Рефинансирование ипотеки на апрель 2024 года

Рефинансирование
Оформите рефинансирование ипотеки от банков, проверенных нашими специалистами. На 24.04.2024 вам доступно 15 кредитов. Увеличьте шансы на одобрение ипотеки — заполните заявку с бесплатной проверкой кредитного рейтинга.
Найдено предложений: 15
Обновлено:
03.12.2022
11:01
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 70 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 10,99 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 30 лет
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 60 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 9,9 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 30 лет
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 12 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 4,3%
Заявка на ипотеку онлайн
Заявка на ипотеку онлайн

Воспользуйтесь нашей системой подбора ипотечных кредитов с бесплатной проверкой кредитного рейтинга!

Банк Открытие
Рефинансирование
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 50 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 10,09 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 30 лет
Банк Россия
Рефинансирование ипотеки
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 15 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 10,25 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 360 мес
Райффайзен Банк
Рефинансирование валютной ипотеки
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
от 1 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 10,29 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 30 лет
Банк Уралсиб
Рефинансирование под залог недвижимости
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
300000-15000000 руб
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

11.4-11.4%
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

36-360 месяцев
Банк Уралсиб
Рефинансирование
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 15 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 8,79 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 30 лет
Банк Дом.РФ
Рефинансирование
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 30 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 10,4 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 30 лет
Россельхозбанк
Рефинансирование ипотеки
Рейтинг Finanso®
i

Рейтинг Finanso® определяются нашей редакционной командой. Формула подсчета очков учитывает тип финансового продукта, а также тарифы, сборы, вознаграждения и другие опции.

Реком. кредитный рейтинг
до 20 000 000 ₽
Ставка
i

Эффективная процентная ставка по продукту

от 10.30 %
Срок
i

Период кредитования по финансовому продукту

до 30 лет
Рассчитайте платежи по рефинансированию ипотеки
Сумма ипотеки
i

Введите желаемую сумму кредита

RUB
RUB
500000 ₽
25000000 ₽
Срок кредита
i

Укажите срок кредитования для расчета

лет
месяцев
1
30
Процентная ставка
i

Выберите процентную ставку по кредиту

5 %
20 %
Тип платежей
i

Укажите тип платежа для расчета

Онлайн-заявка на выгодную ипотеку
Сумма ипотеки:
500000 ₽
10000000 ₽
На какой срок:
5
25 лет

Вам доступная льготная ипотека! Получите одобрение через: 15m

Онлайн-заявка на выгодную ипотекуОнлайн-заявка на выгодную ипотекуОнлайн-заявка на выгодную ипотекуОнлайн-заявка на выгодную ипотекуОнлайн-заявка на выгодную ипотеку
Ваши данные надежно защищены
Сумма ипотеки
0 ₽
Срок кредитования
0 месяцев
Платеж
i

Здесь указана усредненная переплата по кредиту на основе данных кредиторов.

107 623
Развернуть
Отзывы об ипотеке в России
Incognito
2.4
Сложности с верификацией личности, когда требуется предоставить слишком много дополнительных документов.
Подробнее
Страна Экспресс
2.4
Сложно дозвониться до сотрудника и получить консультацию.
Подробнее
АзияФинанс
4.6
Быстрая реакция службы поддержки в АзияФинанс, отвечают на вопросы оперативно и профессионально.
Подробнее
Cashmagnit
4.4
Получила займ в Cashmagnit на оплату обучения. Очень благодарна за оперативное решение моей финансовой проблемы и гибкие условия кредитования.
Подробнее
Кнопка Деньги
4.6
Получила займ за несколько минут, все просто и понятно.
Подробнее
Капуста Прикамье
2
Неудобно, что при получении займа наличными в офисе компании требуется дополнительная очередь и ожидание.
Подробнее
Рефинансирование ипотеки на апрель 2024 года

Что такое рефинансирование ипотеки?

Рефинансирование во многом схоже с получением обычной ипотеки или кредита под залог недвижимости. Клиент также собирает все документы, подтверждает доход. Для получения одобрения ему нужно доказать свою платежеспособность и благонадежность, убедить в достаточной стоимости залогового имущества. Банки будут проверять клиента по разным базам, в том числе и по НБКИ. Просрочки в кредитной истории, низкий уровень дохода послужат основанием для отказа в получении займа. А также придется заново провести оценку недвижимости, оплатить страховку, зарегистрировать права на жилье. Все это требует дополнительных трат. Таким образом, рефинансирование во многом схоже с получением кредита на приобретение квартиры. Здесь нужно представить тот же пакет документов, а требования к заемщикам и залогу идентичны. Отличия кроются в способах выплаты.

Способы погашения старого кредита:

  • новый кредитор самостоятельно перечисляет сумму для погашения кредита старому кредитору;

  • новый кредитор выдает заемщику сумму кредита для погашения долгов, а клиент, в свою очередь, обязан в указанные сроки предоставить справку о закрытии кредита.

Неважно, какие способы погашения долга были применены. Клиент после одобрения должен платить взносы по новому договору в кредитную организацию, которая провела рефинансирование кредита. Квартира, оформленная в залог, передается новому залогодержателю до момента полного погашения кредита.

Если заявка была принята, то часто ставка будет повышенной до момента передачи недвижимости в залог новому банку. Пока недвижимость не пройдет процедуру госрегистрации, и у нового банка не появятся права на залог, клиенту не дают низкий процент. Процедура может занимать до 60 дней.

Когда ставки по ипотеке снижаются, большинство заемщиков, которые имеют кредит по повышенным ставкам, чувствуют себя некомфортно. На помощь в такой ситуации придет рефинансирование ипотечного займа. Грамотное рефинансирование поможет снизить ставку не менее чем на 1–2 %. Если такого снижения не происходит, значит, рефинансирование бесполезно.

Требования к рефинансируемым кредитам

Каждый банк выдвигает свои требования при рефинансировании. При этом у кредита должен быть определенный срок, существует максимальная сумма кредитования и имеет значение цель кредита. Получить рефинансирование в банке, выдавшем ипотеку, практически невозможно, так как для этого существуют программы реструктуризации. В связи с этим стоит сперва обратиться в несколько ведущих банков, чтобы узнать условия программ перекредитования, размер максимально допустимой суммы и уточнить, какая ставка действует по рефинансированию.

Заявку на перекредитование можно подать онлайн, но это будет предварительное одобрение. Окончательные условия, в том числе и ставка, будут известны только после представления полного пакета документов. На залоговое имущество также потребуются документы, в том числе оценка аккредитованной компании, выписки из ЕГРН и прочие справки. Для погашения действующего кредита банком проводится анализ платежеспособности заемщика, проверяются все его данные.

Какую ипотеку можно рефинансировать?

Банк может провести рефинансирование практически всех кредитов для физических лиц: потребительский кредит, автокредит, кредитную карту и ипотеку. Кредитование ипотеки у банка выделено в отдельную программу. В связи с этим ее нельзя объединять с другими кредитами.

Рефинансировать ипотеку можно в случаях, когда нет просрочек (даже несущественных) в платежах и по ипотеке проведено не менее 12 платежей. То есть перекредитоваться сразу после получения кредита невозможно. Многие банковские организации выдвигают условия, где сказано, что не принимаются на перекредитование договоры, по которым ранее были проведены реструктуризация или рефинансирование.

После подачи заявления финансовая организация рассматривает его, проводит проверку документов заемщика, анализирует его платежеспособность. Решение по заявке можно получить в течение нескольких суток, при условии, что весь пакет документов подан кредитору.

В банковской организации могут принять для перекредитования как недвижимость на этапе строительства, так и уже готовые квартиры, дома. Необходимо до подачи заявки узнать условия банка, уточнить требования к залогу и заемщику.

Можно ли рефинансировать ипотеку в том же банке?

Когда ипотека становится непосильным грузом для семейного бюджета, на помощь может прийти рефинансирование ипотеки. Процедура позволяет снизить ставку, изменить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячную кредитную нагрузку. Таким образом, рефинансирование представляет собой ту же ипотеку, но только на новых условиях.

