Капитализация вкладов в Сбербанке

Когда у человека появляются свободные деньги, важно найти для них правильное применение. В первую очередь, необходимо определить какую цель преследует владелец. Одним из инструментов сбережения и приумножения средств является банковский вклад.
В Сбербанке представлена линейка вкладов с разными условиями. Принимая решение разместить деньги на депозите, клиент сталкивается с рядом вопросов.

  1. На какой срок открыть счёт?
  2. Выбрать вклад с возможностью снятия, пополнения или и того и другого?
  3. Что такое капитализация?

Понятие капитализации вклада в Сбербанке

Капитализация вкладов в Сбербанке

Капитализация – это начисленные проценты, которые суммируются с основной суммой вклада. Проценты начисляются за период, оговоренный в договоре (чаще всего ежемесячно). В результате начальная сумма вклада увеличивается и в последующем периоде начисление процентов произойдёт на увеличенную сумму вклада.
Для полноты картины разберем простой пример. Даны следующие условия:

  • сумма - 100 000 рублей;
  • срок - 1 год;
  • ставка - 6%;
  • снятие и внесение - невозможно;
  • капитализация - ежемесячно.

Важно. В банковском договоре на открытие вклада всегда указывается годовая процентная ставка.

Рассчитаем, какая сумма будет на вкладе в первый месяц:
Д1 = 100 000 + (100 000 * 6% / 12 мес.) = 100 500 рублей.
В следующем месяце сумма составит:
Д2 = 100 500 + (100 500 *6% / 12 мес.) = 101 002,50 рублей.
Таким образом можно рассчитать доход за каждый месяц.
Чтобы не терять время на длительные расчеты доходов по вкладу за каждый месяц, используется единая формула расчета доходности с ежемесячной капитализацией:
Д = С * (1 + П /12) Т, где
Д – доходность;
С – первоначальная сумма;
П – годовая процентная ставка;
Т – срок (в месяцах).
Годовая доходность в нашем примере составит:
Д = 100 000 * (1 + 6% / 12)12 = 106 167, 78 рублей.

Условия капитализации вклада в Сбербанке

По условиям договоров некоторых вкладов в Сбербанке, клиент имеет право ежемесячно снимать сумму начисленных процентов. В этом случае капитализации вклада уже не будет.
Для того, чтобы капитализация работала, должно выполняться одно важное требование. Все средства на счете становятся неприкосновенными на протяжении всего срока договора. Отсутствует возможность частичного снятия каких-либо средств.

Сроки капитализации

Капитализация по вкладам различается периодом, через который начисляются проценты. Это может происходить:

  • ежедневно;
  • ежемесячно;
  • ежеквартально;
  • раз в полгода;
  • ежегодно.

Основная линейка депозитов в Сбербанке применяет ежемесячную капитализацию. Это вклады «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй». «Пенсионный плюс», «Социальный» и «Подари жизнь» имеют ежеквартальную капитализацию. По особым депозитам, которые банк предлагает в качестве специального предложения, капитализации нет, проценты начисляются единовременно, по окончании срока договора. Но при этом процентная ставка выше, чем по базовым вкладам.

Влияние периодичности начисления процентов на доходность по вкладу

Как уже было рассмотрено выше, в основном Сбербанк использует ежемесячную и ежеквартальную капитализацию. Полугодовая и годовая наименее выгодны для клиентов, особенно в тех случаях, когда срок вклада составляет 6-12 месяцев. Если рассматривать меньшие периоды начисления процентов, например, ежедневно, то для клиента это однозначно лучший вариант.
Ежедневное начисление процентов способствует ежедневному наращению суммы вклада, соответственно увеличивается общая доходность.

Важно. Чем чаще происходит начисление процентов по вкладу с капитализацией, тем выше его доходность.

Рассмотрим на примере выше, какой доход будет по вкладу при полугодовой капитализации. Для этого нам понадобится формула расчета доходности при разной частоте начисления процентов:
Д = С * (1 + П / m) m * n, где
m – количество периодов начисления процентов (раз в полгода m=2; ежеквартально m=4; ежемесячно m=12);
n – количество лет.
Д = 100 000 * (1 + 6% / 2) 2*1 = 106 090 рублей.
106 167, 78 – 106 090 = 77,78 рублей.
Полученная сумма, это выгода клиента при ежемесячной капитализации.

