Ипотечное кредитование в Сбербанке
Сбербанк — это один из популярных и надежных кредитных организаций. При желании приобрести жилой объект недвижимости, точно стоит рассмотреть предложения от данного банка.
Сбербанк предлагает оформить ипотеку по программам:
- Ипотечное кредитование с государственной поддержкой;
- покупка квартиры в строящемся доме;
- приобретение недвижимости вторичного фонда;
- оформление ипотечного займа с использованием маткапитала;
- рефинансирование имеющейся ипотеки;
- на строительство своего дома;
- покупка жилой недвижимости на загородных территориях;
- ипотечное кредитование для военнослужащих;
- нецелевое залоговое кредитование.
Каждая программа имеет свои условия кредитования, однако практически каждый человек сможет найти для себя самую подходящую и выгодную программу кредитования. Давайте сначала разберем какие требования банк предъявляет к предмету залога и заемщику, а потом подробнее остановимся на каждой программе кредитования.
Условия ипотечного кредитования в Сбербанке
В любом случае условия в каждой программе будут различны. Но стоит помнить, что Сбербанк выдает займы только в рублях. Максимально можно рассчитывать на 85% от рыночной стоимости объекта. А сроки, на которые выдают ипотеку, варьируются до 20-30 лет.
Сбербанк не взимает дополнительных комиссий за выдачу займа. Заложить можно покупаемый или уже имеющийся объект недвижимости. Практически в любом пакете кредитования обязательным условием будет являться приобретение страхового полиса на предмет залога. Страховка жизни и здоровья заемщика всегда идет на выбор самого клиента.
Ипотечные предложения от Сбербанка
Как уже узнали, Сбербанк предлагает несколько вариантов ипотечного кредитования с обеспечением залога. Каждый из них индивидуален и подходит только для определенной категории граждан. Чтобы окончательно определиться, какая именно будет самой выгодной, необходимо поговорить подробнее о каждой программе кредитования. Давайте подробнее разберем все предложения банка по ипотечному кредитованию. Приобрести жилье можно только на территории Российской Федерации. Невозможно заложить недвижимость, которая располагается за границей.
Ипотечное кредитование с Государственной поддержкой
Как известно, государство делает упор на развитие строительства в России. Поэтому создают программы кредитования, с помощью которых приобретение квартиры в новостройке стало гораздо доступнее. При оформлении ипотеки с государственной поддержкой можно выбрать квартиру только в новостройке или строящемся доме. Причем компания-застройщик должна сотрудничать с банком.
Для оформления потребуется внести первый взнос не менее 15% от стоимости жилья. Процентная ставка составит 0,1% на год кредитования, на оставшийся срок будет варьироваться от 5,6% в год. Суммы, на которые может рассчитывать заемщик от 300 тыс. руб. до 3 млн руб. Оформить ипотеку можно на срок до 30 лет. В залог банку предоставляется покупаемая недвижимость.
Действует система скидок на процентную ставку при условии:
- Покупки страхового полиса на заемщика;
- регистрации сделки через интернет, без посещения Росреестра;
- скидка от компании-застройщика, которая будет действовать год с момента заключения кредитного договора.
Также есть ипотечное кредитование с государственной поддержкой для семей с детьми. Необходимое условие — наличие одного или нескольких детей, или, если в семье есть ребенок-инвалид. В данной программе также потребуется внести не менее 15% первого взноса. Рассчитывать заемщик может на 12 млн руб. если недвижимость собирается покупать в Москве, Санкт-Петербурге и их областях, на 6 млн руб. — в остальных регионах России. Процентная ставка также начинается от 0,1% на год после заключения договора о кредитовании, на последующее время от 5% годовых. Купить можно только квартиру в строящемся доме или недавно сданном в эксплуатацию у застройщиков, сотрудничающих со Сбербанком.
Ипотечное кредитование на квартиры в новостройке
Практически каждый мечтает купить квартиру в красивом, новом доме, в которой еще никогда никто не жил. Но не всегда это приходится под силу, ведь квартиры в новых домах на порядок дороже квартир вторичного фонда.
Сбербанк предлагает оформить ипотечное кредитование под залог жилья, которое находится в строящемся доме или уже сданном в эксплуатацию, но считается новостройкой. В данной программе потребуется внести первоначальный взнос в размере не менее 10% от стоимости покупаемого объекта. Кредитование предоставляется на срок до 30 лет. Есть возможность использования маткапитала в виде первоначального взноса с личными накоплениями или без них, если хватает на 10% от стоимости жилья. Ставка по кредитованию начинается от 0,1% годовых, возможна только на год после заключения договора, далее ставка повысится до 8,5% в год. Заемщик может рассчитывать на сумму кредитования до 30 млн руб.
