Кому предстоит оплачивать кредит, если человека уже нет в живых

Займы оформляют. Однако люди, к сожалению, не вечны. Именно поэтому бывают случаи, когда заемщик умирает, оставив непогашенную задолженность, и такие ситуации случаются очень часто и вызывают много вопросов и споров. Когда человек умирает, а его родственники растеряны и расстроены, им нужно решать вопросы о наследовании, а также думать, что делать с оставшимися после покойного займами.

Требования законодательства

В законодательстве прописано, что меняется в кредитных займах, если заемщик уходит из жизни: речь об этом идет в 1110, 1112, 1175 статьях Гражданского кодекса Российской Федерации. В них сказано, что обязательства по задолженностям точно так же передаются по наследству, как и имущество. Если родственник вступает в право наследования, то он берет на себя обязательство оплачивать займы умершего. Не нужно будет выплачивать только то, что напрямую связано с личной жизнью погибшего: к примеру, алименты на детей (не долги по алиментам, а именно сами выплаты). В 1175 статье указано, что если речь идет о кредитных задолженностях, то все родственники, вступившие в наследство, должны их выплачивать в равной мере. Значение имеет то, какую часть имущества получил в наследство определенный родственник.

Кто остается ответственным за кредит?

В кредитном соглашении прописаны пункты, в которых предусмотрена оплата задолженности банковскому учреждению даже в непредвиденных случаях – если человек, взявший кредит, уйдет из жизни. Есть список людей, которые должны будут выплачивать займ, если клиент банка уйдет из жизни:

Страховая организация

Банковские учреждения обычно убеждают заемщиков купить страхование во время заключения соглашения о кредитовании. По законодательству Российской Федерации это является не обязательным требованием, но если заемщик даст свое согласие на покупку страхования, если он уйдет из жизни оставшийся долг предстоит оплачивать не его родственникам, а страховой организации. Очень жаль, но не все случаи являются страховыми. Организация вправе отказаться выплачивать кредит, если заемщик умер из-за занятий экстримом либо участия в военных действиях, утаил тяжелую болезнь во время заключения соглашения. В таких ситуациях задолженности придется выплачивать родственникам погибшего.

Созаемщик

Если приобретается машина либо жилье в кредит, прибыли одного заемщика зачастую мало для оформления займа, поэтому кредит оформляется не одним человеком, а в паре с кем-то. Пользоваться автомобилем либо жилплощадью также могут и заемщик, и его созаемщики, если кто-то уходит из жизни, кредит выплачивают остальные и имеют право пользоваться имуществом.

Поручитель

Иногда соглашение на получение кредита подписывается в присутствии еще одного лица – поручителя, готового в любых сложных ситуациях выплатить оставшуюся задолженность. Если человек, взявший кредит, ушел из жизни, его кредиты, а также оставшиеся после него штрафы и просроченные займы предстоит выплачивать человеку, который за него поручился. Поручитель может забрать себе долю от оставшегося имущества умершего, и с помощью этого погасить долги, только если родственники не претендуют на наследство. Если родственники получают наследство, поручитель имеет право попросить у них компенсацию за растраты, при помощи судебного разбирательства, после того как оплатит все задолженности.

Наследники

Наследник должен выполнить такие шаги:

• забрать документ о смерти близкого человека;
• сообщить банковскому учреждению, что их клиент ушел из жизни;
• взять в финансовом учреждении ксерокопии документации, которая касается кредитных соглашений.

Если близкий человек, который вступает в наследство, согласен забрать сбережения покойного с кредитными задолженностями, то он должен будет согласовать с работниками банковского учреждения требования по кредиту. Обычно закрывать кредит нужно с первого месяца после заведения документа о наследстве в нотариальной конторе, чтоб не было просрочек. Особое внимание обратите на этот пункт, если погашать предстоит ипотечный кредит либо кредит с залогом.

После того как родственник обратился в банковское учреждение, штрафные санкции перестают начисляться. Все штрафы, которые были начислены уже после гибели клиента банка, отменяются.

Большая часть займов страхуется, и задолженность перекрывается при помощи страхования. Если займ не застрахован, то он закрывается другим образом. Созаемщики ответственны за займ одинаково, в связи с этим, если один заемщик уйдет из жизни, то оставшиеся заемщики должны будут закрывать займ своими силами. Также займы могут выплачивать поручители или родственники погибшего, которые вступили в наследство. Если кредит перенаправится на поручителя, он может просить выплатить задолженность родственников, вступивших в наследство, при помощи суда. Родственники должны оплачивать задолженность в частях, которые равны их частям наследства.

Особенности получения наследства с непогашенными кредитами

Автокредит

Во время получения кредита на приобретение машины, подписывается соглашение о страховке жизнедеятельности заемщика. Обратите внимание на то, что автомобиль выступает в качестве залога. То есть, кредитная организация вправе требовать выплаты не только у родственников, но и у организации по страхованию. Наследник может забрать себе автомобиль и решить вопрос с банковским учреждением о закрытии задолженности, либо продать транспортное средство и закрыть кредит.