Максимально возможная сумма дохода

С помощью формул можно рассчитать доход с абсолютной любой периодичностью начисления процентов. Представим, что начисление идет постоянно, не прерываясь во времени. Так мы можем узнать, какую максимально возможную сумму получит клиент по окончании срока действия договора. Формула расчета доходности при непрерывной капитализации выглядит следующим образом:
Д = С * (е) П * n, где
е – экспонента (число Эйлера), е ≈ 2,718.
Обратимся к нашему примеру.
Д = 100 000 * 2,718 6% * 1 = 106 182, 99 рублей.
Это и будет максимально возможная сумма дохода клиента при непрерывной капитализации.

Как рассчитать реальную доходность по вкладу

Ставка по депозиту, которую клиенту предлагает банк и прописывается в договоре, носит название номинальной процентной ставки. Доход по ней рассчитывается без учета капитализации. Например, клиент открыл вклад на сумму 100 000 рублей на 1 год и ежемесячно снимает начисленные проценты, в этом случае доход будет рассчитан по номинальной процентной ставке.
Если же клиент не использует счет на протяжении года, то происходит капитализация, и доход будет иным. В данном случае реальную доходность можно рассчитать, используя эффективную процентную ставку.

Важно. Эффективная процентная ставка всегда выше номинальной.

На сайте Сбербанка, в информации о вкладах можно увидеть и номинальную, и эффективную процентные ставки (процентные ставки по вкладам в Сбербанке).

Выгода клиента при выборе вклада с капитализацией в Сбербанке

Расчеты доходности по депозитам с разной периодичностью капитализации показали, что чем чаще она происходит, тем выгоднее это для клиента. Выше был рассмотрен пример полугодовой и ежемесячной капитализации. Сбербанк использует в своей практике ежемесячную и ежеквартальную. Главное условие, деньги должны быть неприкосновенными до самого конца договора. В ином случае никакой выгоды от капитализации клиент не сможет получить.
Не все банки предлагают вклады с капитализацией. Очень часто клиент видит в рекламных предложениях высокие ставки по депозитам, и не раздумывая несет деньги в этот банк. А в результате получает совсем не ту доходность, на которую рассчитывал.

Важно. Нужно всегда внимательно изучать все условия банковского договора. Часто за высоким процентом кроется низкая доходность, связанная с отсутствием капитализации.

Факторы, влияющие на доходность по вкладам

Получение дохода – это основная цель, которую преследует клиент, размещая деньги на депозитном счете. На величину итоговой суммы оказывают влияние такие факторы, как:

  • величина вложений;
  • срок договора;
  • процентная ставка;
  • валюта;
  • возможность снятия и пополнения;
  • наличие капитализации.

Основной принцип повышения доходности это размещение большей суммы на больший срок. Градации сумм, от которых идет повышение процента по основным вкладам в Сбербанке, это 1000, 100 000 и 400 000 рублей (для вклада «Управляй» 30 000, 100 000 и 400 000 рублей). Если счет открыт в валюте отличной от рублей, то курсовые колебания также могут оставить отпечаток на доходности. Возможность пополнения вклада увеличит капитализацию, а соответственно и доход.

Вклады с капитализацией в Сбербанке

Сбербанк предлагает своим клиентам широкую линейку вкладов. Каждый из них уникален и имеет свои особые условия. Для статусных клиентов банк предлагает отдельную линейку депозитов. Начальная величина вложений для них начинается от 5 миллионов рублей.
Рассмотрим вклады для массового сегмента, которые по условиям договора имеют капитализацию.

  1. "Сохраняй", "Сохраняй Онлайн". Минимальная сумма - 1000 рублей, срок - 1-36 месяцев, процентная ставка - 2,7 - 4,45%, без возможности снятия и пополнения.
  2. "Пополняй", "Пополняй Онлайн". Минимальная сумма - 1000 рублей, срок - 3-36 месяцев, процентная ставка - 3,1 - 4,15%, возможность пополнения.
  3. "Управляй", "Управляй Онлайн". Минимальная сумма - 30000 рублей, срок - 3-36 месяцев, процентная ставка - 2,7 - 3,65%, возможность снятия и пополнения в пределах неснижаемого остатка.
  4. "Пенсионный плюс". Минимальная сумма - 1 рубль, срок - 36 месяцев, процентная ставка - 3,5%, возможность снятия и пополнения.
  5. "Социальный". Минимальная сумма - 1 рубль, срок - 36 месяцев, процентная ставка - 3,15%, возможность снятия и пополнения. 
  6. "Подари жизнь". Минимальная сумма - 10000 рублей, срок - 12 месяцев, процентная ставка - 4,5, возможность снятия и пополнения.