Есть система скидок на ставку:
- Если заемщик получает заработную плату на карту банка;
- если заемщик оформляет страховой полис на жизнь и здоровье;
- если регистрация сделки происходит через интернет, без посещения Росреестра;
- скидка от компании-застройщика, которая будет действовать год с момента заключения кредитного договора.
Ипотечное кредитование на вторичное жилье
Данная программа также является не менее популярной, чем вышеописанные. Правда условия здесь будут немного жестче.
Сбербанк предлагает оформить ипотеку на вторичку с процентной ставкой от 7,7% в год. Заемщик также может рассчитывать на 30 млн руб., но не более 80% от стоимости квартиры. Срок кредитования составляет от 12 мес. до 30 лет. Также есть возможность использования маткапитала, в роли первого взноса или, как дополнение к нему. Однако стоит помнить, что банк требует внести первоначальный взнос не менее 10% от стоимости выбранной квартиры.
Есть система скидок на ставку:
- Если заемщик получает заработную плату на карту банка;
- если клиент выбирает квартиру, которая опубликована на сайте «ДомКлик»;
- если займ оформляет молодая семья, т.е. один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста;
- если заемщик оформляет страховой полис на жизнь и здоровье;
- если регистрация сделки происходит через интернет, без посещения Росреестра.
Рефинансирование ипотеки
Бывают такие случаи, когда заемщик оформил ипотечное кредитование, но со временем понимает, что сделал это достаточно невыгодно и хочет переоформить ипотеку. В Сбербанке есть возможность перевести займ другого банка без оплаты дополнительных комиссий и платить по кредиту меньше.
Сумма, которую можно рефинансировать начинается от 300 тыс. руб. и заканчивается 30 млн руб. Срок, на который может рассчитывать заемщик может достигать 30 лет. Процентная ставка варьируется от 7,9% годовых.
Есть возможность рефинансировать не только ипотечное кредитование от другого банка, но и потребительское кредитование (до 5 займов одновременно).
Ипотечное кредитование на строительство жилого дома
При таком виде кредитования условия будут более различимы от выше описанных. При желании построить дом нужно будет внести не менее 25% первого взноса. Рассчитывать заемщик может на сумму до 75% от стоимости объекта недвижимости. Срок, на который можно оформить займ, достигает 30 лет. Процентная ставка начинается от 9,2% в год. Необходимо заложить в банк имеющийся объект недвижимости или приобретаемый, если он уже построен.
Есть скидка на ставку, если:
- Клиент получает заработную плату на карту банка;
- покупается страховой полис жизни и здоровья заемщика.
Ипотечное кредитование на покупку загородного дома
Сбербанк также дает возможность купить свой дом, который не располагается в городских территориях. Здесь также клиент может максимально рассчитывать на 30 млн руб. при условии, что размер займа не будет превышать 75% от реальной стоимости недвижимости. Потребуется внести первый взнос в размере не менее 25%. Процентная ставка варьируется и начинается от 8% в год. Максимальный срок кредитования составляет 30 лет.
Есть скидки на ставку при условии:
- Если клиент получает заработную плату на карту банка;
- покупает объект недвижимости, который располагается на сайте «ДомКлик»;
- приобретает страхование на заемщика;
- соглашается на регистрацию сделки через интернет, без посещения Росреестра.
Нецелевое кредитование с обеспечением залога
Да, такой вид кредитования тоже предлагает Сбербанк. Нецелевой займ говорит о том, что не нужно будет оповещать кредитную организацию на какие цели будут потрачены деньги.
По данной программе можно оформить кредит до 20 млн руб. на срок до 20 лет. Процентная ставка будет варьироваться от 10,4% в год. Присутствует скидка на ставку при условии, что клиент получает заработную плату на карту банка и оформляет страхование жизни и здоровья. Также стоит учитывать, что банк одобрит сумму не более 60% от стоимости залоговой недвижимости.
Под залог подойдут:
- Объекты жилой недвижимости;
- участки с домом или без него;
- гаражи.
Ипотечное кредитование для военных
Наверняка, многие уже не раз слышали о специальных программах кредитования для отдельных категорий граждан. В Сбербанке существует программа кредитования для военнослужащих и называется она — «Военная ипотека».
По данной программе можно рассмотреть покупку квартиры в новостройке или вторичного фонда. Сумма, на которую может рассчитывать заемщик, составляет 3,3 млн руб. Процентная ставка будет составлять от 7,75% в год. Максимально можно оформить займ на 25 лет. Необходимо будет приобретать страховку на заложенное имущество.
