Виды и правила страхования юридических лиц, оформление договора

Популярное в западных странах страхование юридических лиц набирает обороты и в России. Российские страховые фирмы готовы предложить своим клиентам большое количество разработанных ими программ и направлений.

За последние 20 лет законодательством в стране было уделено значительное внимание этой сфере деятельности. Для начала установлена разница между страхованием юридических и физических лиц:

• юридические и физические лица — разные субъекты права, следовательно, правила страхования тоже отличаются;
• юридические лица подвержены иным рискам.

Правила страхования юридических лиц

Страхование — это соглашение между страховщиком и страхователем о защите имущественных интересов последнего при наступлении предусмотренных договором страховых случаев и выплате компенсации из денежного фонда, формирующегося регулярными страховыми выплатами.

Справка. Страхование организаций имеет отличительные особенности от страхования обычных людей благодаря своему правовому статусу. Юридическое лицо осуществляет коммерческую и иную деятельность, зарегистрированную органами налоговых служб, вследствие чего имеет другие риски. Также сделки организаций по объемам и суммам больше, чем гражданские сделки.

Особенности заключения договора страхования с юридическими лицами

Страховщик перед оформлением контракта с юрлицом проверяет страхователя.

1. Оценивает рыночную стоимость имущественных активов предприятия и правоустанавливающие документы, если предполагается их страхование.
2. Изучает финансовое состояние, судебную историю страхователя и его контрагента для заключения соглашения о страховании рисков при совершении сделок.
3. Разрешительную документацию на деятельность и лицензии.
4. Условия работы на предприятии при страховании от несчастных случаев.

Среди юридических лиц пользуются спросом новые направления:

• ДМС — добровольное медицинское страхование работников организации;
• страхование финансовой ответственности руководства, если их действиями причинен ущерб компании;
• страхование ответственности при несвоевременном выполнении рабочих проектов.

Государство поддерживает и развивает страховую сферу, совершенствуя законодательство и предлагая налоговые льготы. Например, сотрудник при оформлении полиса добровольного страхования частично освобождается от выплаты налога на доходы физлиц.

Для защиты держателей полисов при долевом строительстве были введены требования к страховым компаниям, сотрудничающих с застройщиками. С 2015 года заключать договор о страховании гражданской ответственности со строительными фирмами могут только страховщики с уставным капиталом не менее 1 миллиарда рублей.

Однако некоторые проблемы государству пока не удается решить. Это касается высоких тарифов для юрлиц, из-за которых малые и средние предприниматели не имеют возможности оформить полис. Проблема появилась на фоне значительных рисков для ведения бизнеса и большого количества возникновения страховых событий. В данное время законодательством контролируются тарифы только обязательного страхования.

От чего страхуются юридические лица?

Законы РФ разрешают страховать движимое и недвижимое имущество, ответственность, здоровье и жизнь. Чаще всего предметами страхования являются:

• недвижимость: офисы, производственные объекты или торговые здания;
• оборудование и производственные средства;
• материалы и сырье, необходимые для производства;
• товар на складе, грузы;
• нематериальные активы, инвестиции;
• транспортные средства.

Риски, от которых страхуются организации:

• пожар;
• затопление помещения;
• взрыв;
• противоправное действие (воровство, кража);
• ремонтные работы (при страховании транспорта);
• несчастный случай (для сотрудников).

Оформление договора страхования

Для заключения договора юридическому лицу требуется представить:

• ИНН,
• реквизиты расчетного счета в банке,
• уставные документы,
• а также документы о праве собственности на страхуемое имущество.

В договоре должны быть указаны:

1. Предмет страхования и его четкие характеристики: государственный номер транспортного средства и его VIN, адрес недвижимости с полным описанием площади и назначения.
2. Дата оформления, начало его действия и срок окончания.
3. Страховая сумма, которую получит юридическое лицо при наступлении страхового случая.
4. Страховая премия.
5. Условия и перечисление рисков.
6. Подписи сторон и печати.

Виды страхования юридических лиц

В России среди организаций популярно около десятка направлений страховых услуг. Часть из них обязательна, остальные виды являются добровольными.

Страхование имущества

Пользуется наибольшим спросом, так как различные риски, связанные с собственностью, в стране распространены. Полис в таких обстоятельствах способен спасти от разорения предпринимателя при наступлении страхового события. По статистике не менее трети российского бизнеса таким образом защищает себя от последствий пожаров, ударов молний и стихийных бедствий.

Важно! Данный вид страхования обычно добровольный, но может быть обязательным, если юридическое лицо берет в аренду государственное имущество.

ОСАГО

Обязательное автострахование по своей сути страхует гражданскую ответственность. Объектом ОСАГО является не защита имущества, а ущерб, который владелец ТС может причинить в процессе пользования автомобилем.

Благодаря полису и выплате страховых взносов ремонт транспортного средства оплачивает страховая компания.

Каско

Добровольное автострахование. Защищает транспорт от таких рисков, как ДТП, угон, повреждение третьими лицами, возгорание, взрыв транспортного средства, стихийные бедствия, нападение животных, падение на автомобиль предметов и т. д.

Страховщик выплачивает полную стоимость автомобиля, если произошло его хищение. Минусом каско можно назвать тарифы, которые намного выше, чем у ОСАГО.

Медицинское

Полис ДМС часто является определяющим фактором для работников, ищущих новую работу. Полис добровольного медицинского страхования позволяет бесплатно получать высококвалифицированную помощь. Список медицинских учреждений и доступных услуг перечисляется в договоре и обычно включает:

• стоматологические услуги в частной клинике;
• хирургическое вмешательство;
• лечебный массаж;
• обследование.

Страхование вкладов

Вкладчик страхует свои инвестиции, и если банк обанкротился, его закрыли или отозвали лицензию, то вкладчику выплачивается полная стоимость вклада, но не более 1 400 000 рублей.

Услуга распространяется на все вклады в выбранном финансовом учреждении, имеет высокую стоимость и не слишком популярна.

Страхование ответственности

Полезный продукт для организаций, связанных с опасным производством или другими рисками. Например, для автозаправок, на которых может произойти взрыв или возникнуть пожар. Благодаря страховке держатель полиса оплатит лечение пострадавших и восстановление поврежденного имущества.

Справка. Застраховать можно профессиональную ответственность, ответственность товаропроизводителя и застройщика, перевозчика, владельца воздушного или морского судна.

Страхование от несчастных случаев

Еще одна актуальная для юридических лиц услуга, позволяющая оформлять полисы на сотрудников предприятий. Популярность направления позволяет сравнить тарифы разных страховых компаний и подобрать наиболее подходящие условия. Стоимость договора зависит от следующих факторов:

1. Сфера деятельности — работник опасного производства будет застрахован по более дорогому тарифу, чем офисный сотрудник.
2. Спортивная активность работника, так как это увеличивает риски наступления страхового события.
3. Возраст застрахованного, который тоже влияет на цену тарифа.

Страхование от несчастных случаев по желанию работодателя может заключаться лишь на рабочее время, то есть страховым будет считаться событие, произошедшее только во время исполнения трудовых обязанностей.