Как оформить займ под залог ПТС в кредитном кооперативе, общее понятие о КПК

Кредитные потребительские кооперативы (КПК) в современной России известны менее, чем, например, микрофинансовые учреждения (МФО). Новое и не совсем понятное обывателю название (а первые подобные кооперативы возникли ещё в царской России!), устоявшийся подозрительный взгляд на любую небанковскую финансовую организацию, привлекающую частные вклады, не позволяют увидеть в подобных кооперативах выгоду и другие привлекательные возможности. Поэтому количество людей, ставших участниками КПК в нашей стране, относительно мало.

Кредитные потребительские кооперативы – что это?

КПК или «кооперативный банк» в первую очередь предназначен для оказания денежной взаимопомощи. Юрлица, ИП или обычные граждане объединяются между собой для взаимных сбережений своих денежных средств, для более выгодного кредитования членов кооператива. Это возможно благодаря созданию «паевого» фонда. Составными частями этого фонда (паями) являются взносы самих членов кооператива.

У кооператива есть право принимать как сбережения от своих пайщиков (или третьих лиц и организаций) под определенный процент, так и предоставлять кредиты. Причем займы позволено передавать только учредителям–пайщикам. Получается, что по своей философии КПК сродни кассам трудовой взаимопомощи, что практиковались предприятиями СССР.

Как правило, КПК объединяют учредителей (пайщиков) по территориальному или профессиональному, принципу: например, с/х предприятия конкретного района создают свой кооператив, чтобы получать займы для посевной или обновления своего машинно–тракторного парка.

Самый важный орган руководства в кредитном потребкооперативе — совместное заседание (сбор) пайщиков–учредителей. Его традиционно созывают не чаще, чем 1 раз в календарный год. Оперативным руководством КПК занимается правление. Представителей в орган управления предлагают и избирают голосованием на общем собрании. Ими могут стать только участники самого кооператива. Срок, в течении которого действует выбранный орган, указывается в уставной документации КПК. Максимальный период работы утвержденного правления, при отсутствии к нему замечаний, — 5 лет, после чего проводятся перевыборы.

В свою очередь, ряд небольших кооперативов также может выступить в роли пайщиков для объединения в один больший кооператив. В этом случае, он будет считаться кооперативом 2 уровня. Капитала у эдакого «мегакооператива» конечно же несравненно больше, следовательно, и сама организация может рассчитывать на большую финансовую устойчивость.

Отличия от МФО или банка

Основные источники капитала КПК базируются, в основном, на средствах самих пайщиков. В отличие от кооперативов, микроорганизации и коммерческие банки имеют возможность привлекать средства из целого ряда источников. Как пример, государственные средства, взятые в заем.

Всю прибыль от своей деятельности банк или микроорганизация передает акционерам и собственникам. Кредитный потребкооператив — это некоммерческая структура, потому прибыль направляется в фонд резерва. Он предназначен для покрытия тех убытков, которые не исключены в будущей работе. Размер резервного фонда определяется на общем собрании пайщиков.

Кооперативы притягивают свободные средства пайщиков более высокими процентами, чем выплачивает банк по депозитным вкладам. Но ссудный процент будет также выше, чем предлагают по своим продуктам банки.

В чем задачи и функции КПК

Итак, первостепенное предназначение кредитного кооператива — совместное оказание помощи пользователю из числа пайщиков в финансовых вопросах. Говоря проще: все, кто желает, вносят средства в единый котел, а затем нуждающиеся могут получить ссуду из этих денег под процент.

Взносы пайщиков бывают следующих типов:

1. Вступительный взнос — денежные средства, предназначение которых — покрыть те расходы, которые связаны со вступлением в кооператив — оформление вступившего, внесение изменений в уставные документы и т.д.Они выплачиваются единоразово либо вовсе отсутствуют. Это зависит от устава КПК.
2. Членский взнос — средства, необходимые для покрытия текущих расходов кооператива. Это фиксированные ставки от 50 до 500 рублей. Вносят их, как правило, ежемесячно или ежеквартально.
3. Паевой взнос. Эти средства необходимы для осуществления кооперативом своей деятельности, указанной в документации, для формирования пая. Взносы разделяются на:
1. обязательный, он относительно мал: от 500 до 1000 рублей;
2. добровольный — это свободные средства вкладчиков, принимаемые КПК. Из них и формируется основной капитал кредитного кооператива. Эти активы и используют при выдачи займов.

