Почему не дают займ?

07.06.2021

1227

5 минут

Проверяют ли МФО кредитную историю?
По каким причинам отказывают в займе?
Как повысить вероятность одобрения микрозайма?
Где точно дадут займ?

Получение займа может стать решением многих денежных вопросов, но не всегда процесс оформления проходит успешно. Причины отказа в выдаче кредитов и займов многообразны и зависят как от политики кредитной организации, так и от индивидуальных особенностей заемщика. В этой статье мы рассмотрим основные факторы, которые могут привести к отказу в микрофинансовых организациях, как кредитная нагрузка, регистрация в определённом регионе влияют на решение о выдаче займа, и предложим рекомендации по минимизации рисков отказа.

Проверяют ли МФО кредитную историю?

Да, микрофинансовые организации проверяют кредитную историю, в которой хранится вся информация о займах, кредитах, количестве заявок и отказов. Этот процесс, как правило, автоматизирован и осуществляется с использованием специализированных скоринговых алгоритмов. При оформлении микрозаймов в режиме "только онлайн", без необходимости посещения офиса, проверка кредитной истории происходит очень быстро, иногда решение о выдаче займа принимается в течение минуты.

Хотя в такой короткий период времени скоринговые алгоритмы не могут провести глубокий анализ всей кредитной истории, они эффективно фокусируются на ключевых записях, таких как существующая закредитованность, крупные просрочки по платежам или факты банкротства. Эти данные помогают микрофинансовой организации оценить надежность клиента и принять обоснованное решение о предоставлении займа.

По каким причинам отказывают в займе?

Отсутствие кредитной истории. Молодые люди, впервые обращающиеся за займом, часто сталкиваются с отказом, так как у МФО нет данных для оценки их платежеспособности. Это создаёт дополнительные риски для кредитора, так как нет истории, подтверждающей надежность заемщика.
Отсутствие официального трудоустройства. Заемщики без источника дохода представляют собой высокий риск для МФО, так как могут не иметь денежных средств для погашения долга.
Непостоянный характер доходов. Заемщики, чьи доходы сильно меняются из месяца в месяц или зависят от сезонных работ, могут столкнуться с трудностями в регулярном погашении займа.
Отсутствие регистрации в регионе присутствия МФО. Компании предпочитают работать с заемщиками, которые проживают в том же регионе, в котором работает организация, так как это упрощает коммуникацию и управление рисками.
Проблемы с банковской картой клиента. Наличие технических проблем или задолженностей по банковской карте, через которую должны перечисляться средства, может стать причиной отказа, так как вызывает сомнения в надежности клиента.
Несоответствие возрастным ограничениям. МФО устанавливают минимальные и максимальные возрастные пределы для заемщиков (чаще всего от 18 до 70 лет). Несоответствие этим критериям автоматически приводит к отказу.
Призывной возраст. Молодые люди, подлежащие призыву на военную службу, могут столкнуться с отказом из-за потенциальной нестабильности их жизненной ситуации.
Наличие крупных долгов по коммуналке или за мобильную связь. Такие долги могут указывать на проблемы с управлением денежными средствами, что увеличивает риск для кредитора.
Превышение предельной долговой нагрузки. Если общий объем текущих долгов заемщика превышает допустимый уровень относительно его доходов (50-60%), это может привести к отказу, так как повышает риск невыполнения обязательств. Эта причина одна из самых распространенных.

Как повысить вероятность одобрения микрозайма?

Укажите все источники доходов. Когда оформляете заявку, внесите полную и точную информацию о своих доходах, включая заработную плату, полученные деньги от аренды недвижимости или любые другие поступления. Чем детальнее и правдивее будет информация, тем выше ваши шансы на получение займа.
Проверяйте правильность данных. При заполнении заявки внимательно следите за точностью введенной информации. Ошибки или неточности могут негативно сказаться на решении по вашей заявке. Рекомендуется несколько раз проверить данные перед отправкой.
Реагируйте на запросы МФО вовремя. Если МФО требует дополнительные документы или информацию, отвечайте на запросы как можно быстрее. Это ускорит процесс рассмотрения и продемонстрирует вашу ответственность.
Изучайте отзывы о МФО. Перед подачей заявки ознакомьтесь с отзывами других клиентов в интернете. Это поможет выбрать компанию с наибольшей вероятностью одобрения микрозаймов.
Учитывайте требования к заемщикам. Некоторые микрофинансовые организации устанавливают минимальные требования для заемщиков, что может значительно упростить получение займа, даже если у вас не идеальная кредитная история.

Как исправить кредитную историю перед обращением в МФО?

Погасите все текущие просрочки по кредитам и займам. Это поможет очистить кредитную историю и продемонстрировать вашу ответственность.
Оформите кредитную карту и регулярно используйте её. Совершайте небольшие покупки и своевременно погашайте задолженность. Это поможет улучшить вашу КИ, показывая "положительное поведение".
Подключитесь к сервисам мониторинга кредитной истории. Они позволят вам отслеживать состояние КИ и вовремя реагировать на любые изменения или ошибки.

Где точно дадут займ?

Нет точного списка МФО, которые выдавали бы займы всем. Любая организация проверяет кредитную историю клиента и принимает собственное решение. Однако существует несколько вариантов, которые могут помочь даже в сложной ситуации.

Во-первых, стоит рассмотреть возможность обращения в МФО в другом регионе. Иногда смена регистрации по месту жительства может открыть доступ к новым кредиторам, которые не учитывают предыдущие отказы. Также можно поискать МФО, которые оценивают не только кредитную историю, но и текущие доходы заёмщика. В таких случаях может потребоваться предъявление документов, подтверждающих доходы, что позволит увеличить шансы на получение займа.

