-
на официальном сайте банка;
-
через приложение интернет банк;
-
в отделении банка.
На Finanso.com или официальном сайте банка оформить кредит можно в несколько кликов. Для этого необходимо воспользоваться кредитным калькулятором, выбрав подходящую сумму и срок. В правой части калькулятора появится информация о процентной ставке, конечной дате погашения кредита и общей сумме к оплате (вместе с процентами). Далее клиенту необходимо выбрать «Оформить кредит», заполнить заявку, указать контактные данные и дождаться ответа от банка. Некоторые организации требуют заполнение развернутой анкеты. Все зависит от конкретного банка и типа кредита.
Оформить кредит можно через мобильное приложение. Все что нужно заемщику – выбрать кредитный продукт и отправить онлайн заявку. Самостоятельно подбираются желаемые параметры: сумма кредита и срок. Банк сохраняет за собой право устанавливать другие ставки и сроки, а также сумму, в зависимости от анкетных данных заемщика.
Решение принимается в течение 5-15 минут. После одобрения клиенту необходимо посетить отделение для подписания договора (требуется не во всех случаях, зависит от конкретного кредитования).
Оформить кредит можно и в ближайшем отделении банка. Для этого необходимо подготовить оригиналы и копии документов. Список можно узнать у сотрудника банка. Рассмотрение заявки не занимает более 30 минут (но зависит от конкретной ситуации). При оформлении в отделении деньги переводятся сразу на карту или передаются заемщику наличными.
Способы получения кредита не имеют значения. Современные технологии позволяют получать займы на любые цели без ограничений.
Способы оформления анкеты-заявки
- Банки – крупные организации, а для каждой такой организации конкуренция и борьба за привлечение внимания большего количества клиентов и пополнение клиентской базы – вполне нормальная практика. Потому каждый банк старается изо всех сил создать максимально комфортные условия и сервис. В наши дни подать заявку на кредит можно по-разному. Есть проверенный способ – получить кредит в отделении банка, где можно лично обговорить все условия и задать интересующие вопросы работнику банка, но есть недостаток такого варианта – рабочее время банка, наличие очереди, расположение.
- Второй способ – подать заявку с помощью интернет-ресурса онлайн. Чуть ли не каждый банк сейчас имеет такую удобную услугу, особенно это подходит тем, кого интересует экспресс-кредит. Подать заявку можно сразу на несколько банков, а это увеличивает шанс получить хотя бы от какого-то из низ положительное решение по обращению. Не нужно выходить из дома, никуда ехать, стоять в очередях и тратить драгоценное время – можно просто не вставать с кресла и отправить все заявки с дома.
- Третий вариант – оформить заявку на кредит от представителей банка вне офиса – ресепшны других финансово-кредитных учреждений в зданиях аэропортов, торговых центров. Также есть услуга предоставления услуг от представителя банка на дом или к месту работы клиента.
Основные требования для оформления кредита
Чтобы оформить кредит наличными, клиент должен соответствовать требованиям банка. В зависимости от условий конкретного банка они могут отличаться, но есть основные, они применяются во всех кредитных организациях:
-
внутренний паспорт РФ;
-
гражданство РФ;
-
регистрация на территории РФ с отметкой в паспорте;
-
возраст от 21 до 75 лет;
-
официальное трудоустройство;
-
подтвержденный доход.
Для того чтобы получить кредит наличными, необходимо предоставить документы. Их набор зависит от конкретного кредитного продукта, вида, цели и т.д. Если вы оформляете экспресс кредитование, может потребоваться только паспорт РФ.
В стандартный перечень входят следующие документы:
-
заявление на кредит;
-
анкета;
-
внутренний паспорт РФ или другой документ, удостоверяющий личность с информацией о регистрации;
-
справки с места работы, подтверждающие официальное трудоустройство и уровень дохода;
-
СНИЛС или ИНН.
При оформлении кредита пенсионером необходимо предоставить удостоверение. Мужчинам призывного возраста требуется военный билет.
При заключении договора с банком необходимо учитывать ряд факторов. Наиболее значимыми из них выступают: процентная ставка, срок и сумма кредита, размер переплаты. Дополнительно рекомендуется учитывать и следующие нюансы:
-
Возможность реструктуризации долга. Это действие позволяет изменить сроки и график выплат, а также снизить комиссии.
-
Поручительство или подтверждение уровня доходов. При оформлении крупной суммы потребуется дополнительное подтверждение, в виде справок с места работы.
-
Досрочное погашение. Не все организации предоставляют услугу бесплатно. Досрочное погашение – это возможность быстро закрыть кредит наличными без переплаты.
