Ипотека для пенсионеров в России

Ипотека для пенсионеров считается рискованный из-за возраста заемщика. При этом такие клиенты реже нарушают платежную дисциплину, поэтому многие банки предлагают программы выдачи ипотеки специально для них. Сейчас купить жилье для них не является нереальным, получение кредита доступно в нескольких крупных банках страны.

Что такое — ипотека для пенсионеров?

Закон не устанавливает предела по возрасту физических лиц для получения ипотеки. По этой причине банки предлагают для пенсионеров специальные программы, доступные тем, кто:

• по возрасту должен находиться на заслуженном отдыхе, но продолжает трудовую деятельность;

• имеет достаточный доход для выплат по ипотечному кредиту;

• вышел на досрочную пенсию по выслуге лет;

• находится на отдыхе, но имеет пассивный доход от сдачи недвижимости.

Специальных программ от государства, помогающих в приобретении жилья пенсионерам нет, нужно ориентироваться только на предложения банков. Их представлено на рынке достаточно — с разными условиями по ставке, сумме и сроку возврата.

Сколько могут дать ипотеку пенсионеру?

Сумма одобренного кредита зависит от нескольких факторов:

1. Статус пенсионера — если человек начал получать выплаты от государства по выслуге лет, то для банка он — обычный заемщик. В этом случае можно претендовать на максимальные суммы кредита — до 50 000 000-100 000 000 рублей.

2. Уровень дохода и занятость — если клиент получает только пенсию, то его заявку отклонят. При наличии дополнительного источника благосостояния банк может одобрить сумму, достаточную для приобретения квартиры.

3. Возраст — людям старше 50 лет сложно получить крупный кредит, так как из-за сжатого срока возврата ежемесячный платеж будет слишком большим. Чаще всего сумма одобрения будет не более 3 000 000-5 000 000 рублей.

Еще один параметр, влияющий на условия будущего кредита — первоначальный взнос. Если клиент готов внести до 40-50% от стоимости жилья, то банк одобрит ему нужную сумму. Получить крупную ипотеку можно с привлечением созаемщика, не являющегося пенсионером.

Какие банки дают ипотеку для пенсионеров?

В линейку тарифов ипотеку для пенсионеров включили многие крупные банки. Ведущие учреждения России предлагают несколько вариантов кредитования. Наибольшей популярностью пользуются продукты с низкими ставками от:

• Сбербанка;

• Газпромбанка;

• ВТБ;

• Уралсиб;

• Открытие;

• Промсвязьбанка и многих других.

Среди предложений можно найти те, по которым выдают деньги под небольшой процент — от 2,3% в год для покупки жилья в сельской местности. Также есть варианты под разную стоимость жилья — от 3 до 60 миллионов рублей. Срок кредита зависит от лимитов, установленных в банке — чаще всего погашение должно быть проведено до 75 лет. Если клиент обратился за ипотекой для покупки квартиры в 60 лет, то ему нужно закрыть долг за 15.

Какую недвижимость могут приобрести пенсионеры в ипотеку?

Основные требования к недвижимости:

• расположение на территории России;

• объект должен быть жилым, исключение — апартаменты, которые пока не имеют очевидного юридического статуса;

• в жилье можно проживать — оно не должно быть признано ветхим, аварийным, готовящемся к расселению по программе реновации;

• отсутствие обременения и препятствий для регистрации — ареста через ФССП или залога на имуществе;

• все перепланировки должны быть узаконены, на них нужно представить разрешающие документы;

• наличие документов, устанавливающих право на собственность;

• наличие технической документации.

Пенсионер может получить ипотеку по государственной программе софинансирования для сельской местности, в этом случае к жилью могут быть предъявлены дополнительные требования. Также важно представить банку заключение об оценке недвижимости, предоставление этой услуги оплачивается заемщиком.

Какие документы могут понадобиться для оформления ипотеки?

Кроме бумаг на квартиру или дом, нужно представить документы самого заемщика:

• паспорт гражданина России;

• пенсионное удостоверение, если имеется;

• выписку о состоянии лицевого счета в ПФР, а также о размере назначенной пенсии;

• СНИЛС;

• ИНН;

• сведения о дополнительном доходе, если имеется: справку 2-НДФЛ от работодателя, выписку из личного кабинета самозанятого, декларацию о прибыли от предпринимательской деятельности;

• заверенную работодателем трудовую книжку, если пенсионер продолжает работать.

По представленным документам банк должен понять, насколько стабильно финансовое положение клиента. Если его доходов достаточно для обеспечения кредита на квартиру, то банк будет готов принять скромный первоначальный взнос и предложит более выгодную ставку.

Если для получения ипотеки будет привлекаться созаемщик, то нужно будет собрать аналогичные документы для него. Это должно быть физическое лицо, ведущее трудовую деятельность — так выше шанс на одобрение ипотечного кредита.

После того как документы и данные из заявки будут рассмотрены, банк выдаст положительное решение. Нужно заключить договор на страхование имущества. По желанию клиента дополнительно нужно оформить полис на жизнь, здоровье и права собственности. Справки из страховой компании нужны во время сделки.

Особенности предоставления ипотеки военным пенсионерам

По государственной программе «Военная ипотека», пенсионеры не могут получить кредит. Это связано с тем, что после увольнения не будет зачисления на накопительно-ипотечный счет (НИС). Однако, банки готовы выдавать деньги на покупку жилья по своим внутренним программам для пенсионеров. В этом случае у них появляются дополнительные вопросы к заемщику, в анкете нужно указать:

• стаж службы;

• дату выхода на пенсию;

• причину увольнения.

Более охотно банки выдают деньги на недвижимость тем, кто уволился по выслуге лет, а также имеющим на руках накопления по НИС, которые будут использоваться в качестве первого взноса. Получить выгодные условия по ипотеке могут сотрудники МЧС, ФСБ, МВД — одно из условий, которые выставляют банки: включение в систему НИС в 2005 году.

Могут ли пенсионеры получить налоговый вычет?

Пенсионер имеет право на получение имущественных вычетов за приобретение жилья или строительство дома. При этом деньги будут выплачены за 3 периода, предшествующие возникновению права на эту возможность.

При этом они могут не платить имущественный налог и подать заявление на вычет через банк. Сейчас все крупные банки страны работают с ФНС и дают возможность отправить заявку на получение вычета через свои онлайн-сервисы: приложение или сайт.

Что важно знать об ипотеке для пенсионеров?

По ипотеке для пенсионеров велик риск отказа из-за недостаточного дохода. Чем старше заявитель, тем сложнее ему получить положительное решение от банка. Повысить свои шансы можно, следуя советам:

1. Обращаться стоит в банк, в котором у пенсионера открыт счет, были ранее взяты кредиты или находятся накопления. Заявки от своих клиентов в банках одобряют чаще.

2. Перед тем как подать заявку на ипотеку, нужно закрыть все кредитные карты и текущие займы.

3. Выгодно пригласить более молодого созаемщика, который сможет в случае затруднений погасить обязательства по договору ипотеки. Количество третьих лиц, участвующих в сделке, может доходить до 4.

4. Все получаемые доходы нужно доказать: получить справки с работы или от ФНС о самозанятости, если это возможно.

5. Накопить сумму на крупный первоначальный взнос. Чем больше денег можно внести при оформлении сделки, тем лучше.

При посещении банка нужно учесть, что внешний вид и настроение заемщика также оцениваются. Более лояльны менеджеры к активным пенсионерам, без видимых проблем со здоровьем.

Какие ипотечные программы предлагают банки пенсионеру?

Типичными программами, доступными пенсионерам, являются:

1. Ипотека без первого взноса — ее дают только работающим людям, имеющим хороший доход. Получение такого кредита для покупки на вторичном рынке — редкость, проще оформить его, если клиент приобретает квартиру у застройщика с пониженной ставкой и выгодными условиями кредитования.

2. Ипотека для «молодых» пенсионеров — она рассчитана на тех, кто ушел со службы по выслуге лет. Возможность трудоустройства и крупная пенсия делают этот вид кредитования одним из самых доступных.

3. Ипотека с привлечением созаемщиков или поручителей — заявку нужно подавать на обычную ипотеку, но указать, что вы готовы привлечь гарантов выплат. Лучше всего заполнять заявление не через приложения или сайты банков, а в кредитном отделе — тогда риск предварительного отказа будет ниже и сразу можно передать на проверку данные созаемщиков.

4. Сельская ипотека — эта программа господдержки позволяет сделать покупку недвижимости вне больших городов доступнее. Предельная ставка по ней — до 3% годовых, но подойдет программа в том случае, когда пенсионер хочет приобрести жилье не на территории города, а в поселке. Например, ее можно брать, если заемщик хочет купить дом на земельном участке или получить деньги на его строительство.

От выбранной программы зависит размер переплаты, ставка по ипотеке и график погашения ипотечного кредита. В разных банках условия кредита, даже с государственной поддержкой, могут отличаться.

