Как оплатит микрозайм быстро и просто: все доступные способы в 2023 году

Если взяли займ в микрофинансовой организации, лучше закрыть его как можно раньше. Есть разные способы погасить микрозайм: через сайт или приложение МФО, платёжные системы, переводом по реквизитам и другие. Можно оплатить всё сразу или отдавать долг частями.

Чем грозит неоплата микрозайма

МФО будет начислять проценты, штрафы и пени, пока они не достигнут максимальной величины Вам будут начислять проценты, штрафы и пени, пока они не достигнут максимальной величины: 1,5-кратного размера основного долга.

Допустим, взяли микрозайм 30 000 рублей на 30 дней. Максимальная сумма переплаты будет: 30 000*1,5 = 45 000 (рублей). Значит, начислять проценты и пени за просрочку будут до тех пор, пока общая сумма задолженности не достигнет 75 000 рублей: 30 000 рублей основной долг + 45000 рублей проценты.

Если считать по 1% в день, то максимальная сумма «накапает» за 5 месяцев.

Кредитный рейтинг в БКИ упадет

Микрофинансовые организации обязаны передавать данные о нарушениях графика платежей в бюро кредитных историй. Даже если задержали платеж на 1 день, кредитный рейтинг пострадает. Конечно, на сколько пунктов он упадет, зависит от длительности просрочки, невыплаченной суммы и количества кредиторов, которым вы не платите.

Долг передадут коллекторам

Несмотря на то, что закон «прижал» коллекторов, запретив навязчивые звонки (чаще 2 раз в неделю) и визиты (чаще 1 раза в неделю), моральное давление на заемщиков продолжается.

Звонят на работу, в социальных сетях рассылают письма с порочащей информацией друзьям, родственникам из списка контактов, приезжают по месту жительства заемщика, угрожают и морального унижают. Чаще всего действия, которые нарушают закон, производятся анонимными лицами. Рассылка в социальных сетях идет от аккаунтов, владельцев которых невозможно идентифицировать.

Если вы должны нескольким МФО, то даже не сможете подать жалобу в Центробанк или ФССП, потому что не будете знать, представители какой конкретно компании нарушают закон и ваше спокойствие.

МФО или коллекторы подадут в суд на заемщика

В суд подают только тогда, когда долг вырастет максимально. Обычно через 4-5 месяцев с начала просрочки.

Сначала МФО или коллекторское агентство попытаются получить судебный приказ. Это упрощенный способ «просудить» долг и получить исполнительный лист, по которому уже можно списывать деньги с банковских карт.

Решение о выдаче судебного приказа принимается судом единолично без вызова сторон, без предупреждения заемщика. Кредитору достаточно подать заявление (это можно сделать удаленно) и представить доказательства, что договор займа настоящий, должник действительно получил деньги и не возвращает.

Как только получите уведомление о том, что был суд и кредитору выдан судебный приказ (СП), сразу его отмените. Должник вправе отменить судебный приказ в течение 10 дней с момента получения копии. Нужно просто написать возражение в тот суд, который принял решение. Объяснять возражение не нужно. Пишем заявление в свободной форме, в шапке указываем реквизиты суда и свои ФИО, в теле пишем: «Прошу отменить судебный приказ номер такой-то, выданный по заявлению такой-то компании». Ставим дату, подпись и высылаем заказным письмом с описью и уведомлением на адрес суда.

Некоторые должники не знают, зачем отменять судебный приказ, ведь МФО все равно обратится в суд повторно. Дело в том, что полноценное судебное разбирательство дороже и требует бо́льших трудозатрат. Не всегда это бывает выгодно, особенно если долг небольшой (до 5-10 тысяч рублей).

Чтобы написать заявление в суд, требуется как минимум 3-4 часа рабочего времени специалистов, это 2-3 тысячи рублей. Плюс государственная пошлина (от 1000 рублей), распечатка документов, почтовые расходы. Затраты на суд будут от 7-8 тысяч рублей.

Если должник нигде не работает, собственности не имеет, то вероятность, что он что-то заплатит даже по решению суда, крайне низкая. Он может заявить о банкротстве или просто не иметь дохода, а значит списывать с карт будет нечего. А если все равно долг не взыскать, зачем платить госпошлину и оплачивать труд юристов?

Так что есть шанс, что небольшой долг вам «простят». Но если тело долга больше 5 000 рублей (долг 5000 рублей вырастет до 12 500 рублей), постарайтесь погасить его как можно быстрее. Это в ваших интересах.

Способы погасить микрозайм

От того, каким способом вы оплатите займ, зависит сумма переплаты. Некоторые микрофинансовые организации на своих сайтах предлагают только один способ оплаты. Заходишь в личный кабинет, нажимаешь «Оплатить», появляется окно, вводишь сумму оплаты по договору, но итоговая сумма считается с процентами. Например, нужно перевести 35000 рублей, а система запрашивает одобрение на отправку 37500 рублей. Человек, который не знает, что есть другие законные способы погасить микрозайм, попадается на эту ловушку и переплачивает.

Итак, какие есть способы погасить микрозайм? Какой лучше выбрать, чтобы не переплачивать?

В офисе МФО (МКК)

Это бесплатный способ погашения микрозайма. Возьмите деньги, паспорт, договор и идите в ближайший офис МФО. Если договор потеряли, не страшно. Достаточно паспорта. Оплатить можно в любом отделении компании, а не только в том, где брали займ. Если оформляли заявку онлайн и получили займ на банковскую на карту, тоже не проблема. Оплату примут в любом случае, и проценты не возьмут.

Что учесть:

лучше сразу разменять деньги, если у вас крупные купюры, и приготовить нужную сумму. Сдачи может не оказаться, и придётся ходить за разменом.

По банковским реквизитам МФО (МКК)

Зайдите в личный кабинет мобильного приложения банка и выберете «платеж по реквизитам». Ваш банк возьмет за операцию небольшой процент. Например, Сбербанк берет 1%. С 5000 рублей переплатите 50 рублей.

За перевод с карты Альфа-Банка в сторонний банк придется заплатить 1,95% от суммы операции, минимум 50 рублей. Переводы на «свои» счета бесплатные.

Узнайте в своем банке, какую комиссию он берет за переводы на счет банка, в котором открыт счет микрофинансовой организации.

Что учесть: перевод в МФО по реквизитам занимает до 3 рабочих дней. Срок поступления денег на счет стоит учитывать, чтобы не допустить просрочку по займу. Кроме того, пока деньги в пути, проценты продолжают расти.

На сайте или в приложении МФО (МКК) с помощью банковской карты

Клиенториентированные микрофинансовые организации не берут проценты за погашение микрозайма через свой сайт и мобильное приложение. Или берут совсем небольшой процент – меньше, чем банки за перевод по реквизитам.

Как оплатить: зайти в личный кабинет через сайт или мобильное приложение МФО (МКК), выбрать способ оплаты «банковской картой». Ввести номер и срок действия карты, трехзначный номер на обороте (CVV-код). Оплата проходит моментально. Займ считается погашенным в момент поступления денег.

Плюсы такого способа оплаты:

• можно оплатить займ в последний день и даже последний час, – просрочки не будет;

• проценты во многих МФО ниже, чем проценты за перевод по реквизитам.

В каждом банке свои условия. Например, если у вас кредитка Тинькофф, то придется заплатить 290 рублей плюс комиссия 2,9% от суммы перевода. Кроме того, на сумму перевода будут сразу начислять проценты по ставке 30 – 49,9% годовых — в зависимости от тарифа. Льготный период на такие операции не распространяется.

Единственный случай, когда оплата кредитной картой обоснована – это если вы взяли крупную сумму в МФО и пошла просрочка. А банк увеличил вам лимит по карте. Тогда лучше сразу оплатить займ кредиткой под максимум 50% годовых, чем копить долги по микрокредиту с переплатой 365% годовых.

Для сравнения: если взяли микрозайм 30 000 рублей, сумма процентов каждый месяц будет 9 000 рублей. А если оплатить займ кредиткой, то будете переплачивать только 1250 рублей в месяц.

Через платежные системы

Удобный способ погашения займов – оплата через электронные деньги, например, Qiwi или Яндекс Деньги. Проценты зависят от конкретной МФО: где-то можно погасить бесплатно, где-то берут небольшой процент.

Бесплатно погасить микрозайм можно с помощью систем денежных переводов Contact, Золотая Корона. Для внесения платежа вам потребуются: паспорт и номер договора микрозайма.