Получить рефинансирование можно не только в банке, выдавшем кредит, но и в других банках России. В связи с тем, что такая процедура подразумевает выдачу кредита на новых условиях для облегчения финансовой нагрузки клиента, часто банкам невыгодно идти навстречу своим заемщикам. Узнать о рефинансировании можно на сайте кредитной организации или в любом его отделении.

Важно! Если клиент обращается в банк, выдавший кредит для изменения условий договора, то процедура будет называться реструктуризацией, а не рефинансированием.

Заемщик может подать письменную заявку на изменение условия договора кредитования. Подобного рода обращения банки рассматривают до 90 дней, поэтому стоит приготовиться к долгому ожиданию. Причем они могут пойти на рефинансирование при уже имеющейся небольшой задолженности по кредиту, но это крайне редкий случай. После рассмотрения заявки банк сообщает клиенту об отказе или согласии на новые условия.

Он может предложить разные схемы:

  1. Отсрочка уплаты. Этот вариант еще называют кредитными каникулами. У банков должно быть весомое основание, чтобы предоставить каникулы по кредиту. Например, к таким относят потерю работы, сокращение, инвалидность клиента и прочее. Все эти основания должны подкрепляться документами, поэтому для получения такой отсрочки нужно к заявке приложить копии документов и справок.

  2. Снижение ставки. Такой способ перекредитования применяется нечасто, так как ставка по кредиту напрямую связана со ставкой рефинансирования ЦБ РФ. Обычно ставку снижают тем клиентам, которые допустили только одну просрочку.

  3. Изменение срока кредитования. За счет увеличения срока кредитования банк может понизить ставку по кредиту. При этом уменьшается платеж, но общая переплата не снижается. Банки могут также включить в платеж штрафы за просрочку.

  4. Поддержка государства. Некоторые категории граждан могут воспользоваться господдержкой для погашения задолженности по ипотеке. Этим занимается сервис Дом.РФ (ранее АИЖК), у которого несколько программ регионального и федерального уровня. Например, многодетные семьи могут получить поддержку до 450 000 рублей при погашении долга по ипотеке. Здесь также есть несколько программ по субсидированию для понижения ставок по ипотеке. Сумма ипотеки может быть разной, так же как и тип жилья.

  5. Списание долга. Этот способ рефинансирования применяется крайне редко и, в основном, для клиентов, признанных банкротами. Банки при наличии веских оснований могут списать полностью или частично все штрафы за просрочку, чем облегчат выплаты своим клиентам.

  6. Комбинированный способ. Для снижения долговой нагрузки финансовые учреждения могут применять комбинацию вышеперечисленных способов.

Рефинансирование и реструктуризация кредита позволяют снизить ежемесячный платеж, что дает возможность клиенту банка полностью погасить долг. У финансовых организаций нет цели отобрать залог у заемщика, ввести его в долговую яму. Финансовому учреждению выгодно получить деньги с процентами, поэтому они часто идут на диалог с потребителем.

Как рефинансировать ипотеку?

Рефинансирование ипотеки – это изменение действующего договора или заключение нового с целью улучшения условий кредитования для заемщика. Цели могут быть разными: изменение срока договора, снижение процентной ставки, изменение суммы ежемесячного платежа.

Чаще всего рефинансирование проводят для снижения процентной ставки. На сегодняшний день увеличивается число предложений по рефинансированию от различных банков.

Чтобы рефинансировать ипотеку, необходимо внимательно подобрать банк, который предложит подходящую программу. Банк, в котором изначально брали ипотеку, может не согласиться на рефинансирование, поскольку это значительные изменения предыдущих условий договора.

Как понять, что рефинансирование тебе действительно выгодно?