Залоговый займ на покупку гаража или машиноместа
Каждому автомобилю так или иначе нужна своя стоянка. Сбербанк готов помочь автолюбителям обзавестись домом для их транспортного средства. Для этого нужно будет внести первый взнос не менее 25% от стоимости объекта. Сумма может быть до 30 млн руб., но не превышающая 75% реальной стоимости гаража. Ставку банк предлагает от 8,9% в год. При желании можно оформить займ на 30-ти летний срок. Возможна покупка машиноместа, гаража с участком или без, а также одобряют займ на строительство гаража. Также есть система скидок на ставку, если клиент получает заработную плату на карту банка, приобретает страховку на заемщика и регистрирует сделку без посещения Росреестра через интернет.
Ипотечное кредитование на покупку комнаты
Иногда бывает так, что нет необходимости покупать целую квартиру, достаточно лишь комнаты. Обстоятельства бывают разными и Сбербанк готов рассмотреть заявку на покупку комнаты.
Как и в других вариантах кредитования, необходимо внести первый взнос, здесь он составляет 10% от стоимости объекта. Кредитоваться можно на срок до 30 лет под 7,3% в год. Обязательно нужно будет оформить страховку на предмет залога. Есть возможность использования маткапитала в роли первоначального взноса или, как дополнение к нему.
Имеются скидки к ставке:
- Если у клиента имеется зарплатная карта банка;
- покупаемый объект недвижимости опубликован на сервисе «ДомКлик»;
- если заемщик оформляет личную страховку;
- а также для молодых семей, в которой один из супругов не достиг 35-ти летнего возраста.
Вот и разобрали все ипотечные предложения от Сбербанка. Банк выдвигает достаточно лояльную ставку и условия по кредитованию. Чтобы выбрать наиболее подходящий вариант, нужно проанализировать рынок ипотечного кредитования и остановиться на том предложении, которое максимально подходит под сложившиеся условия и будет выгодным для заемщика.
Какие льготные программы ипотеки есть в Сбербанке?
Сбербанк реализует следующие программы льготного ипотечного кредитования:
Спецпрограмма по ипотеке на новостройки. Условия:
годовая процентная ставка - от 0,1%;
срок кредитования - до 30 лет;
первоначальный взнос - от 20% до 90%;
сумма - до 100 млн.руб.
Кредит Господдержка. Действуют следующие условия:
годовой процент - от 5,85%;
срок - до 30 лет;
размер первоначального взноса - от 20% до 85% от стоимости объекта недвижимости;
лимит - до 3 млн. руб.
Дальневосточная Ипотека. Действующие условия:
ставка - от 0,1%;
срок - до 242 мес.;
первый взнос - 15 - 85%;
кредитный лимит - до 6 млн. рублей.
Господдержка для семей с детьми. Условия:
ставка - от 4,7 %;
кредитный лимит - до 12 млн.руб.;
первоначальный взнос - от 20% до 85%;
срок - до 30 лет.
Чем ипотека от Сбербанка, чем она отличается от кредита?
Главным отличием ипотеки Сбербанка от потребительского кредита является то, что заемщик вправе израсходовать кредитный лимит только по целевому назначению. В качестве такового в данном случае признано приобретение объекта недвижимости. Заемные же средства, полученные при оформлении потребительского займа, могут быть направлены на любые цели (в соответствии с личными потребностями клиента).
Помимо этого, имеется ряд дополнительных особенностей, свойственных программам ипотечного кредитования Сбербанка. К таковым относятся:
Обязательное наличие обеспечения по кредиту. Таковым, как правило, выступает сама купленная квартира. Банк накладывает на нее обременение, которое не позволяет заемщику продать (подарить) недвижимость до полного исполнения кредитных обязательств.
По ипотеке действует более низкий размер процентной ставки. Это обусловлено невысоким уровнем рисков по невозврату заемных средств. При неисполнении клиентом кредитных обязательств банк вправе реализовать залоговое имущество на торгах.
Более длительный срок кредитования (по программе «Готовое жилье» Сбербанка он достигает 30 лет).
Действие льгот и государственных субсидий по программам ипотечного кредитования.
Наличие у заемщика права на получение налогового вычета с сумм, потраченных на уплату процентов по ипотеке.
Какая процентная ставка на ипотеку в Сбербанке?
При оформлении ипотечного кредита на готовое жилье годовая кредитная нагрузка составляет 19 % годовых.
По ипотеке для семей с ребенком минимальная граница процентной ставки установлена на уровне 4,7 % годовых.
По ипотечным программам с государственной поддержкой минимальный годовой процент составляет 5,8%.
По военной ипотеке - от 17,9%.
Пакет документов для оформления ипотеки в Сбербанке
Все прекрасно понимают, для того, чтобы оформить ипотечное кредитование, потребуется собрать определенный пакет документов не только на заемщика, но и на покупаемый объект недвижимости. Если закладываться будет уже имеющееся имущество, то на него также потребуются документы.
Пакет документов
- Заявка-анкета на кредитование. Заполнить анкету можно не выходя из дома на сайте. При заполнении указывайте достоверные данные, это напрямую влияет на время рассмотрения и предварительного одобрения заявки.
