Реально ли купить квартиру в ипотеку без первоначального взноса? А если и реально, то на кого она рассчитана? Выгодно ли это? Ответы на эти и многие другие вопросы найдутся в данной статье.
Ипотечный кредит без первоначального взноса даётся редко. Банкам нерентабельно предоставлять своим клиентам подобные предложения. Ипотека без первоначального взноса — это огромный риск для банка.
Впрочем, взять ипотеку без первого взноса реально, вопрос остаётся лишь в том, как сделать это максимально выгодно, учитывая ограниченное количество предложений и ставки, предлагаемые банками.
Шанс на приобретение квартиры в ипотеку без уплаты первоначального взноса предоставляется на отдельных условиях. Как правило, это льготные условия для определённых групп населения — бюджетников.
Этот способ позволяет взять недвижимость в ипотеку по рыночной стоимости, а не под большие годовые проценты. Как это работает?
ВАЖНО! Многие банки ведут активную борьбу с завышением цен в договорах. При завышении стоимости может возникнуть проблема с независимым оценщиком стоимости недвижимости. Покупатель рискует, поскольку при проверке оценки банк имеет право отказать в ипотеке, а при одобрении сделки сделает это по стоимости гораздо меньшей желаемой.
Для взятия ипотеки без первоначального взноса банки выдвигают определённые требования.
Поскольку у большинства покупателей нет средств для первоначального взноса, возрастает число тех, кто готов взять потребительский кредит на эту сумму. Потребительский кредит выдаётся в тот же день, что и ипотечный. Вероятность одобрения кредита зависит от размера обязательств по обоим займам.
ВНИМАНИЕ! Банки, как правило, не любят, когда для приобретения недвижимости люди пользуются потребительским кредитом. Велик риск того, что заёмщик не сможет погасить кредит в срок. Поэтому этот способ актуален для людей с высоким и стабильным доходом — сумма выплат не должна быть выше 60 % доходов заёмщика.
Ипотека от застройщика — это заём, который оформляется банком-партнёром застройщика на взаимовыгодных условиях. Одно из них — возможность приобретения квартиры в новостройке в ипотеку без первоначального взноса. Условия в этом случае во многом выгоднее тех, которые предлагают банки:
ВАЖНО! Строительные компании являются лишь посредниками между банками и покупателями. Поэтому формулировка "ипотека от застройщика" — это рекламный ход, к которому они прибегают для увеличения роста своих продаж.
Ещё один выгодный вариант — заложить в банк уже имеющуюся недвижимость. При этом объект обязательно должен быть ликвидным. Сумма кредита в данном случае будет составлять до 90 % фактической стоимости недвижимости, а процентная ставка останется такой же, как при потребительском кредите.
ВАЖНО! Для того чтобы оформить ипотеку под залог уже имеющейся недвижимости, потребуется представить дополнительный набор документов, включающий в себя:
"Молодая семья" — распространённая льготная государственная программа, реализуемая с 2011 года, которая позволяет получить субсидию в объёме до 35-40 % от цены жилья. Размер такого пособия зависит от региона и количества детей в семье. Семьи с детьми имеют все шансы на получение субсидии, семьям же без детей получить деньги будет очень сложно.
В качестве уплаты начального взноса банки готовы принимать и материнский капитал. Недвижимость, купленная с помощью материнского капитала, оформляется в совместную собственность владельца сертификата, его супруга и несовершеннолетних детей. Воспользоваться материнским капиталом при получении кредита можно незамедлительно, сразу после рождения ребёнка. Нужно лишь выбрать банк, который разрешает приобретение недвижимости с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса.
СПРАВКА. В 2020 году материнский капитал был проиндексирован и стал равен 466 617 рублям. Размер суммы равен для всех жителей России.
Специальная ипотечная программа существует и для военных. Минобороны берёт на себя ответственность по закрытию ипотеки, однако такая помощь доступна не всем военнослужащим. В общем виде программа распространяется на офицеров и прапорщиков, которые начали свою службу по контракту не раньше 1 января 2005 года. Могут подать заявку на участие в программе:
Субсидии, выданные по программе, хранятся на личных накопительных счетах военных. Программа закрывает первоначальный ипотечный взнос — её размер составляет 10–20 %.
Эта ипотечная программа существует для помощи людям с небольшим уровнем дохода. Условия попадания в программу зависят от региона, поскольку программы осуществляются региональной администрацией. Для попадания в программу необходим комплект следующих документов:
После получения жилищного сертификата по социальной программе важно помнить, что он действует только шесть месяцев, поэтому необходимо как можно скорее обратиться в банк с выбранной программой и заключить договор на ипотеку. После этого в банк на специально открытый счёт поступает 30 % от цены недвижимости.
Программа "Переезд" официально прекратила действовать с 2015 года. Она подходила тем, кто уже имел недвижимость в собственности. К ипотеке выдавался кредит на первый взнос под залог имеющегося жилья.
Для подтверждения платёжеспособности заёмщику необходимо представить в банк справку о своих доходах. Банки принимают следующие виды справок: