Современные финансовые компании стараются расширить количество специальных предложений, чтобы охватить как можно большее количество клиентов. В последние время у них появились карты для молодежи, которые могут быть отдельными дебетовыми или кредитными продуктами со своей программой привилегий. Разберемся, как получить кредитную карту для молодежи и узнаем, что она собой представляет.
Что такое — кредитные карты для молодежи?
Молодежная карта — выдается людям, только получившим паспорт, с 14 лет по 21 год. Этот вариант разработан для учащихся, получающих на карты стипендии. Кредитная карта для молодежи в РФ, как и обычные займы, выдается только после наступления 18 лет. В этот момент молодой человек только начинает зарабатывать кредитную историю и получать доходы.
Они бывают нескольких видов:
дебетовая карта с овердрафтом — в этом случае кредитный лимит един для всех тарифов, но погашается он с первой суммы поступления на счет карты, доступно снятие наличных;
карта рассрочки — самым известным продуктом является Халва от Совкомбанка, она подойдет тем, кто хочет сделать крупную покупку и вернуть за нее деньги в течение нескольких месяцев, но снятие наличных с таких карт под запретом или это можно сделать только с высокой комиссией;
классическая кредитная карта — для нее устанавливается кредитный лимит, срок, в течение которого нужно вернуть средства, Cash Back и процентная ставка, снятие наличных по ней обычно прерывает льготный период.
Кредитный лимит — количество средств, которое банк готов выдать клиенту при его уровне дохода, это сумма кредита. Средства будут зачислены на карту. Как правило, молодежи выдают небольшую сумму, чтобы начать формировать кредитную историю. При этом, если они начали получать стабильный и высокий доход, можно получить среднюю сумму — от 50 000 до 100 000 рублей.
Льготный период — срок, в течение которого можно вернуть взятую у банка сумму без процентов. В среднем он длится 120 дней, но банк может предложить другой вариант от 50 до 365 дней. Решение по периоду едино для всех клиентов, пользующихся одним продуктом банка. Если для кредитки установлено 100 дней, то после подачи заявки условия не поменяются. У карт рассрочки покупок обычно вернуть деньги без процентов можно равными частями в течение нескольких месяцев. Прервать льготный период можно, снимая с карточки наличные.
Процентная ставка — начинает действовать в том случае, если клиент не успеет вернуть всю сумму, взятую у банка в течение беспроцентного периода. Например, заемщик получил карту с лимитом 50 000 рублей со сроком 120 дней. Через 2 дня он потратил 35 000 рублей на покупку техники — с этого момента начинает отсчитываться беспроцентный период 120 дней. Каждый месяц он вносил минимальный платеж 3500 рублей и к моменту истечения грейс-периода ему осталось оплатить 24 500. Если эти деньги не будут внесены, то банк вправе начислить процент, из-за чего стоимость обслуживания карты возрастет. При этом он может взять его сразу за 4 месяца или разделить и включить в минимальные платежи.
Какие молодежные кредитные карты предлагают банки?
Предложения молодежных кредитных карт клиентам от 18 лет есть почти во всех банках РФ. Их выпускают для студентов, работающих или получающих стипендию, по соглашению с колледжами и ВУЗами, а также оформление можно провести самостоятельно, заказав карту на сайте банка или в его отделении. Решение на заявку поступает по SMS, получение карты возможно доставкой, она есть у всех крупных банков.
Платежная система карты может быть любой. Для покупок в РФ неважно, кто их будет проводить — Visa, MasterCard или МИР. Лимит и программа лояльности сейчас зависят только от банка. Сейчас Visa и MasterCard бонусы российским пользователям не платят, поэтому для использования преимуществ, которые дает платежная система, для оформления лучше выбирать ПС МИР. С ней можно получать реальные рубли с покупок: условия и регистрация доступны на сайте Privet Mir.
Молодежные кредитные карты в РФ (с доставкой и без) доступны для оформления почти в любом банке РФ:
Альфа-Банк;
Ак Барс;
МТС-Банк;
Home Credit Bank;
Райффайзен;
Тинькофф Банк;
Сбербанк;
УБРиР;
Росбанк;
Газпромбанк и многие другие.
Они рассматривают заявки от лиц в возрасте от 18 лет, могут назначить им кредитный лимит на основе неофициального дохода, не требовать документы о доходах и имуществе. Чаще всего первые кредитки оформляются в частных банках:
Тинькофф Платинум — карта, которая выдается даже при нулевой кредитной истории и неофициальном доходе, без справок. У нее небольшая плата за обслуживание — стоимость его всего 590 рублей, льготный период на покупки длится 55 дней, а процентная ставка определяется индивидуально — от 12 до 29,9% годовых. Кредитный лимит для студентов определяется, исходя из их доходов — получить можно до 700 000 рублей. Также предусматривается Cash Back от 1 до 30%, за выбранные в начале месяца категории. Доставка на дом возможна не только в крупных городах, но и в небольшие населенные пункты.
Сто дней без процентов от Альфа-Банка — карта, у которой льготный период распространяется на снятие наличных и длится 100 дней. Процентная ставка — от 11,99% годовых, окончательная станет известна только в момент заключения договора. Максимальный кредитный лимит — до 1 000 000 рублей. Для студентов обычно одобряется минимальная сумма — 50 000 рублей, выдается она без справок и поручительства. Обслуживание карты обходится недорого, его стоимость — от 590 рублей, есть Cash Back за покупки у партнеров банка. В крупных городах есть доставка карты на дом. Наличные можно снимать с того момента, как было получено подтверждение лимита.
120 под Ноль от Росбанка — также выдается с 18 лет и без справок. Получить можно кредитный лимит от 1 000 000 рублей, на эту сумму распространяется действие процентной ставки от 25,9% годовых. Льготный период — 120 дней, он действует только на покупки, снятие наличных запускает начисление процентов. Обслуживание обойдется дороже — в первый год 1089 рублей, а в последующие — 1188.
Найти такие предложения можно и у небольших региональных банков, например, в крымском РНКБ также есть кредитные карты, выдающиеся с 18-19 лет. Перед оформлением стоит изучить требования, которые установил банк для заемщиков, условия обслуживания и возможность использовать дополнительные бонусы. Также важно провести сравнение основных параметров, чтобы найти лучший вариант. Поможет выбрать кредит изучение отзывов и описаний продуктов.
Сделать выбор в пользу одной из карт в РФ поможет увеличенный льготный период (120 дней), отсутствие необходимости предоставлять документы о доходах, возможность рассрочки крупных трат, доступность удаленного оформления кредитки, низкая плата за обслуживание или процентная ставка. Карта должна быть выгодной для клиента, поэтому стоит учитывать и те бонусы за покупки у партнеров, которые дает платежная система, в том числе и за операции, проведенные онлайн.
Выбирая продукт, обращать внимание, можно ли проводить снятие наличных, как такие операции влияют на льготный период. Кредитные карты становятся дороже, если снятие наличных в банкоматах активирует начисление процентов. Такой вариант не стоит рассматривать для студентов, не имеющих своих доходов, так как минимальный платеж для них может оказаться больше, чем рассчитано изначально.
Как оформить молодежную кредитную карту?
Для оформления карты необходимо:
Сравнить предложения банков РФ, выбрать из них лучшее. Ориентироваться стоит на условия обслуживания карты, льготный период, возможный кредитный лимит, бонусы с покупок, процентные ставки и прочие условия. Стоит учесть, что для молодежи процент будет выше — так как для банка велик риск невозврата кредитов.
Перейти к заполнению заявки на получение карты на сайте банка. Указать в ней свои личные данные: контактный телефон, адрес электронной почты, место проживания и регистрации, сведения о доходах. По необходимости прикрепить документы в виде фото или сканов.
Выбрать способ вручения карточки — доставка на дом курьером или получение в отделении банка.
Для проверки данных анкеты используются контактные номера, часто банк просит указать координаты родителей, чтобы они могли подтвердить, что готовы помогать студенту проводить своевременные выплаты.
Если решение положительное, то в сообщении клиенту придет подтверждение назначенной встречи. Карты выдаются без справок, для обращения в банк достаточно только паспорта. Условия, на которых будет выдан кредит, описаны в договоре. Подтверждение согласия с ними — подпись клиента. Если заемщик решил не получать кредит с высокой ставкой или невыгодным лимитом, он может отказаться от подписания.
Не у всех банков доступен сбор заявок на карты на официальных сайтах, в некоторых случаях нужно обращаться в отделение и заполнять анкету там. В такой ситуации нужно дважды посетить офис — для подачи заявления на выпуск пластика и затем, чтобы забрать и активировать готовую карточку.
Основные требования и условия оформления, на какую сумму можно рассчитывать
Молодежная карта оформляется также, как и любая кредитная:
заявление подает ее будущий владелец;
он должен быть в возрасте от 18 лет;
важно наличие гражданства России;
банку важно, чтобы у клиента был доход, позволяющий обслуживать кредитный счет.