Плюсы и минусы

Сильные стороны кредитных потребительских кооперативов:

• партнеры по кооперативу оперативно держат на контроле материальную ситуацию в КПК. Они всегда имеют четкое понимание как обстоят дела с их средствами;
• учредители, хранящие свои сбережения, получают высокий процент за их использование. Как правило, здесь процент в 3-4 раза выше, чем ставка по банковским депозитам.

Есть и минусы:

• займ выдают под высокий процент;
• возникшие убытки кооператива покрывают сами пайщики. Это производится за счет дополнительных взносов;
• есть риск потерять все сбережения.

Допустим, в руководстве кооператива оказались нечестные люди. Так как КПК не попадает под действие ССВ, государство не восполняет потери пайщиков. Здесь другая система компенсаций. Этим будет заниматься саморегулируемая организация, частью которой является кооператив. В каждой СРО создается компенсационный фонд, из которого в случае финансовых трудностей кооператива можно вернуть деньги. Для этого КПК делают отчисления в фонд организации — 0,2% своих среднегодовых активов. Как вариант, кооператив вправе страховать свои средства в любой компании, занимающейся страхованием. Однако это тоже не может дать гарантии полного компенсирования вкладчикам, попавшим в затруднительное положение.

Регулирование деятельности

Федеральный закон «О кредитной кооперации» — основной регулирующий документ, на основании которого создаются и действуют кредитные потребительские кооперативы. На Центробанк возложена обязанность вести наблюдение и тем самым исключить нарушения со стороны КПК. Он же составляет список всех кооперативов на территории России. При нарушении кооперативом законодательства, Центробанк вправе прервать его работу вплоть до полной ликвидации.

В тех случаях, когда Бюро кредитных историй (БКИ) запрашивает необходимую для своей работы информацию о заемщиках кооператива, КПК предписано ее предоставить.

Кооперативы второго уровня, как и те, у которых численность более 3000 дольщиков, при смене своего адреса обязаны уведомить Центробанк. Срок уведомления до 10 дней от даты смены адреса.

Нормативы для КПК

Материальные нормы и правила, подлежащие обязательному соблюдению кредитным потребкооперативом, устанавливаются Центробанком.

К слову, КПК обязан иметь свой резервный фонд — это можно назвать и экономической подушкой безопасности. Данные средства постоянно находятся на спецсчете учреждения. Границы фонда формируются уставом КПК и находятся в прямой зависимости от численности пайщиков:

• 5% от суммы полученных денежных средств — если в КПК 200 и более дольщиков;
• 4% от суммы полученных денежных средств — если в КПК, наличие дольщиков от 100 до 200;
• 2% от суммы полученных денежных средств — если в КПК, менее 100 дольщиков и срок существования кооператива не более 6 месяцев.

Таких норм и правил насчитывается порядка десяти: это ограниченность в займах по их срокам выдачи, лимит по сумме средств, которые дозволено инвестировать в государственные ценные активы, ограничение пропорции выданных средств к привлеченным, другие нормы.

Как работает КПК

Программа действий кооператива в двух словах:

1. Учредители (пайщики) организуют собственный паевой фонд — нечто вроде уставного капитала. Некоторые из дольщиков вверяют в распоряжение КПК имеющиеся личные свободные активы.
2. Кооператив фрагментирует собранные средства и часть из них помещает в сертификаты, акции, облигации (ценные бумаги). Другую часть выдает как займы.

Какие займы, в основном, можно получить в КПК

Кредитные кооперативы предлагают следующие кредитные продукты:

• ссуда под материнский капитал;
• ссуда под ПТС;
• займ под залог недвижимости;
• ипотечный займ;
• потребительский займ.

Как получить займ под залог ПТС в КПК

Рассмотрим, как пример, займ под залог ПТС от КПК «Сберегательный капитал»:

1. Отправляете заявку онлайн на сайте организации либо позвоните по указанному телефону.
2. Дожидаетесь решения по заявке. На оставленный вами номер телефона (e-mail) отвечает менеджер. Озвучивает предварительное решение: сумма, срок, предполагаемый ежемесячный платеж.
3. Заберите деньги. В ближайшем отделении организации, в которое вас пригласят, оформляете договор, получаете согласованную сумму. Оставляете в залог ПТС.

