Сокращение оборота наличных за последние годы привело к тому, что детские дебетовые карты перестали быть признаком роскоши, а превратились в один из привычных инструментов для физических лиц. Сейчас уже практически каждый банк создал программу, в рамках которой даже младший школьник может получить детскую карту.

Что такое детская дебетовая карта?

Детская дебетовая карта — вид платежного инструмента, предназначенный для детей от 6-7 лет. Она выпускается в двух видах:

• в качестве специального продукта, привязанного к счету одного из родителей;

• как самостоятельный платежный инструмент.

Тип детской карты зависит от возраста ребенка: до 14 лет банк не может открыть счет на его имя, поэтому фактическим владельцем дебетовой карты может быть только совершеннолетний член семьи — родитель, опекун. При этом на пластике будут выбиты имя и фамилия малыша.

С помощью детских дебетовых карт можно добиться следующих целей:

1. Научить ребенка финансовой грамотности — он будет сам распределять средства, чтобы хватило на школьные обеды или карманные расходы. При этом родитель сможет страховать малыша на случай принятия неправильных решений — например, выдать дополнительную сумму за какие-либо заслуги.

2. Не использовать наличные для выдачи карманных денег — практически все сейчас получают зарплату на банковские карты, раньше требовалось снять деньги в банкомате, чтобы передать ребенку. Сейчас пополнить карту можно всего за пару кликов — в приложении. А если бабушка или дедушка решат порадовать внука, они могут перевести деньги ему лично по номеру карточки (предварительно нужно уточнить в банке, имеется ли такая возможность).

3. Научить делать накопления — 90% детей и подростков после получения собственной карты первые недели тратят все средства, которые оказываются на ее счете. Позже они начинают откладывать деньги на крупные покупки или открывать копилки, которые уже есть во многих приложениях для детей.

4. Научиться работать с программами Cash Back — банк не только готов выдавать детям карты, но и включает их в программы лояльности, приучая рассчитываться в магазинах. Получение баллов становится для ребенка интересной игрой, а постоянные расчеты картой помогают контролировать его траты.

Основной целью банков при выпуске детских карт является привлечение клиентов — в большинстве случаев ее пополнение или перевод средств без комиссии возможны только внутри системы. Если в банке будут обслуживаться оба родителя, им будет удобнее проводить транзакции.

Государство поддерживает идею детских карточек, внедряя с помощью банков такие продукты, как Пушкинская карта (на нее отправляются средства для покупки билетов на выставки, в театры или музеи) или реализуя программы для школьников. Еще несколько лет назад в Москве появились школы, где начали выдавать многофункциональные карты — для прохода через турникет, подтверждения посещаемости, расчетов в школьной столовой. Платежный инструмент обладает большими возможностями — с ним можно не только купить выпечку в буфете образовательного учреждения, но и делать покупки для дома, если попросили родители.

В каком банке можно сделать карту ребенку?

Выбирая банк, в котором в России можно оформить карточку для детей и подростков, нужно изучить текущие предложения и выбрать из них лучшие. Регулярно в рейтинги топовых попадают следующие продукты:

1. Тинькофф Джуниор — доступно оформление дебетовой карты онлайн, выдача происходит с доставкой в удобное для клиента место. С ней доступны ограничения на траты, запрет на снятие наличных в любых банкоматах и другие опции. На лицевой стороне будет указано имя ребенка, привязывается она к счету родителей, управлять ей можно через приложение Тинькофф Банк. Этот тариф применяется только для детей до 14 лет, для подростков старше оформляется молодежная Тинькофф Блэк, включающая повышенный Cash back в ресторанах, за кино и покупки. По этой карте уже можно получать процент на остаток. На всех картах Тинькофф доступно снятие наличных в любых банкоматах.

2. Детская карта Райффайзенбанка — доступна для оформления с 6 лет до достижения ребенком возраста 14 лет. Сначала она привязана к счету родителя, а позже — к личному подростка. Cash Back за покупки можно получать только с 14 лет. Выпуск карты бесплатный, а стоимость обслуживания будет зависеть от выбранного дизайна — если он индивидуальный, то отдавать нужно 990 рублей в год. Получить карту можно в отделении банка.

3. Детская карта от Альфа-Банка — выпускается с 7 лет на имя ребенка, после 14 лет открывается уже личный счет. Родителям доступны: установка ограничений на траты, контроль расходов. На эти карты действует программа лояльности — Cash Back до 5%, начисление баллов за оплату в кафе и ресторанах. На выбор Альфа-Банк предлагает 8 дизайнов карты. Доступна карта для оформления только через отделения банка и для тех родителей, кто имеет карточку Альфа-Банка. Доставка этого продукта для физических лиц в настоящий момент недоступна.

4. Сбер Kids — это цифровая детская карта, которая подойдет только для оплаты в Интернете и расчетов через NFC. Для управления картой детям доступно приложение, в нем же будет отображаться баланс по программе лояльности СберСпасибо. Баллы Cash Back будут начисляться за все покупки, потратить их можно в сервисах экосистемы и у партнеров. Оформляется карта моментально, выпуск и доставка ее пластикового варианта не предусмотрена. Чаще всего оплаты происходят при помощи технологии 3D Secure или через Mir Pay. Снимать наличные в банкоматах условия запрещают.

5. Детская Мультикарта — карта ВТБ выпускается в качестве дополнительной к счету родителя. Управлять ее счетом могут только родители в отдельном приложении. Для этой карты доступен Cash Back от 2 до 50% с покупок у партнеров в виде начисления баллов. Процент на остаток в этом банке не доступен, зато стоимость обслуживания всегда 0 рублей. Условия по карте, как и в других банках, изменяются для лиц от 14 лет: им доступны дополнительные бонусы по спецпредложениям, а также услуги, позволяющие накапливать средства с онлайн-оформлением.

Это далеко не все варианты, которые сейчас предлагают банки — детские карты есть практически у всех, в том числе и региональных финансовых учреждений. При рассмотрении предложений, нужно обратить внимание на следующие опции:

• способы пополнения счета — удобней, когда можно перевести деньги можно с любой карты, а не только с родительской, или внести наличные в банкоматах;

• процесс оформления заявки — быстрее провести его через удаленные сервисы: интернет-банкинг, форму на сайте или в приложении;

• процедура получения карты — при наличии доставки родителю не придется искать время для визита в банк, ее смогут привезти куда угодно;

• наличие специального приложения — для обучения финансовой грамотности использование дебетовой карты с отдельными приложениями для детей и подростков эффективно, так в нем малыши смогут контролировать свои траты, следить за начислением бонусов Cash Back и получать больше полезной информации;

• наличие программы лояльности: получение бонусов — не просто интересная игра, это один из способов экономии на повседневных тратах.

В последнюю очередь стоит обращать внимание на стоимость выпуска и обслуживания карты. У большинства банков можно заказать ее бесплатно, но за специальный дизайн придется заплатить. Финансовые организации могут брать дополнительные суммы за отправку уведомлений в SMS или Push-сообщений приложения, годовое обслуживание и комиссии за переводы с других карт. Изучайте внимательно тарифы, чтобы не приходилось тратить дополнительные суммы за использование детской карты.

Как оформить детскую дебетовую карту?

Чтобы оформить детскую карту, потребуется соблюсти несколько условий:

• открыть в банке дебетовую карту на имя родителя;

• представить свидетельство о рождении ребенка и паспорт родителя;

• иметь на основном счету банка сумму, достаточную для оплаты специального дизайна или годового обслуживания, если оно платное;

• заявитель должен быть гражданином России в возрасте старше 18 лет.

Родителю для получения карточки на имя своего ребенка, нужно следовать инструкции:

1. Изучить предложения банков и выбрать среди них наиболее удобное. Для этого нужно провести сравнение информации о таких картах, учесть все минусы и плюсы каждого варианта. Например, есть ли доставка на дом, плата за обслуживание и бонусы. Детские карточки удобней оформлять в тех организациях, где обслуживаются родители, тогда заявку можно подать через онлайн-банк.