Рефинансирование будет выгодным, если прошло менее половины срока кредитования, то есть выплачена меньшая сумма кредита. По ипотеке так же, как и по другим кредитам, устанавливаются аннуитетные платежи. При таком виде расчетов сначала выплачиваются проценты, а затем платится основной долг. Если прошло менее половины срока, то проценты банку еще выплачиваются. В этом случае рефинансирование будет выгодным. Если же прошло более половины срока, то при новом кредите придется заново выплачивать проценты, но уже новому банку.

Если у нового кредита ставка ниже хотя бы на 2%, такое рефинансирование будет рентабельным. Например, получен кредит на 4 млн рублей, по ставке 19% годовых и сроком до 15 лет. При таких данных ежемесячный платеж составит 68 192 р. Если он оформит рефинансирование, где ставка 16% годовых на те же 4 млн рублей, то платеж составит 58 748,03 руб. На погашение уйдет также 15 лет, но за счет снижения на 2% ежемесячный платеж уменьшится на 9 444 рубля. За 15 лет эта сумма превратится в 566 640 р. Как видно из расчетов, сниженная на 2% ставка дает значительную экономию для долгосрочного кредита с большими суммами.

У банка разные способы кредитования при рефинансировании. У клиентов есть возможность понизить ставку, уменьшить срок кредитования, снизить платеж. Лучше воспользоваться кредитным калькулятором для расчета выгоды. Необходимо также учитывать дополнительные расходы, так как рефинансирование требует затрат на страховку, оплату экспертизы недвижимости и выписок из ЕГРН, а также могут взиматься комиссии. Дополнительная оплата зависит от кредитора и требований договора.

Когда не выгодно рефинансирование ипотеки?

Условно говоря, рефинансирование может проходить по двум направлениям:

  • стандартное, то есть доступное всем заемщикам;

  • с государственной поддержкой, то есть доступная определенным категориям лиц и имеющая некоторые ограничения для заемщика и недвижимости.

В 2022 году многие банки приостановили или ограничили выдачу кредитов под залог недвижимости. Однако некоторые из них продолжают выдачу ипотеки и даже предлагают рефинансирование. Ставки и условия по таким программам изменились. До недавнего времени заемщики могли получить по ипотеке льготную ставку в 6%. Сейчас процентная ставка поднята и держится на уровне 21-22% годовых. В связи с чем можно без расчетов сказать, что процедура перекредитования невыгодна. Сейчас можно ожидать как подъема, так и снижения ставок.

Однако некоторые крупные российские банки еще предлагают рефинансирование кредита по пониженным процентам. Например, в Сбербанке для семей с детьми могут дать рефинансирование от 5%, а ПСБ для некоторых категорий граждан РФ доступна ставка от 4,39%. Повторим, стандартные условия перекредитования сейчас невыгодны, но если заемщик попадает под специальную программу кредитной организации, стоит попробовать перекредитоваться. Перед подачей документов нужно провести расчеты, так как нужно учитывать не только такой параметр, как ставка, но и:

  • плату за обслуживание;

  • временное повышение ставки;

  • выгода от перехода к новым условиям.

Перед тем как подавать документы на перекредитование, стоит учитывать некоторые нюансы, от которых зависит выгода от процедуры перекредитования:

  1. Заемщик недавно получил ипотеку и находится в начале пути выплат. Сейчас платеж по кредиту проходит аннуитетно, когда сперва выплачиваются проценты, а после середины срока — основной долг. Поэтому при снижении процента в начале выплат будет получена выгода.

  2. Размер процентов по новым условиям. Рассматривать только те предложения банков, у которых ставка ниже более чем на 2%. Если ставка в результате перекредитования будет снижена менее чем на 2%, то такой шаг будет экономически невыгоден.

  3. Сумма оставшегося кредита. Окупаемость будет выше, когда сумма оставшегося кредита больше.

Можно самостоятельно рассчитать выгоду от такого кредитования или обратиться к специалистам банков. Самостоятельно сделать расчет можно при помощи кредитных калькуляторов. Они часто представлены на сайтах финансовых учреждений.

