Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Рефинансирование ипотеки в России

Что такое ипотечное рефинансирование, какие условия и процентные ставки существуют. Узнайте, как рефинансировать ипотеку, об основных требованиях к заемщику и к предмету залога, а также, какие могут возникнуть дополнительные затраты.

Другие виды ипотеки

OneClickMoney
5
Никита И
Никита И
24.05.2022 в 08:53
Сейчас без займов просто никуда и каждый для себя выбирает компанию по надежности и удобствам оформления...
Подробнее
Квику
5
Нина
Нина
24.05.2022 в 08:08
С их помощью решал неоднократно финансовые проблемы и д оста тысяч легко могу взять займ-не откажут...
Подробнее
Белка Кредит
5
Алина И
Алина И
20.05.2022 в 08:44
Выгодные условия для займов, в том числе и программа лояльности, соблюдая условия которой можно получить пониженную процентную ставку и пользоваться на более выгодных условиях их услугами...
Подробнее
Джой Мани
5
Марк
Марк
20.05.2022 в 08:34
Займ взять в формате онлайн просто и не нужно ни куда ехать и тратить лишнее время, тем более если с кредитной историей у вас все хорошо, то можно быть спокойным что не откажут точно...
Подробнее
Cash To You
5
Ирина К
Ирина К
20.05.2022 в 08:09
Деньги на карту за 15 минут?-Легко с этой компанией! Просто для меня они находкой стали в плане займов, потому что не нужно никуда ехать, сидеть в очередях и оформляться, параллельно выслушивая о...
Подробнее
 Макс Кредит
5
Максим Н
Максим Н
20.05.2022 в 06:59
Хорошо, что мне посоветовали обратиться за займом в эту компанию. Было немного непривычно, но на самом деле оказалось просто и удобно...
Подробнее
Страхование
Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

  • новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;

  • новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

Какие ипотеки можно рефинансировать?

Банк может провести рефинансирование практически всех кредитов для физических лиц: потребительский кредит, автокредит, кредитную карту и ипотеку. Кредитование ипотеки у банка выделено в отдельную программу. В связи с этим ее нельзя объединять с другими кредитами.

Рефинансировать ипотеку можно в случаях, когда нет просрочек (даже несущественных) в платежах и по ипотеке проведено не менее 12 платежей. То есть перекредитоваться сразу после получения кредита невозможно. Многие банковские организации выдвигают условия, где сказано, что не принимаются на перекредитование договоры, по которым ранее были проведены реструктуризация или рефинансирование.

После подачи заявления финансовая организация рассматривает его, проводит проверку документов заемщика, анализирует его платежеспособность. Решение по заявке можно получить в течение нескольких суток, при условии, что весь пакет документов подан кредитору.

В банковской организации могут принять для перекредитования как недвижимость на этапе строительства, так и уже готовые квартиры, дома. Необходимо до подачи заявки узнать условия банка, уточнить требования к залогу и заемщику.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Когда ипотека становится непосильным грузом для семейного бюджета, на помощь может прийти рефинансирование ипотеки. Процедура позволяет снизить ставку, изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку. Таким образом, рефинансирование представляет собой ту же ипотеку, но только на новых условиях.

Получить рефинансирование можно не только в банке, выдавшем кредит, но и в других банках России. В связи с тем, что такая процедура подразумевает выдачу кредита на новых условиях для облегчения финансовой нагрузки клиента, часто банкам невыгодно идти навстречу своим заемщикам. Узнать о рефинансировании можно на сайте кредитной организации или в любом его отделении.

Важно!! Важно! Если клиент обращается в банк, выдавший кредит для изменения условий договора, то процедура будет называться реструктуризацией, а не рефинансированием.

Заемщик может подать письменную заявку на изменение условия договора кредитования. Подобного рода обращения банки рассматривают до 90 дней, поэтому стоит приготовиться к долгому ожиданию. Причем они могут пойти на рефинансирование при уже имеющейся небольшой задолженности по кредиту, но это крайне редкий случай. После рассмотрения заявки банк сообщает клиенту об отказе или согласии на новые условия.

Он может предложить разные схемы:

  1. Отсрочка уплаты. Этот вариант еще называют кредитными каникулами. У банков должно быть весомое основание, чтобы предоставить каникулы по кредиту. Например, к таким относят потерю работы, сокращение, инвалидность клиента и прочее. Все эти основания должны подкрепляться документами, поэтому для получения такой отсрочки нужно к заявке приложить копии документов и справок.

  2. Снижение ставки. Такой способ перекредитования применяется нечасто, так как ставка по кредиту напрямую связана со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Обычно ставку снижают тем клиентам, которые допустили только одну просрочку.

  3. Изменение срока кредитования. За счет увеличения срока кредитования банк может понизить ставку по кредиту. При этом уменьшается платеж, но общая переплата не снижается. Банки могут также включить в платеж штрафы за просрочку.

  4. Поддержка государства. Некоторые категории граждан могут воспользоваться господдержкой для погашения задолженности по ипотеке. Этим занимается сервис Дом.РФ (ранее АИЖК), у которого несколько программ регионального и федерального уровня. Например, многодетные семьи могут получить поддержку до 450 000 рублей при погашении долга по ипотеке. Здесь также есть несколько программ по субсидированию для понижения ставок по ипотеке. Сумма ипотеки может быть разной, так же как и тип жилья.

  5. Списание долга. Этот способ рефинансирования применяется крайне редко и, в основном, для клиентов, признанных банкротами. Банки при наличии веских оснований могут списать полностью или частично все штрафы за просрочку, чем облегчат выплаты своим клиентам.

  6. Комбинированный способ. Для снижения долговой нагрузки финансовые учреждения могут применять комбинацию вышеперечисленных способов.

Рефинансирование и реструктуризация кредита позволяют снизить ежемесячный платеж, что дает возможность клиенту банка полностью погасить долг. У финансовых организаций нет цели отобрать залог у заемщика, ввести его в долговую яму. Финансовому учреждению выгодно получить деньги с процентами, поэтому они часто идут на диалог с потребителем.

Когда не выгодно рефинансирование ипотеки?

Условно говоря, рефинансирование может проходить по двум направлениям:

  • стандартное, то есть доступное всем заемщикам;

  • с государственной поддержкой, то есть доступная определенным категориям лиц и имеющая некоторые ограничения для заемщика и недвижимости.

В 2022 году многие банки приостановили или ограничили выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако некоторые из них продолжают выдачу ипотеки и даже предлагают рефинансирование. Ставки и условия по таким программам изменились. До недавнего времени заемщики могли получить по ипотеке льготную ставку в 6%. Сейчас процентная ставка поднята и держится на уровне 21-22% годовых. В связи с чем можно без расчетов сказать, что процедура перекредитования невыгодна. Сейчас можно ожидать как подъема, так и снижения ставок.

Однако некоторые крупные российские банки еще предлагают рефинансирование кредита по пониженным процентам. Например, в Сбербанке для семей с детьми могут дать рефинансирование от 5%, а ПСБ для некоторых категорий граждан РФ доступна ставка от 4,39%. Повторим, стандартные условия перекредитования сейчас невыгодны, но если заемщик попадает под специальную программу кредитной организации, стоит попробовать перекредитоваться. Перед подачей документов нужно провести расчеты, так как нужно учитывать не только такой параметр, как ставка, но и:

  • плату за обслуживание;

  • временное повышение ставки;

  • выгода от перехода к новым условиям.

Перед тем как подавать документы на перекредитование, стоит учитывать некоторые нюансы, от которых зависит выгода от процедуры перекредитования:

  1. Заемщик недавно получил ипотеку и находится в начале пути выплат. Сейчас платеж по кредиту проходит аннуитетно, когда сперва выплачиваются проценты, а после середины срока — основной долг. Поэтому при снижении процента в начале выплат будет получена выгода.

  2. Размер процентов по новым условиям. Рассматривать только те предложения банков, у которых ставка ниже более чем на 2%. Если ставка в результате перекредитования будет снижена менее чем на 2%, то такой шаг будет экономически невыгоден.

  3. Сумма оставшегося кредита. Окупаемость будет выше, когда сумма оставшегося кредита больше.

