Быстрое погашение кредита: эффективные способы

Необходимость погашения сразу нескольких кредитов оказывает существенную финансовую нагрузку на бюджет любой семьи. В связи с этим многих заемщиков интересуют доступные варианты, позволяющие максимально быстро закрыть задолженность перед банком.

Так, можно выделить следующие эффективные способы:

  • увеличение ежемесячного дохода;
  • существенное снижение личных расходов и трат;
  • правильная расстановка приоритетов между имеющимися ссудами;
  • переоформление кредита на более выгодных условиях (например, под меньший процент);
  • иные варианты.

СПРАВКА. Каждый из описанных выше способов имеет свои нюансы и особенности реализации. При этом следует понимать, что в данном случае нет универсальной схемы действий. Не каждый метод может быть подходящим для конкретной ситуации. Это обстоятельство необходимо учитывать.

Стоит ли оформлять новую ссуду, чтобы закрыть старую?

Быстрое погашение кредита: эффективные способы

Стремясь погасить долг перед одним кредитором, некоторые заемщики задумываются о том, чтобы сделать это за счет кредита, оформленного в другом банке.

В большинстве случаев это неудачная идея, которая зачастую приводит к дополнительным долгам. Тут следует учитывать следующие важные особенности:

  • Не каждый банк может согласиться выдать новую ссуду, зная о том, что у заемщика есть непогашенная задолженность перед другим кредитором.
  • Даже если банк одобрит заявку, высока вероятность того, что заемщику будут предложены более жесткие условия кредитования (повышенная процентная ставка, необходимость передачи имущества в залог и т. д.).
  • Такой способ не позволит в корне решить проблему, так как, по сути, изменится лишь кредитор. При этом долг останется прежним, а порой и вовсе может возрасти.

ВНИМАНИЕ! Альтернативным вариантом может стать досрочное погашение банковского кредита за счет средств, взятых в долг у родственников или друзей. В этом случае можно избежать уплаты процентов.

Способы, позволяющие быстро погасить кредит

Зачастую процедура возврата кредитных средств затягивается на долгие годы, что приносит существенные неудобства заемщику, вынужденному во всем ограничивать себя. В связи с этим весьма актуальны способы, позволяющие закрыть ссуду в максимально короткий период. Более подробно о них написано ниже по тексту.

Увеличение суммы ежемесячного платежа

Действенным способом, позволяющим в разы ускорить процесс возврата ссуды, может стать увеличение ежемесячного платежа по кредиту. В данном случае речь идет о частичном досрочном погашении долга перед банком.

Как правило, при таком варианте погашения задолженности банк по согласованию с клиентом может произвести одно из следующих действий:

  • пересчитать суммы платежей по кредиту, которые должны будут поступить в будущем;
  • сократить период кредитования.

В целом независимо от избранного способа, в обоих случаях заемщику удастся снизить размер переплаты по кредиту. Однако стоит понимать, что кредитору невыгодно досрочное погашение ссуды. По этой причине некоторые банки вводят дополнительные ограничения и штрафы в отношении такого варианта возврата кредитных средств. Информацию о возможных санкциях следует выяснить заранее.

Поиск дополнительного источника дохода

Действенным способом, позволяющим ускорить процесс возврата кредита, может стать увеличение ежемесячного дохода.

За счет дополнительных средств заемщик сможет увеличить сумму ежемесячного платежа и тем самым закрыть свой долг раньше срока, указанного в тексте договора.

Главным образом такой вариант подходит лицам, которые работают на основной работе посменно (например, «2 через 2»). В этом случае у них есть время на получение дополнительного заработка. Это может быть:

  • репетиторство на дому;
  • выпечка кондитерских изделий на заказ;
  • изготовление различных заказов (например, пошив одежды);
  • фриланс и т. д.

Максимальная экономия

Еще одним вариантом, позволяющим высвободить дополнительные средства с целью скорейшего погашения ссуды, может быть введение режима жесткой экономии.

Для того чтобы понять, от каких именно расходов следует на время отказаться, весь их перечень следует выписать на листе бумаги. Подготовленный список нужно проанализировать, после чего вычеркнуть из него те статьи затрат, без которых вполне можно обойтись. К примеру, это могут быть:

  • расходы на развлечения (походы в рестораны, кино, бары и т. д.);
  • доставка готовой еды на дом (готовить пищу можно самостоятельно);
  • услуги клининговых компаний;
  • ежемесячный шопинг (за исключением необходимых вещей) и т. д.

Таким образом, за счет сэкономленных денег заемщик сможет увеличить ежемесячный платеж и досрочно закрыть ссуду.

Правильная расстановка приоритетов при погашении кредитов

При появлении свободных денежных средств, которые можно бы было ежемесячно направлять на погашение долга перед банком, также важно правильно расставить приоритеты в кредитах.

Так, многим заемщикам кажется, что, имея два кредита, в первую очередь нужно избавиться от крупной суммы, а потом уже разбираться с оставшейся ссудой. Однако такой подход далеко не всегда правильный. Очень многое зависит от процентной ставки и срока кредитования.

Выгоднее раньше срока погасить небольшой кредит с высокой процентной ставкой, чем направлять все силы на закрытие крупной задолженности, оформленной под небольшой процент. Этот момент также обязательно нужно учитывать.

Что выбрать: уменьшение ежемесячного платежа или сокращение периода кредитования?

Как уже было отмечено выше, существует два основных способа досрочного погашения кредита:

  • полное – при таком варианте заемщик перечисляет банку сразу всю сумму задолженности;
  • частичное – клиент выплачивает сумму, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в кредитном договоре.

Как правило, при частичном досрочном погашении ссуды, перед заемщиками возникает необходимость выбора между сокращением срока кредитования или же уменьшением размера ежемесячного платежа.

Стоит отметить, что на данный вопрос невозможно дать однозначный ответ. При принятии решения следует опираться на следующие основные факторы:

  • наличие/отсутствие возможности выбора того или иного варианта частичного досрочного погашения ссуды – следует узнать, что именно предлагает банк;
  • размер переплаты в каждом случае – эти суммы необходимо просчитать заранее;
  • результаты анализа основных показателей кредитования (переплата, срок и т. д.), которые могут получиться при сокращении срока выплаты ссуды или уменьшении платежа.

Сможет ли помочь рефинансирование долга?

В настоящее время многие банки предлагают клиентам такую услугу, как рефинансирование. В данном случае у заемщика появляется возможность выплачивать текущую ссуду на более выгодных условиях (например, под меньшую процентную ставку).

СПРАВКА. Рефинансирование кредита производится по следующей схеме: заемщик берет ссуду в другом банке на более выгодных условиях и за счет этих денег погашает долг перед предыдущим кредитором.

На первый взгляд, перекредитование может показаться достаточно эффективным способом уменьшения кредитного бремени. Однако тут есть ряд нюансов и подводных камней, о которых обязательно нужно знать.

Принимая решение о проведении рефинансирования, заемщику нужно принять во внимание следующие советы:

  1. Тщательно изучить условия кредитования по новой ссуде – особое внимание следует уделить размеру процентной ставки, сроку выплаты кредита, возможности досрочно закрыть свой долг без выплаты каких-либо санкций и т. д.
    Может сложиться такая ситуация, когда вместо 3 лет по завышенной ставке, придется выплачивать кредит в новом банке под меньший процент, но 5–7 лет. В итоге переплата будет гораздо больше, чем у предыдущего кредитора.
  1. Проводить рефинансирование есть смысл в том случае, если до окончания срока кредитования осталось не менее 2 лет. При этом ставка должна быть ниже минимум на 2 процентных пункта.
  2. Перекредитование в большей степени подходит для тех заемщиков, у которых нет проблем с финансами и они просто ищут возможность уменьшить переплату по кредиту. Если же средств на погашение нет, то проведение рефинансирования не сможет решить эту проблему, а в отдельных случаях и вовсе только усугубит положение.

Таким образом, невозможно дать абсолютно точный ответ относительно того, сможет ли помочь перекредитование. Это будет зависеть от условий выдачи новой ссуды и платежеспособности заемщика.

На каких условиях можно провести перекредитование?

При проведении рефинансирования основной целью банков является привлечение дополнительных клиентов за счет более привлекательных условий кредитования. В большинстве случаев заемщикам предлагаются следующие варианты:

  • более низкая процентная ставка по аналогичной ссуде;
  • возможность оформления нового кредита в другой валюте (например, в российских рублях);
  • объединение нескольких задолженностей в одну;
  • уменьшение ежемесячного платежа или же увеличение сроков кредитования.

Ведение переговоров с банком

Если у заемщика возникли проблемы со своевременным возвратом ссуды, то в данном случае необходимо переговорить с кредитором об изменении условий возврата кредита.

ВАЖНО! При ухудшении платежеспособности, главное, не скрываться от банка. Еще до возникновения просрочки следует попытаться получить отсрочку очередного платежа. Важно понимать, что игнорирование кредитора может привести к весьма неприятным последствиям.

О чем можно попросить кредитора?

При появлении временных трудностей со своевременным возвратом задолженности по кредиту, клиент может попросить банк о предоставлении следующих уступок:

  1. Отсрочка платежа на определенный период – если речь идет об ипотечном кредите, то заемщик может попросить о предоставлении кредитных каникул. Такая возможность закреплена на законодательном уровне. Однако следует помнить, что кредитор не обязан идти на такие условия. Это лишь его право.
  2. Реструктуризация задолженности – под такой процедурой подразумевается изменение условий кредитования. Как правило, при таком варианте многие заемщики просят об уменьшении ежемесячного платежа по ссуде. В данном случае снижение суммы производится за счет увеличения периода кредитования.

Кроме того, в рамках реструктуризации банк может предоставить клиенту льготный период, в течение которого выплачивать нужно будет только проценты или же, наоборот, само «тело» кредита.

Также на практике встречается такой вариант, как уменьшение ежемесячного платежа на определенный период. Например, банк может разрешить клиенту в течение 2 месяцев выплачивать только 50 % от установленной суммы, а в следующий аналогичный период – 150 % от ежемесячного платежа.

Как договориться с банком?

Следует понимать, что изменение условий кредитования является не обязанностью кредитора, а лишь его правом. В связи с этим очень важно правильно построить диалог с банком для того, чтобы добиться своей цели.

Планируя беседу с представителем банка, нужно помнить о следующих правилах:

  • Структуру разговора следует заранее тщательно продумать для того, чтобы точно знать, какие слова говорить.
  • Для получения послабления по кредиту одних лишь слов мало. Заемщику обязательно следует собрать документы, подтверждающие ухудшение его платежеспособности.
  • Важно дать понять кредитору, что клиент намерен вернуть задолженность и настроен на открытый диалог.

СПРАВКА. В качестве документов, подтверждающих ухудшение финансового положения заемщика, могут выступать: приказ о сокращении или трудовая книжка, содержащая соответствующую запись, справка из медицинского учреждения о потере трудоспособности, свидетельство о смерти созаемщика и др.

Нужно ли возвращать долг, если банк лишился лицензии?

Некоторые заемщики ошибочно полагают, что лишение банка лицензии является основанием для неуплаты оставшейся части долга по кредиту. Однако это ошибочное мнение.

Даже если банк прекратил свою деятельность, деньги в любом случае должны быть возвращены. При этом в качестве получателя средств может выступать:

  • другое банковское учреждение или организация;
  • агентство по страхованию вкладов.

Таким образом, даже если банк лишили лицензии, все равно следует продолжать вносить ежемесячные платежи, не допуская просрочек. Новые реквизиты для проведения оплаты можно найти на сайте агентства по страхованию вкладов. При этом все платежные документы рекомендуется сохранять.

Последствия просрочки платежа

Каждый заемщик должен помнить, что просрочка платежа по кредиту неминуемо повлечет за собой ряд неприятных последствий, а именно:

  • регулярное поступление сообщений и звонков из банка с напоминанием о необходимости внесения очередного платежа (звонить могут не только заемщику, но и его родственникам, на работу и т. д.);
  • начисление пени за каждый день просрочки (ее размер прописывается в тексте кредитного договора);
  • продажа долга коллекторам;
  • внесение негативных сведений в кредитную историю заемщика, что в дальнейшем может стать причиной для выдачи новой ссуды;
  • изъятие объекта залога (если кредит оформлялся с обеспечением);
  • подача иска в суд на неплатежеспособного заемщика.

Сможет ли закон защитить заемщика от санкций?

Ответ на данный вопрос носит отрицательный характер. В действующем законодательстве не предусмотрены какие-либо механизмы защиты и освобождения от задолженности по кредиту лиц, утративших платежеспособность.

Единственное послабление, которым может воспользоваться заемщик, это получение ипотечных каникул. Однако сделать это можно лишь один раз в течение всего периода кредитования. При этом максимальная продолжительность такой отсрочки платежа составляет 6 месяцев.

Что будет, если не вернуть долг?

В случае если даже после реструктуризации и иных послаблений заемщик так и не сможет вернуть ссуду, банк может предпринять следующие меры:

  1. Изъять объект залога (если речь идет о кредите с обеспечением) – это может быть движимое или недвижимое имущество. Залогодержатель вправе реализовать его, а вырученные деньги забрать себе в счет погашения задолженности по ссуде.
  2. Продать долг коллекторам – в этом случае возвращать кредит нужно будет уже не банку, а представителям коллекторского агентства.
  3. Подать иск в суд – по итогу судебного разбирательства судья вынесет решения о порядке и условиях возврата непогашенной ссуды. Однако даже если и в этом случае заемщик не сможет вернуть долг, то тогда кредитор передаст дело судебным приставам.

ВАЖНО! Стоит иметь в виду, что сотрудники ФССП РФ на законодательном уровне уполномочены применять достаточно непопулярные меры воздействия на должников. Это может быть арест банковских счетов и имущества, запрет на управление транспортным средством, ограничение передвижения за пределы страны и т. д.

Признание заемщика банкротом

Крайней мерой может стать объявление заемщика банкротом. Порядок реализации такой процедуры прописан в главе х ФЗ РФ «О несостоятельности (банкротстве)».

Некоторым людям кажется, что это выход из ситуации, так как в этом случае есть возможность избавиться от непосильных долгов. Однако не стоит забывать и о весьма серьезных последствиях, которые повлечет за собой объявление гражданина банкротом. Сюда относится следующее:

  • все имущество заемщика будет реализовано с открытых торгов (за исключением отдельных видов активов, на которые по закону не может быть обращено взыскание);
  • в течение следующих 5 лет банкрот не сможет брать кредиты в банках, не сообщая о своем положении;
  • в случае повторного признания заемщика банкротом избавиться от имеющейся задолженности уже не получится;
  • в течение определенного периода времени (от 3 до 10 лет) гражданин не сможет занимать руководящие должности в организациях, кредитных учреждениях, страховых компаниях и т. д.

08.05.2020 15:20179
Назад
Последнее
Категории