- Документы, подтверждающие личность заемщика. Как правило, потребуются только два документа: паспорт гражданина России и например, СНИЛС, загранпаспорт или водительское удостоверение. В паспорте должна быть указана прописка на территории России.
- Желательно предоставить справки, подтверждающие официальную занятость клиента. Если заемщик зарплатный клиент банка, то не нужно собирать данные справки. А если нет, то обычно предоставляют справку 2-НДФЛ и заверенную копию трудовой книжки.
- Если закладывается имеющаяся жилая собственность, то необходимо будет собрать следующие документы: выписка из ЕГРН и домовой книги, свидетельство о праве собственности, отчет об оценке и страховка. Закладываемый объект не должен иметь обременений и арестов, а также прописанных граждан не достигших совершеннолетнего возраста.
- Если клиент попадает под рамки программы «молодая семья», то потребуется предоставить свидетельство о заключении брака.
- Если будет использоваться материнский капитал, то нужно будет предоставить сам сертификат и справку, в которой будет прописан остаток маткапитала. Такую справку можно получить только в Пенсионном Фонде России. Помните, действует она на протяжении 30 дней с момента получения.
- Также банк вправе запросить свидетельства о рождении всех имеющихся детей.
- Если при кредитовании участвует созаемщик, то от него потребуются следующие документы: подтверждение личности (паспорт гражданина России и второй документ), подтверждение зарплаты, а также прописки на территории Российской Федерации.
В Сбербанке есть возможность залогового кредитования без предоставления справки и наличия «белой» зарплаты, но в таком случае займ если и будет одобрен, то под максимальную ставку.
Требования банка
Помните, что у каждой программы кредитования могут быть свои требования. Однако сейчас поговорим об общих требованиях, которые Сбербанк предъявляет к объекту залога и заемщику.
К недвижимости
Если смотреть на ипотечное кредитование, то можно различить приобретение жилья в новостройке или вторичного фонда. В связи с этим и будут выдвигаться требования различающиеся от приобретаемого объекта.
При покупке жилья в новострое, банк будет выдвигать следующие условия:
- Выбрать жилой объект можно только в компании, которая сотрудничает со Сбербанком, и неважно, дом еще строится или уже сдан в эксплуатацию;
- сроки окончания строительства сдачи объекта не имеют ограничений;
- есть возможность приобретения апартаментов в строящемся доме;
- банк рассмотрит кредитование, если сумма займа не будет ниже 300 тыс. руб.;
- однако и максимальная сумма займа не может превышать 85% от рыночной стоимости объекта;
- если при кредитовании будет закладываться имеющийся объект недвижимости, сумма займа не может превышать 85% от оценочной стоимости объекта;
- объект недвижимости обязательно должен находиться на территории Российской Федерации.
При покупке квартиры вторичного рынка, банк будет выдвигать следующие условия:
- При желании купить комнату, это возможно, если будет оформляться целая комната, а не доля в квартире;
- проверяется хорошо ли квартира отапливается, все ли в порядке с электричеством, водой и канализацией;
- если объект расположен на самом верхнем этаже дома, то проверяется состояние крыши на безопасность и отсутствие протечек.
К заемщику
Заемщиком называется человек, который подает заявку на кредитование и берет на себя ответственность за полный возврат долга перед кредитором. Ипотечное кредитование — это достаточно большая ответственность, поэтому кредитные организации предъявляют к заемщикам определенные требования. Какие-то требования могут различаться в зависимости от выбора ипотечной программы.
Однако, разберем основные требования:
- Возраст заемщика может быть от 21 года и до 75 лет на окончание срока кредитования (т.е. в 75 лет взять займ уже не получится, а если брать в 70 лет, то кредит максимально будет одобрен на 5 лет);
- необходимо работать официально не менее трех месяцев на настоящем месте;
- обязательно иметь гражданство и прописку на территории России.
Помните, если пара состоящая в браке оформляет ипотечное кредитование, то возраст каждого должен быть не менее 21 года. Супруги автоматически являются созаемщиками. А также стоит помнить, что банк готов одобрить кредитование до 75 лет, но только при условии подтверждения дохода, а если такового нет, то займ может быть одобрен только до 65 лет на момент окончания договора займа.
Если в кредитовании будут участвовать созаемщики, то к ним также предъявляются требования:
- Максимально можно привлечь не более трех созаемщиков;
- если у заемщика есть супруг/а, то они автоматически засчитываются, как созаемщики;
- возраст созаемщика также может быть от 21 года до 75 лет;
- официальное место работы на нынешнем месте от трех месяцев;
- обязательно наличие гражданства России.
