Ипотека в Сбербанке в России

Введение международных санкций существенно отразилось на различных секторах российской экономики. Данный процесс не обошел стороной и банковскую сферу. Кредитные учреждения начали повышать ставки по ипотечным займам. Так, в 2022 году Сбербанк уже дважды увеличил процент по ипотеке. На данный момент величина последнего варьируется в диапазоне от 4,7% до 19% годовых. Значение ставки определяется действующей программой ипотечного кредитования:

1. При оформлении ипотечного кредита на готовое жилье годовая кредитная нагрузка составляет 19 % годовых.

2. По ипотеке для семей с ребенком минимальная граница процентной ставки установлена на уровне 4,7 % годовых.

3. По ипотечным программам с государственной поддержкой минимальный годовой процент составляет 5,8%.

4. По военной ипотеке - от 17,9%.

Какая должна быть зарплата для получения ипотеки в Сбербанке?

Уровень дохода заемщика напрямую определяет размер одобренной суммы кредита. При планировании приобретения престижной недвижимости в элитном районе клиент должен показать официальный доход, превышающий 70000 рублей в месяц. Только в этом случае он может рассчитывать на получение необходимой суммы денежных средств.

Если рассматривается вопрос о покупке рядовой недвижимости, достаточно предоставить в банк справку 2-НДФЛ, подтверждающую доход от 40000 до 50000 рублей в месяц.

При получении ипотеки в Сбербанке важным нюансом является то, что кредитная структура учитывает только данные, отраженные в справке 2-НДФЛ. Наличие у заемщика дополнительной прибыли (например, от депозитных вложений, неофициальной сдачи недвижимости в аренду) никак не отразится на показателе оценки уровня его платежеспособности. При анализе последнего осуществляется вычет из заработной платы всех обязательств, исполнение которых возложено на потенциального получателя ипотеки. К числу таковых относятся:

• алиментные платежи на содержание детей в возрасте до 18 лет;

• неисполненные финансовые обязательства перед кредитными учреждениями и государственными структурами.

Рассчитать достаточность ежемесячного дохода для своевременного погашения кредитной задолженности по ипотеке можно следующим образом:

1. Примем требуемую сумму кредитного лимита (стоимость ипотеки) равной 2000000 рублей, срок выплаты - 15 годам, а годовую процентную ставку - 19% годовых.

2. Действие по ипотеке вышеперечисленных условий определяет необходимость ежемесячного пополнения ссудного счета на 30000-35000 рублей.

3. Рассчитанная в предыдущем пункте величина должна составлять не более 40-50% от ежемесячной заработной платы потенциального заемщика. Если указанная пропорция нарушается, Сбербанк откажет в предоставлении необходимой суммы заемных средств. В качестве альтернативного варианта может быть предложена выдача меньшего кредитного лимита по ипотеке.

В каком банке самая выгодная ипотека на вторичное жилье?

Приобретение квартиры на вторичном рынке недвижимости позволяет избежать проблем, связанных с ремонтом, перепланировкой жилого помещения. По этой причине потенциальные собственники жилья заинтересованы в покупке готовых квартир. Большинство банков занимается предоставлением ипотечных кредитов на вторичку. Но процесс кредитования в данном случае имеет определенные нюансы. Ставка по этой разновидности финансовых продуктов на несколько пунктов выше, чем по ипотеке на новостройки. На заемщика также возлагается дополнительная нагрузка, связанная с необходимостью титульного страхования приобретаемого объекта.

По состоянию на март 2022 года наиболее выгодными, с точки зрения размера процентных платежей, являются следующие ипотечные продукты:

1. Ипотека «Вторичный рынок» от Райффайзенбанка:

   1. годовая процентная ставка по ней варьируется в диапазоне от 18,79 % до 20,19 %;

   2. кредит выдается на срок до 30 лет;

   3. максимальное ограничение по лимиту составляет 26000000 рублей;

   4. для получения необходимой суммы заемных средств потребуется внести первоначальный взнос, минимальный размер которого составляет 20% от стоимости приобретаемой недвижимости.

