Как взять микрозайм и не платить на законных основаниях
Некоторые заёмщики МФО попадают в сложные ситуации, из-за чего появляются просрочки. В результате нужно выплатить не только тело микрокредита с процентами, но пеню и штрафы. То есть, размер долга увеличивается в разы. Поэтому вопрос, как взять микрозайм и не платить за него законно является актуальным для многих граждан.
Чтобы ответить на него, вначале нужно разобраться, почему заёмщики попадают в «долговую яму», из которой сложно выбраться.
Почему у людей возникают долги перед кредитором
Сегодня с РФ насчитывается несколько сотен микрофинансовых компаний. На слуху у многих МФК «Займер», MoneyMan, «еКапуста», «До Зарплаты» и другие. Все компании предлагают простоту получения займа, выдвигая низкие требования к пользователям. В результате спрос на онлайн-кредитование возрастает с каждым годом.
Максимальная процентная ставка, которую предлагает кредитор заёмщику — 1,0% в день — это немало. Но многие потребители даже не пробуют рассчитать переплату и вступают в кредитные правоотношения не с одной, а несколькими кредиторами. В результате возникает сильная нагрузка на бюджет и заёмщик не может соблюдать договорные условия. При допущении первой просрочки компании-кредиторы начинают насчитывать пеню и штрафы, что приводит к увеличению долга.
Бывали случаи, когда компании, выдающие микрозаймы, лишались лицензии или объявляли себя банкротами. В такой ситуации некоторые заёмщики думали: нет МК, не долгов. Такое мнение ошибочное, в случае неплатёжеспособности кредитной организации её активы передаются третьему лицу.
В каких случаях можно законно не возвращать долг МФО
Существует несколько законных способов избежать возврата всего или некоторой части долга.
- Нужно доказать, что МФО нарушает закон
Такими нарушениями может быть совершение сделки без регистрации в государственном реестре, выдача займа несовершеннолетнему лицу или недееспособному пользователю (речь о людях с психическими расстройствами). Если микрофинансовая организация не указала процентную ставку в договоре или изменила условия финансирования в одностороннем порядке, она нарушила закон. Сделка, заключённая путём обмана (клиент был введён в заблуждение) — ещё одна причина, когда МФО нарушает российское законодательство.
- Отказаться от долга, который был передан по наследству
По закону РФ все долги заёмщика переходят его наследникам и делятся поровну. Чтобы не выплачивать займы умершего родственника, стоит отказаться от наследства, написав соответствующее заявление и заверив его у нотариуса. Особенно это нужно сделать в случае, если долг значительно выше наследства.
- Объявить себя банкротом
Это можно сделать, если сумма долгов превышает 500 тыс. рублей, а в последний раз микрозайм был оплачен более трёх месяцев назад. Чтобы суд объявил пользователя банкротом, нужно доказать свою неспособность расплачиваться с кредитором.
Как видите, законных способов избавиться от долга мало, но они существуют.
Что будет, если взять заём и не платить
Если вы взяли деньги в МФО, но вовремя не вернули, вам насчитают штрафы и пеню. Через некоторое время начнётся процедура по взысканию задолженности. Она делится на несколько этапов.
- Внутреннее взыскание
Оно начинается при незначительных просрочках. Сотрудники микрофинансовых организаций звонят должнику, напоминают и существующем долге и просят рассчитаться. Если у клиента возник форс-мажор, они предлагают несколько способов решения проблемы. Например, пролонгацию займа.
- Продажа долга коллекторам
Если должник не идёт на контакт и не вносит даже минимальных платежей, кредитные компании продают долг коллекторским агентствам. Тут начинается самое интересное — «выбивание долгов» всевозможными способами. Коллекторы звонят по 10 раз на день, приходят на работу или домой. Они находят странички должников в социальных сетях и оставляют там разные негативные комментарии; угрожают физическим насилием, разговаривают с соседями и оставляют надписи на дверях дома (квартиры). Хотя деятельность коллекторов регулируется законом, многие агентства на это закрывают глаза.
Почему коллекторы так себя ведут — вопрос, над которым думают многие заёмщики. Ответ кроется в том, что инициировать взыскание долгов в судебном порядке сложно. Коллекторам (кредиторам) нужно написать несколько исковых заявлений, неоднократно являться в суды, описывать имущество должника, а в некоторых случаях — реализовывать его в рамках исполнительного производства. Для того чтобы вернуть деньги законным способом, нужны опытные юристы, услуги которых стоят немало денег. Чтобы запугать пользователя, нужны крепкие ребята.
- Судебное взыскание
Суд — то, куда МФО обращается очень редко. Микрозаймы — суммы 30 – 50 тысяч рублей, они настолько малы, что часто судебные издержки стоят больше.
Микрокредитная компания обратилась в суд: что делать
Если сумма долга большая, кредитная компания может обратиться в суд.
Следующие действия должника такие:
- После получения повестки должник должен явиться в указанное время в суд, где необходимо выслушать все обвинения и дать разъяснения по поводу несвоевременного погашения кредита.
- Потом нужно дождаться решения суда. Если суд встанет на сторону кредитора, но заёмщик не согласен с таким решением, следующий шаг — обжалование решения в вышестоящих органах.
- Если после очередного суда судья принимает сторону МФК, от этого никуда не деться — нужно рассчитаться с долгами.
Если посмотреть отзывы пользователей (их есть единицы в сети), с которыми судились МК, они говорят о том, что суд продлевал срок выплаты, а иногда «урезал» процентную ставку. Хотя долги приходилось возвращать, нагрузка на семейный бюджет была не большой. Были случаи, когда деньги списывали с социальных карт (счетов должника) или с заработной платы (не более 50%).
Максимальный размер по кредиту
По закону РФ, который начал действовать с 1 января 2020 года, максимальный размер кредита вместе со штрафами не может составлять 150% от общей суммы. Если вы взяли в МФК 10 000 рублей, то максимальная сумма с процентами и штрафами составит 15 000 рублей. В результате общий долг не будет превышать 25 000 рублей. То есть, при достижении этой суммы проценты и штрафы перестают начислять.
Что делать, если нет возможности платить МФО
Кроме вышеописанных есть много важных причин, почему люди не могут вовремя рассчитаться с долгами. Заёмщика могут уволить с работы или уменьшить (или задерживать) зарплату. Смерть кормильца семьи или развод — ещё две причины, почему люди не рассчитываются с задолженностью.
Если нет возможности платить, можно использовать методы, предлагаемые МКК.
Пролонгация (продление) микрозайма
Пролонгация — процедура, которая предлагает перенос срока кредитования. Одни компании предлагают безлимитную пролонгацию, другие разрешают продлевать срок не более 2 раз. Условия продления кредита, как правило, включаются в договор, но услуга платная.
Соглашаясь на пролонгацию, клиент платит проценты, начисленные ранее, а также кредитную ставку на пролонгированную сумму. Остаётся нетронутым только тело кредита.
Суть пролонгации в том, чтобы сохранить хорошие отношения с кредитной компанией, снизить нагрузку на семейный бюджет, а также не запятнать кредитную историю.
Рефинансирование
Долги можно рефинансировать. То есть взять новый кредит на более выгодных условиях и рассчитаться с долгами. Оформляя рефинансирование, заёмщик может получить более выгодные условия по микрофинансированию: сниженную процентную ставку, продление срока выплаты и уменьшение ежемесячной выплаты. Кроме того, рефинансировать можно несколько продуктов: кредиты, микрозаймы, кредитные карты.
Подробнее: Рефинансирование кредитов
Реструктуризация кредита
Ещё один способ — реструктуризация. Компания полностью переписывает документы. Меняются все условия: срок, ставка и т. д. Поэтому прежде чем согласиться на реструктуризацию, нужно понимать всю суть процедуры:
- Кредитное учреждение предоставляет займ на новых условиях и разрабатывается индивидуальный график платежа. Вам могут предложить выплачивать задолженность равными частями в течение определённого срока или погасить кредит одним платежом через 3 — 4 месяца. При реструктуризации микрозайма кредитор обычно берёт во внимание пожелания клиента и его материальные возможности.
- Реструктуризация — не списание долга. Это почти тот же кредит (заём), но на других условиях.
Кредитная организация не обязана оформлять реструктуризацию займа, поэтому запросто может отказать без объяснения причины.
Найти компромисс с МФО
Многие микрофинансовые организации стараются идти навстречу клиенту. Если человек попал в сложную ситуацию, но контактирует с кредитором и не отказывается платить, ему подскажут выход из сложившегося положения. Например, если человек заболел (лишился имущества из-за стихийного бедствия) и он может представить необходимые документы МФК, платёж могут на некоторое время приостановить.
Что говорят юристы
А ещё можно прислушаться к мнению адвокатов или юристов, которые имеют дело с исками подобного рода. Например, один адвокат не советует продлевать займы или рефинансировать их. Он рекомендует контролировать Реестр судебных решений, и как только вы найдёте в нём информацию по взысканию из вас долга, обращаться к адвокату по кредитным спорам.
Кредитор также может обратиться не в суд, а к частному специалисту. Чтобы узнать, не попали ли вы в базу данных о должниках, проверяйте единый реестр должников.
Прощение долга: возможно ли такое
Эксперты утверждают, что прощение долга — очень редкий случай. Тем более что с течением времени у должника может появиться хорошо оплачиваемая работа, и он запросто может рассчитаться с долгами. Иногда бывает так, что заёмщики «чистят» карму и рассчитываются с имеющими долгами. Желание устроиться на новую работу или поехать за границу — ещё две причины для добровольного погашения задолженности. Если заёмщик умер, дог может перейти по наследству.
Но история знает немало случаев, когда проценты, а то и вовсе весь долг, были прощены. Задолженности могут списываться, если человек считается без вести пропавшим, если у него обнаружено тяжёлое заболевание или он стал инвалидом.
Списать могут небольшие долги — в районе 30 – 50 000 рублей, потому что расходы на взыскание могут превышать эту сумму.
Списать долги на основании исковой давности: реально ли это
Недобросовестные заёмщики неправильно понимают, что такое исковая давность. Они думают, что если с момента подписания договора пройдёт три года, долги отдавать не нужно. Такое мнение неверное: срок исковой давности начинает исчисляться с даты, когда кредитор уведомил клиента о наличии задолженности или по окончании срока действия договорных соглашений. Ошибочно надеясь, что кредитор спишет задолженность на основе исковой давности, они только увеличивают размер долга.
На самом деле долги могут тянуться вечность. Три года предоставляется кредитору, чтобы он обратился с иском в суд, чтобы тот признал его требования правомерными. Если кредитор получит решение в свою пользу, он может взыскивать задолженность с клиента несколько лет.