Доказывать свою платежеспособность не придется, если заемщик или созаемщик получают зарплату или пенсию на карту Сбербанка. В такой ситуации у кредитора вся информация о рабочем стаже и размере денежных выплат будет перед глазами.
Также нужно понимать, что банк дает возможность указать наличие дополнительного дохода. Например, если заемщик сдает недвижимость в аренду и получает за это плату, то такой доп доход также может быть учтен. Однако, сюда не подойдут и не будут учитываться различного рода пособия, получаемые заемщиком на себя или детей.
Кто может подать заявку на ипотеку?
Какие документы потребуются для подачи заявки?
Перечень необходимых документов будет также зависеть от выбранной ипотечной программы, классический перечень обычно состоит из следующих бумаг:
- Заявление от заемщика, составленное по предоставленной форме банка.
- Паспорт, в котором стоит отметка о наличии постоянной регистрации в РФ.
- Любой второй документ, подтверждающий личность (например, водительское удостоверение, СНИЛС, загранпаспорт, военный билет и т. д.).
- Справка, подтверждающая наличие постоянного дохода, например, 2-НДФЛ (в том случае, если у клиента нет возможности предоставить такой документ, значит, потребуется много дополнительных бумаг, а процентная ставка увеличится).
- Справка с места работы, заверенная подписью работодателя и печатью (в ней указывается трудовой стаж, размер заработной платы, должность и т. д.).
- Свидетельство о заключении брака.
- Свидетельство о рождении всех имеющихся родных детей.
- От созаемщика потребуется также заявление, составленное по предоставленной форме и паспорт с отметкой о наличии регистрации в РФ.
Если в качестве залога будет предоставлен другой объект недвижимости, а не тот, который приобретается, то потребуется в дополнение предоставить на него необходимые документы. Главным в данном случае является то, чтобы заемщик был владельцем этой недвижимости.
Кого можно привлечь в качестве созаемщика?
Можно ли использовать маткапитал при ипотечном кредитовании?
Пошаговые действия
Для оформления ипотечного кредитования в Сбербанке, потребуется выполнить следующие действия:
- В любом удобном поисковике найдите сайт банка. На сайте можно попробовать рассчитать ипотеку через калькулятор. «Поиграйтесь» с калькулятором, поставьте разные сроки, суммы, посмотрите на процент и итоговый ежемесячный платеж. Помните, расчет через калькулятор не точный, а примерный.
- Если устраивает сумма платежа, подайте заявку на кредитование. Это также можно сделать на сайте или, если удобно, то подойти в отделение банка. В заявке-анкете укажите достоверные данные. Перед отправкой обязательно проверьте правильность написания всех данных. Помните, от этого будет зависеть срок рассмотрения заявки и ее предварительное одобрение.
- Также необходимо выбрать объект недвижимости, который собираетесь купить. Сделать это можно на сайте «ДомКлик» или других площадках объявлений.
- После того как кредитование было одобрено, необходимо будет принести пакет документов в отделение банка. В любом случае после одобрения с заемщиком свяжется ипотечный менеджер и предоставит информацию по дальнейшим шагам и необходимые для оформления займа документы. Помните, в зависимости от ситуации, банк вправе добавлять документы к основному списку по своему усмотрению.
- Когда объект недвижимости выбран и документы донесены, подписывается договор ипотечного кредитования. После подписания договора банк перечисляет денежные средства на счет заемщика, а тот в свою очередь на счет продавца или компании.
- Далее происходит регистрация обременения на объект недвижимости. Данная процедура выполняется через Росреестр, можно также сделать в режиме онлайн.
Вот и все! Теперь заемщик обладает квартирой, а у банка есть обеспечение, что клиент будет выплачивать кредит. Сегодня практически все действия по кредитованию можно выполнять удаленно, не выходя из дома. Однако, несколько раз все равно придется посетить отделение банка.
Расчеты по ипотеке – на официальном сайте Сбербанка
Чтобы облегчить свой выбор и произвести расчеты в домашних условиях, Сбербанк подготовил для своих клиентов специальный онлайн-калькулятор. Чтобы им воспользоваться, необходимо выполнить следующие действия:
- зайти на официальный сайт Сбербанка;
- зайти в раздел «Частным клиентам», после нажать «Кредиты» и «Ипотечные кредиты»;
- в открывшейся странице будет предложен онлайн-калькулятор, в который необходимо ввести свои данные, касающиеся условий кредитования;
- после система предложит подходящие ипотечные программы.
Также на этой же странице можно воспользоваться формой для подачи онлайн-заявки.
Нюансы ипотечного кредитования в Сбербанке
В каждом кредитовании есть свои нюансы. Например, в Сбербанке, в обязательном порядке потребуется оформление страховки на закладываемый объект недвижимости. Если же клиент отказывается оформлять страховку, то банк скорее всего не одобрит такой займ.
