Как взять займ с открытыми просрочками в МФО

В статье говорится о том, можно ли получить микрозайм с действующими просрочками и какие требования выдвигают МФО. Регулярные выплаты по текущим долгам, корректировка кредитной истории и правильный выбор кредитора помогут повысить вероятность одобрения и избежать дальнейших финансовых проблем.

11.06.2021

6835

9 минут

Почему появляются просрочки по займам и кредитам
Есть ли разница между закрытыми и открытыми просрочками
Как можно получить займы с открытыми просрочками
Существуют ли МФО, которые не проверяют кредитную историю?
Как оформить микрозайм

Почему появляются просрочки по займам и кредитам

Невнимательность или недостаточная финансовая грамотность заемщика. Многие люди подписывают кредитные договоры, не полностью осознавая условия или неправильно оценивая свои финансовые возможности. Это может привести к тому, что размер ежемесячных платежей окажется слишком высоким по отношению к их доходу, что ведет к просрочкам.
Технические ошибки. Ошибки при внесении платежей могут возникнуть из-за человеческого фактора или программных сбоев. Например, неправильно указанная сумма взноса или ошибка в дате его внесения могут привести к несвоевременным или неполным платежам.
Непредвиденные обстоятельства. Жизненные ситуации, такие как стихийные бедствия, болезни, требующие значительных финансовых затрат, или потеря работы могут резко изменить финансовое положение заемщика. Это сделает выполнение кредитных обязательств невозможным.

Есть ли разница между закрытыми и открытыми просрочками

Открытая просрочка возникает, когда заемщик не совершает платеж в срок или вносит его частично. Это немедленно отражается в кредитной истории как негативная информация. До тех пор, пока долг не будет полностью погашен, просрочка считается активной, и на сумму долга могут начисляться штрафы и пени, увеличивая общую задолженность. Продолжительное неисполнение обязательств может привести к передаче долга коллекторам или к судебному разбирательству.

Закрытая просрочка означает, что заемщик полностью погасил просроченный долг, включая возможные штрафы и пени. Эта информация также остается в кредитной истории, но помечается как "погашено". Это показывает кредиторам, что заемщик, несмотря на временные финансовые трудности, взял на себя ответственность за свои обязательства и исправил ситуацию. Хотя закрытая просрочка все еще может оказывать негативное влияние на кредитный рейтинг, ее воздействие меньше по сравнению с открытой.

Банки и другие кредитные организации внимательно изучают кредитную историю потенциальных заемщиков, включая наличие просроченных задолженностей. Наличие закрытых просрочек может свидетельствовать о прошлых финансовых проблемах, но также демонстрирует способность заемщика управлять своими долгами и исполнять обязательства. Некоторые кредитные организации предлагают специальные программы для лиц с испорченной кредитной историей, которые позволяют улучшить кредитный рейтинг.

Определение БКИ. Проверьте, в каком БКИ хранится ваша кредитная история. В России работает несколько БКИ, включая такие крупные, как Национальное Бюро Кредитных Историй (НБКИ), Эквифакс и другие. Связаться с БКИ можно через вашего основного кредитора – банк, в котором вы брали кредит. Банк должен предоставить вам информацию о БКИ, где хранится ваша кредитная история. Также эту информацию можно узнать через портал Госуслуги, где предоставляется возможность запроса кредитной истории напрямую.
Запрос в БКИ. Подайте запрос на получение кредитной истории в выбранное бюро. Это можно сделать онлайн через официальный сайт БКИ или направив письменное обращение. При подаче запроса вам потребуется предоставить персональные данные, такие как ФИО, серию и номер паспорта, адрес регистрации, а также сведения о ваших кредитах. БКИ обязано ответить на ваш запрос в установленные законом сроки - 10 рабочих дней.
Получение отчета. В соответствии с законодательством РФ, каждый гражданин имеет право получить до двух бесплатных отчетов о своей кредитной истории в год из каждого БКИ. Если вам необходимо получить кредитную историю чаще, каждый последующий отчет будет платным. Стоимость дополнительных запросов зависит от тарифов конкретного бюро. Отчет о кредитной истории включает информацию о всех ваших кредитах, включая текущие и погашенные, а также о наличии просрочек, их длительности и размере.

Обратитесь в кредитную организацию. Немедленно свяжитесь с вашим банком или МФО, чтобы обсудить возникшую ситуацию и возможные варианты решения.
Запросите отсрочку платежа. Если просрочка вызвана уважительной причиной, попросите о временной отсрочке платежей, которая будет отражена в кредитной истории, но даст вам временное облегчение.
Рассмотрите продление срока займа. Пролонгация позволяет уменьшить ежемесячную нагрузку и найти необходимые средства для погашения долга.
Изучите возможности рефинансирования. Рефинансирование займа может помочь вам получить лучшие условия кредитования и уменьшить общую стоимость микрокредита.
Урегулируйте технические ошибки. Если просрочка возникла из-за технической ошибки, предоставьте кредитной организации документы, подтверждающие своевременные платежи (квитанции, чеки), чтобы исправить её.