Ипотека

Если речь идет об ипотеке, которая осталась в наследство, следует с особой серьезностью решать этот вопрос. ФЗ № 102 «Об ипотеке» говорит о том, что владельцы могут потерять такое жилье, даже если оно у них одно. Лучше всего выплачивать ипотеку своевременно, не задерживая выплаты даже во время получения прав на наследование. Если родственники откажутся от жилья, которое куплено при помощи ипотечного кредита, то банковское учреждение может его забрать и выставить на продажу. Все средства, выплаченные умершим клиентом банка, банковское учреждение вернет.

Потребительские кредиты

Некрупные кредиты обычно получают без присутствия созаемщиков, организаций по страхованию и без помощи поручительства. Оставшиеся займы выплачивает человек, который получает право наследования. Обратите внимание, чтоб кредит был без залога, так как банковское учреждение вправе его забрать, согласно пунктам соглашения.

Несовершеннолетний наследник

Если наследство вместе с задолженностями получает несовершеннолетний, который младше 14 лет, то все задолженности обязаны будут выплачивать его папа с мамой либо человек, который взял над ним опекунство. Опекуны могут не оформлять наследство по своему желанию, обратившись в опекунские организации по месту жительства для того, чтобы им дали на это согласие. 

Нельзя выплатить больше, чем стоит наследство

На самом деле, когда пройдут полгода, указанные в законодательстве, если близкие умершего вступили в право наследования, то они наследуют также все кредитные задолженности ушедшего из жизни человека. Это правило называется «универсальным правопреемством». Однако сумма задолженностей не может быть выше, чем цена имущества, принятого в наследство.

Важный момент: раньше банки имели право при помощи судебного разбирательства просить вернуть сумму, которая осталась от задолженности + процентную ставку по кредиту, начисленную до гибели своего клиента. Сейчас приняли некоторые изменения в законодательстве, которые разрешают банковскому учреждению требовать выплату процентной ставки, которая начислена после гибели их клиента – обратите на это особое внимание.

Нет наследства - нет кредита

Если у умершего не осталось никакого наследства, то некому будет его получать, и оплачивать оставшийся долг близкие умершего не должны. Термин «наследование» имеет положительное значение – получить в наследство можно что-то ценное (вместе с задолженностями). "Негативное наследование", где в наследство переходят только задолженности , невозможно. Именно поэтому, если долг продолжал выплачиваться и после гибели человека, взявшего кредит, все денежные переводы банку родственники могут потребовать назад, судебное заседание признает их правоту. Также им обязаны вернуть компенсацию за то, что их деньги в течение определенного времени использовались незаконным образом, так как работники банковского учреждения должны быть знакомы с действующим законодательством.

Если имущество от умершего все же осталось, но его родственники решили не вступать в право наследования, они не должны выплачивать задолженности покойного. Как в этом случае банковское учреждение возвращает свои деньги? Если наследники отказываются вступать в наследство, то наследство считается выморочным и переходит во владение РФ. Банковское учреждение может потребовать выплаты кредита у государства, обратившись с этим вопросом в суд, но все дальнейшие споры банка и государства насчет владения наследством умершего не будут касаться жизнедеятельности его близких людей.

Что делать, если долги обнаружатся после вступления в наследство? 

Юристы объясняют, что в такой ситуации банковское учреждение может потребовать у родственников умершего, всех или одного из них, вернуть долг. Банк может разделить задолженность между всеми родственниками и требовать у каждого, чтобы он выплатил свою часть долга. Если кто-то из них не выплатит свою долю, банк может перенаправить ее другому наследнику.

Обратите внимание на то, что все родственники ответственны за кредит усопшего только в размере цены унаследованных от умершего сбережений. К примеру, банковское учреждение выдвигает требование о погашении оставшейся суммы по займу вашего родственника – 500 тыс. руб. А унаследованное вами имущество составляет 350 тысяч. Желательно сразу поставить в известность об этом банковское учреждение, и  оно потребует выплатить 150 тыс. у других родственников (при их наличии). 

Если у банка не получается решить вопрос с родственниками умершего мирно, то вопрос решается при помощи судебного разбирательства. При этом дело возбуждается на всех наследников, решивших не закрывать задолженность.

У каждого кредитного соглашения имеется собственная исковая давность. Период снятия долгов по займам, выплатам за ЖКХ равен трем годам. К примеру, если погибший не выплачивал долг за жилье 5 лет, управдом имеет право при помощи судебного разбирательства потребовать у родственников выплатить долг за 3 года.

Если вы вступили в право наследования и получили имущество поровну со всеми родственниками, а банковское учреждение потребовало вернуть долг только  вам. Однако ваша часть наследования больше чем вся задолженность, но вам кажется нечестным то, что долг придется выплачивать только вам.

Если у вас нет желания подавать в суд на банковское учреждение , МФО либо другую компанию, можно погасить задолженность за всех родственников, а потом попросить их вернуть вам часть кредита. Этот вопрос следует решать в судебном порядке.

