Банк может провести рефинансирование практически всех кредитов для физических лиц: потребительский кредит, автокредит, кредитную карту и ипотеку. Кредитование ипотеки у банка выделено в отдельную программу. В связи с этим ее нельзя объединять с другими кредитами.

Рефинансировать ипотеку можно в случаях, когда нет просрочек (даже несущественных) в платежах и по ипотеке проведено не менее 12 платежей. То есть перекредитоваться сразу после получения кредита невозможно. Многие банковские организации выдвигают условия, где сказано, что не принимаются на перекредитование договоры, по которым ранее были проведены реструктуризация или рефинансирование.

После подачи заявления финансовая организация рассматривает его, проводит проверку документов заемщика, анализирует его платежеспособность. Решение по заявке можно получить в течение нескольких суток, при условии, что весь пакет документов подан кредитору.

В банковской организации могут принять для перекредитования как недвижимость на этапе строительства, так и уже готовые квартиры, дома. Необходимо до подачи заявки узнать условия банка, уточнить требования к залогу и заемщику.

Когда ипотека становится непосильным грузом для семейного бюджета, на помощь может прийти рефинансирование ипотеки. Процедура позволяет снизить ставку, изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку. Таким образом, рефинансирование представляет собой ту же ипотеку, но только на новых условиях.

Получить рефинансирование можно не только в банке, выдавшем кредит, но и в других банках России. В связи с тем, что такая процедура подразумевает выдачу кредита на новых условиях для облегчения финансовой нагрузки клиента, часто банкам невыгодно идти навстречу своим заемщикам. Узнать о рефинансировании можно на сайте кредитной организации или в любом его отделении.

Важно! Если клиент обращается в банк, выдавший кредит для изменения условий договора, то процедура будет называться реструктуризацией, а не рефинансированием.

Заемщик может подать письменную заявку на изменение условия договора кредитования. Подобного рода обращения банки рассматривают до 90 дней, поэтому стоит приготовиться к долгому ожиданию. Причем они могут пойти на рефинансирование при уже имеющейся небольшой задолженности по кредиту, но это крайне редкий случай. После рассмотрения заявки банк сообщает клиенту об отказе или согласии на новые условия.

Он может предложить разные схемы:

1. Отсрочка уплаты. Этот вариант еще называют кредитными каникулами. У банков должно быть весомое основание, чтобы предоставить каникулы по кредиту. Например, к таким относят потерю работы, сокращение, инвалидность клиента и прочее. Все эти основания должны подкрепляться документами, поэтому для получения такой отсрочки нужно к заявке приложить копии документов и справок.

2. Снижение ставки. Такой способ перекредитования применяется нечасто, так как ставка по кредиту напрямую связана со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Обычно ставку снижают тем клиентам, которые допустили только одну просрочку.

3. Изменение срока кредитования. За счет увеличения срока кредитования банк может понизить ставку по кредиту. При этом уменьшается платеж, но общая переплата не снижается. Банки могут также включить в платеж штрафы за просрочку.

4. Поддержка государства. Некоторые категории граждан могут воспользоваться господдержкой для погашения задолженности по ипотеке. Этим занимается сервис Дом.РФ (ранее АИЖК), у которого несколько программ регионального и федерального уровня. Например, многодетные семьи могут получить поддержку до 450 000 рублей при погашении долга по ипотеке. Здесь также есть несколько программ по субсидированию для понижения ставок по ипотеке. Сумма ипотеки может быть разной, так же как и тип жилья.

5. Списание долга. Этот способ рефинансирования применяется крайне редко и, в основном, для клиентов, признанных банкротами. Банки при наличии веских оснований могут списать полностью или частично все штрафы за просрочку, чем облегчат выплаты своим клиентам.

6. Комбинированный способ. Для снижения долговой нагрузки финансовые учреждения могут применять комбинацию вышеперечисленных способов.

Рефинансирование и реструктуризация кредита позволяют снизить ежемесячный платеж, что дает возможность клиенту банка полностью погасить долг. У финансовых организаций нет цели отобрать залог у заемщика, ввести его в долговую яму. Финансовому учреждению выгодно получить деньги с процентами, поэтому они часто идут на диалог с потребителем.

Рефинансирование ипотеки – это изменение действующего договора или заключение нового с целью улучшения условий кредитования для заемщика. Цели могут быть разными: изменение срока договора, снижение процентной ставки, изменение суммы ежемесячного платежа.

