Краткое руководство, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Краткое руководство, как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке

Часто при заключении кредитного договора заемщику предлагают подключить программу страхования как дополнительный способ защиты. Подписывая документы, большинство клиентов не подозревает, что страховка – мера не обязательная. Но сотрудники Сбербанка так убедительны и приводят массу аргументов, самый распространенный из которых – повышение шансов на одобрение кредита. Если вы все-таки оформили договор на условиях подключения к программе страхования, есть ряд способов вернуть потраченные деньги.

В каких случаях можно вернуть страховку по кредиту?

Затраты на оплату страховой премии можно вернуть в нескольких случаях:

  • если с момента подписания кредитного договора прошло не более 14 дней;
  • в случаях, если срок превысил указанное значение, клиент может претендовать на 50 % от суммы страхового взноса;
  • если кредит погашен досрочно, можно потребовать возврата страховки в сумме, рассчитанной пропорционально оставшемуся сроку кредитования.

Внимание! Внимательно ознакомьтесь с условиями договора, иногда хитрые банкиры так составляют текст, что у заемщика нет шансов вернуть страховую премию.

В других случаях смело обращайтесь в отделение Сбербанка, выясняйте, какая страховая компания оказывала услуги и составляйте заявление на возврат. Обычно его рассматривают в течение 10 рабочих дней.

Что собой представляет страховка по кредиту?

Прежде всего страхование выгодно кредитору как дополнительная мера защиты в случаях, если заемщик прекращает выплату по кредитам. Практически каждый кредитный продукт в Сбербанке предусматривает заключение различных типов программ страхования: КАСКО, жизни и здоровья, имущества и другие.

Страхование – дополнительная мера защиты заемщиков, предполагающая в случае наступления страхового случая выплату долга перед банком компанией, предоставившей данную услугу.

Клиенты не приветствуют дополнительные расходы, которые приводят к увеличению полной стоимости кредита и существенной переплате. Но стоит отметить, что в ряде случаев такой дополнительный инструмент защиты бывает очень уместен. Например, есть программы страхования, направленные на финансовую защиту граждан при потере работы. В условиях современного, не всегда стабильного, времени услуга актуальна. Заемщику надо будет подтвердить этот факт перед страховщиком, и тот приступит к выплатам его кредитного долга. Примеров много, а решать только вам!

Важно! При наступлении страхового случая компания берет на себя все обязательства по выплате кредита. Это позволяет клиенту избежать разбирательств с банковским учреждением и сохранить положительную кредитную историю.

Крупнейший банк страны предлагает вниманию клиентов множество программ кредитования. В их числе:

  • потребительские кредиты;
  • ипотечное кредитование;
  • автокредитование;
  • кредитные карты;
  • программы финансирования бизнеса.

Как было сказано выше, практически каждый кредитный продукт предполагает заключение договора с дополнительной страховкой. Иногда условия позволяют отказаться от такой услуги, а в ряде случаев это обязательный атрибут.

Так, ипотечное кредитование предполагает обязательное страхование залога, а именно: приобретаемой квартиры или дома, на весь срок договора. Кредитный специалист Сбербанка обязательно предложит дополнительно застраховать свою жизнь и трудоспособность, обосновывая это тем, что срок кредита немаленький и за это время может случиться многое. Здесь выбирать клиенту, но здравый смысл при приобретении такой услуги присутствует.

Справка. Отказ от личного страхования при оформлении ипотеки или потребительского кредита в Сбербанке может повлечь за собой увеличение процентной ставки в момент оформления договора.

При оформлении автокредитов Сбербанк также предлагает застраховать приобретаемый автомобиль от любых повреждений и аварий. Стоимость такой страховки, как правило, высокая, но финансовые риски при непредвиденных ситуациях снижаются.