Основная цель перекредитования — снижение долговой нагрузки. Чаще всего это достигается за счет увеличения срока кредита или при перекредитовании в другом банке за счет снижения процента. Заемщики подают заявки на рефинансирование и реструктуризацию вместе с документами. В презентации кредита указываются основные параметры и минимальная ставка. После рассмотрения заявки финансовая организация предлагает индивидуальные условия по ипотеке, которые порой могут стать невыгодными для заемщиков.

Обязан ли банк рефинансировать своего заемщика?

Даже если для новых претендентов на ипотеку условия более выгодные, банк все же не обязан рефинансировать уже имеющиеся кредиты. По имеющимся документам считается, что рефинансирование предполагает ухудшение платежеспособности заемщика, а значит, и ухудшение категории качества кредита. Поэтому чаще всего имеет смысл обращаться в сторонний банк для оформления договора рефинансирования.

Важно! Если рефинансировать кредит соглашается собственный банк, где изначально оформлялась ипотека, то это не в полной мере рефинансирование. Этот процесс именуется реструктуризацией долга. Соглашаются на него далеко не все банки, но для заемщика это выгодный процесс.

Что нужно, чтобы рефинансировать ипотеку?

Алгоритм действий прост:

  1. Найти подходящий банк. С этим лучше не торопиться, внимательно изучая предложения и выбирая выгодный вариант с максимальной возможностью сэкономить.
  2. Подать заявку на рефинансирование ипотечного займа.
  3. Собрать все необходимые документы.
  4. Погасить предыдущий долг и выкупить квартиру.
  5. Снять и наложить обременение на недвижимость.

Процесс переоформления может занять несколько месяцев, но затем платить придется меньше.

Важно! При поиске подходящего банка нужно обращать внимание на процентную ставку. Если в предложении указано «от 10 %», это значит, что под 10 % рефинансирование получат лишь те, кому приходит зарплата на карту данного банка и кто согласится на страхование жизни и квартиры. В остальных случаях ставка будет выше.

После того как заемщик определился с банком, необходимо заняться непосредственно оформлением рефинансирования.

Подать заявление на рефинансирование и получить решение банка

В первую очередь необходимо заполнить заявку. Это своеобразное резюме или анкета претендента на кредит. После ознакомления с такой заявкой банк решает, стоит ли давать клиенту в долг, какая у него кредитная история и доход. Больше половины успеха при рефинансировании, как и при любом виде кредитования, зависит от грамотно заполненной заявки.

ВАЖНО! При оформлении рефинансирования банк помимо общей истории кредитования оценивает еще и как человек выполнял обязательства перед предыдущим кредитором по ипотеке, которую сейчас рефинансирует.

При наличии просрочек или различных проблем в старом банке, в рефинансировании могут отказать.

Подать документы на недвижимость в банк

Поскольку квартира попадает банку в залог, он должен собрать максимальную информацию о данном объекте недвижимости. Банк изучает, не относится ли дом к аварийному жилью, не является ли его стоимость искусственно заниженной, а также действительно ли клиент банка приобретал данный объект недвижимости. В качестве документов кредитору от заемщика требуются следующие документы:

  • договор купли-продажи квартиры;
  • свидетельство о собственности;
  • кредитный договор;
  • кадастровый паспорт недвижимости;
  • график платежей;
  • договор страхования и квитанция об оплате страховой премии;
  • бумага, подтверждающая отсутствие долгов по коммунальным платежам;
  • справка об остатке ссудного долга.

Расходы на оформление рефинансирования составляют до 40 тысяч рублей. Если банк начнет сомневаться в правильности оценки квартиры, то понадобится вызвать оценщика и оплатить его услуги.

Получить кредит на рефинансирование

После многочисленных проверок и уточнений банк принимает решение. Если оно положительное, то заемщику выдадут деньги наличными или перечислят на счет. Но чаще всего происходит по-другому: новый банк просто перечисляет деньги на счет старого банка и сам закрывает кредит.

Погасить ипотеку в другом банке

После подписания документов о рефинансировании необходимо подойти в первоначальный банк и погасить ипотеку, а затем объявить им о выкупе недвижимости, которая находится у них под обременением по прежнему договору.

