ОСАГО: понятие, порядок оформления, формирование цены

ОСАГО: понятие, принцип работы

Понятие ОСАГО дословно расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. При покупке автомобиля каждый водитель обязан покупать такую страховку.

В соответствии с п. 1 ст. 6 ФЗ РФ «Об ОСАГО» в рамках такого полиса объектом страхования является гражданская ответственность, которая может наступить в случае, если автовладелец причинит кому-либо ущерб в момент управления машиной.

• причинение вреда жизни или здоровью другого участника дорожного движения;
• порча чужого имущества в результате наступления аварии.

Таким образом, страховка ОСАГО защищает имущественные интересы ее владельца.

Может ли водитель не покупать ОСАГО?

Ответ на поставленный вопрос следует из самого названия такой страховки. Каждый водитель обязан оформить полис ОСАГО и возить его с собой в машине (за исключением электронной страховки).

Данное правило прописано в п. 1 ст. 4 упомянутого выше закона. Так, в соответствии с этой нормой каждый водитель обязан страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить в результате причинения вреда другому участнику дорожного движения.

Данная обязанность распространяется абсолютно на все транспортные средства, эксплуатируемые на территории РФ. Исключением являются лишь средства передвижения мощностью менее 20 км/ч, иностранные машины, зарегистрированные в международных системах страхования и т. д. (п. 3 ст. 4 ФЗ РФ «Об ОСАГО»).

Основное назначение полиса ОСАГО

1. Обеспечение защиты водителя от расходов, которые он может понести в случае, если в результате ДТП причинит вред здоровью, жизни или имуществу другого автовладельца.
2. Компенсация ущерба, понесенного в аварии, произошедшей по вине другого участника дорожного движения.

Таким образом, страховка ОСАГО обеспечивает ее владельцам двойную защиту.

Оформление ОСАГО – как и когда это нужно сделать?

В соответствии с п. 2 ст. 4 ФЗ РФ «Об ОСАГО» купить полис необходимо сразу после покупки машины. В упомянутой норме указано, что владелец авто обязан застраховать свою гражданскую ответственность до совершения регистрации. При этом с момента возникновения права собственности на машину должно пройти не больше 10 дней.

1. Выбор страховой компании. Полный перечень страховщиков, оказывающих подобные услуги, можно найти на сайте РСА.
2. Сбор документов, необходимых для покупки полиса, и подготовка заявления.
3. Визит в выбранную страховую компанию и предоставление пакета бумаг.
4. Ожидание окончания процедуры проверки данных водителя по базе РСА.
5. Заключение договора со страховщиком, уплата страховой премии и получение на руки готового полиса ОСАГО с прочими документами (извещение о ДТП, правила страхования и т. д.).

Список документов

• заявление по форме, утвержденной Положением ЦБ РФ от 19.09.2014 года № 431-П (Приложение № 2);
• паспорт или любой другой документ, который может подтвердить личность заявителя (для граждан);
• выписка из ЕГРЮЛ (для организаций);
• СТС, ПТС;
• водительские права;
• диагностическая карта, подтверждающая исправное состояние авто;
• бумага о праве владения конкретной машиной.

Можно ли купить страховку онлайн?

Несомненно, в настоящее время у водителей есть возможность оформить полис ОСАГО, не выходя из дома. Сделать это можно через официальный сайт любой страховой компании, имеющей лицензию ЦБ РФ на продажу таких страховок.

Так, в п. 7.2 ст. 15 ФЗ РФ «Об ОСАГО» написано, что договор обязательного страхования может быть заключен в формате электронного документа. Причем страховые компании обязаны обеспечить страхователям такую возможность.

Как избежать покупки фальшивого полиса ОСАГО?

Сегодня сфера страхования изобилует достаточно большим количеством мошенников, которые обманным путем присваивают деньги автовладельцев, реализуя им поддельные полисы.