Конечно, в большинстве случаев приобретенная страховка не потребуется, но никто не может исключить форс-мажор. Вот варианты, в которых страхование будет вполне уместно:

  • потеря работы и отсутствие средств для погашения кредита – на этот период страховая компания возьмет обязательства по выплате на себя;
  • страхование жизни и здоровья позволит клиенту освободиться от выплаты кредита при наступлении проблем со здоровьем, а в летальных случаях – родственники освобождаются от невыплаченного долга заемщика;
  • финансовая защита в виде страхования объекта залога или имущества предполагает выплату в адрес банка оставшейся суммы кредита, если объект поврежден или полностью уничтожен.

Обязательно ли оформлять страховку?

Если обратиться к закону по вопросу обязательности оформления страховки, получим такой ответ:

Статьей 958 Гражданского кодекса РФ предусмотрено добровольное страхование граждан. Если банк нарушает эти условия, к нему возможно применить штрафные санкции.

Поэтому, если в момент оформления кредита в Сбербанке вы столкнулись с навязчивым кредитным специалистом, который пугает отказом в случае игнорирования услуг страхования, смело апеллируйте этим аргументом.

Ипотечное кредитование является залоговым, и здесь законодательством предусмотрена обязанность заемщика страховать приобретаемое жилье. Найти подробные оговорки можно в ст. 31 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ.

Есть еще ряд исключений, когда страхование неизбежно:

  • любой залоговый кредит требует страхования предоставляемого банку имущества в соответствии со ст. 343 ГК РФ;
  • заключение ипотечных договоров по льготной процентной ставке с привлечением субсидий или в рамках государственных программ поддержки граждан предполагает заключить договор на страхование жизни и здоровья в пользу банка. Это обусловлено п. 4 Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711.

Такие исключения касаются не только Сбербанка. Любой банк вправе предъявить заемщику подобные требования согласно закону. Претендовать на возврат страховых премий от кредитора и компании неуместно.

Условия и стоимость страхования

Самый первый вопрос, который волнует потенциального заемщика, – это стоимость страхового полиса. Сразу отметим, что единого тарифа на услуги нет. Все напрямую зависит от того, какая компания будет страховать кредитные продукты Сбербанка.

Важно! Срок страхования равен сроку, на который предоставляется кредит.

Сегодня Сбербанк предлагает оформить подобные услуги у собственной компании «СК Сбербанк Страхование», но это не отнимает у вас права застраховаться у партнеров. Их у кредитного учреждения более 30.

Совет. Можно проанализировать рынок страховых услуг и подобрать свою страховую компанию, которая предлагает более выгодные тарифы. Но она обязательно должна соответствовать требованиям Сбербанка.

Средние расценки на страховые услуги за один год примерно таковы:

  • от 0,3 до 1 % (от суммы выданного кредита) – страхование от несчастных случаев (без учета стоимости дополнительных услуг к стартовому пакету);
  • от 0,3 до 4 % – страхование жизни и здоровья в пользу банка;
  • от 0,7 % – составит тариф на страхование залогового имущества;
  • от 0,1 до 1,7% – при наличии онкологических заболеваний.

Как отказаться от страховки после получения кредита в Сбербанке?

Если вы уже оформили потребительский кредит, но в какой-то момент решили, что не нуждаетесь в подобной услуге, есть смысл отказаться от нее. Здесь все зависит от того, как давно вы оформили заем. Рассмотрим два варианта развития событий:

  1. Кредит был получен буквально на днях, но вы решили вернуть страховку? Центральным банком предусмотрен так называемый «период охлаждения», срок которого составляет 14 дней. Обращение в этот период гарантирует клиенту возврат средств в полном объеме. Срок как раз и дается клиенту для полного анализа нового кредитного договора и выставления возможных претензий в адрес кредитора.
  2. Если кредит был заключен, а 14 дней прошло, обращение в банк также целесообразно. Но в этом случае всю сумму вернуть вам не удастся. Рассчитывайте получить 50 % от ранее оплаченного взноса.

Еще один важный момент. Обращение в 14-дневный срок и выплата вознаграждения в полном объеме возможны при оформлении полиса у «СК Сбербанк Страхование». Другие компании-партнеры могут вносить свои коррективы и удерживать от 13 до 20 % от первоначально внесенной страховки.

