Социальный скоринг
Социальный скоринг — это система оценки человека на основе его социальных и поведенческих данных. Она используется в кредитовании, маркетинге и государственных программах для прогнозирования действий и принятия решений. Такой рейтинг может использоваться для принятия решений в кредитовании, страховании и других сферах.
Что такое социальный скоринг
Социальный скоринг представляет собой метод оценки индивидуальных характеристик человека, который позволяет предсказывать его поведение на основе анализа социальных данных. Эта система использует множество параметров, включая возраст, пол, место жительства, профессию, и опыт работы, чтобы создать детальный профиль личности. Созданный профиль помогает оценить, насколько человек соответствует установленным нормам и стандартам в рамках определённой организации или компании.
Каждому индивиду присваивается уникальный числовой индекс или рейтинг, который отражает его соответствие этим критериям. Такой рейтинг может быть использован для определения уровня доступа к различным услугам или товаров, а также для адаптации подходов в коммуникации с клиентом. Эта система позволяет компаниям и организациям более эффективно управлять взаимодействием с потенциальными клиентами и пользователями.
История возникновения социального рейтинга
История социального скоринга берет свое начало в Китае, когда 14 июля 2014 года китайское правительство официально объявило о запуске программы развития системы социального рейтинга. Этот проект был частью стратегии создания "гармоничного социалистического общества". Система рассчитана на оценку и контроль поведения как отдельных лиц, так и организаций, стимулируя положительные поступки и карая за действия, считающиеся нежелательными.
В сентябре 2016 года был представлен дополнительный список мер, направленных на наказание лиц с низкими рейтингами. Среди прочих, к таким мерам относились запрет на занятие государственных должностей, лишение социальных гарантий, усиленный контроль на таможне, запреты на руководящие должности в определенных отраслях, а также ограничения на покупку авиабилетов и бронирование номеров в роскошных отелях и ресторанах. Предусматривалось также ограничение на образование детей в престижных частных учебных заведениях.
К 2020 году планировалось, что система социального скоринга будет полностью реализована по всей стране после проведения ряда пилотных проектов. Эта инициатива является частью глобального тренда использования цифровых технологий и больших данных для управления социальным поведением, однако она вызывает значительные дебаты в сферах этики, прав человека и конфиденциальности.
Как работает социальный скоринг в кредитовании
Социальный скоринг в сфере кредитования представляет собой комплексный процесс оценки кредитоспособности заемщиков на основе их социальных данных и поведения в интернете. Начальный этап этого процесса включает назначение баллов различным элементам социального профиля заемщика, таким как возраст, профессия, место жительства и продолжительность работы в одной компании. Эта информация позволяет формировать уровень доверия и репутации клиента в глазах кредитора.
Заемщики регистрируются на сайте кредитной организации, часто используя свои аккаунты в социальных сетях, что позволяет кредитору получить доступ к их профилям. Специализированное программное обеспечение анализирует данные о поведении пользователей в сети — от их интересов в музыке и фильмах до участия в обсуждениях и посещенных мероприятиях. Важным аспектом также является информация о социальном окружении заемщика, включая его друзей и общие контакты.
При подаче заявки на кредит все собранные данные автоматически анализируются через программный интерфейс социальных сетей (API), что позволяет кредитору разработать персонализированную модель оценки заемщика. Социальный скоринг позволяет банкам и кредитным организациям глубоко понимать финансовое поведение и потенциальные риски, связанные с каждым клиентом, что значительно повышает эффективность кредитной системы.
Риски внедрения системы социального скоринга
Недостоверная информация. Социальные сети часто содержат информацию, достоверность которой сложно проверить. Пользователи могут умышленно или случайно вводить неверные данные, что затрудняет точность оценок.
Риск мошенничества. Существует вероятность создания фальшивых профилей с идеализированной информацией или взлома аккаунтов реальных пользователей для получения кредитных преимуществ.
Психологические аспекты. Человеческое поведение чрезвычайно переменчиво и плохо поддается количественной оценке, что может приводить к искажению данных скоринга.
Сложность анализа. Разнообразие и сложность данных в какой-либо социальной сети осложняют их анализ, увеличивая риск ошибочных выводов и потери фокуса на реальные потребности клиентов.
Приватность. Системы социального скоринга могут нарушать право на конфиденциальность личной информации, вызывая опасения с точки зрения защиты данных и личной приватности.
Преимущества социального скоринга
Улучшенное принятие решений. Социальный скоринг позволяет компаниям и финансовым учреждениям принимать более обоснованные решения, предоставляя детальный профиль потенциального клиента на основе разнообразной информации.
Более точная оценка кредитоспособности. Включение социальных данных в процесс оценки помогает лучше понимать финансовое поведение и потенциальные риски, связанные с каждым клиентом, что улучшает качество кредитного портфеля.