1. Прежде чем покупать полис, необходимо попросить представителя страховой компании показать лицензию ЦБ РФ на оказание подобных услуг. Она обязательно должна быть действующей.
2. Для оформления ОСАГО следует выбирать надежного продавца. Это может быть офис продаж или официальный сайт страховщика. Приобретение полиса через различных посредников и агентов существенно увеличивает шансы на покупку подделки.
3. Оформляя электронное ОСАГО, необходимо предварительно изучить сайт страховой компании. Сегодня известно немало случаев, когда мошенники создают страницы-клоны крупнейших страховщиков и через них реализовывают фальшивые полисы.

4. При покупке полиса через агента необходимо попросить у него документы, подтверждающие право на осуществление таких продаж (например, это может быть договор, заключенный со страховой компанией). Кроме того, нелишним будет позвонить соответствующему страховщику и уточнить, работают ли они с конкретным агентом.
5. Оформив страховку, ее следует незамедлительно проверить на достоверность. Это можно сделать в онлайн-режиме через сайт РСА.
6. Получив на руки полис ОСАГО, его необходимо визуально просмотреть, обращая внимание на следующие моменты: наличие водяного знака, качество бумаги, рельефность серии и номера документа, присутствие металлической защитной нити, которая должна проходить через весь бланк, и т. д.

Какие стороны участвуют в заключении страхового договора?

• страховщик – организация, реализующая за деньги полисы ОСАГО;
• страхователь – владелец транспортного средства.

Покупка Е-ОСАГО: порядок действий

Как уже было отмечено выше, водители могут купить страховку через интернет. Ее сокращенно называют Е-ОСАГО.

1. Вначале нужно выбрать подходящую страховую компанию. Весьма удобной опцией является возможность заранее просчитать приблизительную стоимость полиса у конкретного страховщика при помощи онлайн-калькулятора.
2. Определившись с продавцом страховки, необходимо пройти регистрацию в «Личном кабинете» на его официальном сайте.
3. Заполнить специальную заявку, указав в ней сведения о владельце машины, а также отдельные характеристики самого транспортного средства.
4. Дождаться окончания проверки представленных сведений, после чего произвести оплату согласно расчету, представленному страховщиком.
5. Полис ОСАГО в виде электронного документа будет отправлен на почту заявителя.

Какие сведения нужно указать при покупке Е-ОСАГО?

1. О транспортном средстве – категория и тип, марка и модель машины, год выпуска, модификация и мощность, цель использования (например, личные нужды, сдача в аренду и т. д.), номер, идентификатор ТС и др.
2. О владельце авто – Ф. И. О., реквизиты паспорта, данные водительского удостоверения, сведения о количестве лиц, которые будут допущены к управлению машиной и т.д.

Порядок формирования стоимости ОСАГО

Стоимость полиса ОСАГО регулируется ЦБ РФ. Страховые компании не вправе устанавливать цены для таких страховок на свое усмотрение. Исключением является лишь размер базового тарифа, однако и он должен находиться в пределах коридора, заданного Банком России.

• ТБ (базовый тариф) – у разных страховщиков он может отличаться;
• КТ (коэффициент территории) – его величина зависит от региона, в котором эксплуатируется авто;
• КБМ (коэффициент бонус-малус) – на его значение оказывает влияние наличие/отсутствие аварий, произошедших по вине страхователя;
• КО – показатель, характеризующий число водителей, допущенных к управлению конкретной машиной;
• КВС (коэффициент возраста и стажа) – чем старше и опытнее водитель, тем ниже величина данного показателя;
• КМ (коэффициент мощности транспортного средства);
• КПр – используется при расчете в том случае, если у автовладельца есть также прицеп;
• КС (коэффициент сезонности) – его размер зависит от продолжительности эксплуатации машины в течение года,
• КП – период страхования;
• КН – данный показатель участвует в расчете в том случае, если страхователь совершил одно из нарушений, предусмотренных п. 3 ст. 9 ФЗ РФ «Об ОСАГО».

Таким образом, цена обязательной страховки автогражданской ответственности складывается из целой системы показателей, значения которых могут увеличивать или, наоборот, снижать ее конечную стоимость.

Размер базового тарифа

Как уже было отмечено выше, базовый тариф (ТБ) является единственным показателем, на размер которого может влиять страховая компания.

Так, коридор, в пределах которого страховщики вправе устанавливать свой размер ТБ, отражен в Приложении № 1 к Указанию ЦБ РФ № 5000-У. Например, для легковых машин, принадлежащих гражданам, значение данного показателя может варьироваться в пределах от 2 746 до 4 942 рублей. Именно поэтому у разных страховых организаций стоимость ОСАГО может отличаться.

Можно ли сэкономить на ОСАГО и как это сделать?

• Обеспечить безаварийное управление транспортным средством. В данном случае водитель сможет каждый год уменьшать стоимость ОСАГО на 5 % за счет снижения величины КБМ.
• При оформлении полиса в него следует вписать ограниченное количество водителей, допущенных к управлению машины. В этом случае размер КО будет ниже.
• Если авто используется не круглый год, то целесообразнее покупать страховку на несколько месяцев. В этом случае ее цена будет меньше.

Алгоритм действий при ДТП

Попав в аварию, очень важно знать, как правильно действовать. В противном случае страховая компания может в будущем отказать в выплате возмещения по ОСАГО.

1. Вначале нужно включить знак аварийной остановки.
2. Следующим шагом будет вызов скорой помощи (при необходимости) и сотрудников ГИБДД.
3. Далее нужно заполнить бланк извещения о ДТП (он выдается страховой компанией при покупке полиса). Нелишним будет сделать фотоснимки или снять место аварии на видеокамеру.
4. У представителей ГИБДД необходимо получить справку о ДТП.
5. Завершающим действием будет обращение в страховую компанию за выплатой возмещения (это должна сделать пострадавшая сторона).

Возмещение ущерба по ОСАГО: порядок действий

1. Вначале следует уведомить страховщика о том, что произошла авария.
2. Далее потерпевшему необходимо подготовить заявление и собрать пакет документов согласно п. 3.10 гл. 3 Положения ЦБ РФ № 431-П.
3. Затем в течение 5 дней с момента предоставления документов страхователь должен доставить в страховую компанию машину, поврежденную в результате ДТП.
4. Сотрудники организации проведут осмотр, а также независимую техническую экспертизу в отношении авто.
5. После того как все повреждения будут оценены и зафиксированы, страховая компания произведет возмещение в пользу пострадавшей стороны.

Кто должен будет возместить ущерб, куда обращаться?

По общему правилу, ущерб, причиненный другому участнику дорожного движения, должна будет компенсировать страховая компания. При этом ответ на вопрос о том, куда обращаться за возмещением, будет зависеть от конкретных обстоятельств ДТП.

• в результате аварии ущерб был причинен только машине;
• в ДТП участвовало не менее двух транспортных средств.

Во всех иных ситуациях обращаться следует в страховую компанию, которая продала полис ОСАГО виновнику аварии.

Минимальная и максимальная величина страхового возмещения

• 500 000 рублей – если вред причинен жизни или здоровью другого водителя;
• 400 000 рублей – при наличии повреждений только у машины.

При этом минимальная сумма, которую может получить потерпевшая сторона, законом не определена. Ее величина соответствует фактически понесенному ущербу, но при этом не может превышать обозначенные выше суммы.

Отказ от компенсации по ОСАГО

• автовладелец попытался восстановить свое авто до обращения к страховщику;
• страхователь несвоевременно обратился за компенсацией;
• авария не была оформлена в установленном порядке;
• были выявлены признаки умышленного причинения вреда автомобилю и др.

Чаще всего при наличии повреждений у транспортного средства страховая компания возмещает понесенный ущерб путем проведения ремонтных работ.

В данном случае потерпевшая сторона направляется в автосервис, с которым сотрудничает конкретная страховая компания. Если же пострадавшей машине меньше 2 лет, то тогда ее восстановление производится у официальных дилеров.

• на машину ставятся новые запчасти без учета износа старых деталей;
• на ремонт предоставляется гарантия в 6 месяцев и 12 месяцев на кузовные и лакокрасочные работы;
• процедура восстановления авто должна быть завершена в течение 30 дней; в случае просрочки страховщик должен будет заплатить неустойку в размере 0,5 % от страхового возмещения.

Возможен ли самостоятельный выбор автосервиса?

Страхователю предоставляется право выбора автосервиса из перечня, представленного страховой компанией. В данный список включаются организации, с которыми у страховщика заключен соответствующий договор.

