Как рассчитать платеж по ипотеке самостоятельно
Потребность в ипотеке возникает, когда нужно купить новое жилье или расшить уже имеющееся. Перед тем как перейти к оформлению кредита и подачи заявки в банк, стоит рассчитать будущий платеж. Для расчета ипотеки нужно знать несколько параметров:
-
сумма, получаемая в банке для покупки недвижимости;
-
ставка, под которую будет одобрен кредит;
-
срок кредитования;
-
первоначальный взнос, который клиент готов внести при покупке.
В банках много предложений по ипотеке и все они отличаются в основном главным параметром — ставкой. Обычно указывается минимальное ее значение. Также ставки в банках различаются в зависимости от ипотечной программы, которая может предоставляться на строительство дома, покупку жилья в новостройке или на вторичном рынке.
Можно воспользоваться формулой для расчета ипотеки, но удобнее всего внести данные в кредитный калькулятор. Он учитывает все основные параметры и предлагает усредненный вариант. Когда клиент подает заявку и представляет все необходимые документы банку, ему одобряют ипотеку и устанавливают индивидуальную ставку из расчета рисков неплатежеспособности. Также на ее величину влияют доход заемщика и созаемщика, залог, кредитная история и прочее.
Как рассчитать ипотеку Почта Банка — пример
В Почта Банке предлагается ипотека на строительство дома по программе «Дом по почте». Условия по кредитованию от Почта Банк:
-
ставка — 9,9%;
-
первоначальный взнос — 10-90% от стоимости дома;
-
срок кредита — 84 месяца;
-
сумма: от 500 000 до 5 млн рублей.
Кредитный калькулятор Почта Банка позволяет быстро провести расчет и узнать величину будущего платежа. Полученный результат считается приблизительным, так как не учитываются индивидуальные параметры клиента. Однако он позволяет определиться с той суммой к получению, которая не ухудшит семейный бюджет. В калькулятор вносятся сумма кредита и срок кредитования. Программа самостоятельно рассчитает ежемесячный платёж, учитывая среднюю ставку по тарифу банка. Таким образом, можно выбрать комфортную сумму, полагаясь на полученный платеж, уходящий на погашение ипотеки. Здесь же можно оставить заявку, заполнив анкету, и получить предварительное решение по ней. Документы подаются в банк при посещении офиса.
Сколько в месяц нужно платить за ипотеку Почта Банка
По продукту «Дом по почте» в Почта Банк можно получить до 5 млн рублей по ставке 9,9% годовых. Оплата кредита аннуитетная, то есть равными частями на протяжении всего периода. Для того чтобы узнать размер ежемесячного платежа, нужно знать одобренный кредит и срок кредитования. Если банк готов выдать кредит на 3 млн рублей и сроком до 84 месяцев, то платеж составит 49 649 рублей в месяц.
Можно не пользоваться кредитным калькулятором, чтобы примерно посчитать сумму платежа. В любом банке действует правило, согласно которому плата за кредит не должна превышать 50% от заработной платы клиента. Поэтому требуется справка о доходах, подтверждающая официальный заработок. Банк не должен платежами «задушить» заемщика и оставить его должником, отобрав залоговое имущество. Например, если доход составляет в месяц 60 000 рублей и нет других кредитов и кредитных карт, то заемщик может рассчитывать на платеж до 30 000 рублей. При этом учитывается стаж работы, кредитная история и рейтинг, установленная банком ставка.
Что такое ипотечный калькулятор Почта Банка
Ипотечный калькулятор в Почта Банке помогает ближе ознакомиться с условиями по ипотеке, рассчитать ежемесячный платеж и, сравнив его со своим доходом, понять, насколько обременит семью жилищный займ. При покупке недвижимости с использованием кредита нужно вносить первоначальный взнос. Почта Банк установил правило, согласно которому минимальный взнос должен быть 10%, а максимальный — 90%. Онлайн-калькулятор учитывает многие параметры для расчета ежемесячного платежа. Будущему заемщику достаточно ввести значение суммы, срок кредита, величину взноса. Суммируя оплату, можно узнать, какая сумма уйдет на погашение с учетом процентов. Здесь нужно учитывать, что расчет приблизительный, так как персональная ставка будет установлена банком после получения всех необходимых документов.
Зачем нужен ипотечный калькулятор Почта Банка
Цель калькулятора — помочь будущему заемщику определится с суммой, запрошенной на ипотеку, узнать условия в Почта Банке и оценить свои финансовые возможности. Кредиты на покупку домов или квартир обычно отличаются большими суммами и длительными сроками. Заемщик должен быть уверенным, что на протяжении всего периода он сможет выплачивать кредит. В калькуляторе учитывается взнос, получаемая сумма и срок, то есть основные кредитные параметры. Ставка устанавливается автоматически по среднему показателю, так как сервис не может учесть индивидуальные параметры заемщика. Как только Почта Банк получит документы и справку о доходах клиента, будет проведен окончательный расчет. По итогу ставка и доступная сумма могут быть как увеличены, так и уменьшены.
Удобство калькулятора — не только в возможности узнать размер платежа и общую переплату, но и в возможности подать онлайн-заявку. Решение по ней дается в течение нескольких минут и оно считается предварительным. Окончательно ипотека оформляется в отделении Почта Банка, куда клиент приносит полный пакет документов и заполняет заявление.
Справка! Заемщик может использовать материнский капитал для погашения процентов или тела кредита, а также использовать эти деньги в качестве первоначального взноса. Но не все кредитные организации готовы принять маткапитал, поэтому нужно заранее узнавать об этом условии.
При расчетах нужно учитывать, что сумма к получению зависит от дохода заемщика, его кредитной истории и срока кредита. Если увеличивать срок, сумма будет больше. Однако переплачиваемая сумма также увеличится, так как на погашение уйдет больше времени и, соответственно, больше будут выплаты по процентам.
Почта Банк предлагает только один вид платежей — аннуитетный, равными долями на протяжении всего периода. Такой платеж подразумевает сначала выплату процентов и только с середины срока заемщик начинает погашать основной долг. Дом или квартира в это время находятся в залоге у банка.
Как работает ипотечный калькулятор Почта Банка
В настоящее время по ипотеке в Почта Банке можно получить деньги только на строительство домов сроком до 7 лет и до 5 млн рублей. Необходимо выбрать партнера банка — аккредитованного застройщика. Таких партнеров у Почта банка 13, программы доступны во многих регионах России, есть партнеры, предлагающие к строительству быстровозводимые дома.
Для расчетов и сравнения кредитов Почта Банк предлагает калькуляторы по каждой своей программе кредитования. В программу уже внесены все основные параметры: ставка, срок, она учитывает сумму, запрашиваемую заемщиком. Моментально проводятся подсчеты и клиент видит величину переплаты, ежемесячную оплату и ставку, по которой был проведен расчет. Таким образом, заемщик может заранее подсчитать свои будущие расходы, определиться с суммой, более выгодной для семейного бюджета.
С сайта Почта Банка можно напрямую подавать заявки на кредит. Прикреплять документы не нужно, достаточно заполнить небольшую анкету. После проверки данных банк сообщит предварительное решение. Такой способ подачи заявок экономит время заемщиков, они могут в любое удобное для себя время направлять анкеты в банк. Если ипотека будет одобрена, устанавливается окончательная ставка, о чем заемщик информируется дополнительно. После этого нужно прийти в Почта Банк для подачи документов и получения окончательного решения.
Как пользоваться ипотечным калькулятором Почта Банка
Пользоваться ипотечным калькулятором в Почта Банк просто, достаточно ввести основные параметры кредита. Все формулы уже внесены в программу, она автоматически проводит расчеты, опираясь на условия банка.
Здесь не нужно указывать доход, параметры возраста и стажа заемщика. Предварительный расчёт строится на необходимой сумме кредита, его сроке и первоначальном взносе. Если изменять величину ипотеки и ее срок, можно увидеть, как меняется платёж, и, соответственно, переплата. Если он кажется высоким, нужно увеличить срок кредитования, а также уменьшить предполагаемую сумму. Нужно найти золотую середину, когда сумма кредита позволяет купить дом и одновременно ежемесячная сумма погашения не превысит половины дохода заемщика. В таком случае у него не будет долга по кредиту, он не испытает финансовых трудностей при ежемесячном внесении оплаты.
Калькулятор с сайта Почта Банка учитывает еще один параметр — страхование. Если отказаться от полиса, банк повысит ставку. Можно включать и отключать данный параметр, чтобы увидеть общую переплату при разных вариантах. Однако, стоит понимать, что страхование позволит закрыть кредит при наступлении страхового события. Кредиты с залогом недвижимости берутся на длительное время и на большие суммы. За это время заемщик может потерять работу, у него может снизиться доход или произойти любые другие события, при которых он не сможет полноценно выплачивать займ. Поскольку дом находится в залоге в Почта Банке, угроза лишиться его вполне реальна— при задолженности более месяца банки вправе продать залог с торгов для возмещения убытков.
Что влияет на ставку и другие условия по ипотеке Почта Банка
На ставку в Почта Банке влияют несколько параметров:
-
доход заемщика;
-
стоимость залога;
-
кредитный рейтинг;
-
наличие кредитной истории;
-
возраст заемщика;
-
страхование приобретаемого жилья, жизни и здоровья заемщика.
По ипотечному кредиту в Почта Банке можно оформить программу строительства жилья. У банка есть список бизнес-партнеров, которые строят быстровозводимые дома в разных регионах. От выбора такого застройщика также будет зависеть ставка.
Доступная сумма кредита во многом зависит от дохода клиента. Поэтому Почта Банк просит представить не только личные документы, но и справку о доходах.
Кредит выдается с оформлением страхования дома в компании ВСК. Условия страховки могут быть разными, а значит и стоимость полиса отличается. Все зависит от включенного списка рисков. Дом можно застраховать от повреждений и полной утраты при стихийных бедствиях, пожарах и прочее. Наличие полиса также влияет на показатель ставки. Не стоит сразу же отказываться от него, так как кредит выплачивается несколько лет, возможен риск повреждения от стихий, а также неправильной эксплуатации. Возможно, что с полисом переплачиваемая сумма будет выше, но при этом страховая компания возместит убытки при наступлении страхового события. В момент подачи заявки соискатель может сообщить о своем намерении застраховать залог. Дополнительные документы для этого не нужны, так как застройщик известен Почта Банку и при подписании договора все параметры жилья также известны.
Сколько в среднем переплачивают за ипотеку в Почта Банке
Переплата по ипотеке в Почта банке во многом зависит от полученной суммы, срока кредитования, установленной ставки без учета досрочных платежей, которые уменьшают общий размер переплаты. Чтобы узнать ее размер, достаточно воспользоваться калькулятором Почта Банк. После внесения в него основных параметров вы увидите размер ежемесячного взноса. Зная его величину, можно умножить эту цифру на общий срок и вычесть сумму, полученную в банке.
Например, если взята сумма в 2 млн рублей под 9,9% годовых и на срок 5 лет, то ежемесячная оплата составит 42 395,75 руб. За это время переплата составит 543 745,00 руб. Расчет не учитывает ежегодную оплату полиса страхования и возможные комиссии за перевод денег. Клиент может взять кредит и на меньшую сумму. Если оставить условия прежние, но поменять на 500 000 рублей, переплачиваемая сумма будет 135 936,40 руб. при платеже в 10 598,94 руб.
Все расчеты кредитного калькулятора предварительные. Проценты в нем устанавливаются из средних показателей ипотечной программы и предназначены для оценки финансовых возможностей перед подачей заявки на кредит. Как только в банк будут поданы документы, служба безопасности проверит клиента и проведет оценку его кредито- и платежеспособности. После чего ставка устанавливается индивидуально, заемщику оглашаются условия договора. Он может с ними согласиться или отказаться от получения ипотеки.
Что выгоднее: большой первоначальный взнос или досрочное погашение в Почта Банке
Условия ипотеки по программе «Строительство дома» в Почта Банке позволяют клиенту внести первоначальный взнос до 90% или оформить кредит на большую сумму. Перед тем как ответить на вопрос, что выгоднее, нужно провести расчет.
В банках допускается досрочное частичное погашение с выбором уменьшения срока кредитования или размера ежемесячного платежа. Выгоднее в таком случае уменьшить срок платежа, так как, если уменьшить его размер, итоговая сумма переплат будет большой.
Например, заемщик получил 2 млн рублей на 5 лет под 9,9% годовых. Его ежемесячная оплата составит 42 395,75 руб. Допустим, клиент досрочно внес в первые полгода 600 000 рублей. В этом случае переплата уменьшится на 282 195 руб., в итоге он выплатит по кредиту 2 262 392,57 руб.
За счет досрочного погашения с изменением срока клиент получает двойную выгоду:
-
снижает срок кредитования;
-
уменьшает величину переплат.
Если выбрать уменьшение платежа, срок увеличится. Например, при тех же условиях переплата составит 389 971,87 руб. Разница более чем в 100 000 рублей очевидна.
При внесении первоначального взноса большего размера уменьшается тело кредита. Соответственно, заемщик получает меньше денег, а, значит, остаток долга уменьшается. Например, при тех же условиях клиент получил не 2 млн рублей, а 800 000 р., внеся больший взнос. В этом случае платеж у него составит 16 958 рублей, а переплата за пять лет будет 217 834,88 руб. Если при этом частично досрочно погашать на 300 000 рублей, переплата снизится до 78 575 руб.
Таким образом, высокий первоначальный взнос выгоднее, чем периодическое досрочное погашение. Тем более что банки охотнее одобрят кредит, если клиент покажет свою платежеспособность — внесет больше из собственных денег при покупке жилья. Поэтому для повышения шансов на одобрение ипотеки, стоит предоставить полный пакет документов, доказать свою платежеспособность и внести как можно больше средств первоначального взноса. Некоторые заемщики остаток кредита погашают за счет материнского капитала или продажи недвижимости, из которой они переезжают в новый дом.