ВАЖНО! Пока клиент будет собирать документы и договариваться, проценты по ипотеке от прежнего банка еще будут набегать. Поэтому следует подготовиться к наличию небольшой разницы (до 10 тысяч рублей) между суммой, которую дадут на рефинансирование и тем, что на момент расчета будет должен заемщик.

Снять обременение с жилья в Росреестре

После погашения ипотеки следует снять обременение на недвижимость в Росреестре. Ипотечное кредитование – это целевой вид кредита, при котором купленная квартира остается под обременением у банка до момента полного с ним расчета.

После того как вы рассчитались с прежним банком, с недвижимости можно снять обременение, чтобы передать ее в залог новому банку. Необходимо в первую очередь обратиться к прежнему банку с просьбой, чтобы они выдали закладную с пометкой об исполнении обязательств.

Готовят закладную обычно в течение месяца. Затем в МФЦ можно отправиться с сотрудником нового банка и написать сразу два заявления: на снятие обременения и наложение нового обременения. Уже через неделю квартира перейдет в залог банку, где оформлено рефинансирование.

Заключить договор об ипотеке

С новым банком также заключается договор об ипотечном кредитовании, а квартира переходит в залог банку до момента расчета по данному кредиту. Как и при подписании любого договора, необходимо внимательно ознакомиться с условиями, а также со всеми пунктами, написанными мелким шрифтом.

Требования к рефинансируемым кредитам

Чтобы рефинансирование было проведено успешно, существуют определенные требования, которые банковские учреждения предъявляют к таким ипотекам. Прежний кредит должен отвечать следующим условиям:

  1. Срок оформления первоначальной ипотеки должен быть не меньше 6 месяцев назад. В редких банках не меньше 3 месяцев. Также до конца действия кредитного договора должно быть не меньше трех месяцев.
  2. Список документов, которые нужно представить:
  • справка о нынешнем состоянии кредита, какая сумма нужна для его досрочного погашения;
  • документы с полными характеристиками кредита, его сроками, графиком платежей, суммой переплаты;
  • справка о том, как заемщик выплачивал кредит, не было ли просрочек и прочих нюансов;
  • справка о том, что банк согласен на досрочное погашение или заявление о досрочном погашении с указанной суммой;
  • реквизиты счета, куда необходимо перечислить деньги для закрытия кредита.

Только после представления всех документов и оценки деталей ипотеки в конкретном банке новые кредиторы могут дать решение об одобрении рефинансирования.

ВАЖНО! Специалисты советуют не ввязываться в рефинансирование, если вы уже отдали больше 50 % ипотеки, поскольку с аннуитетной системой платежей это не выгодно.

Требования к заемщику

К заемщику также есть определенные требования:

  1. Положительная кредитная история. Доход с рефинансирования будет для банка небольшим. Поэтому важно минимизировать риски и выдать деньги благонадежному гражданину, который сможет вернуть все вовремя и будет выполнять условия договора.
  2. Возрастные ограничения. По ипотечному кредиту они чаще всего начинаются с 21 года, иногда с 23.
  3. Наличие справки о доходах. Хотя есть предложения, где справка 2-НДФЛ не является обязательной, но тогда придется предъявить другие документы, подтверждающие доход: наличие авто, другой недвижимости.
  4. Прописка и проживание. В большинстве случаев рефинансирование оказывается гражданам, которые прописаны и проживают в регионе, где есть представительства данного банка.

Также встречаются требования, по которым заемщик должен проживать по месту прописки, указанной в паспорте.

Требования к залоговому имуществу

Многие воспринимают ипотеку, как залог недвижимости, которую приобретает заемщик банка. На самом деле такой вид кредита лишь один из вариантов ипотеки. Понятие «ипотека» включает в себя разные виды займов с залогом под недвижимость:

  • приобретение нового жилья у застройщика;

  • покупка квартиры или дома на вторичном рынке;

  • ипотечное кредитование при строительстве дома или квартиры по разным программам;

  • квартира или дом выступают в качестве залога при получении кредита.

Все эти кредиты можно рефинансировать для того, чтобы понизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить кредиты. Потребуется предоставить пакет документов. В основном требуются следующие документы по рефинансированию:

  • паспорт и его копия всех страниц, включая пустые;

  • справка, подтверждающая заработную плату;

  • заверенная копия трудовой книжки;

  • действующий кредитный договор с банком;

  • справки об отсутствии просрочек по платежам и остатке ссудной задолженности из банка-залогодержателя.

Это неполный перечень документов, так как у каждой кредитной организации свои требования и они могут попросить представить дополнительные документы для сбора информации и проведения анализа.

Для предоставления сведений о залоге нужны следующий пакет документов:

  • правоустанавливающие документы на объект недвижимости;

  • оценка стоимости залога, выполненная аккредитованными банком компаниями;

  • свидетельство о регистрации;

  • выписка из ЕГРН;

  • справка из опеки при наличии детей;

  • сведения о собственниках и их долях;

  • кадастровые справки.

Во многом рефинансирование схоже с вновь получаемым кредитом, так как для получения одобрения от банка требуется тот же список документов, затраты на проведение экспертизы. После одобрения кредитная организация гасит долг за клиента перед другим банком, то есть перекредитует его. Залоговое имущество переходит к новому кредитору, поэтому обременение не изменяется, а меняется только залогодержатель. Некоторое время ставка по новому кредиту будет повышена на 1-2%, пока залоговое имущество не пройдет госрегистрацию.

Как сэкономить на рефинансировании своей ипотеки?

Чтобы рефинансировать ипотеку с выгодой, необходимо учитывать несколько наиболее важных нюансов:

  1. Новый банк должен полностью соответствовать целям рефинансирования, по процентной ставке, срокам, ежемесячным платежам и размеру переплаты.
  2. Информацию в анкете нужно указывать достоверную, чтобы не пришлось сталкиваться с отказом.
  3. Необходимо подсчитать все расходы на оформление сделки, чтобы они не превысили предполагаемый доход.
  4. Во время процесса оформления рефинансирования следует платить за ипотеку, страховку и вовремя оплачивать все коммунальные услуги.

Чтобы в будущем не столкнуться с проблемами, следует у старого банка взять справку, что ипотека полностью погашена.

По каким причинам заемщику могут отказать в рефинансировании ипотеки?

Отказ может последовать по тем же причинам, по которым отказывают в большинстве случаев по заявкам на крупные кредиты. В первую очередь проверяют, насколько заемщик платежеспособен. Но самым главным условием является отсутствие просрочек по данному кредиту у прежнего кредитора.

Чтобы новый заем выдали на выгодных условиях, понадобится хорошая кредитная история. Еще одна причина для отказа – несоответствие объекта требованиям нового кредитора.

Также не получится рефинансировать квартиру, которая была приобретена в браке, если на то нет согласия второго супруга.

Важно! При заполнении анкеты необходимо быть очень внимательным, поскольку даже простая ошибка может послужить поводом для отказа в рефинансировании.

Обязательно ли оформлять новую страховку?

Этот вопрос не имеет точного ответа и зависит от следующих параметров: условия договора, политика банка, политика страховой компании. Стоимость страховки составляет до 1,5 % от стоимости недвижимости. Конкретная сумма зависит от возраста плательщика, объекта, а также от рода занятий.

Если при рефинансировании меняется страховщик, то и вся система выплат также изменяется.

Но есть случаи, когда этой статьи расходов удается избежать. Например, если страховщик аккредитован новым банком и в условиях договора прописано, что можно менять выгодоприобретателя в случае наступления страхового случая.

Также можно после получения рефинансирования в течение 5 дней подать заявление об отказе от услуг добровольного страхования. Но в таком случае снизится лояльность банка по отношению к заемщику, и это может сказаться на всех отношениях в будущем.

Придется ли что-то доплачивать за рефинансирование?

Если получится договориться о рефинансировании в собственном банке, где изначально был заключен договор ипотеки, то доплачивать не придется. А вот при оформлении рефинансирования в другом кредитном учреждении придется тратить дополнительные средства.

