Как взять наиболее выгодную ипотеку, от чего зависит процентная ставка, на что обратить внимание заемщику, рассматривая привлекательные предложения банков.
Ипотечный кредит представляет собой особо долговременную сделку в большинстве случаев. Заемщик по ней получает финансы для оплаты покупки интересующего его жилья, а финансовая организация зарабатывает, начисляя на заем определённый процент. Логично предположить, что чем ниже ставка, тем будет меньше переплачивать должник. При правильном подходе к кредиту можно неплохо сэкономить.
Ипотечные кредиты для многих – единственная возможность обзавестись собственным жильем. Банки в конкурентной борьбе формируют предложения одно интереснее другого. Одни снижают ставки, другие упрощают оформление, уменьшают размер первичного взноса, устраивают акции.
Клиенту, выбирающему подходящую программу, нужно понимать, что никакой банк себе в минус работать не будет. Если он предлагает внесение небольшого первоначального взноса, значит, скорее всего, будет более высокая ставка. Предлагают низкие ставки в рекламных буклетах? Значит, у вас потребуют большой начальный взнос. Если в рекламе ипотека без справки о доходах, значит ее условия оставляют желать лучшего и сравнимы с кабальными.
При выборе ипотечной программы потенциальному заёмщику приходится анализировать такие параметры, как начальный взнос, ставка, срок, размер страховых взносов. Чтобы стать обладателем предложения от банка с самой минимальной ставкой, придется выполнить ряд условий – например, внести начальный взнос не 20 %, а уже 50 %. А часто выгодные предложения касаются не наиболее востребованного жилья в пару-тройку миллионов, а более солидной и дорогой недвижимости.
Внимание! Банки наработали огромную практику по отъему денег у заемщиков, поэтому, чтобы подобрать действительно выгодную программу, придется изучить все условия, прочитать все мелкие буквы и ссылки, документацию и требования.
Давайте рассмотрим, что влияет на размер ставки ипотечной программы:
Низкий процент можно получить, воспользовавшись льготными федеральными и региональными программами. Обычно это 6 %, а сверх того банковской организации доплачивает государство в виде субсидий. Некоторые крупные региональные банки по этому виду кредитования снижают ставки до 4,5–5 %. Воспользоваться ими могут некоторые категории граждан:
Заёмщик берет на выгодных условиях ипотеку, а банк – субсидии от государства. Никто не остается без прибыли.
Важно! О действующих льготных программах можно узнать в местной администрации.
Программа господдержки не регулирует размера первоначального взноса, который зависит от условий определенного банка. Наиболее выгодные предложения на этом рынке:
Немного снизить процент способен ипотечный брокер, который сотрудничает с банковскими структурами. Он поможет:
Что касается сроков кредитования, то здесь действует одно правило – чем больше срок, тем больше переплата, но меньше платежи, чем меньше срок, тем меньше переплата. Подавляющая масса заемщиков в нашей стране берут ипотеку в расчёте на 10–15 лет. А дальше уже прослеживается следующая тенденция: как правило, заемщиками становятся молодые семьи и молодые специалисты. С годами у них растет продвижение по службе и заработная плата, поэтому многие имеют возможность уложиться быстрее – в 6-– лет. При этом они получают возможность досрочного погашения кредита.
Справка! Выбрать оптимальный срок кредитования можно, воспользовавшись ипотечным онлайн-калькулятором, который есть на сайте любого банка. Если онлайн-расчеты показывают, что доход не позволяет выплатить ипотеку за 15 лет, стоит подобрать более дешёвое жилье или собрать больше денег для внесения первичного взноса.
Судя по аналитическим прогнозам, в ближайшее время ставки по ипотеке могут снизиться, однако это неминуемо приведет к росту цен на новостройки. Если такое произойдет, заемщику для покупки квартиры придется брать в кредит большую сумму. В результате после снижения ставки ежемесячный платеж может оказаться выше, чем в недалеком прошлом. Чтобы снизить платежи, клиенты банков будут растягивать срок кредитования до 20–30 лет.
В феврале 2020 года правительство заявило, что будет добиваться снижения ставки по ипотеке. Даже назвали ориентировочную цифру, до которой должна опуститься ставка, – ниже 8 %. При помощи снижения ставок государство хочет поддержать застройщиков, которые с этого года работают в новых условиях.
Например, планируется, что станет больше программ со сниженными ставками, по которым банки будут кредитовать приобретателей жилья в новостройках с эскроу-счетами. Такие предложения уже появились на рынке, и в некоторых регионах можно получить такую ипотеку под 6 %.
Все знают, что чем ниже размер ставки по ипотеке, тем будет меньше переплата по кредиту, ниже ежемесячные платежи. Однако получить самую низкую процентную ставку могут далеко не все заемщики. Банки предъявляют к ним определенные требования: по размеру первоначального взноса, по сроку кредитования, по форме подтверждения дохода. Есть банки, которые на таких условиях требуют до 50 % первоначального взноса.
Важно! В банках существуют обязательные и опционные расходы для оформления кредита. В некоторых случаях для получения низкой ставки нужно уплатить единовременную комиссию до 4 %. Размер процентной ставки зависит и от желания заемщика страховаться. Отказ от некоторых программ страхования может вызвать повышение процентной ставки от 1 %.
Несколько советов по выбору выгодной ипотеки:
Найти сегодня банки с низким процентом по ипотеке не особенно сложно, но нужно учитывать при этом и другие параметры, могущие серьезно повлиять на размер кредита. Явная выгода в виде низкой процентной ставки не всегда очевидна при ближайшем рассмотрении.