Можно самостоятельно рассчитать выгоду от такого кредитования или обратиться к специалистам банков. Самостоятельно сделать расчет можно при помощи кредитных калькуляторов. Они часто представлены на сайтах финансовых учреждений.

Основная цель перекредитования — снижение долговой нагрузки. Чаще всего это достигается за счет увеличения срока кредита или при перекредитовании в другом банке за счет снижения процента. Заемщики подают заявки на рефинансирование и реструктуризацию вместе с документами. В презентации кредита указываются основные параметры и минимальная ставка. После рассмотрения заявки финансовая организация предлагает индивидуальные условия по ипотеке, которые порой могут стать невыгодными для заемщиков.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

  • новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

  • прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

  • после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

  • заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

  • потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

  • клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

  • начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

  • снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

  • в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.

Требования к залоговому имуществу

Многие воспринимают ипотеку, как залог недвижимости, которую приобретает заемщик банка. На самом деле такой вид кредита лишь один из вариантов ипотеки. Понятие «ипотека» включает в себя разные виды займов с залогом под недвижимость:

  • приобретение нового жилья у застройщика;

  • покупка квартиры или дома на вторичном рынке;

  • ипотечное кредитование при строительстве дома или квартиры по разным программам;

  • квартира или дом выступают в качестве залога при получении кредита.

Все эти кредиты можно рефинансировать для того, чтобы понизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить кредиты. Потребуется предоставить пакет документов. В основном требуются следующие документы по рефинансированию:

  • паспорт и его копия всех страниц, включая пустые;

  • справка, подтверждающая заработную плату;

  • заверенная копия трудовой книжки;

  • действующий кредитный договор с банком;

  • справки об отсутствии просрочек по платежам и остатке ссудной задолженности из банка-залогодержателя.

Это неполный перечень документов, так как у каждой кредитной организации свои требования и они могут попросить представить дополнительные документы для сбора информации и проведения анализа.

Для предоставления сведений о залоге нужны следующий пакет документов:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;

  • оценка стоимости залога, выполненная аккредитованными банком компаниями;

  • свидетельство о регистрации;

  • выписка из ЕГРН;

  • справка из опеки при наличии детей;

  • сведения о собственниках и их долях;

  • кадастровые справки.

Во многом рефинансирование схоже с вновь получаемым кредитом, так как для получения одобрения от банка требуется тот же список документов, затраты на проведение экспертизы. После одобрения кредитная организация гасит долг за клиента перед другим банком, то есть перекредитует его. Залоговое имущество переходит к новому кредитору, поэтому обременение не изменяется, а меняется только залогодержатель. Некоторое время ставка по новому кредиту будет повышена на 1-2%, пока залоговое имущество не пройдет госрегистрацию.

Выгодно ли рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование будет выгодным, если прошло менее половины срока кредитования, то есть выплачена меньшая сумма кредита. По ипотеке так же, как и по другим кредитам, устанавливаются аннуитетные платежи. При таком виде расчетов сначала выплачиваются проценты, а затем платится основной долг. Если прошло менее половины срока, то проценты банку еще выплачиваются. В этом случае рефинансирование будет выгодным. Если же прошло более половины срока, то при новом кредите придется заново выплачивать проценты, но уже новому банку.

Если у нового кредита ставка ниже хотя бы на 2%, такое рефинансирование будет рентабельным. Например, получен кредит на 4 млн рублей, по ставке 19% годовых и сроком до 15 лет. При таких данных ежемесячный платеж составит 68 192 р. Если он оформит рефинансирование, где ставка 16% годовых на те же 4 млн рублей, то платеж составит 58 748,03 руб. На погашение уйдет также 15 лет, но за счет снижения на 2% ежемесячный платеж уменьшится на 9 444 рубля. За 15 лет эта сумма превратится в 566 640 р. Как видно из расчетов, сниженная на 2% ставка дает значительную экономию для долгосрочного кредита с большими суммами.