Другим вариантом является обращение в МФО, которые предоставляют займы на условиях залога или поручительства. Это может быть выгодно для заемщиков с плохой кредитной историей, так как залог или поручительство снижает риски для кредитора. Однако важно внимательно изучить условия такого займа, чтобы не столкнуться с чрезмерными процентами или потерей заложенного имущества в случае непогашения.

Иногда выходом может стать обращение за кредитом в банки. Несмотря на то что там требования обычно более строгие, у них есть одно преимущество — в некоторых случаях решение по заявке принимает не автоматическая система, а человек. Это даёт шанс заемщику предоставить дополнительные документы, подтверждающие его способность вернуть кредит. Сотрудник банка может пойти навстречу, оценив общую ситуацию клиента более индивидуально.

Крайне нежелательно искать займы у сомнительных организаций или у частных лиц. Такие кредиторы могут предлагать нереалистичные условия, высокие процентные ставки или требовать крупный залог. Даже если заём будет возвращен вовремя, существует риск последующих претензий или давления со стороны займодавца. Чтобы избежать неприятностей, важно выбирать только проверенные компании.

Часто задаваемые вопросы

Скоринговая оценка клиента — это метод, который используется кредитными организациями для автоматизированной оценки кредитоспособности заемщиков. С помощью специальных математических моделей и алгоритмов кредитор анализирует данные о заемщике и предсказывает вероятность того, что клиент выполнит свои обязательства по займу в срок. Основная цель - быстро и эффективно оценить риски, связанные с предоставлением займа, что позволяет кредиторам принимать взвешенные решения и минимизировать вероятность невозврата средств.

Скоринговая оценка включает несколько ключевых компонентов:

Личные данные. Анализируются социально-демографические показатели заемщика, такие как возраст, семейное положение, уровень образования и стаж работы на последнем месте. Эти данные помогают составить общее представление о стабильности и надежности клиента.
Финансовая информация. Рассматриваются доходы заемщика, их регулярность и стабильность. Кроме того, учитывается уровень текущей закредитованности, включая наличие других активных займов или кредитов, что позволяет оценить общую долговую нагрузку клиента.
Кредитная история. Это один из наиболее важных факторов. Она отражает предыдущий опыт заемщика в работе с банками и МФО, включая информацию о том, насколько своевременно он выполнял свои обязательства по кредитам и займам.

Стереть плохую кредитную историю полностью невозможно, однако существуют способы улучшить её со временем. В соответствии с законодательством РФ, кредитная история обновляется, и её негативные записи теряют свою актуальность через семь лет. Заемщик может сделать свою историю "нейтральной", погасив все существующие долги и воздержавшись от новых кредитных обязательств и просрочек в течение этого периода. Если за семь лет не будет новых негативных записей, КИ станет фактически пустой, что откроет возможность для получения займов на более выгодных условиях в будущем.

Важно понимать, что полное удаление данных из бюро кредитных историй невозможно. По законодательству, информация о кредитных операциях хранится в архивах БКИ и не может быть удалена по инициативе заемщика. Верховный суд РФ определил, что субъекты данных не имеют права на полное удаление своей кредитной информации. Это значит, что даже если кредитная история улучшится, прошлые записи будут сохранены в архиве и могут учитываться банками и МФО при принятии решений о выдаче займов.

Невыплата займа влечет за собой серьезные последствия для заемщика как финансового, так и юридического характера. Первым и наиболее ощутимым последствием является начисление штрафов и дополнительных процентов. Как только срок платежа истекает, микрофинансовая организация (МФО) начинает начислять неустойку, которая может достигать 20% годовых. Одновременно продолжается начисление процентов по договору, которые могут составлять до 0,8% в день. Это приводит к быстрому увеличению общей суммы задолженности, что усложняет процесс возврата займа.

Кроме того, неисполнение обязательств перед МФО приводит к передаче информации в бюро кредитных историй (БКИ), что негативно сказывается на КИ заемщика. Каждый факт просрочки будет зафиксирован, что приведет к значительному снижению кредитного рейтинга и усложнит возможность получения займов в будущем, как в МФО, так и в банках.

Если задолженность сохраняется более двух месяцев, МФО может передать долг коллекторскому агентству. В результате заемщика начнут беспокоить коллекторы, которые могут применять различные методы взыскания долга, включая настойчивые звонки, письма и визиты. Следует отметить, что в некоторых МФО предусмотрены особые условия, такие как трехдневный льготный период, когда штрафы не начисляются в случае задержек с обработкой платежей. Однако такие условия обязательно должны быть прописаны в договоре.

Оцените свою способность погасить заем. Проверьте, сможете ли вы своевременно вернуть долг. Убедитесь, что у вас есть стабильный доход, который позволит погашать займ без задержек.
Изучите условия договора. Внимательно читайте все пункты договора, включая процентные ставки, сроки выплаты и возможные штрафы. Убедитесь, что вы полностью понимаете условия займа.
Избегайте продления или реструктуризации займа. Если возникли сложности с погашением, постарайтесь найти альтернативные решения, например, займ у друзей или родственников. Продление увеличивает общую сумму долга из-за дополнительных процентов.
Погашайте долг вовремя. Соблюдение сроков выплаты помогает избежать штрафов и ухудшения кредитной истории. Досрочное погашение может сократить процентные выплаты.
Не берите микрозаймы для погашения других долгов. Это может привести к накоплению еще большего долга и в результате вы попадете в долговую воронку.