Оплачивать частями или всё сразу?

Погасить микрозайм можно частично или полностью, в срок по графику платежей или досрочно. Что выгоднее?

Зависит от условий договора. Например, досрочное погашение в большинстве случаев выгодно: позволяет пересчитать проценты в меньшую сторону. Если пользовался деньгами 10 дней, значит, и проценты платишь только за 10 дней.

Но так не во всех микрофинансовых организациях. Некоторые компании, даже известные и надежные, например, eКапуста и CreditPlus не предоставляют такой возможности. Заемщик сразу должен указать, на какой срок берет деньги, и при досрочном погашении платит за весь срок, на который запросил займ. В этом случае лучше брать деньги на минимально допустимый срок, а потом продлевать на нужное количество дней.

Платить долг частями выгодно только в том случае, если эти части вносятся до истечения срока займа. Так переплата будет меньше. А если частями будете продлевать срок займа, то наоборот, заплатите больше процентов, потому что срок пользования деньгами увеличится.

Если такое произошло, сразу звоните в техническую поддержку МФО, пишите в онлайн-чат и требуйте отменить продление, которое вы не запрашивали. Если решить вопрос не получается, пишите претензию на имя директора компании и жалуйтесь в Центробанк.

Досрочное погашение микрозайма по закону. Что нужно знать?

Несколько лет назад почти все МФО запрещали досрочное погашение микрокредитов. В договор займа включали пункты о таком запрете, о штрафах и пени за внесение денег раньше срока.

Поправки в ст. 809, ст. 810 ГК РФ изменили ситуацию. Теперь микрофинансовые и микрокредитные организации не имеют право запрещать платить по займам досрочно, и обязаны делать перерасчет процентов.

Однако, несмотря на законодательный запрет, некоторые МФО все еще находят способы брать проценты за весь срок займа, несмотря на полное досрочное погашение. Например, МФО CreditPlus не пересчитывает проценты, держит деньги на счете в личном кабинете до даты погашения и только потом переводит на свой счет. Но компания компенсирует это хорошими скидками на каждый последующий займ.

Если ваше право на досрочное погашение с перерасчетом процентов нарушают, можно оспорить в суде действия такого МФО.

Прежде чем взять займ, внимательно прочтите не только договор и индивидуальные условия, но также и общие условия кредитования на сайте микрофинансовой организации.

О рекуррентных платежах

Если вы не платите добровольно, а МФО сама снимает деньги с вашей карты, значит, вы подписали договор займа с условием о рекуррентных (автоматических) платежах. При этом подтверждения платежа смс-сообщением банк не запрашивает.

Досрочная оплата в таком случае все равно допускается, а вот задержать платеж не получится. Если на дату платежа на карте, привязанной к личному кабинету, не будет суммы, достаточной для погашения займа, то спишут то, что есть, в счет его продления.

Отозвать это условие можно. Напишите обращение в чат на сайте МФО или в приложении. В крайнем случае, заблокируйте/ перевыпустите банковскую карту, чтобы ваши деньги не списывали.

Для кого-то, наоборот, такие автоматические платежи удобны. Деньги всегда поступают на счет кредитора своевременно. Погашение займа идет без просрочек. Комиссия за такие платежи не взимается.

Погашение микрозайма: возможные «ошибки»

Даже если вовремя погасить микрозайм, есть вероятность, что долг так и останется «висеть» на вас, а информация о просрочке попадет в бюро кредитных историй. Когда такое возможно?

Сбой программы

Вся информация о клиентах и их онлайн-займах хранится в виде электронных документов. Если будет серьезный сбой программы, система может не записать платеж. В этом случае проценты по займу так и будут начислять, а заемщик будет числиться в списке должников. Технические сбои могут возникать и в системе БКИ. Тогда на сайте МФО долг будет закрыт, а в БКИ остаться как непогашенный.

Чтобы исправить ошибочные данные в БКИ, нужно написать заявление и приложить доказательства, что долг погашен. В течение месяца БКИ рассмотрит ваше обращение и удалит ошибочную информацию из кредитной истории.