Условия ипотеки для пенсионеров

Типичными условиями ипотеки для пенсионеров являются:

• процентная ставка — от 2-3% до 19,5-22%;

• срок кредита — не более 10-20 лет (выплата должна произойти до того, как заемщику исполнится 70-75 лет);

• стоимость жилья — не более 60 000 000 рублей (обычно намного меньше);

• сумма кредита — от 300 000 рублей.

На свое усмотрение банк может включить в условия ипотеки внесение крупного первого взноса, дополнительный залог в виде уже имеющейся недвижимости или обязательное привлечение лиц в качестве созаемщиков и поручителей.

Как оформить ипотеку для пенсионеров?

Оформление ипотеки для пенсионеров не отличается от обычной:

1. Сначала нужно подобрать банк с самыми привлекательными условиями — предлагающий достаточную сумму и срок выплат до того, как заемщику исполнится 75 лет.

2. Заемщик собирает необходимый пакет документов, в том числе подтверждение всех получаемых доходов.

3. Теперь нужно подать заявку — сделать это можно на Finanso.com, очно в отделении банка, через интернет-приложение или сайт.

4. Остается дождаться, когда придет положительное решение — на это уходит 1-2 дня. Действие решения зависит от банка: от 30 до 90 дней.

5. За это время нужно найти подходящую недвижимость, провести ее оценку и собрать документы для банка. При покупке новостройки этот этап проходит проще — бумаги передает застройщик.

6. Банк проверяет документы, чтобы сделка прошла чисто и не было возможности ее опротестовать. После проведения этого этапа назначается дата встречи для завершения сделки.

До момента подписания договора, нужно провести страхование недвижимости от утраты. Пенсионерам может дополнительно потребоваться купить полис для защиты в случае утраты жизни или здоровья. Организации не имеют право заставлять его приобретать, но при отказе сделка может оказаться незавершенной.

В итоге первоначальный взнос и деньги банка переводятся продавцу, заключается залоговое соглашение и договор на ипотеку. Происходит регистрация сделки в Росреестре.

Можно ли рефинансировать ипотеку для пенсионеров?

Банки идут на рефинансирование ипотеки у пенсионеров при снижении ставки по кредиту и уменьшении переплаты. Эта услуга предоставляется вне зависимости от возраста клиента, ее можно оформить в банке, где ранее была получена ипотека, или в сторонней организации.

Рефинансирование выгодно, если уменьшается ставка или срок кредита. Пенсионерам удобнее делать его так, чтобы снизить ежемесячный платеж — при возникновении проблем с финансами в этом случае можно будет выполнять свои обязательства далее.

Какой пенсионер может получить ипотеку?

Банк охотнее выдаст ипотеку пенсионерам, которые:

• моложе 65 лет;

• продолжают трудовую деятельность;

• имеют первоначальный взнос в размере 40-50% от стоимости жилья;

• готовы привлечь к сделке третьих лиц;

• имеют возможность проводить выплаты — кроме трудоустройства это может быть наличие пассивного дохода или высокий размер пенсии;

• не имеют просроченной задолженности по кредитам, налогам и штрафам;

• могут предложить в залог недвижимость, помимо покупаемой квартиры или дома;

• не выплачивают суммы по другим обязательствам перед банками.

Все доходы нужно подтверждать документально, тогда банк сможет принять их во внимание, выдавая решение. Допустимо работать неофициально, тогда нужно подать справку в свободной форме, заверенную работодателем.

Есть ли отличия у ипотеки для пенсионеров от обычной?

От обычной ипотеку для пенсионеров отличают:

1. Ограниченный срок — трудоспособный гражданин может взять кредит на покупку жилья на 25-30 лет, для пенсионеров его ограничивают предельным возрастом. Обычно выплатить долг нужно за 5-15 лет, до наступления 70-75.

2. Ставка — за счет регулярного поступления выплат и стабильного дохода, банки рассчитывают кредит по минимальному ее значению. Пенсионеры считаются надежными заемщиками, которые стараются исполнить свои обязательства в срок.

3. Сумма — ограничений по ней больше, чем при кредитах для трудоспособных граждан. Это связано с тем, что при большом кредите увеличится и ежемесячный платеж, не каждый сможет выплачивать такой из своего дохода.

4. Необходимо заключить договор страхования жизни — без него банк вправе изменить условия первоначального предложения, а иногда просто отменяет сделку.

Процедура оформления ипотек совпадает, меняется лишь пакет документов, который нужно представить.