2. Ипотека на готовые квартиры от Сбербанка:

   1. минимальная величина процентной ставки - 19 % годовых;

   2. кредитование осуществляется на срок до 30 лет;

   3. максимальная сумма лимита не может превышать 80% от стоимости жилого помещения (либо оценочной стоимости залогового объекта);

   4. первоначальный взнос, по сравнению с предыдущим предложением, на порядок выше (составляет 20 % от цены квартиры);

   5. присутствует возможность снижения уровня процентной ставки посредством: заключения договора страхования жизни и здоровья, использования сервиса электронной регистрации, выбора квартиры через Domclick.ru.

Где лучше брать ипотеку?

При выборе кредитного учреждения следует ориентироваться на следующие параметры:

1. Размер годовой процентной ставки, действующей по ипотечному продукту. Чем он ниже, тем меньшая кредитная нагрузка будет возложена на заемщика. С этой точки зрения наиболее приемлемыми вариантами являются ипотечные предложения Сбербанка и Райффайзенбанка.

2. Общая величина переплаты. Большое значение имеет порядок начисления процентов (аннуитетный либо дифференцированный). При желании осуществлять выплаты равными долями следует отдать предпочтение первому варианту (Сбербанк, Райффайзенбанк и пр.). Если же на начальном этапе имеются финансовые возможности для «активного» погашения задолженности, лучше выбрать дифференцированные платежи (Газпромбанк, Россельхозбанк и пр.)

3. Наиболее приемлемый срок кредитования в условиях. По данному критерию Сбербанк занимает лидерскую позицию. Предельный срок кредитования, действующий по ипотечным предложениям данного банковского учреждения, составляет 30 лет.

4. Величина первоначального взноса. В данном случае выбор в пользу того или иного кредитного учреждения обусловлен финансовыми возможностями, имеющимися у заемщика на момент приобретения жилья. Если он готов внести 20 % от стоимости последнего, тогда выгоднее обратиться к услугам Сбербанка. При отсутствии требуемой суммы собственных финансовых средств, следует рассматривать варианты с более низким размером первоначального взноса (Райффайзенбанк, Газпромбанк и пр.).

Что такое ипотека от Сбербанка, чем она отличается от кредита?

Главным отличием ипотеки Сбербанка от потребительского кредита является то, что заемщик вправе израсходовать кредитный лимит только по целевому назначению. В качестве такового в данном случае признано приобретение объекта недвижимости. Заемные же средства, полученные при оформлении потребительского займа, могут быть направлены на любые цели (в соответствии с личными потребностями клиента).

Помимо этого, имеется ряд дополнительных особенностей, свойственных программам ипотечного кредитования Сбербанка. К таковым относятся:

1. Обязательное наличие обеспечения по кредиту. Таковым, как правило, выступает сама купленная квартира. Банк накладывает на нее обременение, которое не позволяет заемщику продать (подарить) недвижимость до полного исполнения кредитных обязательств.

2. По ипотеке действует более низкий размер процентной ставки. Это обусловлено невысоким уровнем рисков по невозврату заемных средств. При неисполнении клиентом кредитных обязательств банк вправе реализовать залоговое имущество на торгах.

3. Более длительный срок кредитования (по программе «Готовое жилье» Сбербанка он достигает 30 лет).

4. Действие льгот и государственных субсидий по программам ипотечного кредитования.

5. Наличие у заемщика права на получение налогового вычета с сумм, потраченных на уплату процентов по ипотеке.

Как оформить ипотеку в Сбербанке

Процесс оформления состоит из следующих этапов:

1. Процедура подачи заявки — необходимо заполнить анкету. Она может быть осуществлена в режиме онлайн либо при непосредственной явке в офис кредитной организации.

2. Предоставление полного пакета документов, необходимых для оформления кредитного соглашения. К таковым относятся:

   1. паспорт гражданина РФ (копия);

   2. второй документ, удостоверяющий личность (заграничный паспорт, водительские права и пр.);

   3. справка об уровне доходов по форме 2-НДФЛ;

   4. заявление на предоставление заемных средств;

   5. трудовая книжка (копия).