Возврат страховки после погашения кредита

Если вы выплатили кредит полностью и теперь решили вернуть оплаченную страховку, выход есть. Но в таком случае вам придется доказать, что подобная услуга была навязана кредитным специалистом. Можно сразу сказать, что это не всегда просто и для положительного решения вопроса потребуются весомые доказательства. Обращение в Сбербанк скорее всего не удовлетворит ваши требования по возврату. Дальнейший шаг – это обращение в суд.

Важно! Для рассмотрения вашего дела в суде потребуется предоставить кредитный договор, договор страхования и доказательства, подтверждающие факт навязывания услуги.

Возврат при досрочном погашении кредита

Если говорить о варианте, при котором заемщик досрочно погашает обязательства перед банком, здесь есть свои нюансы. Во первых, рекомендуется сразу сообщить в Сбербанк о своем намерении не только погасить кредит, но и вернуть средства, потраченные на страхование. Часто банк идет навстречу, даже если предусмотрено коллективное подключение к программе страхования.

Сложнее будет заемщику, если обращение состоится по прошествии значительного времени с момента возврата займа. Здесь все зависит от формулировки договора в части возможности возврата страховки и непосредственно от страховщика. Часто возврат уплаченной страховки в случаях досрочного погашения приводит заемщиков в суд для дальнейших разбирательств.

Справка. Заявление в страховую компанию подается на утвержденном страховщиком бланке или в свободной письменной форме. В нем обязательно надо указать сумму и обстоятельства ранее заключенного договора.

Страховой случай

Если вы планируете оформить кредит или уже выплачиваете, полезно будет узнать, что именно относится к страховым случаям. Эту информацию можно найти в договоре со страховой компанией, где подробно расписано, когда страховая компания готова взять обязательства по выплате долга на себя. Все зависит от договора и объекта страхования. Так, к страховым случаям можно отнести:

  • потеря работы в случае подключенной финансовой защиты;
  • значительное ухудшение здоровья и наступление инвалидности;
  • смерть заемщика;
  • повреждение, утрата или порча залогового имущества.

Важно! Если вы оформили страхование жизни и здоровья, но после выяснили, что в перечне указано одно из имеющихся у вас хронических заболеваний, договор страхования считается недействительным. Обратитесь в отделение банка и подайте заявление на возврат страховки.

Как сотрудники банка навязывают страховку и что делать в таких случаях?

Сбербанк на условиях взаимовыгодного сотрудничества заключает договоры с многими страховыми компаниями. При этом заемщик автоматически подключается к коллективному договору и получает соответствующее соглашение на руки. Это выгодно для двух сторон, но не всегда для заемщика. Стоит отметить, что сотрудники Сбербанка также заинтересованы: от этого зависит размер их премии и личные показатели выполнения плана. Подготовьтесь услышать следующие аргументы сотрудника при оформлении договора:

  1. Без страховки в кредите может быть отказано.
  2. Это обязательное условие банка.
  3. Страхование выгодно в первую очередь для вас.

И доля правды в некоторых утверждениях есть, но все же конечное право выбора – за заемщиком. Если говорить о законе, то услуга считается навязанной, если:

  • в кредитном договоре есть ссылка на обязательное страхование заемщика как гарантия положительного решения в выдаче займа;
  • банк указывает конкретного страховщика.

Если вы считаете, что услугу вам навязали, обращайтесь сразу после оформления кредита в отделение Сбербанка и отстаивайте свои права.

Возврат страховки в течение 14 дней

Возвращайте страховку в установленный законом срок – 14 дней. Это позволит вернуть средства, потраченные на навязанные услуги, в полном объеме. В противном случае вы существенно потеряете. Рекомендуем взвесить все за и против, определить, насколько важны вам такие услуги, и действовать.

Какие аргументы привести для защиты своих прав?