2. При подаче через онлайн-банк нужно заполнить заявку на сайте, указав данные ребенка и родителя. На этом этапе выбирается дизайн пластика. Если у банка нет удаленного способа передачи заявления, то нужно лично обратиться в отделение с паспортом и документами ребенка. Подача заявки в этом случае происходит в письменной форме через менеджера.

3. Затем нужно выбрать способ получения карты. У банков доступны варианты: доставка на дом с помощью курьерской службы или выдача в отделении.

4. Остается только дождаться изготовления карты и забрать ее выбранным способом. При необходимости нужно сразу внести деньги, чтобы оплатить выпуск и стоимость обслуживания за месяц или год.

5. Последний шаг доступен только в том случае, если он предусмотрен условиями банка. Родителю нужно установить онлайн-банк на телефон ребенка, управлять счетом можно через приложение на своем смартфоне.

По достижении возраста 14 лет для оформления карты будет использоваться не свидетельство о рождении ребенка, а его паспорт. При этом у некоторых банков условия позволяют заводить счета несовершеннолетним без участия родителей — заявка подается уже от имени подростка, для него открывается собственный счет.

Условия и возможности по детским дебетовым картам

Следить за счетом и удобно переводить денежные средства можно только при выпуске карты для ребенка в возрасте от 6 до 14 лет. Подростковые варианты уже более автономны — им не нужно собственное приложение. Основные возможности детских счетов такие:

• бесконтактная оплата в магазинах;

• снятие наличных в банкоматах;

• оплата покупок в интернет-магазинах;

• отслеживание трат в приложении или интернет-банке;

• дублирование уведомлений об операциях на телефон родителей;

• запрос баланса в банкоматах и многое другое.

По своей сути это обычные дебетовые карты, имеющие особые лимиты и ограничения. Условия конкретного предложения зависят от банка. Например, в большинстве финансовых организаций держатели детских карт могут получать Cash Back, а если пластик привязан к системе МИР, то и кэшбэк в программе лояльности Privet Mir. Разный подход практикуется, если в конце месяца по счетам образовался остаток: один банк начисляет на него проценты, а условия в других это не предусматривают.

После открытия детская карта для школьника появится в приложении или личном кабинете родителя, а также станут доступны опции:

• запрет на снятие наличных или покупки в интернет-магазинах (блокировка 3D Secure);

• получение уведомлений об операциях — они направляются одновременно ребенку и родителю;

• выбор категории, на которую банком будет начисляться кэшбек — если это предусматривают условия;

• установка лимитов на расходы по счёту;

• просмотр истории операций, в том числе информации, когда был получен и потрачен кэшбэк.

Для таких карт доступен удобный способ пополнения — с карточного счета родителей переводом в мобильном приложении или через интернет-банкинг. Список дополнительных услуг в приложениях родителя и ребенка зависит от банка. Например, при выборе Тинькофф родители могут не просто переводить средства на счета детей и подростков, а давать им задания через интернет-банк, после выполнения которых будет проводиться транзакция. В приложении Джуниор от Тинькофф ребенок может открывать копилки, чтобы откладывать часть своих денег на крупные покупки.

Какие ограничения есть по детской карте?

Есть несколько основных ограничений, которые устанавливает банк на дебетовые карты для детей:

• запрет на подключение к СБП;

• ограничения по проводимым операциям, например, нельзя пополнять электронные кошельки или проводить оплату в онлайн-играх;

• отсутствие возможности совершать операции с использованием овердрафта;

• лимит на снятие наличных;

• полная блокировка переводов на другие карты или ограничения по сумме.

Также родители через онлайн-банк могут выставить дополнительные лимиты и запреты, например, заблокировать оплату в интернет-магазинах. Каждый может настроить опции карты по своему желанию. Например, полностью запретить снятие наличных, чтобы контролировать все траты малыша.

