Рефинансирование ипотеки

Часто можно стать перед выбором, как оптимизировать свой личный бюджет. Если у вас есть ипотека, то имеет смысл задуматься об ее рефинансировании. В статье дано понятие что такое ипотечное рефинансирование, какие условия и процентные ставки существуют. Описано как сделать рефинансирование ипотеки, обозначены основные требования к заемщику и к предмету залога, а также, какие могут быть дополнительные затраты.

Быстрое оформление
Быстрое оформление
Моментальная выдача денег
Моментальная выдача денег
Качественное обслуживание
Качественное обслуживание
Гарантия результата
Гарантия результата
Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки означает, что заемщики полностью выплачивают свою существующую ипотеку путем ее замены новой ссудой, взятой как в том же финансовом учреждении, где ипотека была оформлена, так и в другом.

Смысл ипотечного рефинансирования не только при временных трудностях с уплатой основного долга. Рефинансирование имеет место быть, если нужно провести регулирование срока ипотеки. Также можно сделать перекредитование, если будет предложен более выгодный процент по программе рефинансирования, чем тот, под который была взята ипотека.

Важно! Не стоит забывать и о дополнительных затратах, связанных с рефинансированием ипотеки.

Обычно они включаются в перекредитование, то есть добавляются к существующему кредиту, увеличивая его сумму. К ним относят:

  • оценка залогового имущества;
  • услуги по страхованию;
  • обязательное нотариальное сопровождение сделки;
  • заверение нотариусом отдельных документов;
  • проверка стороннего финансового учреждения, выдавшего ипотеку.

Как рефинансировать ипотеку?

Для начала нужно выбрать банк, в котором собираетесь оформить данный кредит. Затем заполнить заявку на рефинансирование, одновременно с заявкой стоит собрать необходимый комплект документов.

Обычно он состоит из:

  1. Документов, подтверждающих личность (паспорт, военное удостоверение для офицерского состава, паспорт моряка).
  2. Справок, подтверждающих доход.
  3. Документов, подтверждающий стаж работы и продолжительность стажа на последнем рабочем месте (заверенная работодателем копия трудовой книжки).
  4. Справки о задолженности по основному кредиту и о банке-кредиторе.
  5. Правоустанавливающих документов на имущество.
  6. Рефинансирование – это такой же кредит, поэтому заявку банк должен рассмотреть. После рассмотрения заявки, если будет дан положительный ответ, менеджер банка, связывается с будущим заемщиком для заключения сделки.
  7. Перед заключением сделки кредитор запрашивает результаты независимой оценки стоимости имущества, справку из ЕГРН, передаточный акт, технический паспорт, если приобреталось вторичное жилье, то может понадобиться расписка от продавца квартиры. Иногда запрашивают заявление о полном погашении ипотеки, подтвержденное предыдущим кредитором.
  8. Заключение сделки подтверждается подписанием договора, на этом этапе также может быть затребован банком ваш предыдущий кредитный договор и график платежей. Вы должны открыть рублевый счет и на него вам перечислят денежные средства. Дополнительно основное количество банков оформляет страхование жизни, работоспособности заемщика.
  9. После заключения договора о рефинансировании вам нужно будет переоформить закладную. Многие банки используют повышенную процентную ставку в том периоде, пока вы не заберете старую закладную в предыдущем банке и не оформите новую. Также вам нужно будет снять обременение с имущества предыдущего кредитора. Для этих целей можно либо самостоятельно обращаться в специализированные организации, либо нанимать представителей фирм-посредников.

Пройдя все пункты, можно будет сделать вывод о том, что вы прошли этапы рефинансирования и вам останется только вовремя вносить платежи и погашать долг.

Заявка на ипотечное рефинансирование

Одним из основных этапов взятия ипотечного рефинансирование является заполнение заявки-анкеты. От сведений, содержащихся в ней, зависит, одобрен ли будет кредит, на какие условия, процентную ставку и продолжительность можно будет рассчитывать заявителю.

Заполнение заявки или анкеты происходит либо онлайн, если есть такая техническая возможность на сайте банка, либо вы обращаетесь лично в офис кредитного учреждения. Установленной формы бланка заявления нет, но обычно необходимо заполнять:

  1. Личную информацию о себе (Ф. И. О., дата рождения, семейное положение, дети).
  2. Информация о занятости и доходах (общий стаж работы за определенное количество лет и продолжительность стажа на последнем месте работы, берется из данных в трудовой книжке, сведения о доходах берутся из справки по форме банка, справки 2-НДФЛ – у разных банков различные требования по периоду, как правило, от 12 до 18 месяцев).
  3. Сумма ипотеки, а также данные о контрагенте (о банке, выдавшем кредит, его уставные документы, лицензия).
  4. Информацию о залоговом имуществе (наименование, право собственности, технические свойства, например, из какого материала сделан, сколько лет, где находится территориально и так далее).

Справка! Если у вас есть созаемщики, то и сведения о них те же, что и об основном заемщике, включая справки о доходах. Зачастую многие банки в созаемщики включают супруга или супругу.

Процентные ставки и условия рефинансирования ипотеки

В настоящий момент рынок кредитных учреждений предлагает самые разные условия и ставки ипотечного рефинансирования. Чтобы их сравнить и найти выгодные и наиболее подходящие, нужно подробно изучать предложения.

Ставки на ипотечное перекредитование могут быть разными. Они зависят от условий предоставления и варьируются в различном диапазоне. Ставки зависят от:

  • в каком банке взят первоначальный кредит (в том же, который проводит процедуру перекредитования или в стороннем);
  • является ли клиент участником зарплатного проекта от банка;
  • в каком территориальном субъекте Российской Федерации взята ипотека;
  • сумма перекредитования;
  • срок кредита.

Важно! Обычно предлагаются ставки от 8 до 13%. Ставки рефинансирования могут быть различными и меняться со временем. Они зависят не только от кредитного учреждения, но и от ставки рефинансирования Центрального Банка. На март 2020 года ключевая ставка ЦБ РФ равна 6%.

По сроку кредита есть также различия, он зависит от:

  1. Суммы перекредитования.
  2. Возраста заемщика.
  3. Дохода заемщика, из которого высчитывается максимально возможный платеж в месяц.

Следует отметить, что ежемесячный платеж не должен превышать 50% от совокупного дохода. Для большей перестраховки можно рассчитывать свои возможности, исходя из 30% от суммы дохода.

По сроку перекредитования условно можно обозначить период от 1 года до 30 лет.

Требования к заемщику

В ряде банков устанавливаются свои требования к заемщику и, как правило, к созаемщикам они идентичны. В общем случае выделяются следующие критерии:

  1. Возрастная категория – на момент взятия кредита заемщик должен быть совершеннолетнего возраста, чаще старше 21–25 лет и на момент погашения рефинансирования ипотеки ему должно быть не более 60–65 лет.
  2. Трудовой стаж – применяется не менее 3–5 лет общего и не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
  3. Гражданство – здесь единой политики у банков нет, есть возможность найти кредитное учреждение и для иностранцев, но скорее всего обязательным условием будет являться наличие официального трудоустройства и дохода на территории РФ.
  4. Территориальное расположение – чаще всего перекредитование оформляется на одной территории расположения банка и залогового имущества (предмета ипотеки).

Наличие созаемщиков – также нет единых условий, но нужно иметь в виду, что в качестве созаемщиков автоматически выступают супруги заемщика, если между ними не заключен брачный договор, в котором прописано, что имущество, на которое произведено рефинансирование не является общей собственностью супругов. По количеству созаемщиков также разные условия, обычно допускается не более 3.

Лучшие предложения по рефинансированию ипотеки

Для выявления лучших условий по рефинансированию нужно выделить время на мониторинг рынка данного банковского продукта. Его можно проводить путем изучения сначала банков, которые предлагают эту услугу, а затем и процентных ставок и условий.

Важно! Лучшими условиями считаются ставки от 4% – это предложения с господдержкой, под них попадают молодые семьи, либо семьи со вторым и последующим ребенком или военнослужащие.

Есть и льготные ставки, которые подходят для определенных населенных пунктов, либо для категорий граждан (работников бюджетных сфер, здравоохранения, образования, таможни, налоговых органов).

При общих условиях, если на господдержку заемщик претендовать не может, выгодными считаются предложения по ставке от 6,0–6,1%.