Ипотека на строительство дома — решение для тех, кто хотя бы однажды задумывался о приобретении уютной загородной недвижимости. Неудержимый ритм городской жизни зачастую является основным фактором, препятствующим достижению состояния психологического комфорта. К сожалению, для большинства данная задумка остается всего лишь мечтой. Виной тому - пресловутый финансовый вопрос. Но как показывает практика, решить его все же можно.
Можно ли взять ипотеку на строительство дома
При отсутствии материальных возможностей для приобретения собственного дома вполне реально получить необходимую сумму денежных средств в банке. На настоящий момент большинство крупных финансовых организаций занимается реализацией программы под строительство частного дома. Воспользоваться последней может любое физическое лицо, полностью удовлетворяющее требованиям кредитора. Оформление кредита сопряжено с определенными нюансами. А именно:
-
К земельному участку, на котором планируется строительство дома, предъявляются повышенные требования. В большинстве случаев банк изъявляет желание принять его в качестве залога.
-
Необходимость согласования с кредитной организацией вопроса о подрядчике.
-
Привлечение поручителей при оформлении кредитной сделки.
-
Необходимость осуществления первоначального взноса на начальном этапе кредитования. Сумма личных средств, необходимая для внесения на ссудный счет, определяется индивидуальными условиями, действующими по конкретной программе кредитования.
-
Страхование жизни и здоровья. Оформление договора является одним из ключевых требований большинства банков.
В каком банке можно взять ипотеку на строительство дома
На данный момент перечень ипотечных предложений на строительство дома достаточно обширен. Более 20 банков России предлагают своим клиентам выгодные кредитные продукты. В их числе следующие:
-
Росбанк Дом. Ипотека выдается в рамках программы «Целевая». Условия, действующие по ней:
-
оптимальная процентная ставка, обеспечивающая приемлемый уровень кредитной нагрузки (21,25% - 21,5% годовых);
-
возможность получения крупной суммы кредита (до 30 000 000 рублей);
-
длительный период исполнения кредитных обязательств по ипотеке - до 240 месяцев.
-
-
Сбербанк. Условия получения кредита:
-
низкая ставка для начисления процентных расходов заемщика - от 12% годовых;
-
возможность получения крупной суммы заемных средств - от 300 000 рублей до 10 000 0000 рублей;
-
продолжительный срок кредитования - до 360 месяцев;
-
взнос на начальном этапе кредитования - от 15 % от суммы кредита.
-
-
Россельхозбанк. Ипотека на строительство дома доступна к оформлению в рамках программы «Целевая». Условия, свойственные данному кредитному продукту:
-
привлекательная ставка для начисления процентных платежей - от 20,5% годовых;
-
предельная сумма, возможная к получению - 20 000 000 рублей;
-
отсутствие необходимости внесения собственных средств на начальном этапе кредитования;
-
срок пользования заемными средствами - до 360 месяцев.
-
-
ВТБ. Ипотека оформляется в рамках предложения «Строительство дома и приобретение земельного участка». Условия, свойственные кредитному продукту:
-
размер годового процента - от 23,3%;
-
возможность получения до 15 000 000 рублей;
-
отсутствие необходимости осуществления первичного взноса;
-
продолжительный период исполнения финансовых обязательств по ипотеке - до 360 месяцев.
-
Ответственный подход к выбору оптимального ипотечного решения позволит избежать возникновения непредвиденных расходов, существенно повышающих общий уровень кредитной нагрузки.
Процесс оформления ипотеки укладывается в следующие этапы:
-
Расчет величины основных кредитных показателей с помощью ипотечного калькулятора, представленного на сайте выбранного банка.
-
Оформление заявления на предоставление заемных средств. Клиент имеет возможность подать онлайн-заявку. Данная процедура может быть осуществлена через официальный сайт банка либо портал Finanso, оказывающий услуги автоматического подбора ипотечных продуктов.
-
Получение решения банка по поданной кредитной заявке.
-
Предоставление полного пакета документации, необходимой для выдачи заемных средств (документы на земельный участок и прочее имущество, принимаемое в залог).
-
Предоставление объекта недвижимости в залог по договору на ипотеку. В качестве обеспечения по кредитной сделке принимается земельный участок либо прочее имущество, находящееся в собственности заемщика.
-
Подписание кредитного соглашения о предоставлении заемных средств.
Можно ли строить дом на участке в ипотеке
Заемщик вправе возвести дом на участке, оформленном в кредит. Данный способ его приобретения абсолютно никак не влияет на планы по строительству. Единственным нюансом, который следует учесть в данной ситуации, является необходимость получения согласия со стороны банка на осуществление данных действий. Таковое не требуется лишь в одном случае - когда вопрос заранее оговорен в кредитном соглашении.
Во избежание неблагоприятных последствий перед началом работ следует получить точную информацию о законности их проведения. Такая необходимость присутствует в связи с недопустимостью использования некоторых видов земель для строительства.
Объект, построенный за счет ипотечных средств, должен соответствовать ряду требований. А именно:
-
удовлетворять ограничению по высоте и этажности (не выше трех этажей, до 20 метров в высоту);
-
иметь каменный, железобетонный либо свайный фундамент;
-
иметь необходимые для круглогодичного проживания коммуникации.
Можно ли взять ипотеку на покупку земли и строительство дома
Отсутствие у заемщика собственного участка не является причиной для переноса сроков строительства. Крупные российские банки готовы предоставить заемные средства как на возведение жилого строения, так и на приобретение подходящей для данного мероприятия земли.
Кредитование по этому ипотечному проекту также позволяет приобрести готовый либо недостроенный дом.
При оформлении договора одновременно на два объекта (участок и дом) имеются некоторые нюансы в процедуре принятия залога. А именно:
-
земельный участок непосредственно сам служит обеспечением возврата заемных средств (по большинству банковских предложений);
-
кредит на возведение дома придется обеспечить прочим залогом (как правило, в качестве такового принимается имущество, имеющееся в собственности у заемщика).
Одобрение «двойной» ипотеки сопряжено с необходимостью предоставления расширенного пакета документации. Дополнительными его составляющими являются:
-
справка, подтверждающая отсутствие строений на планируемом к использованию участке;
-
документ о праве собственности на землю;
-
кадастровый план;
-
документация об оценке участка.
На каких земельных участках разрешено строительство
Одной из основных процедур, необходимых к проведению на предварительном этапе строительства, является выявление категории участка. Именно данный параметр определяет возможность возведения строения. Согласно действующему законодательству, дом, пригодный для круглогодичного проживания, может быть построен только на землях населенных пунктов. Нарушение данного условия влечет за собой невозможность дальнейшего оформления готового объекта.
В ситуации, когда заемщик не планирует постоянно проживать в доме, можно использовать следующие категории земель:
-
пригодные для ведения ЛПХ;
-
предназначенные для занятия садоводством.
Значимым нюансом в данном случае является невозможность регистрации в возведенном строении.
Как проверить категорию земли, на которой расположен земельный участок, и виды разрешенного использования
Информация о категории земли содержится в документе, формируемом службой госрегистрации. Для сокращения временных затрат на ее получение можно воспользоваться официальным сайтом учреждения.
Какие документы потребуются до начала строительства дома
На предварительном этапе строительства заемщику потребуется собрать полный пакет документации. Он включает в себя следующие составляющие:
-
Заявление на предоставление кредитных средств.
-
Копия паспорта (необходимо предоставить в администрацию по месту нахождения участка).
-
Выписка из реестра.
-
Справка, подтверждающая уровень официального дохода заемщика.
-
Уведомление о согласовании возведения жилого объекта. Выдачу документа осуществляет администрация населенного пункта, на территории которого находится земля. Срок, необходимый для получения документа, варьируется в диапазоне от 7 до 20 дней (с момента обращения заемщика в государственную структуру). В случае отказа потребуется устранить все выявленные недочеты и повторно обратиться в орган местного самоуправления.
Что важно знать об ипотеке на строительство дома
Строительство за счет кредитных средств требует соблюдения ряда законодательно установленных норм. А именно:
-
Необходимость согласования с банком подрядчика, ответственного за проведение строительных работ.
-
Выявление возможности возведения строения посредством определения соответствия категории земли указанной цели (через Росреестр).
-
Соблюдение основных параметров жилого строения (не выше 20 метров в высоту, этажность - не более 3 этажей).
-
Обязательность получения разрешения у местных властей.
Условия ипотечного кредитования на строительство дома
Программам ипотечного кредитования на возведение жилого дома свойственны определенные особенности. К таковым относятся:
-
Приемлемый уровень процентной ставки (особенно по льготным банковским предложениям). Значение показателя варьируется в диапазоне от 12% годовых (Сбербанк) до 24,99% годовых (банк Открытие).
-
Необходимость осуществления первоначального взноса (по выборочным ипотечным продуктам. Его минимальный размер составляет 15% от суммы ипотеки.
-
Возможность длительного исполнения финансовых обязательств (до 30 лет).
-
Обеспечение кредитной сделки залогом и поручителями.
-
Длительный срок действия одобрительного решения банка (до 4 месяцев - ипотечная программа ВТБ).
Варианты ипотеки на строительство дома
Заемщики вправе воспользоваться стандартными предложениями, предусматривающими действие базовых условий. Для отдельных категорий граждан доступны льготные программы кредитования под строительство. А именно:
-
Программа для семей с детьми. Воспользоваться ею можно при условии рождения в семье ребенка в период времени с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. Привлекательность предложения обусловлена низким годовым процентом. Его размер не превышает 6%.
-
Кредит для приобретения жилья на селе. В данном случае уровень процентной ставки не превышает 3% годовых.
-
Ипотека для жителей Дальневосточного федерального округа. Оформление кредитного продукта позволит предельно сократить уровень процентной переплаты. Ставка, используемая для начисления процентных расходов заемщика, не превышает 2% годовых.
Какие требования обычно предъявляют к заемщикам
Перечень требований к заемщикам определяется особенностями кредитной политики отдельного банковского учреждения. Базовый набор требований включает:
-
Наличие российского гражданства.
-
Наличие полной дееспособности.
-
Возраст от 21 до 75 лет (возрастное ограничение определяется выбранным ипотечным предложением).
-
Наличие непрерывного стажа на текущем месте трудоустройства продолжительностью более 6 месяцев.
-
Общий стаж более 1 года.
-
Наличие не более четырех созаемщиков в рамках одного кредитного соглашения (преимущественно по льготным программам).
Какой первоначальный взнос банки обычно требуют
Необходимость внесения собственных денежных средств на этапе оформления ипотеки определяется действующими по ней условиями. Ряд банков освобождает своих клиентов от крупных финансовых вложений в виде первоначального взноса. К таковым относятся: ВТБ, Росбанк Дом и пр. Но действие данного послабления все же частично нейтрализуется повышенной процентной ставкой, существенно увеличивающей уровень кредитной нагрузки заемщика.
По ипотечным программам, предполагающим осуществление первичного взноса, размер последнего достаточно умеренный. Зачастую для оформления кредитной сделки заемщику достаточно внести 10% -15% от общей суммы кредита (ипотека Сбербанка, ВТБ).
Можно ли построить дом, используя материнский капитал
Российское законодательство позволяет заемщику израсходовать маткапитал для погашения кредитной задолженности по ипотеке. Условия выборочных программ кредитования привлекательны с точки зрения возможности покрытия первоначального взноса за счет средств материнского капитала.
Обязательно ли оформлять страховку
Страхование залога является обязательным требованием со стороны большинства кредиторов. В данном случае клиент лишен возможности выбора альтернативного варианта.
Страхование жизни и здоровья абсолютно никак не влияет на вероятность получения заемных средств. Но отказ от его осуществления в негативном ключе отражается на уровне годовой ставки по ипотеке. Как правило, банки повышают ее на несколько процентных пунктов.