Также следует помнить, что в банке есть возможность снижения процентной ставки. В разных программах действуют разные критерии для снижения. Пожалуй самый важный фактор снижающий ставку — это предоставление документа подтверждающего заработную плату заемщика. А также во всех программах действует скидка на ставку, если клиент получает заработную плату на карту банка.
Как правило, кредитные организации не сразу обращаются за взысканием объекта. В первую очередь всегда пытаются урегулировать конфликт во внесудебном порядке. Однако, бывают случаи, когда заемщик больше не может выплачивать займ по каким-либо причинам. Только тогда он рискует остаться без приобретенной недвижимости и ранее выплаченной суммы денег. Для взыскания объекта потребуется судебное разбирательство, затем будут проведены торги и на вырученную сумму покрывается долг заемщика.
Судебное разбирательство и последующая реализация имущества достаточно затратные и продолжительные процедуры. При этом кредитор несет убытки в финансовом плане и именно поэтому все разногласия пытаются устранить до обращения в суд. Однако, будьте уверены, если кредитор подал на должника в суд, то суд рано или поздно будет на стороне кредитора.
Есть ли какие-то расходы при оформлении ипотеки?
Да, дополнительные расходы есть и стоит заранее подумать и рассчитать их. К ним относятся:
- Экспертиза по оценке жилого объекта;
- покупка страховки на недвижимость и заемщика;
- государственная пошлина за регистрацию обременения.
Расчет платежеспособности
В любом случае стоит предварительно, даже до подачи заявки, так сказать «поиграться» с калькулятором на сайте банка. Это нужно для того, чтобы оценить свою платежеспособность. Оформляя ипотечное кредитование нельзя забывать о рисках, которые ждут заемщика, если он не справляется с кредитными обязанностями.
Принимать решение стоит на «холодную» голову рассчитав все основные затраты, ведь сюда после заключения договора будут входить ежемесячный и коммунальные платежи. А также необходимо с зарплаты оставлять деньги на жизнь. Рекомендуется рассчитывать не менее, чем на 50% от дохода. Конечно, кредитная организация тоже будет рассчитывать насколько заемщик платежеспособен и его кредитную нагрузку. И при неудовлетворенности просто откажет клиенту в кредитовании.
Если дохода недостаточно для ипотеки
К сожалению, бывают такие случаи, когда дохода недостаточно для одобрения кредитования, а жилье необходимо приобрести в кратчайшие сроки. В таком случае не стоит отчаиваться, нужно хорошо подумать, кого можно привлечь в роли созаемщика по займу.
Помните, созаемщики несут такую же ответственность перед кредитором, как и заемщики. Привлечь можно до трех созаемщиком. Выступать ими могут не только родственники заемщика, но и иные лица, готовые взять на себя ответственность. В таком случае банк учтет доходы всех привлеченных созаемщиков. Кстати, при наличии созаемщиков, основной заемщик будет именоваться, как титульный созаемщик. Необходимое условие, чтобы титульный созаемщик стал собственником покупаемого объекта недвижимости.
Добавление созаемщиков предусмотрено на этапе подачи заявки на ипотечное кредитование. Если хотите добавить созаемщика, а заявка уже отправлена, то просто свяжитесь с банком и сообщите о своем желании.
Супруг/а — созаемщик
Многие задаются вопросом, почему супруги автоматически становятся созаемщиками и есть ли какая-то возможность этого избежать? Конечно есть, и для этого нет необходимости разводиться.
Помните, покупка недвижимости в браке — это приобретение совместной собственности вне зависимости сколько собственников будет в итоге. По этой причине кредиторы учитывают общий доход.
Однако бывают такие ситуации, когда привлечение супруга или супруги совсем не желательно. Например, если у одного из них есть отрицательная история погашения займов. Ну или просто не хочется привлекать созаемщика. В таком случае до того, как подать заявку на кредитование заключите брачный договор.
Стоит понимать, если супруг или супруга не имеет гражданства России, то привлечь в роли созаемщика его не удастся. Поэтому платежеспособность будет считаться только основного клиента. А для одобрения заявки необходимо зарабатывать столько, чтобы хватало на оплату ежемесячных платежей и оставалось на жизнь.
Одобрение ипотеки
Если хочется предположить будет ли одобрен ипотечный займ, то стоит проанализировать финансовую ситуацию в семье, и узнать историю погашения кредитов каждого из созаемщиков.
Для дополнительной уверенности попробуйте проверить историю погашения кредитов, заказав отчет из БКИ (бюро кредитных историй). Убедившись, что история чистая, а платежеспособность высокая, можно смело подавать заявку и оформлять ипотеку. В таком случае кредитор не должен отказать в займе, но все же стоит понимать, что как-то предугадать решение банка невозможно. Оно будет зависеть от множества факторов, а платежеспособность и положительная история только одни из них.
