Ипотека

Для оформления ипотеки достаточно сделать несколько простых действий: выбрать подходящее жилье, банк с хорошими условиями и собрать документы под определенную программу финансирования. Справки необходимо приложить к заявлению по форме банка. При положительном решении кредитного учреждения заявитель приглашается для оформления ипотечного кредита.

Появление на рынке кредитных услуг жилищных займов создало основу для быстрого обеспечения граждан объектами недвижимости. Финансирование ипотечных проектов сегодня возложено на банки. Именно этот сектор финансового института обладает достаточным портфелем активов, способным обеспечить имеющуюся волну спроса. Вторичной целью банков после получения прибыли от ипотеки является минимизация рисков. Для этого кредитные учреждения в рамках нормативов регулятора устанавливают к заемщикам определенные требования.

Условия получения ипотечного кредита

Финансирование покупки жилья проводится в несколько этапов. На предварительной стадии банком изучается состоятельность будущего клиента по представленным документам и базе данных кредитной истории. Основная цель – оценка финансового положения соискателя, рисков невозврата долга. Если заявитель по результатам первичной оценки не проходит по требованиям, последний получает отказ в выдаче ипотеки.

С учетом тенденций рынка и нормативных требований регулятора предусматривается возможность корректировки потенциальных рисков, которые могут нанести ущерб финансовому институту:

  • По государственным программам. В условиях социальной поддержки населения снижение процентной ставки по кредиту возможно за счет субсидий из Центробанка. С 1997 года в стране работает АИЖК – официальное агентство, созданное для развития ипотечного финансирования. Пример – семейная ипотека под 6 процентов;
  • В рамках корпоративных программ. Например, кредитование сотрудников «Газпрома» по сниженной ставке в «Газпромбанке»;
  • По государственным целевым программам, - поддержка сельских учителей, бюджетников и прочих категорий граждан.

На практике возможна корректировка недостаточной платежеспособности клиента за счет вариации основных параметров сделки. Это привлечение созаемщиков, увеличение срока или процентной ставки по ипотеке.

Параметры жилищных кредитов:

  1. Гражданство и прописка. Российские банки в первую очередь предпочитают работать с гражданами, имеющими регистрацию на территорию РФ. Отсутствие прописки усложняет идентификацию клиента и процесс претензионной работы. В программах кредитных учреждений, выдающих ипотечные кредиты, есть предложения для иностранных граждан. Ставка по таким программам обычно выше на 1.5-2 процента.
  2. Возраст потенциального заемщика. В зоне предпочтений банка на получение финансовой помощи граждане старше 21 года и моложе 70 лет. Общий принцип при оценке платежеспособности клиента состоит в выделении трудоспособного слоя граждан.
  3. Стаж работы и занятость заявителя. На практике кредитные учреждения, рассматривающие долгосрочное финансирование, отдают предпочтение работающим гражданам. Такие соискатели имеют стабильный источник дохода. Дополнительным критерием оценки выступает изучение продолжительности трудовых отношений на последнем рабочем месте. Достаточным для оформления заявки будет период в диапазоне от 6 до 12 месяцев.

Подтверждение соответствия требований, установленных банками, осуществляется посредством сбора пакета документов. Это справки с места работы, выписки из государственных реестров данных, техническая документация. Более подробно в следующем заголовке.

Какие документы нужны для ипотеки

В практике банков используются строго определенные формы корпоративных заявок. Соискателям необходимо заполнить предложенные бланки и приложить следующий набор документов:

  • Паспорт (работник учреждения снимает копию с оригинала);
  • Справка 2-НДФЛ, выдается по месту работы;
  • Трудовая книжка (можно временно получить в кадрах или попросить заверенную выписку);
  • Правоустанавливающие документы на приобретаемый недвижимый объект. Копии предоставит продавец;
  • Отчет агентства по оценке недвижимости;
  • В случае оформления залогового кредита понадобятся правоустанавливающие документы на представленный заемщиком объект.

Перечень документов может быть расширен. Это зависит от типа программы, по условиям которой необходимо подтвердить свое право на участие. Например, ипотечные тарифы для бюджетников, иной корпоративной сферы, льготные условия для малоимущих.

Какие проценты по ипотеке

Если стоимость приобретаемого жилья известна к началу кредитования, то общая сумма задолженности будет рассчитываться исходя из целого ряда факторов. Процентная ставка по ипотечным займам зависит от учреждения, выбранной программы финансирования, наличия государственной поддержки и платежеспособности клиента. На практике выбрать минимальную ренту не представляется ввиду комплексного подхода к запросам заемщика. При выборе банка и программы можно ориентироваться на начальное значение ставки. В качестве средних показателей рынка можно считать справедливым диапазон от 5 до 10 процентов.

Соотношение процентных ставок по банковскому сектору распределяется следующим образом:

  1. В диапазоне до 5%–, «Газпромбанк», Ак Барс, УралСиб;
  2. От 5 до 7 процентов Сбербанк России, ВТБ, Росбанк;
  3. Самые высокие ставки на рынке ипотечного кредитования предлагают «Открытие» - от 8 %, Уральский банк Реконструкции и Развития – от 9.5%.

В каком банке лучше взять ипотеку

Выбор кредитора является основополагающим в период планирования большой покупки. Первое, на что стоит обратить внимание, это параметры самого жилья. Программы банков для первичного и вторичного рынков отличаются, так как такие объекты характеризуются разной ликвидностью.

Второй критерий определения кредитного учреждения состоит в поиске лояльности. В пользу выбора банка будет наличие зарплатного проекта, на котором обслуживается клиент. Сэкономить на процентной ставке можно за счет хорошей суммы первоначального взноса. Такой фактор определяет платежеспособность на начально этапе взаимодействия.

Третий критерий – удобство взаимодействия. Возможность отслеживать график платежей, зачисление плановых погашений. Отсутствие необходимости личного посещения банка для решения текущих вопросов используется как конкурентная практика.

Окончательный выбор кредитного учреждения лучше всего делать по результатам комплексного изучения условий. В большинстве случаев узнать точные суммы ежемесячных платежей или наличие дополнительной финансовой нагрузки (например, страхование) можно только после обработки заявки соискателя. На это потребуется потратить время, но оно того стоит.

Источники информации:

(Что нужно чтобы взять ипотеку, б.д.)

(Условия ипотечного кредитования в 2020 году в банках России, б.д.)

(Как оформить ипотеку на квартиру, б.д.)