Неверный расчет

Погашая микрозайм, некоторые не учитывают или неверно считают комиссию за перевод. Особенно это актуально для платежей по реквизитам МФО. Деньги попадают на счет кредитора только через 1-3 дня. Все это время начисляют проценты. Если вы внесли ровно столько, сколько было указано в личном кабинете на дату платежа, то этого недостаточно. Останется долг в размере 1-3% от тела долга. Если его не погасить, проценты продолжат начислять, и будет просрочка.

Человеческий фактор

Если данные вводятся вручную, специалист может ошибиться. Внести информацию в ЛК другого заемщика, неверно указать дату или сумму внесенного платежа.

В какие МФО обратиться, чтобы не переплачивать за погашение займа?

В таблице представлены, пожалуй, самые лучшие предложения по микрозаймам и самые надежные МФО. Эти компании либо не берут комиссию за погашение, либо снимают совсем небольшой процент – меньше, чем банки за перевод по реквизитам.

Первый займ на карту можно взять без процентов, главное погасить микрозайм в срок.

Это далеко не все компании, которым можно доверять. Можете самостоятельно изучить рынок микрокредитования и выбрать самые удобные для себя условия по займам и погашению.

Как погасить микрозайм, если денег нет и не ожидается?

Многие заемщики с финансовыми трудностями попадают в ловушку микрозаймов. Привлекает доступность денег, быстрое одобрение. Большое количество компаний предлагают займы онлайн, и люди набирают займы в нескольких МФО, иногда до 20-30-ти. Из-за высоких процентов по займам долговая нагрузка становится непосильной.

Что делать, если нет постоянного дохода, или он небольшой? Где найти деньги, чтобы как можно быстрее погасить микрозайм и не переплачивать большие суммы?

Продать ценные вещи или заложить их в ломбард

Проценты в ломбарде тоже немалые, но меньше, чем по займу в МФО. Можно найти компании, предлагающие ставку 0,3-0,4% в день. В ломбардах принимают не только золото, но и бытовую технику, электронику.

Если есть автомобиль, можно какое-то время походить пешком, но рассчитаться сразу со всеми микрокредитами. Процентная ставка в автоломбардах не такая большая – 2-5% в месяц.

Если не хотите даже на время расставаться с ценными вещами, попробуйте найти то, что вам не нужно, но может стоить хороших денег. Иногда это вещи, о которых вы давно забыли и не пользуетесь. Например, раритетный фотоаппарат, мотоцикл, швейная машинка, старая серебряная посуда или старинные монеты.

Проведите ревизию в доме, на даче и в гараже. Вам может попасться что-то интересное и ценное.

Помните: выгоднее что-то продать, а потом купить новое, когда выправится финансовое положение, чем платить МФО в 2,5 раза больше, чем брал.

Перекредитоваться

Если у вас хорошая кредитная история, можно взять кредит в банке или заказать кредитную карту (попросить увеличить кредитный лимит).

При действующих просрочках банки откажут. В этом случае можно обратиться в МФО, как бы странно это ни звучало. Многие компании заинтересованы в лояльности новых клиентов, поэтому могут погасить все действующие займы, а вы будете платить не 1% в день, а 0,5% в день.

Только нужно учитывать, что проценты будут начислять уже на сумму ваших долгов с процентами, а не на тело долга. Поэтому такой вариант выгодный, но эта выгода несущественная.

Иногда сами МФО предлагают снизить проценты или рассрочку. Если нечем платить и кредит не дают, ждите предложений с условиями, которые сможете выполнить.

Подработать

В век высоких технологий немало способов заработать быстро и удаленно. Можно найти подработку по специальности или быстро освоить что-то новое. В интернете платят за переводы, контрольные работы, репетиторство, написание текстов, HTML-верстку, моделирование, блогерство и даже за обычные лайки.

Если деньги найти не получается, и улучшений финансового состояния не предвидится, есть способ списать задолженность – заявить о банкротстве физического лица. Это целесообразно, если сумма долга больше 50 000 рублей, потому что арбитражный управляющий обойдется примерно в такую сумму. Бесплатно списать долги тоже можно, но необходимо дождаться, пока долги «просудят», а приставы закроют исполнительные производства. Ждать долго, не меньше 1 года.

Если у вас нет имущества, вы не работаете и не получаете деньги на карты, то взять с вас будет нечего, и через 3 года все долги спишут за сроком давности.

Часто задаваемые вопросы