Вот и разобрали по всем «косточкам» ипотечное кредитование в Сбербанке. Сбербанк предлагает несколько вариантов кредитования с обеспечением залога, здесь достаточно лояльные ставки и условия кредитования. Да, у Сбербанка жесткие требования к заемщикам и предмету залога, однако банк таким образом повышает шанс полной отдачи займа и привлекает к ипотечному кредитованию только надежных клиентов.
Каждый заемщик имеет полное право выбрать того кредитора, который наиболее подходит к сложившейся ситуации и предлагает наиболее выгодные условия кредитования. Для этого всего лишь необходимо помониторить предложения от разных банков и выбрать нужное.
На что можно оформить ипотеку в Сбербанке?
Программы ипотечного кредитования Сбербанка действуют в отношении следующих объектов недвижимости:
квартиры на вторичном рынке жилья;
квартиры в новостройках;
жилой дом (приобретение и строительство);
гараж либо машиноместо.
Кредитное учреждение также предоставляет своим клиентам возможность воспользоваться услугой рефинансирования ипотеки. Заключается в переводе в Сбер ипотечного продукта стороннего банка. Фактически Сбербанк выдает займ для погашения ипотеки в другом финансовом учреждении.
Нужно ли страховка при ипотеке?
Обязательным условием предоставления заемных средств является оформление договора страхования на имущество, передаваемое в залог по ипотеке (исключение составляет лишь земельный участок). Данная процедура позволяет свести к минимуму банковские риски, связанные с утратой, повреждением недвижимого имущества.
Страхование жизни и здоровья осуществляется в добровольном порядке. Заемщик вправе отказаться от данной услуги и не пописывать страховой договор.
Какая должна быть зарплата для получения ипотеки в Сбербанке?
Уровень дохода заемщика напрямую определяет размер одобренной суммы кредита. При планировании приобретения престижной недвижимости в элитном районе клиент должен показать официальный доход, превышающий 70000 рублей в месяц. Только в этом случае он может рассчитывать на получение необходимой суммы денежных средств.
Если рассматривается вопрос о покупке рядовой недвижимости, достаточно предоставить в банк справку 2-НДФЛ, подтверждающую доход от 40000 до 50000 рублей в месяц.
При получении ипотеки в Сбербанке важным нюансом является то, что кредитная структура учитывает только данные, отраженные в справке 2-НДФЛ. Наличие у заемщика дополнительной прибыли (например, от депозитных вложений, неофициальной сдачи недвижимости в аренду) никак не отразится на показателе оценки уровня его платежеспособности. При анализе последнего осуществляется вычет из заработной платы всех обязательств, исполнение которых возложено на потенциального получателя ипотеки. К числу таковых относятся:
алиментные платежи на содержание детей в возрасте до 18 лет;
неисполненные финансовые обязательства перед кредитными учреждениями и государственными структурами.
Рассчитать достаточность ежемесячного дохода для своевременного погашения кредитной задолженности по ипотеке можно следующим образом:
Примем требуемую сумму кредитного лимита (стоимость ипотеки) равной 2000000 рублей, срок выплаты - 15 годам, а годовую процентную ставку - 19% годовых.
Действие по ипотеке вышеперечисленных условий определяет необходимость ежемесячного пополнения ссудного счета на 30000-35000 рублей.
Рассчитанная в предыдущем пункте величина должна составлять не более 40-50% от ежемесячной заработной платы потенциального заемщика. Если указанная пропорция нарушается, Сбербанк откажет в предоставлении необходимой суммы заемных средств. В качестве альтернативного варианта может быть предложена выдача меньшего кредитного лимита по ипотеке.
На какую сумму кредита можно рассчитывать?
Сумма ипотеки, которую сможет предложить банк для займа, будет зависеть от всех указанных выше критериев и требований к заемщику, а именно:
- тип приобретаемого жилья;
- программа, по которой оформляется ипотечный заем;
- размер дохода заемщика (если вообще было предоставлено подтверждение о его наличии и суммы);
- от возраста заемщика;
- от возраста созаемщика (если помимо, например, супруга(и) в качестве созаемщика выступает третье лицо);
- уровень дохода созаемщика.
Что влияет на процентную ставку?
На какой срок выгоднее брать ипотеку?
Срок, на который выгодней брать ипотеку для каждого заемщика, будет свой, ведь в первую очередь он будет зависеть от его возможностей, то есть суммы, которая будет вноситься в качестве ежемесячного платежа. Поэтому при выборе такого периода каждый должен знать следующее:
- чем меньше период кредитования, тем больше размер ежемесячных выплат и наоборот;
- чем меньше период кредитования, тем быстрее квартира перейдет в собственность заемщика;
- чем меньше период кредитования, тем размер первоначального взноса может быть меньше;
- большой период кредитования выгодно брать, если есть четкая уверенность в том, что в будущем будет возможность погасить ипотеку досрочно;
- чем больше период кредитования, тем больше процентная ставка, то есть сумма переплаты и наоборот.
Также при выборе большого срока кредитования необходимо учесть инфляцию, когда рубль теряет свою стоимость, а размер платежа не изменяется. В таких ситуациях лучше воспользоваться сразу рефинансированием.
Нужен ли первоначальный взнос?
Первоначальный взнос в некоторых программах не обязателен, но он играет огромную роль при расчете процентной ставки и возможного срока кредитования, поэтому каждому заемщику в целях экономии рекомендуется сначала накопить необходимую сумму, а потом подавать заявку на оформление ипотечного кредитования. Тем более что совсем недавно Сбербанк уменьшил размеры первоначальных взносов:
- Для участников зарплатного проекта первоначальный взнос теперь составляет всего лишь 10%.
- Для тех, кто не может подтвердить свой доход и приобретает жилье на вторичном рынке, размер первоначального взноса снижен до 30%.
Для остальных заемщиков размер первоначального взноса остался стандартным — 10–20%.
Если я получаю зарплату в Сбербанке, могу ли рассчитывать на дополнительные преимущества?
Что делать, если Сбербанк отклонил заявку?
Да. Сбербанк одобряет только часть заявок и этому есть причины. Кредитная организация отказывает, если:
- недвижимость заёмщик хочет приобрести у физического лица (банки предпочитают сотрудничество с юридическими лицами);
- программа рассчитана на покупку жилья в новостройке, а пользователь хочет купить загородный дом или квартиру б/у;
- лицо, подавшее заявление на ипотеку моложе 21 года;
- заёмщик не может внести первоначальный взнос и официально подтвердить доход.
Если ипотека рассчитана на определённую категорию людей (например, — семьи с детьми), обычный заёмщик тоже получит отказ.
Преимущества и недостатки ипотеки в Сбербанке
Оформление ипотеки в Сбербанке имеет ряд преимуществ:
-
Низкая процентная ставка. По льготной ипотеке ее значение на порядок ниже, чем в других банках.
-
Длительный период кредитования.
-
Возможность воспользоваться льготной программой, предусматривающей более выгодные условия кредитования.
-
Возможность осуществления первоначального взноса за счет средств материнского капитала.
К недостаткам кредитования в Сбербанке можно отнести:
-
строгие требования к заемщику;
-
действие повышенных ставок для новых клиентов;
-
необходимость оформления договора страхования на залоговое имущество.
Способы погашения кредита
Сбербанк предлагает несколько способов погашения ипотечного кредита.
- С зарплаты. Чтобы воспользоваться этим способом, нужно в бухгалтерии вашего предприятия оформить постоянное поручение о перечислении конкретной суммы на банковский счёт.
- С банковской карты. Платёж будет списываться автоматически в указанную дату.
- Со счёта. При оформлении дополнительного соглашения к договору, платёж будут списывать автоматически.
- Наличными. Произвести оплату можно в любом банке.
Пополнение счёта для погашения кредита также может быть выполнено различными способами: наличными в банкоматах или офисах банка, переводом с одного счёта на другой. Если речь о частичном или досрочном погашении, то его можно выполнить в офисе Сбербанка (после подачи заявления) или в Сбербанке Онлайн.
Последствия просрочки
Неисполнение заемщиком кредитных обязательств влечет за собой применение по отношению к нему штрафных санкций. При наличии крупной суммы просроченной задолженности банк вправе изъять залоговую недвижимость в судебном порядке. Недобросовестный заемщик, одновременно с этим, может попасть в реестр клиентов, потерявших доверие банка. Данное обстоятельство не позволит ему в дальнейшем воспользоваться кредитными услугами.
Что делать, если оформили ипотеку, а платить нечем?
Если ипотека была взята с господдержкой, в сложных финансовых ситуациях можно оформить ипотечные каникулы. Отсрочка предоставляется на срок не более 6 месяцев.
Подать заявление на оформление ипотечных каникул могут граждане, которые:
- потеряли работу (нужно подтверждение из Центра занятости);
- в связи с форс-мажором стали получать меньше денег на 30% и больше;
- по состоянию здоровья стали нетрудоспособными;
- получили инвалидность.
Увеличение числа иждивенцев, которые находятся на попечении заёмщика — важная причина, позволяющая оформить ипотечные каникулы.
Ещё один выход из ситуации — рефинансирование или реструктуризация. Можно снизить долговую нагрузку, взяв новый кредит на погашение старого на более выгодных условиях или полностью переписав договор.
Можно ли досрочно погашать ипотечный кредит?
Можно. Досрочное погашение возможно в любом отделении Сбербанка или через сервис онлайн.