Чаще всего рефинансирование проводят для снижения процентной ставки. На сегодняшний день увеличивается число предложений по рефинансированию от различных банков.

Чтобы рефинансировать ипотеку, необходимо внимательно подобрать банк, который предложит подходящую программу. Банк, в котором изначально брали ипотеку, может не согласиться на рефинансирование, поскольку это значительные изменения предыдущих условий договора.

Рефинансирование будет выгодным, если прошло менее половины срока кредитования, то есть выплачена меньшая сумма кредита. По ипотеке так же, как и по другим кредитам, устанавливаются аннуитетные платежи. При таком виде расчетов сначала выплачиваются проценты, а затем платится основной долг. Если прошло менее половины срока, то проценты банку еще выплачиваются. В этом случае рефинансирование будет выгодным. Если же прошло более половины срока, то при новом кредите придется заново выплачивать проценты, но уже новому банку.

Если у нового кредита ставка ниже хотя бы на 2%, такое рефинансирование будет рентабельным. Например, получен кредит на 4 млн рублей, по ставке 19% годовых и сроком до 15 лет. При таких данных ежемесячный платеж составит 68 192 р. Если он оформит рефинансирование, где ставка 16% годовых на те же 4 млн рублей, то платеж составит 58 748,03 руб. На погашение уйдет также 15 лет, но за счет снижения на 2% ежемесячный платеж уменьшится на 9 444 рубля. За 15 лет эта сумма превратится в 566 640 р. Как видно из расчетов, сниженная на 2% ставка дает значительную экономию для долгосрочного кредита с большими суммами.

У банка разные способы кредитования при рефинансировании. У клиентов есть возможность понизить ставку, уменьшить срок кредитования, снизить платеж. Лучше воспользоваться кредитным калькулятором для расчета выгоды. Необходимо также учитывать дополнительные расходы, так как рефинансирование требует затрат на страховку, оплату экспертизы недвижимости и выписок из ЕГРН, а также могут взиматься комиссии. Дополнительная оплата зависит от кредитора и требований договора.

Условно говоря, рефинансирование может проходить по двум направлениям:

• стандартное, то есть доступное всем заемщикам;

• с государственной поддержкой, то есть доступная определенным категориям лиц и имеющая некоторые ограничения для заемщика и недвижимости.

В 2022 году многие банки приостановили или ограничили выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако некоторые из них продолжают выдачу ипотеки и даже предлагают рефинансирование. Ставки и условия по таким программам изменились. До недавнего времени заемщики могли получить по ипотеке льготную ставку в 6%. Сейчас процентная ставка поднята и держится на уровне 21-22% годовых. В связи с чем можно без расчетов сказать, что процедура перекредитования невыгодна. Сейчас можно ожидать как подъема, так и снижения ставок.

Однако некоторые крупные российские банки еще предлагают рефинансирование кредита по пониженным процентам. Например, в Сбербанке для семей с детьми могут дать рефинансирование от 5%, а ПСБ для некоторых категорий граждан РФ доступна ставка от 4,39%. Повторим, стандартные условия перекредитования сейчас невыгодны, но если заемщик попадает под специальную программу кредитной организации, стоит попробовать перекредитоваться. Перед подачей документов нужно провести расчеты, так как нужно учитывать не только такой параметр, как ставка, но и:

• плату за обслуживание;

• временное повышение ставки;

• выгода от перехода к новым условиям.

Перед тем как подавать документы на перекредитование, стоит учитывать некоторые нюансы, от которых зависит выгода от процедуры перекредитования:

1. Заемщик недавно получил ипотеку и находится в начале пути выплат. Сейчас платеж по кредиту проходит аннуитетно, когда сперва выплачиваются проценты, а после середины срока — основной долг. Поэтому при снижении процента в начале выплат будет получена выгода.

2. Размер процентов по новым условиям. Рассматривать только те предложения банков, у которых ставка ниже более чем на 2%. Если ставка в результате перекредитования будет снижена менее чем на 2%, то такой шаг будет экономически невыгоден.

3. Сумма оставшегося кредита. Окупаемость будет выше, когда сумма оставшегося кредита больше.

Можно самостоятельно рассчитать выгоду от такого кредитования или обратиться к специалистам банков. Самостоятельно сделать расчет можно при помощи кредитных калькуляторов. Они часто представлены на сайтах финансовых учреждений.

Основная цель перекредитования — снижение долговой нагрузки. Чаще всего это достигается за счет увеличения срока кредита или при перекредитовании в другом банке за счет снижения процента. Заемщики подают заявки на рефинансирование и реструктуризацию вместе с документами. В презентации кредита указываются основные параметры и минимальная ставка. После рассмотрения заявки финансовая организация предлагает индивидуальные условия по ипотеке, которые порой могут стать невыгодными для заемщиков.

Даже если для новых претендентов на ипотеку условия более выгодные, банк все же не обязан рефинансировать уже имеющиеся кредиты. По имеющимся документам считается, что рефинансирование предполагает ухудшение платежеспособности заемщика, а значит, и ухудшение категории качества кредита. Поэтому чаще всего имеет смысл обращаться в сторонний банк для оформления договора рефинансирования.

1. Новый банк должен полностью соответствовать целям рефинансирования, по процентной ставке, срокам, ежемесячным платежам и размеру переплаты.
2. Информацию в анкете нужно указывать достоверную, чтобы не пришлось сталкиваться с отказом.
3. Необходимо подсчитать все расходы на оформление сделки, чтобы они не превысили предполагаемый доход.
4. Во время процесса оформления рефинансирования следует платить за ипотеку, страховку и вовремя оплачивать все коммунальные услуги.

Чтобы в будущем не столкнуться с проблемами, следует у старого банка взять справку, что ипотека полностью погашена.

Отказ может последовать по тем же причинам, по которым отказывают в большинстве случаев по заявкам на крупные кредиты. В первую очередь проверяют, насколько заемщик платежеспособен. Но самым главным условием является отсутствие просрочек по данному кредиту у прежнего кредитора.

Чтобы новый заем выдали на выгодных условиях, понадобится хорошая кредитная история. Еще одна причина для отказа – несоответствие объекта требованиям нового кредитора.

Также не получится рефинансировать квартиру, которая была приобретена в браке, если на то нет согласия второго супруга.

Этот вопрос не имеет точного ответа и зависит от следующих параметров: условия договора, политика банка, политика страховой компании. Стоимость страховки составляет до 1,5 % от стоимости недвижимости. Конкретная сумма зависит от возраста плательщика, объекта, а также от рода занятий.

Если при рефинансировании меняется страховщик, то и вся система выплат также изменяется.

Но есть случаи, когда этой статьи расходов удается избежать. Например, если страховщик аккредитован новым банком и в условиях договора прописано, что можно менять выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая.

Также можно после получения рефинансирования в течение 5 дней подать заявление об отказе от услуг добровольного страхования. Но в таком случае снизится лояльность банка по отношению к заемщику, и это может сказаться на всех отношениях в будущем.

Если получится договориться о рефинансировании в собственном банке, где изначально был заключен договор ипотеки, то доплачивать не придется. А вот при оформлении рефинансирования в другом кредитном учреждении придется тратить дополнительные средства.

Доплачивать придется за сбор документов, в который будет включена оценка недвижимости, а также госпошлина за оформление новой ипотеки.

Плюс придется уплатить нотариальные сборы и пакет документов о задолженности и ее погашении, которые выдает старый банк. Ну и переоформление страховки – это отдельная статья расходов.

Все зависит от первоначального договора ипотеки, который заключается между банком и заемщиком. Некоторые кредитные учреждения указывают в договоре запрет на последующую ипотеку того же имущества. Если же такого запрета в договоре нет, то можно смело обращаться к новому банку за более выгодным предложением.

Но и здесь бывают ограничения. Прежний банк часто затягивает процесс рассмотрения заявления, а заемщик повлиять и ускорить это не может.

По прогнозам аналитиков, 2020 год станет бумом рефинансирования. Этот вид кредитования люди используют в целях улучшения условий уже имеющихся кредитов, в том числе и ипотеки. Чтобы процесс рефинансирования стал по-настоящему изменением в лучшую сторону, следует внимательно подобрать банк, а также просчитать все предлагаемые условия. Если разница составит меньше 1,5 %, то не стоит рефинансировать кредит и тратить на него силы, деньги и время. Конечно, оптимальный вариант при трудностях – реструктурировать ипотеку в своем банке. Но кредитные учреждения далеко не всегда согласны на такие условия.