Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
Philippines
United States
Việt nam
Казахстан
Россия
Україна
Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город

Полная стоимость кредита (ПСК): как и где ее можно узнать и для чего она нужна

29.07.2021
655
12 минут

ПСК по потребительской ссуде – чуть ли не наиболее весомая сумма, которая обозначена в кредитном соглашении. Эту стоимость многие не воспринимают всерьёз, ровно, как и настоящую процентную ставку. Люди способны ориентироваться на обозначенную процентную ставку, а потом они входят в состояние фрустрации от того, что не понимают причину, по которой кредитование обошлось им дороже или же месячная оплата отказалась выше, чем предполагалось. Как же это всё объяснить? Вашему вниманию представляем термины, знание которых вам поможет избежать неприятных сюрпризов в будущем.

Полная стоимость кредита (ПСК): как и где ее можно узнать и для чего она нужна

Справка! ПСК – это полная текущая стоимость кредита (сюда входят платежи банку, за страховые услуги, нотариальные услуги и так далее, что предусмотрены в кредитном соглашении), с помощью которой клиент может сопоставить все кредитные предложения от различных банковских учреждений. Обозначена ПСК в процентах за год.

Обычно клиенты воспринимают ПСК, как ажио (переплата) с комиссионными включениями и платежами.

Однако, клиенту выдают ссуду, в которой предусмотрены одинаковые ежемесячные платежи и не предусмотрены никакие комиссии. Ему выписывают расчет ПСК, который просто-таки выбивает твердую поверхность из-под ног, ведь ПСК в процентном соотношении выше процентной ставки по ипотеке, даже без учета комиссий. Почему так?

Все дело в том, что ПСК всегда была и будет выше ставки по данному кредиту, если учитывается ежемесячное внесение оплаты по кредиту в соглашении.

Если клиент возвращает средства банку, он не имеет права на повторное пользование ими, так как основная сумма, которую клиент вернул в течении одного месяца, выдавалась и была рассчитана именно на этот период - и так по возрастанию срока.

Проще сказать, та сумма, что вы полностью вернули в течении месяца, не может повторно использоваться вами и вы не имеете право как-либо их эксплуатировать. Однако банк может выдать определенную сумму, которую получил от своего должника, другому заемщику, получая от этого доход.

Согласно формуле, которая учитывает высокую стоимость оплаты кредита, что она больше той суммы, которую нужно заплатить по факту окончания кредитования, полная стоимость равна процентной ставке тогда, когда погашение ссуды будет происходить одновременно по окончанию периода действия кредитного договора.

К чему производится расчет ПСК?

Он даёт возможность сопоставить для сравнения и оценки предложений от разных банковских организаций.

Например, сумма кредитования составляет один миллион рублей, на пять лет, под 13% годовых, без комиссий. По результатам расчета сумма платежа составляет 23 312 рублей, то есть ПСК будет 13,78%, а проценты за полный период кредитования – 352 970 рублей – это и есть общая сумма, предназначена для переплаты.

Еще один вариант развития событий:

  • Кредитное соглашение оформляется на один миллион рублей, тоже на пять лет, но уже под 12,5% годовых. Тут предусмотрена единоразовая выплата комиссии – 14 736 рублей, а сумма платежа по такому кредиту составляет 23 058 рублей. Полная стоимость будет равна 13,98%. Проценты за весь срок действия кредитного договора – 338 234 рублей, то есть, общая сумма по переплате составляет 352 970 рублей.
  • Если сумма по предоплате за кредит равна, то предложение с процентной ставкой под 13% годовых будет иметь большую выгоду, чем ставка 12,5% годовых с единоразовой оплатой. Дело в том, что сумма 14 736 рублей, которая вносилась сразу, выше, чем та же сумма, но которую нужно будет выплачивать в течении пяти лет.  

Важно! Формула по расчету ПСК даст провести сравнительную оценку всех возможных предложений по кредитованию от разных банков.

Каждый банк обязан считать величину ПСК и способ, который был использован для расчета, что регламентируется специальным законом о потребительском кредитовании. 

Моменты, которые учитываются во время расчета полной стоимости кредита  

  1. Выплата по основной сумме кредита, согласно договору потребительской ссуды или займа;
  2. Внесение платежей по процентам, согласно договору потребительского кредита или займа.

Если в договоре об этом упомянуто или в случае выдачи кредита без внесения платежей в пользу банковской организации, заемщик обязан будет выплачивать банку средства:

  • Оплата оформления, выпуска и обслуживания банковской карты, с помощью которой будут вноситься платежи.
  • Оплата страховых услуг.
  • Платежи за оценочные услуги.
  • Оплата нотариальных услуг, если документы были оформлены по сделке, к примеру, купли-продажи.

Что не берут во внимание, когда производят расчеты по ПСК:

  • Все платежи заемщика, включая преференции (государственные налоги) – обязательство по их оплате вытекает из условий законодательства.
  • Штрафные платежи и неустойки по кредитному договору.
  • Оплата за услугу кредитования, предусмотренная в договоре. Величина и сроки оплаты зависят от решения должника.
  • Страховые услуги, дополнительно к кредитованию с условием под залог недвижимости или имущества, которое заемщик собрался приобрести, если оно будет сдаваться в качестве залога.
  • Остальные подобные внесения платежей за услуги, которые не являются условием оформления кредитного договора.

Что нужно иметь ввиду, когда обращаетесь в отделение банка?

