Ипотека под материнский капитал на октябрь 2022 в России

Ипотека под материнский капитал — условия, при которых можно погасить основную сумму задолженности или выплатить первоначальный взнос, используя материнский капитал.

Как взять ипотеку под материнский капитал

Российские семьи, в которых есть несовершеннолетние, могут взять ипотеку для покупки жилья с применением материнского капитала. Такая мера поддержки от государства действует по всей территории РФ, ее индексация проходит ежегодно. Она давно зарекомендовала себя с лучшей стороны и многие семьи смогли улучшить свой жилищный вопрос с ее помощью.

Материнским капиталом могут воспользоваться семьи, у которых появился второй и последующие дети. А с 2020 года внесена поправка в закон, согласно ей к программе могут подключиться те, у кого с 2020 года родился первенец.

Одной из форм получения семейного сертификата считается покупка квартиры или дома по ипотеке. При этом семья может:

• приобрести квартиру или дом на стадии строительства у застройщика, готовое новое жилье, а также на вторичном рынке;
• возместить ранее понесенные траты на строительство или реконструкцию ИЖС;
• погасить полученным сертификатом ранее оформленный кредит, с помощью которого куплено жилье;
• провести оплату основной суммы кредита или процентов по нему.

Установленная сумма поддержки на 2022 год:

• для семей с одним или двумя детьми, которые родились или были усыновлены до 2020 года — 524 527,90 рубля;
• появление второго или более детей с 2020 года — 693 144,10 рубля.

Важно! Воспользоваться господдержкой можно только один раз. Она рассчитана также на семьи с усыновленными детьми. Оформляется сертификат автоматически после рождения ребенка. Поэтому подавать документы в ПФР не требуется.

Полученная от государства сумма может быть направлена на первоначальный взнос или на выплату основного долга. Все зависит от условий банка, который предоставляет продукты кредитования. В основном банки позволяют вносить деньги на погашение основного долга.

Этапы процедуры:

1. Изучить финансовые продукты банков, чтобы узнать условия ипотечной программы, выбрать наиболее выгодные. Самая лучшая ставка у кредита в основном в тех банках, в которых будущий заемщик получает зарплату или имеет вклады.
2. Собрать полный пакет документов в соответствии с требованиями выбранного банка. В него также входит справка из Пенсионного фонда, в которой указана сумма маткапитала. Она необходима банку для удостоверения того, что заемщик не израсходовал деньги, а также чтобы знать точную сумму на счете. Решение принимается в течение нескольких дней.
3. После одобрения дается 90 дней на подбор недвижимости и на ее приобретение. Подписывается договор купли-продажи, и недвижимость регистрируется в Росреестре.
4. Обратиться к нотариусу для выделения долей детям и супругу. Нотариус прописывает обязанность заемщика после выплаты кредита наделить долями всех своих детей. Необходимо получить оригинал (уходит в ПФР) и заверенную нотариусом копию (потребуется после выплаты ипотеки).
5. Подать в ПФ РФ справку о взятии кредита и нотариальное обязательство. На перечисление уходит до трех месяцев и все это время банк будет высчитывать ежемесячный платеж без учета семейного капитала. Поэтому подать справку из банка нужно как можно скорее, чтобы не переплачивать.

Ипотека оформляется с оценкой недвижимости, также нужен полис страхования на залог (жилье) и на жизнь и здоровье заемщика. Поэтому необходимо заложить в свой бюджет эти расходы заранее.

Можно ли потратить материнский капитал на первоначальный взнос по ипотеке

Ипотека всегда оформляется с внесением первоначального взноса, который не учитывается в сумме кредита. Поэтому использование материнского капитала облегчает покупку недвижимости для многих заемщиков с детьми, так как накопить нужную сумму порой сложно и долго. Нужно еще на этапе подачи заявки оповестить банк о своем намерении воспользоваться материнским капиталом в качестве первоначального взноса. Здесь необходимо учитывать, что не в каждом банке готовы принять маткапитал, чтобы зачислить такой платёж на первоначальный взнос. Также сумма зачисления может быть ограничена. Поэтому рекомендуется тщательно изучать программы, уточнять условия по ипотеке.

