Банки достаточно активно сражаются за разные категории клиентов — одной из привлекательных групп являются пенсионеры. У них стабильный доход, имеются накопления, а при получении кредита такие заемщики являются самыми дисциплинированными. Именно из-за этих качеств пенсионеров привлекают специальными предложениями — удобными кредитными картами.
Что такое кредитные карты для пенсионеров?
Кредитные карты для пенсионеров — это продукты, которые могут оформить люди по возрасту или выслуге лет, находящиеся на попечении государства. Они считаются хорошими заемщиками, которые всегда выполняют свои обязательства. Также банки привлекает наличие постоянного и стабильного дохода у таких людей, возможность включить их в свою экосистему — предложив оформить платежную карту.
При желании оформить кредитку нужно изучить, какие услуги банк предоставит бесплатно. В зависимости от тарифа это могут быть:
подарок за использование карты;
бесплатное обслуживание;
программа лояльности;
повышенный льготный период;
страхование жизни и средств на карте.
Также пенсионеры могут получить сниженную процентную ставку и возможность повышения лимита. Им оформляют стандартные физические карты и виртуальные продукты.
Какие кредитные карты предлагают пенсионерам банки?
Для пенсионеров редко предлагают специальные кредитные продукты, чаще они могут подать заявку на стандартную кредитную карту, требования которой предусматривают рассмотрение заявки от людей старше 55-60 лет. Такие возможности есть в нескольких банках:
Альфа-Банк (лицензия 1326) — готов кредитовать пенсионеров по разным программам, в том числе выдать им карту рассрочки, кредитку с годом беспроцентного периода (классическую или Gold), Alfa Travel, Аэрофлот Бонус. Он одобряет пенсионерам кредитный лимит до 500 000-700 000 рублей, в зависимости от выбранного тарифа, а льготный период может длиться от 60 до 365 дней. Процентная ставка по всем картам от 11,99% годовых. По некоторым тарифам можно получить бесплатное обслуживание.
Газпромбанк (лицензия 354) — готов выдать «Удобную карту» физическую или цифровую. Ее льготный период — 6 месяцев (180 дней), а процентная ставка — от 11,9% в год. Лимит устанавливается индивидуально, можно претендовать на сумму до 500 000 рублей. Бесплатное обслуживание доступно только в том случае, если дохода заемщика достаточно для поддержания оборота по карте в 25 000 рублей.
Открытие (лицензия 2209) — распространяет на пенсионеров действие программы «Кредитная карта 120 дней». Он позволяет получить за ее использование 10 000 рублей и другие бонусы. Льготный период по продукту — до 120 дней, процентная ставка — от 25,9%, а кредитный лимит — до 500 000 рублей. Бесплатное обслуживание включено в программу лояльности.
Подобные программы действуют и в других банках, в том числе ВТБ, Почта Банк, Совкомбанк, Тинькофф, Уралсиб, Ренессанс Кредит. Как правило, конечные условия, на которых будет активирована кредитная карта, определяются для клиента индивидуально. В зависимости от его размера дохода изменится:
кредитный лимит;
процентная ставка.
Неизменным для всех клиентов остается только льготный период, который указан в описании кредитки. Если предусмотрено бесплатное обслуживание, то окончательное решение не отменит его.
Особенности кредитования пенсионеров
Существенных отличий кредитование пенсионеров в России не имеет. Оформить заявки на пенсионные кредитные карты банки предлагают теми же способами, что и клиенты работоспособного возраста:
онлайн на сайте;
в приложении или личном кабинете банка, где заемщик получает пенсию;
лично в отделении банка.
Как оформить кредитную карту для пенсионера?
Проще всего подать онлайн-заявку. Если клиент не получает пенсию на карту банка, действовать для этого нужно по инструкции:
Рассмотреть имеющиеся на рынке предложения, выбрать среди них то, которое больше подходит. Обратить внимание на условия кредитования: льготный период, кредитный лимит, стоимость обслуживания, процентную ставку по кредитной карте. Оптимально, если деньги можно вернуть в течение 120 дней, а значение процентной ставки у предложения банка приближено к той, что устанавливается на обычный кредит (от 10 до 15%).
Перейти на сайт выбранного банка, внимательно изучить условия выдачи карты рассрочки или кредитной. Удобно пользоваться услугами банков, в которых предусмотрена доставка. С ней деньги можно получить, не выходя из дома, там же подписать документы.
Найти на сайте форму заявки, заполнить ее. В ней нужно указать: фамилию, имя, отчество клиента, возраст, контактный телефон и адрес электронной почты. Заявка может содержать условие подтверждения контактов.
Затем нужно выбрать, какая платежная система будет привязана к счету карты. Крупные бонусы в России дает МИР, поэтому сейчас лучше выбрать ее. Если доступны только предложения от иностранных компаний, можно выбрать любой вариант.
Банк задаст вопросы, касающиеся занятости — тут нужно указать о том, что заявитель получает пенсионные выплаты. Если кроме нее есть самозанятость или работа, в анкете можно сделать соответствующие пометки о дополнительных доходах.
Обязательно нужно заполнить все пункты, связанные с материальным положением заемщика: обо всех его доходах, месте проживания и работы, если есть.
Также потребуются дополнительные контактные данные, чтобы перепроверить сведения, указанные в анкете.
Указать, каким способом будет удобнее получить кредитную карту. Можно выбрать один из вариантов: доставка или личный визит в отделение. Сразу же выбирается наиболее удобная дата из предложенных.
После чего нужно согласиться на обработку персональных данных и отправить анкету на проверку. У некоторых банков есть дополнительные формы в заявке: к ним можно прикрепить фото или скан справки о доходах, паспорта, СНИЛС. По необходимости можно разместить там другие документы.
Рассмотрение заявки происходит в полуавтоматическом режиме: сначала о клиенте собираются и анализируются сведения при помощи скоринга, а затем, после предварительного решения программы, анкету проверяет менеджер. Он связывается с пенсионером и его контактным лицом, чтобы уточнить сведения. После этого приходит окончательный ответ и подтверждается встреча в отделении или с курьером.
Иногда предложение банка формируется только после того, как карта будет активирована: в этом случае кредитный лимит назначается по итогам встречи с представителем банка, тогда же происходит назначение процентной ставки и определяется льготный период. Если выдается карта рассрочки, то условия кредитования могут меняться для каждой покупки.
Основные требования и условия оформления
Кредитные карты выдаются клиентам в возрасте до 65-70 лет, некоторые банки поднимают порог до 80. Основные требования к пенсионерам, желающим получить кредитную карту, следующие:
достаточный доход для выплаты по кредитке и проживания;
наличие гражданства России;
постоянное проживание в регионе присутствия банка.
Для получения кредитной карты достаточно иметь паспорт, СНИЛС и справку о назначении пенсии. В качестве дополнительного документа можно предоставить водительское удостоверение, ИНН, загранпаспорт.
Работающему пенсионеру будет полезной справка о доходе, которая подтвердит, что он продолжает вести трудовую деятельность и получать зарплату. Также важно указать контактные данные работодателя, который сможет подтвердить занятость, а на последнем месте трудоустройства нужно вести деятельность не менее 3-6 месяцев, в зависимости от требований банка.
На какую сумму можно рассчитывать
Чтобы понять, на какой кредитный лимит можно рассчитывать, необходимо:
Вычислить свой ежемесячный доход.
Уточнить в условиях обслуживания кредитки, в какую сумму обойдется ее месячное обслуживание. Обычно это от 1 до 6% от суммы долга, но не менее 2500-4000 рублей. Например, банк назначил лимит 100 000 рублей, по его условиям нужно оплатить не менее 3% от суммы долга. В этом случае в расчет стоит брать 3000 рублей, если в правилах не назначен другой минимальный платеж.
Сравнить возможный платеж со своим доходом — он должен быть менее 50%, у соискателя должен оставаться прожиточный минимум. Если это условие соблюдено, можно отправлять заявки в банк — решение с высокой долей вероятности будет положительным. Отказать могут только в том случае, если кредитная история пенсионера не идеальна.
Запросить можно любую сумму, но банк вправе самостоятельно назначить лимит. Как правило, пенсионерам одобряется сначала небольшой займ — от 2000 до 15 000 рублей, а затем, по мере активного использования карты, его могут увеличить.
Особенности получения кредитной карты для безработных пенсионеров
Безработным пенсионерам редко назначают крупные лимиты, если за них некому поручиться или нет дополнительного дохода. Чтобы получить большую сумму им необходимо:
привлечь поручителя;
представить справку о получении дохода;
быть получателем крупной пенсии — по старости или выслуге лет.
В разговоре с безработным пенсионером менеджер банка может запросить дополнительные контактные номера, в том числе домашний телефон, координаты соседей или ближайших родственников.
Поручиться за исполнение кредитных обязательств могут дети или более молодые родственники. Банк также проверит у них наличие дохода, перед тем как примет окончательное решение по поводу заявки. Им нужно будет представить документы и присутствовать при вручении карты.
Если размер пенсии достаточен для своевременного внесения платежей, его лучше подтвердить одним из способов: получить выписку о состоянии лицевого счета в банке, куда переводятся выплаты, заказать в личном кабинете ПФР справку о назначении пенсии. В ней будет указан ее размер.
Обратите внимание! Одним из условий одобрения кредитной карты для пенсионера может стать перевод выплат в тот банк, в котором она будет оформляться. Только в этом случае доступно бесплатное обслуживание, а наличие дополнительного дохода не будет обязательным.
Как погасить задолженность по продукту?
За льготный период 120 дней придется несколько раз внести деньги, чтобы пополнить кредитный лимит. Это называется минимальный платеж, если его не выплатить, грейс перестанет действовать, начнется начисление процентов. Так произойдет даже в том случае, когда 120 дней еще не истекли. Оплата кредитной карты пенсионерами может проводится следующими способами:
переводом с карты или счета другого банка;
наличными в любых банкоматах и терминалах банка с функцией Cash-In;
в кассах в отделении банка;
банковским переводом из другой финансовой организации — по реквизитам счета кредитной карты.