При активации карты с нее будет списана сумма, равная годовому обслуживанию и оплате за SMS-уведомления за первый месяц. Среди многих предложений можно найти варианты, предлагающие бесплатное обслуживание и выпуск карты, но для молодежных продуктов это редкость.
Что касается суммы, то она зависит от данных, указанных в анкете. Студенту, который получает только стипендию, банк одобрит минимальный лимит, а при наличии подработки или места постоянной занятости сумма может быть увеличена. При этом платеж не может быть более 50% от дохода.
Каждый банк рассчитывает кредитный лимит, исходя из внутренних правил. Чтобы был одобрен кредит на крупную сумму, нужно выполнить условия:
указать наличие дополнительного дохода и предоставить в банк его подтверждение;
открыть в банке карту для получения стипендии и других выплат;
в разговоре с оператором указать, какие имущество есть в собственности.
Молодежи сложнее получить крупный кредитный лимит. Лучше всего получить карту с минимальной суммой и пользоваться ей, как основной. В этом случае через несколько месяцев банк может предложить повышение лимита.
Как погашать задолженность по продукту?
Молодежные карты, предназначенные для людей от 18 лет, не контролируются родителями — это продукты для тех, кто ведет самостоятельную жизнь и формирует собственную кредитную историю. Пополнять их счета можно несколькими способами:
в любых банкоматах (иногда только фирменных и партнерских) наличными;
переводом с карт любых банков;
получением процента на остаток собственных средств — в этом случае нужно проводить пополнения карты на сумму большую, чем кредитный лимит;
переводом между своими счетами — переводить на нее с основной карты стипендии или зарплаты;
банковскими переводами по реквизитам счета.
Ответственность за операции по этой карте лежит на самом владельце. Родители часто выступают лишь в роли контактных лиц, которым сообщают о возникновении просрочки.
Чем молодежная кредитная карта отличается от обычной?
Основное отличие кредитной карты в том, что при ее использовании клиент становится заемщиком банка. Он получает возобновляемый кредитный лимит, который можно тратить на покупки или оплату услуг. В отличие от обычного займа после пополнения счета и снятия процентов за пользование средствами деньгами можно снова пользоваться.
Также банки предлагают всем владельцам кредитных карт участвовать в программах лояльности. В них может быть включено:
вознаграждение баллами или живыми деньгами за регулярное использование карты и покупки у партнеров;
страхование — бесплатный полис или стоящий процент от суммы долга;
возможность рассрочки крупных трат;
Cash Back — возврат процента от покупки в обычных магазинах и у партнеров, начисляемый баллами или рублями.
Часть банков повышают Cash Back за развлечения, оплату в кафе и ресторанах, другие предлагают самостоятельно выбирать категории. Также существуют дополнительные способы получать кэшбэк — покупки у партнеров в период акций. В этом случае при оплате обучения или похода в кино можно вернуть больший Cash Back, чем в рамках стандартных предложений.
Обратите внимание! Ранее Visa и MasterCard давали дополнительные преимущества клиентам, сейчас получить от них скидки у крупных иностранных партнеров нельзя, как и проход в бизнес-залы по всему миру.
Преимущества и недостатки
Плюсы от использования молодежных кредитных карт:
с ней можно учиться работать с кредитными продуктами, повышать свою финансовую грамотность;
возможность отслеживать траты через интернет-банк или в приложении;
низкая стоимость обслуживания, отсутствие комиссии за выпуск;
доступны дополнительные опции: кэшбэк, страхование, доставка на дом;
возможность повышения лимита при увеличении оборота средств в месяц;
баллы Cash Back начисляются на популярные категории у студентов.
Минусы пользования картой для молодежи:
можно испортить кредитную историю, если несвоевременно внести деньги на счет;
не всегда бонусы начисляются за необходимые категории;
нет полностью бесплатного обслуживания;
получить крупный кредит можно, представив подтверждение дохода и другие документы;
доставка есть не во всех городах и банках;
перевыпуск карты часто платный;
за оригинальный дизайн карты всегда приходится отдавать комиссию.
Молодежные кредитные карты стоит оценивать отдельно, проводить сравнение преимуществ и недостатков разных вариантов. Стоит ориентироваться на собственные потребности — если клиенту нужна первая кредитная карта, не стоит интересоваться вариантами с высоким лимитом, начинать лучше с небольших сумм. Молодежные варианты кредитных карт можно открывать, если вы уже умеете контролировать свои траты, так как велик риск просрочить выплату очередного платежа, если переоценить свои финансовые возможности.