Карта для детей от 14 лет имеет меньше ограничений, так как привязывается к личному счету. Например, ее уже можно пополнять со счетов организаций и проводить переводы по номеру телефона. Это связано с тем, что такой пластик предназначен для тех, кто получает стипендию, имеет право подрабатывать и уже может самостоятельно распоряжаться своими средствами. Некоторые банки даже разрешают не участвовать родителям при открытии счетов для подростков от 14 лет.

Кто является владельцем карты?

Банк может использовать один из способов выпуска детской карты:

1. Привязывают ее к счету родителя — в этом случае карта выполняет роль дополнительного инструмента для распоряжения средствами. По ней больше ограничений, а управление обычно происходит только через интернет-банк родителя.

2. Создают отдельный счет на имя родителя, настроенный под конкретный продукт, — этот вариант оформления предполагает уже большую автономность и используется для карт детей от 6 до 14 лет. Управлять такой картой можно как через личный кабинет родителя, так и через онлайн-сервисы, специально разработанные для школьников.

3. Оформление на имя ребенка, карта привязывается к его личному счету — этот вариант доступен в банках только с 14 лет. Принадлежать такая карту уже будет подростку, он сможет контролировать свои траты через собственное приложение с обычным интерфейсом. Для отслеживания трат можно настроить доставку уведомлений на телефон родителя. Для открытия счета и выпуска карты может потребоваться его согласие и присутствие в момент выдачи.

При использовании дебетовой карты никто не узнает, что фактически она принадлежит взрослому — на лицевой стороне пластика выдавливается имя ребенка. Именно поэтому требуется представить свидетельство о рождении в банк. По нормам ГК РФ пользоваться картой можно в любом возрасте, но ответственность за проведенные операции лежит на родителях. Поэтому оформление счета обычно происходит на их имя.

Преимущества и недостатки

Основные преимущества оформления и использования детских карт в следующем:

• удобно выдавать карманные деньги — не нужно предварительное снятие наличных, меньше риск их потерять или потратить не по назначению: если ребенок купит игрушку вместо школьного обеда родитель увидит это;

• при потере карты можно перевыпустить ее в любой момент — стоимость оформления нового пластика будет зависеть от тарифов банка;

• используя собственный пластик, ребенок обучается финансовой грамотности;

• дополнительные опции от банков: при помощи карт можно контролировать местоположение школьника и получать подробный отчет о его тратах (если в его приложении есть расшифровка чека);

• расчеты картой выгоднее, чем наличными — можно участвовать в бонусной программе банка или платежной системы МИР, получать кэшбэк и процент на остаток.

Недостатки у карты для детей и подростков следующие:

• при расчетах сложнее научиться чувствовать деньги — нет ощущения их ценности;

• пластик легко потерять — около 80% детских карт приходится перевыпускать, у крупных банков сделать это можно бесплатно;

• не всегда обслуживание счета бесплатное, а в некоторых случаев приходится доплатить и за яркий дизайн;

• данные карты могут попасть к мошенникам — важно научить школьника правилам безопасности.

Большинство проблем с детскими картами можно решить при доверии между родителями и ребенком. Если школьник получил странный звонок от «службы безопасности» или потерял карту, он должен, не опасаясь, сообщить об этом взрослым. Также важно выполнять другие правила:

• никому не передавать карту, даже друзьям и одноклассникам;

• не давать посторонним доступ к личному счету через приложение;

• не сообщать пин-код от карты, не записывать его на ней или держать рядом;

• прикрывать рукой код во время набора в банкомате или магазине;

• не сообщать посторонним коды из SMS или CVV с обратной стороны.

Родителям стоит переводить на карты ребенка небольшие суммы — на день или неделю. Лучше не выдавать сумму сразу на месяц, так как велик риск, что ее просто не хватит. Обучать распределению средств лучше с небольших периодов 1-3 дня, постепенно увеличивая их до 7 дней. Переводить суммы на больший срок не рекомендуется из соображений безопасности.