У банка разные способы кредитования при рефинансировании. У клиентов есть возможность понизить ставку, уменьшить срок кредитования, снизить платеж. Лучше воспользоваться кредитным калькулятором для расчета выгоды. Необходимо также учитывать дополнительные расходы, так как рефинансирование требует затрат на страховку, оплату экспертизы недвижимости и выписок из ЕГРН, а также могут взиматься комиссии. Дополнительная оплата зависит от кредитора и требований договора.

Требования к рефинансируемым кредитам

Каждый банк выдвигает свои требования при рефинансировании. При этом у кредита должен быть определенный срок, существует максимальная сумма кредитования и имеет значение цель кредита. Получить рефинансирование в банке, выдавшем ипотеку, практически невозможно, так как для этого существуют программы реструктуризации. В связи с этим стоит сперва обратиться в несколько ведущих банков, чтобы узнать условия программ перекредитования, размер максимально допустимой суммы и уточнить, какая ставка действует по рефинансированию.

Заявку на перекредитование можно подать онлайн, но это будет предварительное одобрение. Окончательные условия, в том числе и ставка, будут известны только после представления полного пакета документов. На залоговое имущество также потребуются документы, в том числе оценка аккредитованной компании, выписки из ЕГРН и прочие справки. Для погашения действующего кредита банком проводится анализ платежеспособности заемщика, проверяются все его данные.

Обязательно ли страхование при рефинансировании?

При получении кредитов под залог квартиры или иного имущества банковские организации требуют страховку. Полис может быть разный:

  • титул защищает от посягательств на имущество третьих лиц, ранее не учтенных при сделке купли-продажи;

  • конструктив от порчи вследствие стихийных бедствий, пожаров и аварий;

  • жизнь и здоровье защищает при временной нетрудоспособности, получении инвалидности или наступлении смерти заемщика.

Если в договоре с банком иное не прописано, то от страховки можно отказаться. Однако не стоит спешить с этим, так как ставка банка при таких отказах часто повышается. Залоговое имущество выступает гарантом для финансового учреждения на всем протяжении действия кредита. Если с ним что-то случится, то он не сможет его реализовать для погашения долга клиента. Говоря о страховании жизни, страхуется сам заемщик. Если он не сможет по некоторым причинам платить своевременно платеж, то страховая компания возместит за него эти убытки.

Внимание! При рефинансировании кредита старая страховка перестает действовать. Поэтому кредитная организация требует оформление страхования.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ заемщики освобождены от заключения полиса страхования при ипотеке или ином кредите. Однако стоит учитывать риски, с которыми можно столкнуться, а также повышенная ставка может увеличить расходы при переплате. Клиент имеет право оформить полис не только в банке, но и в любой аккредитованной им страховой компании. Размер взноса зависит от выбранных рисков, тарифов и сумм покрытия.

Особенности процедуры рефинансирования ипотеки

Для переоформления кредита на новых условиях потребуется пройти несколько этапов:

  1. Выбрать кредитную организацию с самыми выгодными условиями на портале Finanso.com.

  2. Подать заявку на переоформление ипотеки. Сегодня многие банки предлагают онлайн-заявки. Они значительно экономят время, так как клиент заполняет анкету на сайте финансового учреждения в удобное для него время. Ответ можно получить в течение суток. При этом варианте подачи заявления одобрение считается предварительным.

  3. После одобрения прийти в банк с полным пакетом документов. Для каждого вида недвижимости и у каждого финансового учреждения свои списки документов. Если у заемщика есть вклады в этом банке, можно представить справку о доходах по ним, это будет дополнением при расчете платежеспособности.

  4. В назначенное время клиент приходит в банк для подписания договора. В это же время оформляется полис страхования.

  5. Если деньги выдавались на руки, нужно будет закрыть старый кредит и представить справку банку.

  6. Подать пакет документов на регистрацию залогового имущества в пользу нового банка, так как он теперь выступает в качестве залогодержателя. На данном этапе можно обратиться в предыдущий банк и попросить, чтобы они подготовили весь пакет документов для переоформления недвижимости в МФЦ и Росреестре.

Стоит помнить, что пока недвижимость (Квартира или дом) не будут оформлены в качестве залога в новом банке, ставка по новому кредиту будет повышена.