Расширение базы клиентов. Системы социального скоринга могут определять ответственных потенциальных клиентов, которые традиционно считались некредитоспособными из-за отсутствия истории в кредитных бюро.
Повышение эффективности маркетинга. Анализ социальных сетей может обеспечить компаниям дополнительные данные о предпочтениях и интересах клиентов, что позволяет настроить маркетинговые и рекламные стратегии более точно и эффективно.
Социальный скоринг в России
В России идея социального скоринга находит свое развитие благодаря исследованиям, проводимым специалистами Российского государственного социального университета (РГСУ). Проект ориентирован на создание системы, которая позволит государственным и общественным организациям проводить комплексную оценку социального поведения граждан. Основная цель системы — повышение эффективности распределения социальной поддержки, а также выявление и пресечение нарушений общественного порядка. Таким образом, инструмент социального скоринга предполагает не только поддержку нуждающихся, но и контроль за соблюдением установленных норм.
Система социального скоринга строится по аналогии с банковскими методиками кредитного скоринга, включая сбор и анализ данных о социальных достижениях, поведении и других значимых аспектах жизни граждан. В результате каждому индивиду присваивается социальный рейтинг, который отражает его статус и потенциальную значимость для общества. Рейтинг состоит из двух частей: первая часть указывает на заслуги и социальный статус гражданина, а вторая — на оценку его возможного вклада в социальное развитие.
Несмотря на потенциальные преимущества, проект социального скоринга в России пока не нашел широкой поддержки среди государственных структур, и вопросы о его практической реализации и этических аспектах остаются открытыми. Это подчеркивает необходимость более глубокого обсуждения возможностей и рисков, связанных с внедрением такой системы на национальном уровне.
Как планируется собирать данные
Процесс сбора данных в рамках проекта социального скоринга, предложенного авторами проекта «Мы», предусматривает использование личных идентификационных данных граждан. Основными источниками сведений станут такие документы, как СНИЛС, ИНН, паспортные данные и номера телефонов.
Изначально заполнение анкет для социального скоринга будет добровольным, что позволит гражданам самостоятельно решить, стоит ли им участвовать в этой системе. Такой подход, по мнению разработчиков, будет способствовать более высокой валидности данных, так как граждане будут заинтересованы в корректности предоставляемой информации. В будущем предусматривается возможность автоматической интеграции данных из других государственных и коммерческих информационных систем, таких как портал Госуслуги, что улучшит точность и актуальность данных в системе социального скоринга. Однако здесь возникает вопрос об ограничении свобод и прав человека, на который пока не нашлось ответа.
Проект также подразумевает важность наличия поддержки со стороны влиятельных общественных деятелей, что поможет укрепить доверие к системе и обеспечить её социальную значимость. К примеру, поддержка известных личностей в социальном секторе и привлечение крупных финансовых учреждений могут значительно повысить статус и влияние проекта в обществе. Это, в свою очередь, обеспечит проекту необходимые ресурсы и легитимность для выполнения его основных задач.
Часто задаваемые вопросы
Как защитить свои персональные данные?
Изучение политики конфиденциальности. Прежде чем предоставлять свои данные на любом сайте или приложении, тщательно изучите его политику конфиденциальности. Это позволит вам понять, как ваши данные будут использоваться и храниться, и даст вам понимание, на что именно вы даёте согласие.
Настройки приватности в социальных сетях. Максимально ограничьте объем личной информации, которой вы делитесь онлайн. Воспользуйтесь настройками приватности на всех платформах для контроля над тем, кто может видеть вашу информацию.
Двухфакторная аутентификация. Включите эту функцию для всех ваших аккаунтов, где это возможно. Двухфакторная аутентификация требует подтверждения входа в систему с помощью двух различных методов, обычно это пароль и код, отправленный на ваш мобильный телефон, что значительно увеличивает безопасность.
Осторожность с фотографиями документов. Избегайте размещения изображений или сканов личных документов в интернете, даже на защищенных платформах, поскольку это может увеличить риск их неправомерного использования.
Использование защищенных сетей. Избегайте использования публичных Wi-Fi сетей для проведения финансовых операций или ввода конфиденциальной информации, поскольку они часто недостаточно защищены.
Контроль над cookie-файлами. Настройте свой браузер на отказ или ограниченное принятие cookie-файлов. Использование расширений для браузера, которые позволяют управлять трекерами и cookie, также может помочь улучшить вашу конфиденциальность в интернете.
Что делать, если личные данные все же украли?
Смена паролей и доступов. Периодически меняйте пароли на всех своих аккаунтах. Используйте сложные, уникальные пароли для каждого сервиса.
Блокировка банковских карт. В случае утечки данных банковской карты незамедлительно свяжитесь с вашим банком для блокировки карты и замены её на новую. Это касается как утечки номера карты, так и CVV-кода.
Удаление информации с сайтов. Если ваше имя, номер телефона или другие личные данные были опубликованы без вашего разрешения, свяжитесь с администрацией сайта для их удаления. Вы можете ссылаться на Федеральный закон № 152-ФЗ «О персональных данных», который защищает ваши права на конфиденциальность.
Обращение в суд. Если администрация сайта не реагирует на ваш запрос об удалении данных, вы имеете право обратиться в суд для защиты своих прав согласно статье 24 закона о персональных данных.
Удаление из поисковиков. Если ваши данные появляются в поисковой выдаче, обратитесь в службу поддержки поисковика с просьбой удалить информацию или заполните форму о нарушении конфиденциальности, предоставляемую такими сервисами, как Яндекс или Google.
Юридическая помощь. Если вы не можете установить, кто распространяет ваши данные, или сталкиваетесь с отказом в их удалении, рекомендуется обратиться за юридической помощью. Возможно, потребуется обращение в прокуратуру или Роскомнадзор для защиты своих прав.
Как проверить свой рейтинг?
Определение БКИ. Посетите портал государственных услуг, чтобы узнать, в каком бюро кредитных историй хранится ваша КИ. Портал предоставит список БКИ, где хранятся ваши данные.
Запрос кредитной истории. Вы можете обратиться в выбранное БКИ разными способами: через сайт БКИ, используя авторизацию через сервис Госуслуги; отправив нотариально заверенное письменное заявление по почте или через курьера; лично посетив офис бюро.
Получение кредитной истории и рейтинга. После подачи заявки вы получите отчет на почту. Каждый гражданин имеет право получить свою кредитную историю бесплатно до двух раз в год от каждого БКИ. Это включает один бесплатный отчет в печатном виде. Многие бюро также предоставляют кредитный рейтинг вместе с кредитной историей. Если услуга предоставления рейтинга не включена, может потребоваться отдельный запрос.
На какие параметры смотрит банк при рассмотрении кредитной заявки?
Профессия и место работы. Банки внимательно изучают вашу профессию и стабильность места работы, так как это напрямую влияет на риск потери дохода. Например, военнослужащие или представители других профессий с высоким риском для жизни могут столкнуться с трудностями при получении кредита из-за потенциальной угрозы потери дохода. Также сложности могут возникнуть у самозанятых и специалистов с непостоянным доходом, таких как художники или писатели.
Уровень дохода. Это один из наиболее важных факторов, поскольку высокий и стабильный доход указывает на способность заемщика регулярно выполнять финансовые обязательства. Банки обычно требуют подтверждения дохода в виде справок о заработной плате, налоговых деклараций или банковских выписок.
Семейный статус. Наличие официального брака может рассматриваться как фактор стабильности, и банки часто учитывают совокупный доход семьи при оценке платежеспособности. Это может увеличить вероятность одобрения кредита, особенно если у второго супруга также есть стабильный заработок.
Кредитная история. Это очень важный фактор, так как история предыдущих кредитных обязательств показывает, насколько ответственно заемщик относился к своим долгам. Банки проверяют КИ через запросы в бюро кредитных историй, и наличие просроченных платежей может существенно уменьшить шансы на получение нового кредита.
Уровень закредитованности. Если у заемщика уже есть активные кредиты, банк оценит общий уровень долговой нагрузки, чтобы определить, сможет ли клиент обслуживать еще один кредит. Высокий уровень закредитованности может стать причиной отказа в предоставлении нового кредита.
Почему кредитор может отказать в займе?
Ошибки в заполнении заявки. Неточности или ошибки в предоставленных данных - неправильно указанный номер паспорта или дата рождения, могут привести к отказу. Кредиторы внимательно проверяют предоставленную информацию, и любые расхождения могут вызвать сомнения в достоверности представленных данных.
Несоответствие критериям кредитора. Банки и другие финансовые учреждения устанавливают определенные требования к заемщикам, включая возраст, минимальный стаж на последнем месте работы, уровень дохода и место проживания или регистрации. Если заявитель не соответствует этим критериям, шансы на получение займа снижаются.
Отсутствие необходимых документов. Для одобрения кредита требуется комплект документов, подтверждающих личность заемщика, его доход и другие аспекты, важные для оценки его кредитоспособности. Неполный пакет документов может автоматически привести к отказу.
Плохая кредитная репутация. Если у заявителя имеются негативные записи в кредитной истории, такие как просроченные платежи, или судимость, это может существенно уменьшить его шансы на получение нового займа.
Похожие статьи
В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике
