Ипотека по двум документам в России

Ипотека по 2-м документам предусмотрена правилами части банков: таким образом они хотят увеличить свою клиентскую базу и объем предоставляемых услуг. Классическая схема ипотеки включает в себя обязательное предоставление полного комплекта документов: клиенту необходимо подтвердить трудовую занятость и платежеспособность. По сравнению с обычными потребительскими займами, ипотека по двум документам является менее рискованным вариантом, так как невыплаты случаются реже.

Какие банки выдают ипотеку по двум документам?

Ипотека по двум документам выдается многими крупными банками, которые подключены к системе электронного взаимодействия с базами данных — всю недостающую информацию организации получают из доступных источников. К тому же они могут позволить себе выдавать кредиты с повышенным риском невозврата.

У ипотечного кредитования по двум документам имеется ряд плюсов:

• значительная экономия времени;

• быстрое рассмотрение кредитной заявки;

• в дальнейшем можно получить рефинансирование — снижение ставки с помощью более выгодного предложения от банка;

• возможность использования материнского капитала для оплаты первоначального взноса.

Ипотека по двум документам имеет и ряд важных недостатков:

1. Ипотечная ставка по двум документам будет выше.

2. Если не внести внушительный первоначальный взнос, ипотека выдана не будет.

3. Предусмотрены лимиты по сумме: стоимость квартиры не может быть выше нее.

4. Максимальный срок возврата долга: 20–25 лет. При обычных условиях оформления он может доходить до 30 лет.

5. Крупный ежемесячный платёж: высокая ставка и небольшой срок кредита приводят к тому, что сумма, которую нужно отдавать каждый месяц будет по карману не всем семьям.

Выбирая банк для оформления ипотеки, необходимо обращать внимание на нюансы кредитования. Иногда лучше потратить дополнительное время на сбор бумаг, чем переплачивать из-за высокой процентной ставки.

Какой первоначальный взнос по ипотеке по двум документам?

Максимальный размер ипотечного кредита равен 70–80% суммы от стоимости приобретаемого объекта. Если порог суммы достигает 100 процентов, стоит насторожиться. Такие кредиты обычно предлагают тем категориям заемщиков, у которых нет накоплений на первоначальный взнос. В этой ситуации уменьшается срок предоставления кредита и вводятся дополнительные условия.

Максимальная сумма напрямую связана со многими факторами:

• общий доход семьи;

• наличие иждивенцев (чем их больше, тем одобряемая сумма меньше);

• наличие кредитных карт и их история (необходимо закрыть все имеющиеся долги и те карточки, которыми вы уже не пользуетесь);

• регион приобретения объекта недвижимости (в городах-столицах суммы больше);

• каждая организация самостоятельно определяет свою кредитную политику и имеет право устанавливать лимиты.

Взять ипотеку без справок о доходах сегодня реально: эта услуга действует в большинстве ведущих российских банках. Однако даже при упрощенной схеме количество отказов достаточно велико.

Таким образом, получить ипотеку по двум документам можно с первым взносом от 0 до 50%. Все зависит от условий, которые предлагает банк и результатов рассмотрения заявки от клиента. Чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет ставка.

Где дают ипотеку без подтверждения дохода?

Оформить ипотечный кредит по двум документам без подтверждения дохода можно в банке, имеющем такую программу, или в микрофинансовой организации. Последние охотнее выдают средства под залог недвижимости, но ставка в них намного выше, что увеличивает размер переплаты.

Алгоритм оформления ипотеки по двум документам можно расписать следующим образом:

1. До получения кредита стоит подыскать желаемый объект недвижимости, собираем на него документы.

2. Изучаются условия банков и кредитных организаций, из предложений нужно выбрать более приемлемый вариант.

3. Оформление заявки в выбранную организацию. Для получения предварительного ответа, ее можно подать через сайт.

4. Рассмотрение заявки: несколько дней бумаги будут проверяться службой безопасности. Обычно решение сообщает персональный менеджер или оно приходит пользователям в SMS.

5. Подписание ипотечного договора и залогового соглашения.

6. Оплата первоначального взноса. Некоторые банки требуют разместить первоначальный взнос на расчетном счете. Организация желает исключить возможность обмана в завышении цены и удостовериться, что у клиента есть возможность вносить платежи по ипотеке.

7. Регистрация сделки: недвижимость переходит банку в качестве залога. Документы подаются через МФЦ.

8. Постепенное погашение — условия внесения денег указаны в договоре. Платеж должен быть не меньше суммы в графике, можно вносить средства на досрочное погашение частями. При этом можно изменить срок возврата ипотеки или ежемесячный платеж. Также банками допускается крупный взнос для погашения всего ипотечного кредита до срока.

9. После погашения долга банк снимает обременение с жилья. Делается это автоматически: не нужно писать заявления, только получить документ о прекращении действия залога.

Какие требования обычно предъявляют к заемщикам?

Как правило, при предоставлении всего двух документов для оформления ипотеки, банковские организации более тщательно отбирают кандидатов. Исключение — рефинансирование имеющегося кредита под более низкую ставку. Такие предложения доступны только для физических лиц. Получить средства для покупки жилья могут соответствующие требованиям соискатели:

• гражданство — России;

• возраст на момент возврата кредита — до 65 лет;

• требуемый стаж работы на последнем месте увеличивается в два раза, по сравнению с условиями для обычных заемщиков — от 6 месяцев;

• общий стаж — от 2 лет за последние 5;

• место работы — только на территории Российской Федерации.

Основной документ при оформлении ипотеки — российский паспорт. Во втором случае возможна вариативность. Нужно смотреть на условия конкретной организации. Это может быть:

• ИНН;

• СНИЛС (страховой номер индивидуального счета);

• военный билет;

• права на вождение транспортного средства;

• заграничный паспорт.

На квартиру документы собираются отдельно, тут нельзя обойтись минимумом бумаг, так как банку нужно проверить чистоту сделки. Иначе покупка станет рискованной для заемщика не только из-за ставки, но и потому что можно потерять жилье, но продолжать платить по ипотеке.

К недвижимости в банках обычно не предъявляют дополнительных требований: получить деньги можно для покупки квартиры, частного дома, таунхауса. В то же время часто можно встретить ограничение — покупка жилья только от застройщика или, используя услуги партнерского сервиса. Приобретение жилья на вторичном рынке недоступно для части ипотечных кредитов.

Как повысить шанс на одобрение?

На сайте банка или в офисе клиенту нужно заполнить заявку, где нужно указать основные сведения о себе. На этом этапе их проверяет программа-скоринг, которая запрашивает дополнительную информацию в базах данных и оценивает ответы заемщика. С ее помощью банк понимает, сможет ли клиент платить по кредиту. Увеличить шансы на положительное решение можно способами:

• закрыть максимум имеющихся займов, рассрочек и кредитных карт — это снизит платежную нагрузку;

• внести крупный первоначальный взнос;

• указать все доходы, в том числе и от подработок — если по условиям выдачи ипотеки требуется подтверждение, то можно представить выписку с банковского счета о получении этих средств;

• согласиться на дополнительные платные услуги от банка: страхование, электронная регистрация, сопровождение сделки — это позволяет не только получить ипотеку, но и снизить процентную ставку

• исправить кредитную историю — выплатить несколько кредитов или рассрочек в срок;

• передать в залог дополнительное имущество: жилье, коммерческую недвижимость;

• отработать на текущем месте трудоустройства больше года.

Получить положительное решение можно при привлечении созаемщика, например, супруга, который имеет доход и подходит под требования банка. В части организаций разрешена покупка жилья одновременно 4 лицами.

Точно не дадут ипотечный кредит, даже с высокой ставкой:

• людям, не имеющим места трудоустройства — не всегда нужно подтверждение дохода, иногда достаточно указать рабочие номера телефонов и организацию;

• заемщикам, возраст которых не попадает в указанные банком рамки, — например, получить кредит на 30 лет в 45 практически невозможно;

• должникам — если есть исполнительные производства по штрафам, алиментам или налогам, а также при плохой кредитной истории.

Окончательная подача заявки на покупку недвижимости с помощью банка происходит через кредитного менеджера, который обращает внимание на внешний вид, речь и манеру поведения заемщика. Если его что-то насторожит, то на этапе проверки службой безопасности к клиенту будут относиться более внимательно. Поэтому заемщику стоит приходить в банк только в чистой одежде, целой обуви и трезвым.

Обязательно ли оформлять страховку?

По закону заемщик обязан оформить страхование недвижимости от утраты или значительного повреждения. Банки могут предложить и другие виды полисов, чтобы защитить себя и заемщика от риска невыплаты ипотеки в форс-мажорных ситуациях:

• титульное — помогает выплатить кредит, если право собственности было оспорено и сделка признана недействительной в суде;

• личное — объектом страхования является жизнь, здоровье и трудоспособность заемщика.

Клиентам с комплексной страховкой ипотека более доступна, так как банки лояльнее относятся к тем, кто готов защитить себя от рисков. При этом учитывается страховка не только на ипотечное имущество, но и на самого заемщика. Страхование жизни сыграет важную роль в сложных ситуациях, таких как потеря трудоспособности или длительная болезнь. При покупке комплексного полиса, ставка кредита снижается на 0,2-1%.

Ипотека по 2 документам: основные условия

В нашей стране есть категории граждан, которые по тем или иным причинам не смогут подготовить полный пакет документов:

• сотрудники тех компаний, главный офис которых находится в другом регионе;

• граждане, трудоустроенные неофициально;

• лица с низким официальным доходом (когда выплачивается оклад, а остальная часть — является бонусом);

• если человек уже внес за жилье значительную сумму (более 40% от общей стоимости), в получении простого варианта ипотеки он заинтересован гораздо больше, чем в оформлении классического займа на покупку жилья.

СПРАВКА! Также некоторые соискатели хотят получить кредит на ипотеку максимально быстро: они боятся упустить заинтересовавший их объект недвижимости. Для них рассмотрение с минимумом документов является удобным вариантом.

Банки для получения кредита для покупки жилья выдвигают условия:

1. Первоначальный взнос до 40–50% от стоимости жилья. Это подтверждает платежеспособность клиента.

2. Заемщику нужно быть участником зарплатного проекта банка или получать доход на его карту. Организация сможет отследить все операции, выполняемые по карте, и на основании этого сделать выводы о финансовых возможностях человека. Дополнительного подтверждения дохода не потребуется.

3. У клиента должно быть гражданство Российской Федерации с пропиской на территории страны. Рассматривают людей в возрасте от 21 до 65 лет.

4. Ипотека будет иметь ограничение по максимальной сумме — обычно стоимость квартиры должна быть не более 15 000 000 рублей для столиц, до 8 000 000 — для регионов. При предоставлении максимального пакета бумаг, можно получить сумму в несколько раз выше.

5. Предоставляются кредиты только по месту регистрации заемщика и недвижимости — получить деньги для покупки жилья в другом регионе не получится.

6. Срок погашения устанавливается так, чтобы заемщик успел вернуть сумму до выхода на пенсию.

Окончательные требования и условия зависят от банка, где клиент хочет взять ипотеку на недвижимость по 2 документам. Крупные организации более лояльны, небольшие — устанавливают более жесткие рамки для клиентов, чтобы отсеять тех, кто не может платить. При этом важно обращать внимание на условия по ставке кредита, предложения могут отличаться на несколько пунктов. Чем выше ставка, тем легче получить ипотеку, чтобы быстро купить квартиру.