Центральный банк сравнял условия для всех банковских учреждений, имея цель тем самым забрать у них возможность сбивать с толку клиентов и заставлять их поступать так, как будет наиболее выгодно для банков.

Часто бывает, что клиента ставят перед фактом, что он обязан заплатить комиссию, а комиссия немаленькая. Дело в том, что ему об этом сообщают поздно, когда нет другого выхода, как внести плату, но заемщик не знал, что он мог воспользоваться услугой или же отказаться от неё.   

Справка! К примеру, комиссия может взыматься за лизинг ячейки сейфа с особенными условиями, касательно доступа.

В ПСК комиссия не входит потому, что клиент имеет право выбора – арендовать или нет. Однако, ни один действительно опытный покупатель не будет платить вслепую, не убедившись, что недвижимость оформлена на его имя. Также, нет такого продавца, который будет оформлять имущество на чьё-то имя, не имея уверенности, что он получит честную плату.   

Потому, наиболее очевидным решением будет всё же аренда ячейки для сделки. Банковские организации этим случаем охотно пользуются и вписывают всевозможные комиссионные проценты, немного переименовав их. 

На процентную ставку полной стоимости эта сумма не влияет, потому заемщик порой не в состоянии сопоставить разные предложения от банков и оценить их равноценность. 

Чаще всего комплексным анализом условий, предусмотренных ипотечным кредитом и выбором оптимального предложения, занимается ипотечный брокер, который не заинтересован в предпочтительности того или иного кредитного или ипотечного продукта. Он заинтересован в собственной репутации.  

Каким образом можно произвести расчеты полной стоимости кредита? 

В полную стоимость кредита входят платежи по получению и обслуживанию кредита, а также выплата процентов, к примеру, оплата страховки, оплата услуг оценки, нотариальных услуг, оплата за оформление и обслуживание кредитной карты и так далее. Об этом сказано в Законе о потребительском кредите.

Важно! Платежи по кредиту могут входить или не входить в расчет ПСК. Их перечень описан в части 4,6 статьи 6 Закона о потребительском кредите (займе).

Для расчета ПСК существует специальная формула:

ПСК= i х ЧБП х 100, (%)

где:

  • ПСК – полная стоимость кредита, учитываются три знака, после запятой;
  • ЧБП – количество базовых периодов за год;
  • i – процентная ставка базового периода, в десятикратном порядке.

Процент основного срока расчитывается с помощью отдельной формулы. Чтобы рассчитать потребительский кредит, нужно учитывать основную задолженность, проценты, оплату оформления и обслуживания виртуальной кредитной карты/ электронного кошелька и т.д. во время оформления и при условии соблюдения требований, обозначеных в договоре по ссуде или займу, плюс внесение оплаты в пользу посредников, упомянутые в требованиях соглашения.

Формула определения ПСК есть в статье 6 Закона о потребительском кредите (займе). С её помощью можно сопоставить и сравнить условия от разных банков. Также помочь с расчетами должны сотрудники финансовых организаций, а после этого клиент может сравнить результаты значения полной стоимости и выбрать наиболее оптимальную организацию.

Анализ показателя – что он из себя представляет и какая от него польза заемщику?

Прежде всего, анализ показателя — это достоверная информация. Исходя из разницы в процентной ставке по публичному обращению и полной стоимости кредита, можно предположить, что переплата по кредиту таким образом портит всю картину и предложение теряет выгоду для клиента и он остановит свой выбор на том, которое еще не рассматривал ранее.

Каким образом способы расчета оказывают влияние на стоимость

Банковские организации время от времени применяют трансформированные формулы для определения ПСК, поэтому, если иногда замечались несовпадения между итоговыми показателями по вашим подсчетам и подсчетам банка, это вполне нормально и возможно. Но расхождения могут быть не более, чем на 0,1-0,2%. В любом случае, вы можете запросить данные о способах подсчета полной стоимости в отделении финансовой организации.

Методы по снижению ПСК

Таких способов не очень много, потому что мало что может помочь изменить реальную цену, которую установил банк. Тут только два варианта – взять или отказаться. Если вы желаете немного выиграть на переплате, понизив её, воспользуйтесь акционными предложениями, сниженной процентной ставкой, в случае её наличия, или же продолжайте поиски, пока не найдете более выгодное для себя предложение.

Внимание! Само собой, избегайте прострочек, иначе процентная ставка не только не упадёт, а возрастёт в несколько раз.

Часто задаваемые вопросы

Что значит полная стоимость кредита в кредитном договоре?

Полная стоимость кредита — это сумма ваших реальных расходов по кредиту с комиссиями, дополнительными взносами и услугами.

Что значит общая сумма кредита?

Полная стоимость кредита — это ваши затраты по обслуживанию кредита, выраженные в процентах и включающие в себя непосредственно проценты за пользование кредитом, а так же различные комиссии и другие издержки.

Почему полная стоимость кредита выше процентной ставки?

ПСК состоит из основного долга и процентов, платы за выпуск и обслуживание кредитки, а еще услуг третьих лиц, например страховки, работы оценщика. Стоимость кредита может быть выше ПСК из-за штрафов за просрочки и комиссий за снятие наличных с кредитки.

Как определяется полная стоимость кредита?

ПСК = i x ЧБП x 100, где ПСК — полная стоимость кредита в процентах годовых с точностью до третьего знака после запятой; ЧБП — число базовых периодов в календарном году.

Что является ценой кредита?

Цена кредита это - процентная кредитная ставка, процент от суммы, уплачиваемой за пользованием кредитом.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы