Сельская ипотека на март 2023

«Сельская ипотека» по госпрограмме «Комплексное развитие сельских территорий» дает возможность не только создавать рабочие места или заниматься подсобным хозяйством, но и позволяет приобрести жилье на выгодных условиях. В 2022 году, по сведениям ЦИАН Групп, на это были выделены дополнительные средства из федерального бюджета.

Что такое сельская ипотека

Сельская ипотека — программа покупки жилья с привлечением банков и государства. Эта программа софинансирования предназначена для тех, кто хочет работать в агросекторе экономики или запустить собственное дело в сфере сельского хозяйства и фермерства. Возможность купить жилье с минимальной переплатой привлекает тех, кто хочет жить вдали от большого города или развивать свое дело — животноводство, сыроварение или любое другое.

Суть государственной программы в том, что банкам компенсируется часть средств, которые они недополучают от клиента из-за низкой ставки. Ипотеку можно взять всего под 0,1-3% годовых, в зависимости от условий, предоставляемых банковской организацией. Меньшую ставку предлагают тем, кто оформил комплексную страховку или является зарплатным клиентом банка. Законом гарантируется кредитование под 3% годовых.

Кто подходит под сельскую ипотеку

В отличие от других программ, ограничений для программы «Сельская ипотека» практически нет. ЦИАН Групп отмечает, что она является самой доступной. Ограничения может установить только банк, который будет выдавать кредит.

По условиям программы, ипотека предоставляется в том числе и семьям с детьми, при этом они могут быть рождены в любое время, а не только после 2018 года, как для семейной. При этом, если третий или последующий ребенок появится после получения кредита, государство внесен в счет его погашения 450 000 рублей.

Основное условие — деньги выдаются только на покупку жилья в сельской местности. Необязательно выбирать глухую деревню, допустимо приобретать недвижимость в:

• городах, если численность населения в них до 30 000 человек;

• деревнях;

• селах;

• поселках, в том числе городского типа.

Нельзя купить жилье в частном секторе любого города, так как он не будет расположен в сельской местности. Дополнительным ограничением для выбора недвижимости является регион — на территориях Московской области, а также в столичных городских округах сельская ипотека не оформляется.

Условия для оформления сельской ипотеки

Сельская ипотека выдается тем, кто соблюдает определенные условия:

1. Ставка ипотеки — от 0,1 до 3%, зависит от программы банка. Например, Россельхозбанк предлагает пользователям разные ставки по ипотеке в регионах присутствия. Государство установило диапазон ставок, но процент выше 3% банк запросить не сможет.

2. Предельная стоимость жилья — зависит от региона. Большая сумма выделяется на приобретение недвижимости в Ленинградской области, Ямало-Ненецком автономном округе или на территориях Дальнего Востока — тут стоимость недвижимости может достигать 5 000 000 рублей, а в остальных регионах России — до 3 000 000.

3. Максимальный срок возврата кредита — не больше 25 лет.

4. Возраст клиента к моменту выплаты ипотеки — не более 75 лет.

5. Первоначальный взнос — более 10% от стоимости недвижимости.

6. Деньги можно получить для приобретения объектов разного типа: квартиры, дома или земельного участка. Недвижимость должна располагаться в сельской местности или на территориях, приравненных к ней.

7. Ограничений по выбору объекта нет: жилье можно приобрести у застройщика, достроить с привлечением стороннего подрядчика или выбрать на вторичном рынке.

8. Важно, чтобы имелись коммуникации и жилье находилось в нормальном состоянии.

9. Допустимо использование материнского капитала в качестве первого взноса или для досрочного погашения.

Допустимо оформить ипотеку для приобретения дома и участка одновременно. В этом случае важно представить документы на оба объекта. Если ипотека оформляется на достройку дома с помощью подрядчика, то банк может потребовать, чтобы участок находился в собственности, к нему были подведены коммуникации и был возведен фундамент.

Сколько действует сельская ипотека

Срок действия ипотеки с господдержкой ограничен. Официально программа «Сельская ипотека» будет работать с 2020 по 2025 годы, но многие банки быстро исчерпывают выданные субсидии, выдавая много кредитов. Высокий спрос подстегивает Правительство РФ на выдачу дополнительных средств. Из-за популярности этой ипотеки, количество предложений по ней ограничено.

Банки периодически объявляют о запуске программ, нужно следить за актуальными продуктами. Больше всего средств для выдачи кредитов получает Россельхозбанк и Сбербанк, они являются рекордсменами по количеству оформленных ипотек, полностью подходящими под требования нового закона.

Кто может взять ипотечный кредит по программе сельская ипотека

Этот вид ипотеки доступен только для физических лиц, самозанятым и предпринимателям ее не предоставляют. Заявку можно оформить, если бизнес приносит дополнительный доход, но не основной. При этом строгих требований к заемщикам — нет. Стандартные условия:

• российское гражданство;

• возраст — от 18 до 75 лет;

• постоянная прописка на территории страны;

• на счете имеется первоначальный взнос, покрывающий стоимость жилья на 10%;

• хорошая кредитная история — отсутствие долгов на исполнении у приставов, серьезных просрочек и невнесенных платежей по займам и кредитам;

• стабильный доход.

Для банка важно, чтобы клиент достаточно зарабатывал для того, чтобы своевременно гасить ежемесячный платеж. Поэтому банк требует от клиента трудоустройство и стаж на последнем месте от 3 месяцев. Некоторые организации увеличивают время занятости до полугода.

Какую недвижимость можно приобрести с помощью сельской ипотеки

Выбирать объект нужно так, чтобы всем членам семьи было комфортно по квадратным метрам. Другие условия, предъявляемые к объекту недвижимости:

1. Покупка может быть оформлена договором купли-продажи или долевого участия. Не обязательно покупать отдельно стоящий дом с земельным участком. Допустимо приобретение таунхаусов, квартир в домах до 5 этажей.

2. Продавцом выступает физическое или юридическое лицо. Недвижимость можно купить у застройщика или на вторичном рынке. Допустимо строительство дома по индивидуальному проекту с привлечением подрядчика, банк может ограничить клиентов в выборе фирмы. С выбранной компанией нужно заключить договор.

3. Договор с банком по этой программе можно подписать только с 1 января 2020 года по 31 декабря 2025.

4. Если кредит выдается на строительство, то участок должен находиться в собственности или долгосрочной аренде с правом выкупа. Ограничение по максимальному сроку работ — 2 года.

5. Жилье должно быть пригодным для проживания — к нему нужно подвести все коммуникации: отопление, канализацию, воду, электричество. Инженерные системы могут быть не централизованными, а автономными, например, можно оборудовать септик, скважину, котельную. Если поселок является газифицированным, то нужно подключиться к магистрали. Услуги подключения коммуникаций часто заемщик оплачивает вне рамок кредитования.

6. Площадь жилья нужно рассчитывать по норме, принятой в регионе выдачи ипотеки. Считается, что на 1 члена семьи должно приходиться не менее 18 квадратных метров, но это не так — в каждом субъекте РФ действуют свои правила для расчета.

Рефинансирование уже имеющейся ипотеки по этой программе невозможно. Ее можно использовать только для покупки недвижимости, пригодной для проживания.

Какие документы нужны для оформления кредита

Список документов предоставляет банк, который будет выдавать ипотеку. Обычно требуют стандартный набор бумаг:

• общегражданский паспорт РФ;

• сведения о доходах: справка по форме банка, 2-НДФЛ или выписка с банковского счета;

• заверенная копия трудовой книжки — на ней должна стоять печать и подпись работодателя;

• военный билет — для мужчин до 27 лет.

Пенсионерам нужно представить справку о размере выплат из Пенсионного Фонда и удостоверение, если оно имеется. В качестве дополнительного дохода можно указать деньги, полученные от ведения предпринимательской деятельности или оказания услуг в качестве самозанятого — для подтверждения нужно представить декларации.

На объект недвижимости нужно собрать дополнительные документы:

• отчет об оценочной стоимости объекта (его нужно заказывать его у аккредитованных специалистов, услуги их придется оплатить самостоятельно);

• кадастровая документация и техпаспорт.

Дополнительно для проверки от владельца недвижимости нужно получить копию паспорта и документов о праве собственной — эти документы необходимы, если покупка происходит на вторичном рынке.

Кому могут отказать в выдаче кредита по программе

Можно встретить отзывы, что сельская ипотека доступна не многим и банки отказывают без причины. Это не так, выдача кредита невозможна в случаях:

1. Отсутствия у заемщика подтвержденного дохода или трудоустройства — без него невозможно внесение ежемесячных платежей.

2. Несоответствия объекта недвижимости требуемому по программе — в этом могут быть предложены другие условия кредитования. Исключение составляет ситуация, если дом — ветхий, его приобретение никто не профинансирует.

3. Плохая кредитная история — для банка это признак, что у клиента низкая платежеспособность. При этом недвижимость в сельской местности очень трудно продать, поэтому в ипотеке заемщику просто отказывают.

Заемщики, сомневающиеся, что подойдут под условия кредитования, могут подать заявку на сайте банка, и только потом начинать поиск недвижимости или строительство. Если банк сочтет, что клиент не попадает под программу, он предложит кредит по высшей ставке и, исходя из этого, можно рассчитать целесообразность строительства или приобретения дома.

Также встречаются задержки в переходе к сделке — банк откладывает оформление, если субсидия из казначейства еще не пришла. Это происходит из-за повышенного внимания к этой ипотеке, по ней приходит много заявок.

Преимущества и минусы программы

Преимуществами «Сельской ипотеки» являются:

• низкая процентная ставка — до 3% годовых;

• отсутствие дополнительных условий для заемщиков, как в военной или семейной программе — подать заявку может любой желающий;

• возможность приобрести недвижимость в другом регионе, не по месту прописки;

• можно покупать не только частные дома, но и квартиры;

• финансируется не только приобретение, но и строительство дома;

• низкий размер ежемесячного платежа, так как в банке установили низкую процентную ставку и выдали небольшую сумму на длительный срок;

• небольшой первоначальный взнос — всего 10% от стоимости жилья.

Недостатки программы:

• меньшие процентные ставки и лояльные условия предлагаются в регионах рискованного земледелия;

• много ограничений по типу недвижимости;

• нужно оплачивать услуги оценщика до получения окончательного решения;

• сельскую ипотеку выдают не все банки;

• в банке рекомендуют заключать договор комплексного страхования;

• есть лимит по сроку строительства — не более 2 лет;

• заемщик должен иметь высокий доход, чтобы выплатить ипотеку быстро;

• нельзя купить жилье на территориях городов с населением более 30 000 человек.

Тем не менее программа «Сельская ипотека» является достаточно популярной у клиентов банков. Бюджетные средства на нее расходуются быстро и кредитные организации не всегда готовы быстро провести сделку.