Также на карту можно получать переводы от других людей по номеру телефона (подключив ее к Системе Быстрых Платежей) или по ее номеру.
При внесении средств на кредитные карты в банкоматах других банков стоит изучить условия обслуживания счета. Иногда по ней доступны только покупки и снятие наличных без комиссии, а за пополнение придется заплатить. Изучайте предложения банка внимательно, чтобы выбрать наиболее удобный способ пополнить кредитный лимит.
Чем пенсионная кредитная карта отличается от обычной?
Пенсионная кредитная карта имеет те же условия обслуживания, что и обычная. Банк может изменить лишь процентную ставку, сделав ее более приемлемой для клиента — так можно снизить платежную нагрузку на него, если он не уложится в льготный период. Остальные услуги и опции остаются прежними.
Чтобы не переплачивать проценты за использование кредитной карты, стоит воздержаться от некоторых видов операций:
снятие наличных;
переводы денег по номеру карты или телефона;
пополнение электронных кошельков.
Они могут прервать льготный период до наступления 120 дней и превратить удобный продукт в обычный кредит. Лучше всего тратить кредитный лимит только на покупки в Интернете или стационарных торговых точках. Тем более за это можно получать возврат части потраченных средств.
Как будет начисляться кешбэк от банка, зависит от предложений его программы лояльности. Существует несколько вариантов:
Бонусы возвращаются рублями на текущий дебетовый счет — при этом средства начисляются на карту клиента, а потом их можно потратить снова или снять наличными. Этот вариант действует в Газпромбанке. В отличие от программ в других банках, тут можно самостоятельно выбрать, как будет начисляться кэшбэк — изучите все варианты и активируйте тот, на котором доход будет выше.
Возврат на бонусный счет карты баллами с возможностью потратить их в специальном магазине или у партнеров — такой вариант применяет Сбербанк. В этом случае банк сам устанавливает курс обмена бонусов на рубли. Основное условие для траты баллов — нужно перейти в магазин партнера через приложение банка. Если при оплате покупки использованы бонусы, то доплатить можно только с кредитки.
Начисление бонусных баллов с возможностью компенсации ими покупки. В этом случае нужно пользоваться картой как обычно, а затем в приложении находить покупки, которые разрешается компенсировать. Так можно превратить бонусы в рубли и зачислить их на текущий счет — такую систему предлагает Тинькофф. У этого банка есть карта Тинькофф Платинум, с которой можно не только получать бонусы, но и снимать средства в любых банкоматах без комиссии — при сумме операции от 3000 рублей.
Использование бонусов по выбору клиента. Некоторые банки начисляют бонусы, а затем предлагают перевести их в рубли или потратить в собственном магазине вознаграждений. Такую систему практикует ВТБ.
Кэшбэк может начисляться на все покупки или только на отдельные категории. Проценты во втором случае будут выше, так как банк будет выплачивать доход только за отдельные приобретения. Чтобы определиться, на каких картах выгоднее обслуживание, нужно ознакомиться с условиями программы лояльности.
Если платежная система карты — МИР, не стоит отказываться от ее привилегий. Нужно зарегистрироваться на сайте Privet Mir, где собрано более 80 текущих предложений кешбэка. В настоящий момент среди предложений есть возврат части каждой второй покупки в Пятерочке и другие доступные для широкого круга клиентов варианты.
В качестве бонусов платежная система начисляет на карту рубли, их можно использовать для оплаты рассрочки или минимального платежа. Не стоит рассчитывать только на нее, чтобы покрывать все расходы по использованию кредитной карты. Начисления по программе лояльности могут проводится в длительные сроки, их можно использовать для получения дополнительного дохода или закрытия части рассрочки.
Преимущества и недостатки
Преимущества кредитных карт для пенсионеров:
сниженные процентные ставки, особенно, если заемщик получает доходы на карту банка;
высокий процент одобрения: карточку оформить легче, чем обычный кредит;
преимущественно бесплатное обслуживание;
возможность пользоваться всеми привилегиями бонусной программы;
длительный льготный период — можно выплачивать долг в течение 120 дней и более;
возможность удаленного оформления, в том числе получение в приложении банка цифровой карты.
Недостатками карт являются:
сниженные лимиты — большие суммы получают работающие пенсионеры;
не все продукты предусматривают сохранение грейс-периода в 120 дней при снятии наличных;
бонусы за использование карты начисляются только за покупки;
не все банки поддерживают доставку карт;
при заказе цифровой кредитки Visa или MasterCard оплату можно проводить только в онлайн-магазинах.
Лучше всего выбирать карты с платежной системой МИР, они принимаются по всей России и привязываются к NFC смартфона. Ими можно платить только имея под рукой телефон.
Также при получении карты с высоким лимитом, стоит помнить о том, что лучше всего возврат денежных средств проводить до истечения льготного периода. Некоторые банки выставляют к оплате всю сумму процентов по грейс-периоду сразу, что делает ежемесячный платеж в 3-4 раза больше. Например, так происходит в Альфа-Банке. Пока действует льготный период клиенту достаточно платить небольшие суммы по 2500-3000 рублей, в момент, когда заемщик не уложился в него, банк к оплате выставит до 8 000-12 000.