-
Отсутствие залога. Некоторые банки требуют предоставление залога, который в случае невыполнения заемщиком условий кредита, переходит в собственность кредитной организации.
-
Идентичность кредитной валюты. Рекомендуется оформлять кредит наличными в той валюте, в которой заемщик получает официальный доход.
-
Степень лояльности банка. Некоторые организации не сразу начисляют штрафные пени и комиссию (при просрочке на 1-3 дня).
При оформлении договора рекомендуется обращать внимание на наличие страховки. Полис стоит недорого, но его наличие позволяет снизить любые риски. При изучении договора необходимо вычитать условия, в частности те, которые помечены звездочкой или написаны мелким шрифтом. Они могут содержать завуалированные условия и, в случае нарушения долговых обязательств, сопровождаться серьезными тратами для заемщика.
При оформлении кредита необходимо учитывать все требования и полностью им соответствовать. Банком всегда проверяется кредитная история заемщика, что позволяет определить степень его ответственности. Для повышения вероятности одобрения кредита рекомендуется обратить внимание на следующие советы:
-
Предоставление дополнительных подтверждений. Банк охотнее одобрит кредит наличными человеку, который предоставит справку о доходах, подтверждающую уровень платежеспособности.
-
Развернутый пакет документов. Чем больше клиент предоставит документов, тем выше вероятность одобрения.
-
Предоставление полных данных. При составлении заявки на кредит необходимо заполнить все обязательные и необязательные поля.
Даже при полном соответствии установленным требованиям можно получить отказ. Банк сохраняет за собой право на отказ без объяснения причины. В случае отрицательного ответа рекомендуется проверить корректность данных, полноту информации и наличие всех документов и справок. Не исключено, что клиент делает запрос на большую сумму, которая не соответствует уровню его дохода. Причиной отказа может послужить и неприемлемая цель.
При оформлении кредита юридическим лицом с целью развития или открытия бизнеса рекомендуется воспользоваться специальными банковскими программами. Они ориентированы на определенные ниши и отличаются от классических потребительских займов. Большинство предложений – это низкая процентная ставка и более лояльные условия.
Преимущества и недостатки кредитов
Кредит – это возможность получить деньги на любые цели . При наличии подтверждающих документов и при полном соответствии установленным требованиям, заемщик может получить крупную сумму.
Главные преимущества кредитов:
-
Разнообразие кредитных продуктов. Заемщик может самостоятельно выбрать подходящие параметры: сумму и срок кредита в рамках конкретного кредитного продукта. Они доступны для физических и юридических лиц.
-
Гибкие условия по кредиту. Для постоянных клиентов доступны предложения по минимальному пакету документов (только паспорт РФ), для пенсионеров - сниженные проценты ставки.
-
Минимальные затраты на получение кредита. Оставить заявку на кредит можно через интернет банк с моментальным переводом денег на карту.
-
Полная конфиденциальность. Информация о заемщике не передается третьим лицам (исключением выступают случаи нарушения условий, прописанных в договоре).
-
Минимальный пакет документов для зарплатных клиентов. Оставить заявку на кредит можно при наличии двух документов: паспорт РФ и СНИЛС.
-
Кредитные каникулы. Банком могут предоставлять отсрочку платежей, при возникновении определенных ситуаций (снижении заработной платы на более чем 30%, а также понесение убытков, связанное с Covid-19).
-
Досрочное погашение. Клиент выплачивает проценты, начисленные только на период фактического использования средств.
-
Удобные способы погашения. Внести платеж можно на сайте банка, через онлайн приложение, терминал самообслуживания или кассу.
Недостатки:
-
Оформление кредита на крупную сумму только при наличии расширенного пакета документов. В данной ситуации требуется предоставление дополнительного пакета документов и подтверждение дохода.
-
Вероятность отказа. При несоответствии установленным требованиям сохраняется вероятность отказа по кредиту.
-
Залог. При запросе крупной суммы требуется залог или поручительство (не обязательно).
-
Переплаты. Любой кредит - это выплата не только всей суммы кредитования, но и процентов.
При полном соответствии физического или юридического лица установленным требованиям вероятность одобрения высокая. При запросе крупной суммы по кредиту рекомендуется заранее подготовить дополнительные документы.