Как можно получить займы с открытыми просрочками

Микрофинансовые организации лояльны к людям с испорченной кредитной историей, то есть закрытые просрочки вряд ли скажутся на одобрении. Влияние открытых просрочек зависит от конкретной МФО, но обобщенно, — это зависит от суммы накопившегося долга. Большие открытые просрочки или исполнительное производство по взысканию, открытое судебными приставами, скорее всего закроют вам возможность получить микрозайм. Вот что стоит учесть, если вы хотите подать заявку:

Долговая нагрузка. Убедитесь, что у вас минимальное количество активных кредитов с относительно маленькими суммами. Оптимальное соотношение финансовых обязательств к доходу должно составлять 40:60.
Кратковременные задолженности. Если ваши текущие просрочки не превышают 15 дней и возникли по объективным причинам (например, из-за задержки зарплаты или временной потери работы), обязательно укажите это при общении с МФО. Кратковременные просрочки могут быть восприняты более лояльно.
Оформление повторного займа. Если вы уже брали займ в данной МФО и своевременно его погасили, это может сыграть в вашу пользу. Положительная история взаимодействий с финансовой организацией может подтвердить вашу надежность как заемщика.
Выбор краткосрочных микрозаймов. Подавайте заявку на небольшой займ, например, до 10 000 рублей на срок до 30 дней. Такие займы считаются менее рискованными для МФО и часто одобряются для покрытия краткосрочных потребностей.
Предоставление дополнительного обеспечения или поручительства. Залог ценного имущества или наличие поручителя может сыграть ключевую роль в одобрении вашей заявки. Это уменьшает риски для кредитора и укрепляет доверие к вашей способности выполнять обязательства.

Существуют ли МФО, которые не проверяют кредитную историю?

Все микрофинансовые организации по закону обязаны проверять кредитную историю перед выдачей займов. Это необходимо для идентификации заемщика и исключения мошенничества, а также для оценки кредитных рисков и снижения общей задолженности населения. При этом МФО анализируют не только данные из бюро кредитных историй, но и информацию, предоставленную в анкете, чтобы оценить его платежеспособность. Даже при запросе на небольшие суммы проводится тщательный анализ данных, чтобы минимизировать риски невозврата денег.

Несмотря на строгость в проверках, многие МФО остаются относительно лояльными к клиентам с неполной или испорченной кредитной историей. Заёмщики с просрочками или низким кредитным рейтингом всё же имеют шансы на получение займа, а своевременное погашение таких микрокредитов может способствовать улучшению их кредитной истории.

Как оформить микрозайм

На сайте МФО

Выберите МФО. Изучите предложения различных микрофинансовых организаций. Сравнивайте условия, процентные ставки, и читайте отзывы других клиентов. Очень важно убедиться, что выбранная МФО зарегистрирована в официальном реестре Центрального Банка РФ.
Сделайте расчет. Используйте кредитный калькулятор на сайте МФО для того, чтобы выбрать нужную сумму займа и срок погашения. Калькулятор автоматически рассчитает общую сумму возврата, включая все проценты и комиссии.
Заполните заявку. При заполнении заявки на займ важно указать точные и полные данные: ваше ФИО, дату рождения, номер телефона, серию и номер паспорта, информацию о месте работы и размер дохода. Все данные должны быть актуальными и точными, так как они будут проверяться на этапе одобрения займа.
Прикрепите фото. Если МФО требует подтверждения вашей личности, необходимо приложить качественное селфи с паспортом. Фотография должна быть достаточно четкой, чтобы на ней были хорошо видны ваше лицо и паспортные данные. Это требование обеспечивает дополнительную безопасность транзакции.
Ожидайте решения. После отправки заявки система автоматически обработает введенные данные и вынесет решение об одобрении займа в течение нескольких минут. Обычно ответ приходит по СМС или отображается в личном кабинете на сайте МФО.
Подпишите договор. Если займ одобрен, вы сможете ознакомиться с условиями договора в вашем личном кабинете. Для подписания договора обычно необходимо ввести код подтверждения, который придет вам по СМС. Это подтверждение считается вашей электронной подписью.
Получите займ. Сразу после подписания договора деньги будут перечислены на указанный вами банковский счет или карту. Также средства можно получить через сервис Золотая Корона. Весь процесс занимает минимальное количество времени и может быть выполнен полностью онлайн.