Первоначальный взнос должен составлять не менее 10% от основной суммы по ипотеке. При этом, при использовании маткапитала, кредитные учреждения могут устанавливать ограничения. В связи с этим заемщику могут потребоваться собственные средства для оплаты первого взноса. Это правило также может применяться в случае, когда сумма маткапитала полностью покрывает взнос.

Ставка по ипотеке, где используется первоначальный взнос маткапиталом, у каждого банка своя. При этом на сайтах говорится о минимальном ее уровне. После подачи документов банк рассматривает заявку, затем устанавливается индивидуальная ставка. На этапе выбора банка можно воспользоваться онлайн-калькулятором, с помощью которого узнать условия кредитования, приблизительный платеж.

Когда для кредитования применяется программа с маткапиталом, нужно учитывать, что деньги идут на всю семью. Поэтому такая оформленная ипотека подразумевает определение долей, в первую очередь детям. Четкого требования по размеру таких долей нет, но все члены семьи должны быть учтены в разделе купленного имущества. Поэтому, как только пройдет полное погашение долга по ипотеке, в течение полугода собственник должен провести раздел. Документ составляется в письменной форме и заверяется нотариусом. Если в период, пока выплачивалась ипотека, состав семьи изменился, то необходимо учесть новых ее членов.

Какой процент у ипотеки под материнский капитал

У банков свои условия предоставления средств под ипотеку. Поэтому каждый из них принимает отдельное решение об определении условий кредитования. Государством ставка по ипотеке с использованием средств материнского капитала для покупки недвижимости не регулируется. Однако в зависимости от банка такого рода кредиты могут иметь некоторые нюансы:

• заемщику может быть доступен льготный кредит, где ставка составит от 5,7% годовых;
• наличие выписки из ПФ РФ повышает шансы на положительное решение банка, так как она увеличивает размер собственных средств заемщика.

Ставка также зависит от уровня заработной платы заемщиков, их кредитной истории, оформленных страховок. Страхование является обязательным только в отношении залога, то есть квартиры или дома. Однако банки предлагают полис страхования жизни и здоровья, который носит необязательный характер. Однако если от него отказаться, ставка возрастает. Стоит воспользоваться онлайн-калькулятором для предварительного расчета ежемесячного взноса и общей переплаты, чтобы оценить разницу в платежах. Но стоит помнить, что ипотека носит долгосрочный характер, за это время с заемщиком и созаемщиком могут произойти разные ситуации. В зависимости от указанных в полисе рисков, страховая компания может покрывать платежи по ипотеке. Например, при длительной болезни, инвалидности и прочих проблемах. Стоимость страховки зависит от выбранной компании, заложенных рисков и суммы покрытия.

Для получения кредита с пониженной ставкой порой достаточно наличие зарплатных карт. Банк, обслуживающий работодателя заемщика, видит зарплатный счет клиента, может оценить регулярность и полноту поступления средств. Порой таким клиентам не нужно предоставлять справку о заработной плате. Все эти нюансы стоит уточнять в своем банке, на карту которого поступает выплата от официального работодателя.

Можно ли взять ипотеку под материнский капитал до 3 лет

Допускается использование материнского капитала по достижению трехлетнего возраста второго или последующего ребенка, на которого оформлен сертификат. Но из правил бывают исключения. Воспользоваться материнским капиталом до трех лет ребенка, можно в ряде случаев:

• внести первоначальный взнос на оформление недвижимости по ипотеке;
• на выплату тела ипотеки с уменьшением срока или самого размера платежа;
• на оплату процентов по займу.

Таким образом, заемщик может использовать сертификат до трех лет на получение ипотеки, а также на погашение ее, если ипотека была оформлена ранее. Например, семья взяла кредит на покупку недвижимости, потом родился ребенок. В таком случае они могут переоформить действующий кредит с использованием сертификата. А вот воспользоваться сертификатом до трехлетнего возраста ребенка, где продавец физ. лицо нельзя. По условиям обязательно должна быть оформлена ипотека.

Будущему заёмщику нужно учитывать нюансы:

• кредиты с использованием семейного капитала выдаются только на покупку квартиры или дома, расположенного на территории РФ;
• выбрать банк, где принимают маткапитал, так как не все финансовые учреждения работают по таким программам;
• заемщику нужно полностью соответствовать требованиям банка по стажу, возрасту, уровню зарплаты, кредитной истории;
• в ПФ РФ должны одобрить сделку, поэтому для него нужно подготовить полный пакет документов.

Для погашения действующего кредита с помощью средств семейного сертификата нужно подать заявку в ПФР. Обязательно представить:

• документы, удостоверяющие личность всех участников, то есть родителей и детей;
• копию и оригинал сертификата;
• СНИЛС;
• выписки из ЕГРП и из банка о состоянии счета;
• договор кредита;
• лицевой счет и полные его реквизиты;
• заверить у нотариуса обязательство о наделении долями членов семьи;
• свидетельство на право собственности.

Затем заявление принимается и обрабатывается, решение о переводе денег Пенсионный Фонд принимает в течение месяца. Выплата не выдается наличными и не переводится на карты заемщику. Деньги переводятся на счет кредитной организации, в которой оформлена ипотека. Далее события могут развиваться по двум направлениям:

• если сумма полностью покрыла ипотеку, то банком снимается обременение, а заемщик обязан оформить доли в течение полугода;
• если сумма не покрыла стоимость кредита, банк обязан прислать новый график платежей.

Важно! Российским законом регулируется право родителя использовать сертификат до трехлетнего возраста ребенка. Об этом подробно сказано в Федеральном законе №256. Он же запрещает использовать маткапитал на приобретение недвижимости без оформления ипотеки у банка.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: особенности и условия

Как мы уже выяснили, воспользоваться материнским капиталом можно как до трехлетнего возраста ребенка, так и после наступления 3 лет. Это способствует тому, что семьи могут приобрести недвижимость уже сейчас и решить свой жилищный вопрос. Существуют некоторые особенности погашения ипотеки материнским капиталом:

• деньги не выдаются наличными и не переводятся на карты заемщиков, а направляются ПФР единой суммой в банк-кредитор;
• можно использовать средства по сертификату при погашении основного долга, процентов по кредиту или воспользоваться ими как первоначальным взносом;
• ставка может быть уменьшена до 5,7%, если оформить льготную ипотеку для семей с детьми;
• по условиям из недвижимости можно приобретать недвижимость на первичном и вторичном рынке, на стадии строительства, а также направить деньги на реконструкцию жилого помещения;
• подавая заявку, нужно быть готовым к дополнительным тратам на нотариальное обязательство выделение долей всем членам семьи (родители и дети), а также на проведение оценки имущества, получение справок и выписок, страхование;
• с помощью семейного капитала можно уменьшить ежемесячный платеж, если направить средства на уменьшение основного долга ипотеки;
• обязательно требуется выделение долей всем членам семьи, то есть супругам и детям;
• направить маткапитал на приобретение недвижимости у физического лица можно только после наступления трехлетнего возраста ребенка, а до этого момента можно купить недвижимость только по ипотеке в банке.

Когда у клиента банка есть действующая ипотека, через некоторое время у него родился ребенок, он вправе воспользоваться сертификатом для погашения процентов или основного долга. В любом из этих случаев кредитные учреждения обязаны представить новый график платежей, так как происходит изменение условий. А вот при внесении первоначального взноса есть нюанс, который стоит учитывать. После одобрения ипотеки с таким взносом ПФР проведет перевод средств банку в течение 1-2 месяцев. Все это время платеж будет повышенным, пока деньги не поступят на счет кредитору. Перерасчет будет проведен позже. В связи с этим рекомендуется делать взнос частично с собственными средствами. Тем более, что так банки более уверены в платежеспособности заемщика.

Как внести материнский капитал в ипотеку: пошаговое руководство

Рассмотрим этапы оформления маткапитала в качестве погашения ипотеки банка:

1. Получить в банке справку о том, что оформляется ипотека. Такой документ готовится в течение нескольких дней, поэтому нужно заблаговременно позаботиться об этом. Справка нужна для предоставления ПФР, в ней должны быть указаны: данные договора кредита, сумма долга, реквизиты для перевода денег, персональные данные заемщика.
2. Подать заявку одним из способов в ПФР: ГосУслуги, МФЦ, отделения или сайт ПФР. К заявлению приложить полный пакет документов. На рассмотрение уходит примерно месяц.
3. После одобрения Пенсионный Фонд РФ перечисляет сумму на счет банка в течение 10 суток.
4. Подать заявление в банк на перерасчет с учетом маткапитала. Здесь можно выбрать погашение основного долга или процентов. Если при этом ипотека была полностью закрыта, нужно будет получить подтверждающий документ от банка и представить его в ПФР.

Сейчас у многих семей есть электронные сертификаты. С их помощью удалось уменьшить бюрократизм при оформлении ипотеки с маткапиталом. В этом случае заемщику не нужно напрямую обращаться в Пенсионный Фонд, а достаточно представить все документы и заявление в кредитующий банк. Именно он выступает посредником и передает все данные в ПФР, взаимодействует с ним.

Основные условия для оформления ипотеки с материнским капиталом

Перед оформлением кредитов для покупки недвижимости с использованием материнского капитала нужно знать основные условия:

• капитал могут оформить родители как на собственного ребенка, так и на приемного, при этом усыновление должно быть не ранее 2020 года;
• российское гражданство должно быть у ребенка и хотя бы у одного из родителей;
• накопленная сумма может быть потрачена для погашения ипотеки на выбор: уменьшая основной долг или проценты, в качестве первоначального взноса;
• сертификатом можно воспользоваться и до трех лет, но только на кредиты, по которым была приобретена недвижимость;
• при покупке жилья у физического лица можно воспользоваться сертификатом только по истечение трех лет после рождения ребенка;
• семья может совершить покупку жилья только на территории России;
• сертификатом можно оплатить покупку недвижимости как на первичном, так и на вторичном рынке, а также направить его на реконструкцию имеющегося у семьи жилья;
• ставка может быть минимальной (от 5,7%), если воспользоваться кредитом на льготных условиях, например, по программе «Семейная ипотека»;
• по ипотеке с маткапиталом есть условие: нотариальное определение долей супругов и всех детей, даже тех, кто родился после заключения договора ипотечного кредитования.

Есть также нюансы, которые стоит учитывать:

• ближайшие родственники, например, братья и сестры, не могут участвовать в распределении долей;
• от своей доли могут отказаться совершеннолетние дети семьи и супруг, но отказ нужно оформить у нотариуса;
• средства можно направить на погашение кредита, оформленного до брака, но в этом случае заявку в ПФР необходимо подавать уже после регистрации отношений.

Маткапитал не гарантирует выдачу кредита от банка. Каждый банк оценивает заемщика по своим критериям, но все требуют безупречную кредитную историю и наличие официального заработка. Это необходимо для гарантии того, что ежемесячный платеж будет вноситься клиентом без просрочек и в полном размере. Поэтому проверяется семейный доход, а кредитная нагрузка не должна превышать более половины от дохода. При этом учитываются кредитные карты, наличие действующих займов. Поэтому перед подачей заявки рекомендуется закрыть кредитные карты или максимально снизить по ним лимит. А если есть вклады, то стоит их показать в доходах, так как банк будет считать заемщика более надежным и менее рисковым.

Кредитные учреждения предъявляют свои требования к заемщикам, но в основном они следующие:

• гражданство РФ;
• возраст от 21 года до 65-70 на конец договора;
• постоянная регистрация в России;
• общий трудовой стаж не менее пяти лет;
• на текущем месте работы — не менее полугода;
• официальный доход.

Ставка устанавливается персонально для каждого клиента в зависимости от расчета рисков кредитоспособности и платежеспособности. Для того чтобы ставка была минимальной, стоит:

• предоставить полный и достоверный пакет документов;
• к официальному заработку можно добавить справки по совместительству при их наличии;
• при наличии средств на счетах и вкладах физического лица можно предоставить выписки.

Программа господдержки семей стала для многих хорошим подспорьем. С ее помощью можно оплатить первоначальный взнос, часть основного долга, уменьшить платеж уже по действующему кредиту. А некоторые кредитные организации предлагают льготное кредитование, где ставка минимальная, соответственно, общая переплата будет небольшой. Сама программа доступна до 2026 года, сумма к получению регулярно индексируется.