Перечень целей на кредит
Недвижимость
Если вы берете кредит на жилье – это уже является ипотека – одна из самых трудных и неприятных форм кредитования, которая учитывает огромные суммы, длительные периоды и залог имущества. Быть абсолютным владельцем недвижимости мечтает практически каждый человек, но, поскольку, уровень доходов большей части населения низкий, то насобирать достаточно средств себе на нормальное жилье просто невозможно. Ко всему выше сказанному, сейчас нас обременяет крупна инфляция, которая обесценивает все сбережения. Ипотека дает возможность иметь собственную квартиру или частный дом, и оплачивать за это удовольствие в течении указанного периода, после чего приобретенная в ипотеку недвижимость целиком и полностью становится частью вашего имущества.
Автотранспортное средство
Автомобиль, как и ипотеку, можно взять в кредит, но уже в момент оформления клиент имеет возможность запросить пролонгацию выплаты за средство передвижения и ездить на нем, как на собственном. Автокредиты – среднесрочные займы, которые составляют период от пяти лет.
Образование
Бесплатное образование в наши дни – почти нереальное достижение. Высшие учебные заведения стали ограничивать количества бюджетных мест, потому большинству студентов приходится самостоятельно или с помощью близких или родителей оплачивать своё обучение. Потому банковские организации предлагают кредиты на образование периодическими платежами ежегодно. В период обучения, заемщик может взносить платежи только за проценты, а по окончанию вуза уже оплачивать долги полноценно.
Потребительские нужды
Такие кредиты выдают налом и клиент может воспользоваться полученными средствами так, как ему заблагорассудится. Потребительский кредит может быть оформлен на приобретение одежды, бытовые покупки, ремонт, пользование услугами и так далее.
Кредит на бытовую технику
Данные кредиты оформляются в торговых точках. К примеру, покупатель желает совершить покупку ноутбука, но у него нет в этот момент при себе денежных средств. Именно на такой случай магазин имеет кредитного специалиста, который оформит на этого покупателя кредит или рассрочку на желаемый товар. Такая процедура приобретения длится около получаса. Период кредитования даётся на год, а процентные ставки будут кусаться – достигают 70% годовых. Оформляя кредит или рассрочку, можно внести часть суммы наличными, а остаток зачислить в кредит.
Кредит на отдых
Часто от турагентств можно услышать предложение оформить путёвку в кредит для более комфортного отдыха. К примеру, у вас есть возможность за свои средства отправится в Египет и забронировать себе номер в трехзвездочном отеле, а вам предлагают вместо этого путёвку на Мальдивские острова и номер с услугой «всё включено». Турфирма предлагает оформить поездку в рассрочку или кредит на пару месяцев, поскольку ваших собственных средств недостаточно.
Значимые события
Важные (такие как свадьба или юбилей) и неминуемые (похороны) события в жизни каждого человека общепринято отмечать роскошно и «по-богатому», чтобы все завидовали, были в курсе событий, и чтобы было не хуже, чем у знакомых или соседей. А, по итогу, день свадьбы шикарно отгулян, день рождения отпразднован на славу, а потом собираются деньги с подарочных конвертов и откладываются на погашение долгов.
Как погасить задолженность по кредиту?
Погасить задолженность можно любым удобным способом. Как правило это следующие варианты:
-
Онлайн в приложении банка. Для этого необходимо перейти в раздел Текущие кредиты, указать сумму и провести перевод. Разделы могут иметь другие названия, в зависимости от конкретного банка.
-
В отделении банка. Для этого необходимо распечатать платежную квитанцию. При погашении этим способом сумма кредита зачисляется на счет банка в течение 2-3-х дней.
-
Через терминалы самообслуживания. Для этого необходимо знать номер договора и сумму к оплате.
-
На официальном сайте. Оплата производится через личный кабинет по номеру кредитного договора.
Способы внесения ежемесячного платежа устанавливает банк. В случае досрочного погашения необходимо обратиться в кредитную организацию и получить расчет.
Когда банк отказывает в кредите?
У банка возникают сомнения по поводу благонадежности клиента, если у последнего негативная кредитная история. Финансовое учреждение не может быть уверено в том, насколько дисциплинированно заемщик будет выплачивать кредит в случае одобрения заявки. Чтобы обезопасить собственные средства, банк предпочитает отказать такому клиенту. Это проще, чем впоследствии взыскивать просроченную задолженность и обращаться за помощью к коллекторам.
Зачастую отсутствие кредитной истории встречается у молодых людей, которые только начинают пользоваться кредитными продуктами. Для формирования положительной кредитной истории, можно воспользоваться молодежными кредитными картами.
Также банк может сомневаться в благонадежности заемщика, если информация в кредитной истории не совпадает с данными, указанными в заявке. Например, клиент поменял паспорт, сменил адрес проживания или номер мобильного телефона, а в бюро содержится устаревшая информация. В этом случае прослеживается явное несовпадение данных и такой человек может попасть на дополнительную проверку сотрудниками банка.
Если информация проверяется в ручном режиме сотрудником финансового учреждения (такая процедура называется андерра́йтинг, а человек принимающий решение - андерра́йтером), то заявитель еще может рассчитывать на понимание и персональное отношение в момент рассмотерния заявки. Но если сведения обрабатываются с помощью скорингового конвеера, повлиять на результат невозможно. Программа выдает сообщение о том, что обнаружены признаки мошенничества. Заявка на кредит в этом случае не одобряется.
В последнее время все больше федеральных банков переходят на автоматическую систему обработок заявок, это существенно снижает стоимость обработки анкет для банков, но и значительно снижает процент получения кредитов для людей с не идеальной кредитной историей.
Считается, что негативным признаком является обращение клиента почти одновременно в несколько банков, якобы это свидетельствует о большой потребности в деньгах и бросает тень на платежеспособность заемщика. На самом деле это не так, обращение сразу в несколько финансовых учреждений незначительно влияет на скоринговый балл при оценке.
Признаком неблагонадежности клиента является также наличие у него «кредитной пирамиды». На это может указывать график погашения займов. Клиент выполняет обязательства, но сумма каждой новой ссуды превышает размер предыдущего кредита. Полученные заемные средства используются для погашения уже существующей задолженности.
Почему не дают кредит с хорошей кредитной историей?
Иногда банки отказывают и заявителям с хорошей кредитной историей. В этом случае нужно убедиться в том, что:
- данные, переданные банком в БКИ, достоверные;
- отсутствуют действующие непогашенные кредиты, которые могли быть оформлены мошенниками на имя заявителя;
- данные не были искажены в результате технической ошибки.
Если кредитная история клиента действительно положительная, отказ в выдаче займа все же не исключен. Для оценки потенциального клиента применяется скоринговая программа, на которую ориентируется банк в принятии решений по заявкам. Учитываются все факторы: неоплаченные штрафы, налоги, счета и т. д. Может иметь значение даже профессия и сфера деятельности заявителя, а также регион его проживания.
Решение банка часто бывает обосновано низким уровнем дохода заявителя, недостаточным стажем работы, наличием судимости, несоответствием возраста установленным требованиям кредитора и другими причинами.
Кредитор может отказать в выдаче ссуды потенциальному заемщику также в следующих ситуациях:
- Высокая кредитная нагрузка. Если заявитель уже имеет несколько действующих кредитов и своевременно их погашает, он и в этом случае может получить отказ, так как банк опасается, что общая сумма выплат по всем ссудам может оказаться для клиента непосильной. В дальнейшем существует риск возникновения задолженности. Этот параметр называется показатель долговой нагрузки (ПДН) и был введен ЦБ РФ в октябре 2019 года.
- Большой размер запрашиваемой ссуды. Банк рассчитывает сумму кредита таким образом, чтобы ежемесячные платежи не превышали 30% доходов клиента. Если сумма ежемесячных взносов превышает этот параметр, то может последовать отказ.
Реальная стоимость кредита
Полная стоимость кредита включает затраты по обслуживанию. Выражены они в процентном соотношении и включают проценты за использование кредита, а также различные комиссии в соответствии с Соглашением о кредитовании и Тарифами Банка.
Размер реальной стоимости кредита рассчитывается банком индивидуально для каждого кредита и зависит от условий, принятых Соглашением о кредитовании выбранного вами продукта, суммы предоставленного банком кредита и срока, на который он выдан.
На основании закона РФ кредитная организация обязана размещать информацию о ПСК на первой странице договора.
Последствия просрочки по кредиту
Клиентам необходимо выполнять все долговые обязательства, прописанные в договоре. Главная задача заемщика — это внесение ежемесячного платежа в установленный период времени. В случае просрочки на общую сумму кредита начисляются комиссии и штрафные пени. Их размер зависит от конкретного банка и условий предоставления займов. Банк имеет право подать в суд при наличии просрочки в 5-6 месяцев.
Но это далеко не все отрицательные стороны нарушения договоренностей. Основные последствия просрочки:
-
негативная кредитная история;
-
увеличение суммы платежа;
-
нулевая вероятность одобрения повторной заявки по кредиту.
Регулярные задержки ухудшают кредитную историю клиента. В повторной заявке скорее всего откажут. Но даже при одобрении процентная ставка у проблемного клиента может быть завышенной.