Что делать, если ремонт сделан некачественно?

Иногда на практике происходят ситуации, когда после проведения ремонта автовладелец остается недовольным его результатом.

Как уже было отмечено выше, на восстановительные работы, производимые в рамках возмещения по ОСАГО, установлена гарантия. В течение этого периода времени страхователь вправе написать заявление в страховую компанию, содержащее требование об устранении недостатков.

Специалист из страховой компании осмотрит машину, на основании чего будет принято решение об исправлении недочетов или же об отказе в выполнении этой просьбы.

Диагностическая карта при покупке ОСАГО

В список документов, которые потребуются при оформлении ОСАГО, входит диагностическая карта. Данный документ подтверждает факт того, что машина прошла технический осмотр и находится в исправном состоянии.

Период использования и срок страхования

По закону максимальный период действия страхового полиса ОСАГО составляет 1 год, или 12 месяцев. По истечении данного промежутка времени страховку необходимо продлить.

Касательно срока страхования, автовладельцу вовсе не обязательно покупать страховку на весь год. При желании он может оформить ее на меньший срок (например, на 3 месяца). В этом случае стоимость ОСАГО также будет ниже.

Как продлить действие полиса ОСАГО?

• обратиться в офис страховой компании с соответствующим заявлением;
• продлить действие полиса через официальный сайт страховщика, заполнив специальную онлайн-форму.

Что такое класс водителя?

Каждому автовладельцу, оформившему страховку ОСАГО, присваивается определенный класс, который с каждый годом растет (при соблюдении ряда правил).

Всего насчитывается 15 классов, каждому из которых соответствует определенное значение КБМ. В случае возникновения аварий по вине страхователя его КБМ растет, а класс уменьшается. Все это приводит к удорожанию полиса ОСАГО.

Если же водитель ездит аккуратно и не попадает в аварии, то с каждым годом его класс увеличивается, а КБМ, наоборот, снижается. Все это приводит к уменьшению цены на страховку (на 5 %). Максимальный размер скидки, которую можно получить, составляет 50 %.

Что делать с ОСАГО после оформления?

Ответ на данный вопрос зависит от способа приобретения страховки. Если речь идет о бумажном полисе, купленном в офисе страховой компании, то такую страховку следует всегда возить с собой в машине.

Если же автогражданка представлена в формате электронного документа (Е-ОСАГО), то ее достаточно скачать на свой телефон. В случае остановки сотрудниками ГИБДД такой полис следует просто открыть в своем смартфоне. Как уже было отмечено ранее, такая возможность появилась у водителей в конце 2019 года.

ОСАГО и каско – в чем разница?

1. Оформление полиса ОСАГО является обязательным условием, которое должны соблюдать все автовладельцы. При этом страховка каско оформляется исключительно на добровольной основе.
2. При добровольном страховании водитель страхует риски, связанные с причинением ущерба собственному транспортному средству (это может быть угон, авария, чрезвычайна ситуация и т. д.). ОСАГО же предполагает защиту страхователя в случае, если он станет виновником ДТП и причинит кому-то вред.
3. Стоимость каско устанавливается страховыми компаниями на свое усмотрение. В свою очередь, цена на обязательную страховку строго регламентируется со стороны ЦБ РФ.
4. При наступлении страхового случая водитель сможет получить по каско возмещение в размере, определённом в договоре. При этом данная сумма никак не ограничивается со стороны государства. По ОСАГО же действуют строгие лимиты, которые не могут быть превышены (даже, если реальная сумма ущерба гораздо выше).
5. Страхование по ОСАГО строго регламентируется на законодательном уровне. В данном случае все страховщики и страхователи должны придерживаться порядка и условий, прописанных в соответствующих нормативных актах. По каско же в каждой страховой компании действуют свои правила.

В целом стоит обозначить, что максимальную защиту водителю и машине обеспечит одновременная покупка и каско, и ОСАГО. В первом случае владелец авто сможет компенсировать свой ущерб, а во втором случае – ущерб, причиненный на дороге другому водителю. Однако стоит быть готовым к тому, что стоимость каско будет в разы превышать ОСАГО.