Как оценить, не перекрывают ли долги стоимость наследства?

Для этого вам нужно будет оценить наследство. Оценку могут осуществить специальные организации. Вы можете обратиться за помощью в нотариальную контору, чтобы вам помогли выбрать оценщика и обговорить с ним все вопросы.

Чтобы рассчитать стоимость, вы можете применить кадастровую цену недвижимого имущества – можно отправить запрос в Российский реестр. Однако там не учтены некоторые моменты: к примеру, в каком состоянии находится жилье, насколько качественно произведены ремонтные работы, есть ли в квартире мебель и быттехника – цена может быть и занижена, и завышена по сравнению с рыночной.

Данные, которые получены, дают возможность не только сопоставить цену унаследованного имущества с суммой задолженности, но также будут полезными при высчитывании государственной пошлины, которую обязаны выплачивать родственники.

Документация с итогами оценки наследства должна передаваться в нотариальную контору.

Можно ли отказаться брать на себя чужие долги?

Для этого необходимо отказаться вступать в право наследования.

Если дело о наследстве заводилось не вами, можно не обращаться в нотариальную контору и не писать заявления. Однако в данной ситуации вы не имеете право брать в пользование предметы наследства. Помимо этого, вы не имеете права что-либо делать с этим имуществом. К примеру, выплачивать задолженности по ЖКХ за жилье погибшего, ремонтировать автомобиль либо получать на него страхование. В противном случае, это будет расцениваться как то, что вы согласились получить наследство, а также приняли задолженности погибшего, говорят работники Федеральной нотариальной палаты.

Если вы дали согласие на право наследования, то у вас будет время поменять свое решение, пока не будет получен документ о вашем праве на наследство. Следует обратиться в нотариальную контору, которая занимается вашим вопросом, и оставить заявление о том, что вы отказываетесь от наследования имущества умершего человека. Ваш выбор уже останется неизменным.

Отказаться от наследства после вступления в наследство можно при помощи судебного разбирательства.

Если человек, которому досталось наследство, еще не достиг совершеннолетия, отказаться от имущества имеют право люди, у которых есть над ним опекунство – если органы опеки не против.

Как погашать долги, полученные по наследству?

Банковское учреждение может выдвигать какие-либо требования родственникам только после получения ими документа о правах на унаследованное имущество.

Может получиться так, что нужно будет каждый месяц выплачивать слишком большую сумму для вас, либо вы планируете закрыть займ раньше срока. Вам следует обговорить с банковским учреждением более удобный для вас срок выплат либо рефинансировать займ.

Трудности, возникающие во время выплаты кредита, обязательно нужно сразу обсуждать с банковским учреждением. Это даст возможность вовремя решить все затруднения и не увеличить сумму задолженности.

Могут ли расти долги после смерти должника?

Кредитные учреждения имеют право рассчитывать процентную ставку по задолженностям, даже если их клиент уже ушел из жизни.

Штрафные санкции за просроченные выплаты при этом не увеличиваются. Банковское учреждение должно зафиксировать сумму штрафных санкций на время когда должник ушел из жизни. И не имеет право насчитывать дополнительные штрафы до времени, пока кто-либо не вступит в право наследования и не заберет также задолженности заемщика.

Желательно посетить банковское учреждение, МФО либо КПК, когда поймете, что умерший родственник должен им деньги. Нужно будет предоставить документ о смерти и попросить не просчитывать штрафные санкции, пока имущество и задолженности умершего не станут вашей собственностью.

Если банковскому учреждению сообщили о гибели заемщика поздно, и оно уже начислило штраф, вы имеете право просить перерасчет после вступления в право наследования.

Если задолженность большая, то пока вы вступите в право наследования, могут быть насчитаны крупные процентные выплаты. Обговорите с банковским учреждением, можно ли заморозить задолженность до того времени, пока вы не вступите в право наследования.

Обсуждать такие вопросы обязательно нужно, если задолженность крупная либо есть залоговое имущество, которое перейдет вам в качестве наследства. Помимо этого, бывают ситуации, когда родственников много и вам пока неизвестно как будет распределено наследство, и какую сумму задолженности нужно будет выплачивать вам, а какую – прочим родственникам.

Кредитные учреждения обычно прислушиваются к родственникам умершего клиента. Реструктурируют задолженность – передвигают платежи на позднее время. Либо принимают средства от лица, указанного в соглашении поручителем либо созаемщиком.

Чаще всего, банковским учреждениям, МФО, и КПК легче прийти к мирному соглашению с родственниками погибшего, получив свои деньги обратно, чем возвращать их при помощи судебного разбирательства либо заниматься переоформлением и продажей залогового имущества.

Можно договориться с банковским учреждением о перерасчете суммы задолженности и после вступления в право наследования. Однако вам придется обременить себя дополнительными хлопотами. Скорее всего, к этому времени банковское учреждение перенаправит непогашенную задолженность в коллекторное агенство – а с коллекторами не всегда можно решить вопрос о реструктуризации задолженности мирным путем.