Доплачивать придется за сбор документов, в который будет включена оценка недвижимости, а также госпошлина за оформление новой ипотеки.

Плюс придется уплатить нотариальные сборы и пакет документов о задолженности и ее погашении, которые выдает старый банк. Ну и переоформление страховки – это отдельная статья расходов.

Может ли банк-кредитор не дать заемщику рефинансироваться в другом банке?

Все зависит от первоначального договора ипотеки, который заключается между банком и заемщиком. Некоторые кредитные учреждения указывают в договоре запрет на последующую ипотеку того же имущества. Если же такого запрета в договоре нет, то можно смело обращаться к новому банку за более выгодным предложением.

Но и здесь бывают ограничения. Прежний банк часто затягивает процесс рассмотрения заявления, а заемщик повлиять и ускорить это не может.

Важно! Поскольку сам процесс рефинансирования нельзя назвать быстрым, то следует учитывать, что в момент переоформления залога для заемщика действует более высокая ставка. При этом требования к платежеспособности будут выше, если залог будут переносить с отсрочкой.

По прогнозам аналитиков, 2020 год станет бумом рефинансирования. Этот вид кредитования люди используют в целях улучшения условий уже имеющихся кредитов, в том числе и ипотеки. Чтобы процесс рефинансирования стал по-настоящему изменением в лучшую сторону, следует внимательно подобрать банк, а также просчитать все предлагаемые условия. Если разница составит меньше 1,5 %, то не стоит рефинансировать кредит и тратить на него силы, деньги и время. Конечно, оптимальный вариант при трудностях – реструктурировать ипотеку в своем банке. Но кредитные учреждения далеко не всегда согласны на такие условия.

В чем минус рефинансирования?

Основным минусом рефинансирования можно считать процедуру перекредитования, когда клиенту приходится заново собирать весь пакет документов, а также оплачивать экспертизу, страховку, регистрацию прав недвижимости и нести прочие расходы. Существуют также ситуации, когда перекредитование просто невыгодно:

  • новая ставка ниже старой менее чем на 2%;

  • прошло более половины срока по ипотеке, а значит клиент выплатил практически все проценты и у него остался только основной долг.

Потребность в рефинансировании возникает чаще у тех клиентов банков, у которых произошло снижение дохода, а значит возросла кредитная нагрузка. Ежемесячный платеж забирает более половины от семейного бюджета, а для полного погашения долга еще многие годы. В таких ситуациях люди пытаются договориться со своим банком о реструктуризации или рефинансировать кредиты в других банках, на более выгодных условиях. В этом случае можно отметить следующие минусы:

  • после рассмотрения заявления банком выдвигаются индивидуальные условия, которые могут ухудшиться (ставка значительно повышается, срок меньше, есть комиссии);

  • заявку могут рассматривать долго, что повышает вероятность просрочки платежа по действующему кредиту;

  • потребуется заново собирать весь пакет документов на заемщика и залог, оплачивать экспертизы и прочие сборы.

Существуют разные способы перекредитования и реструктуризации кредита, в этом существенный плюс этих программ. Главное, найти подходящий банк, внимательно ознакомиться с условиями и совместно со специалистом провести расчеты, анализируя выгоду. Рефинансирование — это заново полученные деньги на ипотеку. Только теперь они уходят для кредитования в другую кредитную организацию.

К минусам стоит также отнести то, что в рефинансировании финансовые учреждения могут отказать. Причинами такого отказа часто служат:

  • клиент повторно обращается для изменения условий кредитования;

  • начались просрочки в платежах не только по ипотеке, но и по коммунальным квитанциям, алиментам;

  • снизилась стоимость квартиры, а значит банку невыгоден такой залог;

  • в квартире проведена неузаконенная перепланировка.

Финансовое учреждение делает запросы в НБКИ и видит не только частоту погашения займа, соблюдение сроков и сумм, но и отказы по заявкам, запросы на рефинансирование. Если клиент уже получал рефинансирование, то ему неохотно пойдут навстречу.