После принятия одобрительного решения по кредитной заявке потребуется донести дополнительные документы:

• выписку с расчетного счета заемщика, подтверждающую достаточность денежных средств для осуществления первоначального взноса;

• документы на приобретаемую недвижимость;

• сертификат, подтверждающий право на использование средств материнского капитала (при необходимости);

• свидетельство о браке и рождении детей (при кредитовании по таким льготным программам, как «Молодая семья» и пр.).

Основные требования для оформления

Сбербанк предъявляет определенный перечень требований по отношению к потенциальным заемщикам. А именно:

• возраст от 21 до 75 лет;

• наличие трудового стажа на последнем месте работы не менее полугода;

• общий стаж трудовой деятельности должен превышать 12 месяцев;

• наличие постоянной регистрации на территории Российской Федерации;

• отсутствие отрицательных моментов в кредитной оценке.

Приобретаемый объект также должен соответствовать ряду требований:

• наличие в жилом помещении отдельной кухни и санузла;

• оснащенность квартиры системами отопления, водоснабжения и канализации;

• наличие сантехники.

На что можно оформить ипотеку в Сбербанке?

Программы ипотечного кредитования Сбербанка действуют в отношении следующих объектов недвижимости:

• квартиры на вторичном рынке жилья;

• квартиры в новостройках;

• жилой дом (приобретение и строительство);

• гараж либо машиноместо.

Кредитное учреждение также предоставляет своим клиентам возможность воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки. Заключается в переводе в Сбер ипотечного продукта стороннего банка. Фактически Сбербанк выдает займ для погашения ипотеки в другом финансовом учреждении.

Нужно ли страховка при ипотеке?

Обязательным условием предоставления заемных средств является оформление договора страхования на имущество, передаваемое в залог по ипотеке (исключение составляет лишь земельный участок). Данная процедура позволяет свести к минимуму банковские риски, связанные с утратой, повреждением недвижимого имущества.

Страхование жизни и здоровья осуществляется в добровольном порядке. Заемщик вправе отказаться от данной услуги и не пописывать страховой договор.

Какие льготные программы ипотеки есть в Сбербанке?

Сбербанк реализует следующие программы льготного ипотечного кредитования:

1. Спецпрограмма по ипотеке на новостройки. Условия:

   1. годовая процентная ставка - от 0,1%;

   2. срок кредитования - до 30 лет;

   3. первоначальный взнос - от 20% до 90%;

   4. сумма - до 100 млн.руб.

2. Кредит Господдержка. Действуют следующие условия:

   1. годовой процент - от 5,85%;

   2. срок - до 30 лет;

   3. размер первоначального взноса - от 20% до 85% от стоимости объекта недвижимости;

   4. лимит - до 3 млн. руб.

3. Дальневосточная ипотека. Действующие условия:

   1. ставка - от 0,1%;

   2. срок - до 242 мес.;

   3. первый взнос - 15 - 85%;

   4. кредитный лимит - до 6 млн. рублей.

4. Господдержка для семей с детьми. Условия:

   1. ставка - от 4,7 %;

   2. кредитный лимит - до 12 млн.руб.;

   3. первоначальный взнос - от 20% до 85%;

   4. срок - до 30 лет.

Последствия просрочки

Неисполнение заемщиком кредитных обязательств влечет за собой применение по отношению к нему штрафных санкций. При наличии крупной суммы просроченной задолженности банк вправе изъять залоговую недвижимость в судебном порядке. Недобросовестный заемщик, одновременно с этим, может попасть в реестр клиентов, потерявших доверие банка. Данное обстоятельство не позволит ему в дальнейшем воспользоваться кредитными услугами.

Преимущества и недостатки ипотеки в Сбербанке

Оформление ипотеки в Сбербанке имеет ряд преимуществ:

1. Низкая процентная ставка. По льготной ипотеке ее значение на порядок ниже, чем в других банках.

2. Длительный период кредитования.

3. Возможность воспользоваться льготной программой, предусматривающей более выгодные условия кредитования.

4. Возможность осуществления первоначального взноса за счет средств материнского капитала.

К недостаткам кредитования в Сбербанке можно отнести:

• строгие требования к заемщику;

• действие повышенных ставок для новых клиентов;

• необходимость оформления договора страхования на залоговое имущество.