Основные условия получения кредита под ПТС в КПК

Есть ли специальные требования для заемщика, если решил вступить в кооператив и взять кредит?

Требования к заемщику:

• гражданство РФ;
• иметь при себе паспорт гражданина РФ, паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации транспортного средства;
• возраст от 18 до 75 лет;
• заемщик — физическое лицо;
• наличие постоянной регистрации в регионе присутствия компании.

Условия предоставления займа:

• сумма ссуды под залог ПТС: от 75 000 до 1000 000 рублей;
• максимальная сумма ссуды: до 90% от рыночной оценки автомобиля;
• срок займа: до 24 месяцев;
• дополнительные комиссии: нет;
• КАСКО и страхование жизни не требуется;
• процентная ставка: от 1,33 % в месяц или от 27 % годовых;
• возможность досрочного погашения без штрафов в любой день пользования ссуды; проценты за кредит будут начислены только за фактический срок займа.

Требования к автомобилю:

• автомобиль — личная собственность заемщика;
• не находиться в залоге, за него уже выплачен кредит (если куплен через автокредит);
• исправен, на ходу, нет существенных недостатков у элементов кузова.

Пример расчета займа.

Рассмотрим расчет займа под залог автомобиля на примере Opel Astra.

• автомобиль: Opel Astra | 2013 года;
• оценочная стоимость: 500 000;
• одобренная сумма ссуды: 400 000;
• ставка: 28% годовых;
• срок кредита: 12 месяца;
• месячный платеж: 38 603.

Итого к возврату: 463 236.

Ссуда под залог ПТС, один из легальных и быстрых способов разрешить временные трудности с деньгами.

Осторожно, мошенники!

Не секрет, что под личиной кредитных кооперативов могут скрываться мошенники. Как в таком случае распознать, где объективно кредитный потребительский кооператив, а где под его личиной прячутся финансовые шарлатаны или просто обычные жулики, истинная цель которых выудить ваши деньги?

Правило первое

В оригинальном наименовании кредитное учреждение включает либо сокращение «КПК», либо словосочетание «Кредитный потребительский кооператив». Любые другие типы организаций – ОАО, ООО, ИП, ЗАО соотноситься с реальным потребительским кооперативом не могут. В том случае, когда вы увидели надпись или название, которое выглядит как ООО «Потребительский кредитный кооператив», имейте в виду – пред вами мошенники. Подобный вариант наименования организации несет цель обвести начинающих вкладчиков вокруг пальца и заморочить им голову.

Правило второе

На веб–сайте Банка России найти выбранный кооператив. Нужно сверить следующие данные: наименование организации, ОГРН, ИНН. Указанные данные должны совпасть с данными КПК на сайте самой организации. Чтобы подстраховаться, в реестре СРО необходимо также найти и проверить эти же данные нужного кооператива.

Правило третье

Отсутствие «правила пирамиды»: серьезный КПК не обещает бонусы, льготы или другие вознаграждения, лишь вы пригласили еще одного нового участника.

Правило четвертое

Внимательно приглядитесь к вкладам и процентам по ним: да, эти проценты отличны от банковских, но не более чем в 4 раза. Если из рекламы следует, что вас ожидает получение аж 50% годовых, то это явный обман. Нельзя поддаваться искушению много заработать! Такое убойное обещание — не повод сотрудничать с данным кооперативом, а повод задуматься о законности его деятельности.

Правило пятое

Внимательно изучите бумаги, которые дают вам на подпись, не спешите вносить свои сбережения. Если имеется психологическое давление, поторапливают подписать, мешают под разными предлогами спокойно и детально вникнуть в документацию или нет ясности в условиях, советуем уйти. Попытайте счастье с другим партнером.

Кредитный потребительский кооператив – достойный аналог сервисам банков. Чтобы участие в организации принесло успех, чтобы выгодно разместить свои накопления или получить ссуду на интересных условиях необходимо понимать систему работы и уметь рассчитывать свою выгоду.

Всегда помните правило: кооператив служит для обеспечения вашего дохода и никак не наоборот.

Часто задаваемые вопросы