Актуальным вопросом для каждого решившего вернуть страховку будет: «Какие аргументы привести, чтобы иметь возможность вернуть свои деньги?»

Вот примеры для заемщиков:

  1. Навязанность – попытайтесь убедить сотрудников или руководство, что вам навязали услугу.
  2. Отсутствие необходимости – сообщите о своем желании вернуть средства, указав основной причиной отсутствие острой необходимости в услугах страхования, и укажите свое законное право на это.
  3. Выплата долга в полном объеме – если вы погасили кредит досрочно, у вас есть право отказаться от сопутствующих платных услуг.

Плюсы и минусы страховки по кредиту Сбербанка

Как и любой банковский продукт, страховка имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам можно отнести:

  • услуга необязательна – клиент имеет право выбора и при нежелании вправе отказаться от услуги;
  • при определенных условиях страховую сумму можно вернуть, не дожидаясь окончания действия договора;
  • при наступлении страхового случая долг за вас выплатит страховая компания.

Минусы следующие:

  • достаточно дорогая стоимость услуги;
  • если страховой случай не наступил, деньги потрачены зря;
  • после того как страховка закончила свое действие, вернуть денежные средства нельзя.

Какую сумму можно вернуть?

Как уже выяснили, в зависимости от вида кредитования и условий страхового полиса, клиент вправе вернуть свои деньги, оплаченные ранее в виде страхового взноса. Но претендовать при этом можно на разные суммы возврата:

  1. Полный возврат – положен заемщику в случае обращения в первые 14 дней.
  2. Частичный возврат – после указанного срока возможно получить не более 50 % от оплаченной суммы. Также частичный возврат касается досрочного погашения кредита и рассчитывается исходя из оставшегося срока.

Какие нужны документы?

Если вы все-таки решили вернуть средства, потраченные на страховку, приготовьте следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • договор страхования;
  • заявление.

Справка. Заявление можно составить непосредственно в отделении банка.

Как оформить заявление на возврат страховки?

Осуществить возврат ранее оплаченной страховки можно в отделении Сбербанка, в котором выдавался кредит. Форма заявления типовая и требует внести следующую информацию:

  • в шапке пропишите название кредитного учреждения, ваш адрес, Ф. И. О. и контактный телефон для связи;
  • обязательно следует указать основание для возврата страховки;
  • паспортные данные;
  • реквизиты карты для перечисления страховки;
  • номер кредитного договора и дату;
  • номер договора страхования;
  • дата подачи заявления;
  • личная подпись.

Совет. Обязательно составляйте заявление в двух экземплярах: один – для сотрудника, второй (с обязательной отметкой банка) – для себя как подтверждение вашего обращения.

Как заполнить форму об отказе для страховщика?

Существует вариант направления заявления непосредственно в адрес страховой компании. По сути, возврат средств осуществляется страховщиком, а банк всего лишь посредник в этом случае. Будьте внимательны при указании персональных данных и перепроверяйте реквизиты для зачисления средств. Образец можно найти в интернете и заполнить с учетом ваших условий. Самое главное – подробно указать причины и сослаться на законодательство.

Что делать, если банк отказывается возвращать деньги за страховку?

Вы обратились в Сбербанк и страховую компанию и получили отказ в выплате ранее оплаченной страховой премии? Такие истории тоже известны. Не стоит впадать в отчаяние: проверьте договор и уточните информацию о возврате. Если там нет ничего про это условие, можно смело обращаться в судебные инстанции. Особенно, если услуга была навязана путем убеждений банковского сотрудника.

Важно! Перед обращением в суд обязательно получите от банка официальный отказ выплатить страховку.

И все же рекомендуем решать проблемы мирным путем. Иногда звонок по телефону горячей линии 8-800-555-55-50 способен обернуть ситуацию в вашу пользу. Ну и главное: внимательное ознакомление с кредитным договором на момент подписания в принципе не приведет клиента к подобным недоразумениям!


20.04.2020 21:40121
Назад