В офисе МФО

Выберите МФО. Сначала необходимо выбрать подходящую микрофинансовую организацию, работающую в вашем городе. Удостоверьтесь, что МФО зарегистрирована в официальном реестре Центрального Банка РФ. Это подтверждает законность её деятельности и соблюдение стандартов.
Обратитесь в офис. Посетите выбранный офис МФО для консультации с сотрудником. Он предоставит вам информацию о доступных условиях кредитования, требованиях к заемщикам и поможет с расчетом параметров займа, таких как сумма, сроки и процентные ставки.
Заполните заявку. Вам необходимо будет предоставить документы. Чаще всего достаточно только паспорта. Сотрудник МФО поможет вам заполнить заявку, убедившись, что все данные введены корректно и полностью.
Получите решение. Решение о предоставлении займа, как правило, принимается быстро — в течение нескольких минут. МФО информирует вас о решении прямо на месте, объявляя одобренную сумму и процентную ставку.
Подпишите договор. Если вас устраивают условия займа, тщательно прочитайте договор. После этого подпишите его в присутствии сотрудника МФО.
Получите деньги. После подписания договора, вы можете получить денежные средства наличными прямо в офисе или же они будут переведены на ваш банковский счет или карту.

Часто задаваемые вопросы

Скоринговая оценка заемщика — это ключевой элемент в процессе кредитования, который используют банки и микрофинансовые организации для оценки кредитоспособности и риска невозврата денежных средств по займу или кредиту. Эта система основана на использовании автоматизированных алгоритмов и сложных математических моделей, которые анализируют большие объемы данных о потенциальных клиентах.

Процесс скоринга включает в себя анализ нескольких категорий информации:

Личные данные. Здесь учитываются такие параметры, как возраст, семейное положение, уровень образования и профессия заемщика. Эти данные помогают оценить общую финансовую стабильность и ответственность человека. Например, считается, что замужние люди или люди с высшим образованием являются более стабильными в финансовом плане.
Финансовое положение. Оценка доходов и расходов заемщика, стабильность заработка, наличие других финансовых обязательств (как кредитов, так и алиментов или других регулярных платежей). Это позволяет сделать выводы о способности человека регулярно выполнять свои кредитные обязательства.
Кредитная история. Анализируется наличие текущих и прошлых кредитов и займов, история платежей, наличие просрочек или банкротств. Чистая кредитная история с регулярными и своевременными платежами может значительно увеличить шансы на одобрение нового кредита.

Скоринговая система делает процесс оценки кандидатов на получение кредита более объективным и быстрым, сокращая человеческий фактор и предвзятость. Благодаря автоматизации, МФО и банки могут быстро принимать решения по кредитным заявкам, опираясь на надежные и всесторонние данные.

Тщательная оценка финансовых возможностей. Прежде чем брать заем, важно реалистично оценить свои финансовые возможности и убедиться, что вы сможете выплачивать его в срок, учитывая процентные ставки и другие связанные с займом расходы. Составьте подробный бюджет, учитывая текущие и ожидаемые доходы и расходы. Это поможет вам понять, как заем повлияет на ваше финансовое положение.
Внимательное изучение условий договора. Перед подписанием кредитного договора важно тщательно ознакомиться с его условиями. Убедитесь, что вы полностью понимаете процентную ставку, график платежей, возможные штрафы за просрочку и другие важные аспекты договора. При необходимости проконсультируйтесь с финансовым специалистом.
Планирование бюджета с учетом кредитных обязательств. После оформления займа необходимо адаптировать свой бюджет, возможно, сократив несущественные расходы для обеспечения своевременного погашения микрокредита. Регулярное пересматривание и корректировка бюджета помогут вам избежать долгов и просрочек.
Мониторинг сроков и порядка платежей. Используйте все доступные средства для контроля платежей, такие как смс-уведомления, онлайн-банкинг и личный кабинет на сайте кредитора. Это позволит вам своевременно реагировать на предстоящие платежи и избежать случайных просрочек из-за забывчивости или недопонимания условий.
Общение с кредитором при возникновении трудностей. Если вы столкнулись с финансовыми трудностями и понимаете, что можете пропустить платеж, не откладывайте обращение к кредитору. Многие финансовые учреждения готовы идти навстречу в таких ситуациях, предлагая реструктуризацию долга или отсрочку платежа.

Неудовлетворение требованиям МФО. Каждая микрофинансовая организация устанавливает свои критерии для заемщиков, которые могут включать возраст, наличие постоянного источника дохода, проживание в определенном регионе и т.д. Если заемщик не соответствует этим критериям, ему может быть отказано.
Ошибки в заполнении заявки. Опечатки, некорректные данные о доходах или личной информации могут привести к отказу, так как это затрудняет верификацию заемщика и увеличивает риск для кредитора.
Карта или счет, не принадлежащие заемщику. Если банковская карта или счет, указанные для перевода средств, зарегистрированы на другое лицо, это может вызвать подозрения и привести к отказу, поскольку такие действия могут быть связаны с попытками мошенничества.
Плохая кредитная история. Заемщики с большими текущими задолженностями, частыми просрочками в прошлом или историей банкротства представляют повышенный риск для МФО. Это может стать основанием для отказа, так как организация стремится минимизировать потенциальные потери.
Предыдущий негативный опыт с заемщиком. Если клиент ранее обращался за микрозаймом в ту же компанию и имел проблемы с выплатами или вовсе не вернул деньги, вероятность повторного одобрения крайне низка.