На официальном сайте Сбербанка, с помощью калькулятора, клиент может с легкостью подобрать для себя подходящий вклад (калькулятор вкладов в Сбербанке).

Капитализация в продуктах Сбербанка

Кроме вкладов в Сбербанке есть и другие продукты, по условиям которых начисляются проценты. Например, карта "Социальная". Оформить данную карту могут люди, получающие различные социальные выплаты. Это может быть пенсия, пособие по безработице, пособие по уходу за ребёнком и многое другое. На остаток по счету карты начисляются 3,5% годовых. Расчет процента на остаток ведётся ежедневно. А зачисляют их один раз в квартал. В дальнейшем эти проценты суммируются с остатком и капитализируются.

Понятие капитализации процентов

В некоторых изданиях мы встречаем понятие "капитализации вкладов", где-то используется понятие "капитализации процентов". Необходимо отметить, что это взаимозаменяемые понятия. Суть у них одна и та же.
В финансовых статьях капитализацию обозначают как начисление сложного процента. Если банковский вклад не предусматривает капитализацию, тогда говорят о простых процентах.
Обратимся к примеру, который рассматривали выше. Там вёлся расчет дохода по формуле сложных процентов. А теперь рассчитаем доход по тем же условиям, но без капитализации, по формуле простых процентов.
Д1 = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за первый месяц);
Д2 = 100 000 * 6% / 12 = 500 рублей (за второй месяц).
Таким образом рассчитывается доход за каждый месяц. Годовая доходность составит:
Д = 100 000 *6% = 6 000 рублей.

Выбор вклада

Когда перед клиентом стоит выбор, оформить депозит с капитализацией или без, он должен ответить для себя на 2 вопроса.

  1. Понадобятся ли ему какие-то средства на протяжении действия договора?
  2. Готов ли он "забыть" о деньгах до конца срока?

При положительном ответе на первый вопрос, выбор лучше сделать в пользу вкладов без капитализации. Во втором случае капитализация станет верным помощником для получения большего дохода.

Капитализация в других сферах экономики

Понятие капитализации применяется не только в банковских терминах. Его можно встретить в сочетании с такими словами, как компании, фондовые рынки, криптовалюта. Значение капитализации в каждой сфере имеет свой смысл.

Понятие капитализации компании.

Владельцы крупного, среднего и малого бизнеса в определенный момент времени задумываются об анализе эффективности своей деятельности. Один из главных факторов эффективности это оценка стоимости компании, иными словами капитализация. Её можно определить по:

  • прибыли компании;
  • рыночной стоимости ценных бумаг (акций, облигаций);
  • величине основного и оборотного капитала.

Капитализация компаний необходима в случае продажи или покупки, при слиянии или интеграции бизнеса.

Понятие капитализации фондового рынка

Фондовый рынок – это площадка, на которой происходит купля-продажа или обмен ценных бумаг. Фондовый рынок занимает важную нишу в экономике страны. Он обеспечивает дополнительный поток финансов за счет эмиссии ценных бумаг. Если сложить стоимость всех акций, облигаций и других ценных бумаг, обращающихся на фондовом рынке, мы получим капитализацию фондового рынка.

Понятие капитализации криптовалют

Криптовалюта относительно новое слово в экономике. Но при этом известное и громкое в кругах инвесторов. Это та же валюта, только цифровая, ее нельзя потрогать руками. Но при этом она приравнена к настоящим деньгам, имеет свой курс.
Плюс виртуальной валюты в том, что у нее нет привязки к реальным деньгам, и для ее эмиссии не нужно решение Центробанка. Она выпускается в сети компьютерных систем путем сложных математических алгоритмов.
Капитализация криптовалют – это суммарная стоимость определенной виртуальной валюты. Она необходима для оценки привлекательности той или иной криптовалюты. Факторы, влияющие на капитализацию цифровых денег:

  • курс валюты;
  • количество денег в обороте;

Валюта, имеющая высокий уровень капитализации, слабо реагирует на рыночные колебания. Курс её растет очень медленными темпами (Bitcoin c 2016 года вырос в 10 раз). Валюта с низкой капитализацией отличается высокой волатильностью на коротких промежутках времени (Ethereum в 2017 году вырос в 10 раз за неделю).


27.03.2020 11:09152
Назад
Последнее
Категории