Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Альметьевск
Анадырь
Ангарск
Архангельск
Астрахань
Балашиха
Барнаул
Белгород
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Братск
Брянск
Великий Новгород
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж
Горно-Алтайск
Грозный
Дзержинск
Екатеринбург
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Липецк
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Севастополь
Симферополь
Смоленск
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Как оформить займ под залог автомобиля и не остаться «без колес»?

25.06.2021
982
19 минут

Кредитование под залог автомобиля выгодно тем, что позволяет получить больше денег под меньший процент без поручительства и справок о доходах. Заемщик может получить на руки сумму до 90 % стоимости авто.

Как оформить займ под залог автомобиля и не остаться «без колес»?

Как правильно оформить займ под залог автомобиля, где выгоднее взять кредит, а главное как не остаться без колес и что делать, если пропустили платеж?

Плюсы и минусы кредита под залог автомобиля

Основные плюсы:

  • Вероятность получить одобрение больше, чем без залога.
  • Не нужны поручители, так как гарантией оплаты долга будет заложенный автомобиль.
  • Одобрят кредит даже с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода.
  • Сумма займа в банках не ограничена, а в МФО дают до 5 миллионов рублей.
  • Минимальный пакет документов (паспорт, ПТС, иногда справки о доходах).
  • Более низкая процентная ставка по сравнению с другими кредитными предложениями в одной и той же кредитной организации.
  • Автомобилем можно пользоваться.

К минусам можно отнести:

  • Риск потерять автомобиль, если вовремя не платить банку, МФО.
  • Ограничение суммы займа. Размер кредита привязан к стоимости и состоянию машины. Больше, чем она стоит на рыке конкретного региона России, не дадут.

Есть еще риски при подписании договора. Далее расскажем об этом подробно.

Какой автомобиль подходит для залога?

Новые автомобили зарубежного производства охотнее принимают в залог. Если у вас иномарка в идеальном или очень хорошем состоянии, не будет никаких проблем, чтобы получить самый выгодный займ под небольшой процент (от 7% годовых) на максимальную сумму – до 90% цены авто. Практически любая кредитная организация выдаст вам кредит на хороших условиях.

Однако многие банки кроме залогового обеспечения требуют определенный стаж работы и подтверждение доходов (справку 2-НДФЛ или по форме банка). Также есть ограничения по возрасту заемщика, например, только с 21 года.

Подойдут для залога иномарки постарше – до 15 лет, но в исправном состоянии. Проценты по займу будут выше, а сумма кредита меньше.

А если автомобиль российского производства, возьмут ли его в залог? Да, можно найти варианты. Но только потребуется больше времени, чтобы изучить доступные предложения кредитных организаций и выбрать выгодное.

Справка! Некоторые микрофинансовые компании (МФО) идут навстречу заемщикам и выдают займы под залог подержанных иномарок старше 15 лет и отечественных автомобилей. Не только легковых, но и грузовых машин, а также мотоциклов и других видов транспорта.

Какая машина не подойдет для залога:

  • с серьезными поломками, не на ходу, неисправная;
  • под арестом или заложенная в другой кредитной организации;
  • если авто выступает предметом судебного спора;
  • без идентификационного номера (VIN);
  • не зарегистрированная в ГИБДД, без свидетельства о регистрации (СТС);
  • не застрахованная по ОСАГО.

Если ваш автомобиль с незначительными повреждениями, вмятинами или другими дефектами покрытия, небольшой коррозией или изношенными деталями, вам могут выдать займ под залог ПТС. Только каждый дефект снижает оценочную стоимость, а значит, и максимальную сумму кредита.

Что может сделать кредитор с автомобилем?

Многие из тех, кто хотел бы взять кредит, опасаются, что банк, ломбард или МФО могут сделать с автомобилем все что угодно: в любой момент изъять, забрать на какое-то время или продать за долги. Это заблуждение.

Справка! Даже если автомобиль в залоге, вы все равно остаетесь собственником. Залог – это просто обеспечение кредита, материальная гарантия уплаты долга (ст. 344 ГК РФ).

Кредитор имеет право делать только то, о чем вы письменно договорились и что не нарушает российских законов. Любые действия с предметом залога могут производиться только с согласия собственника или по решению суда.

Кредитор может принудительно забрать автомобиль в счет погашения долга только в случае серьезной просрочки по займу и исключительно по судебному решению.

Например, если вы не платите более 3 месяцев, то банк (МФО) вправе наложить на авто судебное взыскание и забрать его через судебных приставов.

Просто так увезти вашу машину на погрузчике в неизвестном направлении никто не имеет права. Должны быть документы из суда (судебный приказ, решение суда, исполнительный лист) и ФССП (о возбуждении исполнительного производства, о наложении ареста, об изъятии ТС).

Можно ли ездить на своей машине, если она в залоге?

Зависит от того, как договоритесь с кредитором. Обычно предлагают один из двух вариантов договора:

  • без возможности эксплуатации – займ «под залог автомобиля»;
  • с возможностью свободной эксплуатации транспортного средства – займ «под ПТС»;

В первом случае вы получаете более выгодный кредит, но автомобиль остается у кредитора. За машину переживать не стоит, ее поставят на охраняемую стоянку. Получить авто обратно сможете после полного погашения займа и процентов (возможны варианты, когда авто возвращают раньше, внимательно изучите договор перед подписанием).

Во втором случае у вас остается авто в полном распоряжении. Но денег будет меньше, а проценты по займу – выше. Это связано с рисками кредитора: автомобиль в любой момент может стать дешевле вплоть до полного обесценивания. Если должник попадет в ДТП, передаст авто третьим лицам или просто скроется, переедет в другой город/страну, кредитной организации будет очень сложно вернуть свои деньги.

Оригинал ПТС могут забрать или оставить вам. Без техпаспорта ездить разрешается, никаких штрафных санкций не предусмотрено.

Чего нельзя делать с залоговым автомобилем?

Даже если залоговый автомобиль остается в вашем полном распоряжении, его нельзя подарить, продать, переоформить на другого человека, наследовать, еще раз передать в залог. Обычно все запреты кредитор прописывает в договоре.

Что будет, если нарушить эти запреты?

По факту собственник не будет нести никакой ответственности, даже если разберет автомобиль и продаст все детали. Но в этом случае кредитор вправе расторгнуть договор займа в одностороннем порядке и потребовать полного досрочного погашения задолженности со всеми штрафами и процентами.

Где взять кредит под залог транспортного средства?

В банке

Кому подходит: заемщику с новым авто и хорошей кредитной историей, который имеет официальный доход.

Большинство банков в основном выдают крупные суммы под недвижимость, небольшие суммы по паспорту без обеспечения и кредиты на покупку автомобиля, когда новая машина выступает в качестве залога.

Некоторые банки дают кредиты и под залог подержанного авто. Например, Тинькофф, ОТП Банк, Совкомбанк, АТБ и другие. Машину, как правило, оставляют в распоряжении владельца, но забирают оригинал ПТС во избежание продажи авто третьим лицам.

На что обратить внимание: ставки процентов, указанные на сайтах банков и рекламируемые по ТВ, обычно далеки от реальных. Заемщик узнает о том, сколько придется переплатить, только в момент подписания договора. Поэтому рекомендуем обратиться к специалистам за консультацией.

Своим клиентам мы помогаем подобрать наиболее выгодный займ, потому что располагаем информацией по реальным кредитным ставкам банков.

КредиторКредитный продуктСуммаСтавка
ТинькоффКредит под залог автодо 3 млн. рубот 7,9%
Банк ВосточныйНаличнымидо 3 млн. рубот 9,9%
Альфа БанкНаличнымидо 5 млн. рубот 6,5%
ВТБСвобода выборадо 3 млн. рубот 10%

В МФО

Кому подходит: заемщику с новым или подержанным автомобилем, хорошей или плохой кредитной историей, который может иметь или не иметь официальный источник дохода.

МФО выдают займы под залог авто и ПТС даже на автомобили с большим пробегом и предъявляют к заемщику лояльные требования. Не требуют справок о доходах и лишних документов. Нужен только паспорт и ПТС.

Проценты по займу, которые без обеспечения составляют 0,7-1% в день, при предоставлении автомобиля в залог будут значительно меньше, приближенными к ставкам по банковским кредитам.

Возрастают также срок и предельная сумма займа – с 30 000 рублей до 5 000 000 рублей, в зависимости от стоимости машины. По сути это уже не микрозайм, а полноценный кредит на приемлемых условиях.

К преимуществам обращения в МФО можно отнести скорость оформления займа – можно получить деньги сразу в день обращения, и высокие шансы одобрения при испорченной кредитной истории. Автомобиль остается в вашем полном распоряжении.

КредиторКредитный продуктСуммаСтавка
БыстроденьгиПод залог ПТСдо 1 млн. рубот 0,008% в день
МигКредитПод залог ПТСдо 590 тыс. руб от 0,15% в день
CarMoneyЗаем под ПТСдо 1 млн. рубот 0,1% в день
КэшДрайПод ПТСдо 500 тыс. руб от 0,007% в день

В автоломбарде

Кому подходит: заемщику с новым или подержанным авто, без официальной работы, плохой кредитной историей, иногда – текущими просрочками по займам и открытыми исполнительными производствами (зависит от политики конкретной компании).

Автоломбарды принимают легковые и грузовые машины, мотоциклы, водный и другие виды транспорта. Оформление упрощенное, выдача денег обычно в течение 1-2 часов.

Главный минус – машину заберут на платную стоянку. Вы не только не сможете им пользоваться, пока не полностью не рассчитаетесь, но еще будете платить за каждый день, пока ломбард «охраняет» ваше авто.

Хорошо подумайте, где выгоднее взять займ. Рассмотрите разные варианты, чтобы не переплачивать.

Как проверить кредитную организацию?

Выбрали подходящие условия в конкретной кредитной организации? Нужно обязательно проверить компанию на надежность и репутацию.

Зайдите на официальный сайт, почитайте отзывы о банке или МФО. Нужно учитывать, что в Сети очень много заказных, проплаченных отзывов. Поэтому нужно найти форумы, где общаются реальные люди, клиенты компании.

Проверить любую кредитную организацию можно на сайте Банка России. Достаточно ввести наименование, ИНН, ОГРН или регистрационный номер. Есть видеоинструкция, которая так и называется: «Как проверить кредитную организацию».

Совсем недавно Центробанк опубликовал список компаний с выявленными признаками нелегальной деятельности на финансовом рынке. В него вошли более 1800 организаций, больше половины из которых микрофинансовые организации и ломбарды. Зайдите на страницу поиска и поищите в перечне компанию, которую выбрали. Проверьте, есть ли у кредитной организации лицензия ЦБ.

В Интернете есть списки МФО и ломбардов, лишенных лицензии.

Какие документы приготовить?

Информация о документах, которые нужны для оформления займа, есть на сайте банка или МФО. Если не можете найти, позвоните в компанию и все узнайте у консультанта.

Обычно обязательными документами являются российский паспорт заемщика и паспорт транспортного средства. Но могут потребовать также справку о доходах (2-НДФЛ или по форме банка), второй документ, идентифицирующий личность (загранпаспорт, ИНН, пенсионное удостоверение, водительское удостоверение), договор поручительства.

Договор займа под залог: основные пункты

У каждого кредитора свой типовой договор и свои условия. В общем виде стандартный договор займа включает общие и индивидуальные условия. Общие условия размещают в свободном доступе, например на официальном сайте организации. Они содержат информацию о компании (реквизиты, регистрационный номер), права и обязанности сторон, порядок расчетов, информацию о штрафах и пени и другие пункты, которые распространяются на любого клиента, который обратился в компанию.

Индивидуальные условия содержат пункты о предмете договора, порядке возврата заемных средств, уплаты штрафов и процентов, правах и обязанностях кредитора и заемщика, ответственности сторон.

Внимание! Нужно внимательно читать все документы, чтобы не потерять автомобиль и не переплачивать по кредиту.

На что обратить особое внимание при заключении договора?

Оформить займ можно в офисе компании или онлайн. В любом случае, чтобы не переплачивать, внимательно изучите все документы, которые подписываете. Какие риски нужно учитывать?

Могут быть скрытые платежи и комиссии. Это традиционно мелкий шрифт или вовсе отсылка на сайт с условиями о штрафах и пени. То есть, заключая договор через интернет, непосредственно в договоре вы можете не найти всех условий. В документе может быть пункт о том, что применяются санкции, указанные на сайте в общих условиях кредитования.

Могут принуждать к покупке КАСКО, страхованию жизни и оплате дополнительных услуг. Страхование не является обязательным, но кредиторы могут просто отказать в подписании договора. В этом случае либо оплатите страховку, а потом напишите отказ от страхования, либо обратитесь в другую компанию.

Еще один риск: подписать не только договор займа, но еще и договор купли-продажи и лизинга. Будьте внимательны. Некоторые недобросовестные фирмы подменяют договор, и автовладелец передает право собственности кредитору.

По договору сумма займа по договору обычно составляет 70-90% рыночной цены машины, а в случае невозврата кредита авто заберут. Поэтому важно, чтобы кредитор правильно оценил транспортное средство и не занизил стоимость.

Кто и как определяет стоимость ТС?

В кредитной организации есть свои оценщики. Заемщик вправе присутствовать при проведении осмотра ТС и оценки. Процедура бесплатная. Что именно определяет стоимость машины? Марка, возраст (год выпуска) и пробег, внешний вид, целостность кузова и техническое состояние, мощность двигателя и общее состояние авто.

Лояльные к кредитору оценщики могут занизить цену машины, поэтому лучше предварительно провести независимую оценку. Это не значит, что ваш документ примут как единственно верный, а вашу стоимость впишут в договор. Просто так вы будете знать, сколько стоит авто, и можете согласиться на условия банка или МФО, либо отказаться, если цена сильно занижена.

Еще есть нюанс: кредитные компании при оценке учитывают не только рыночную стоимость, но и ликвидную. То есть, насколько реально продать машину по конкретной цене, есть ли спрос. Например, относительно новая Лада Калина хоть и стоит 500 000 рублей, но ее фактическая реализация займет много времени и потребует существенного дисконта.

Кто несет ответственность за утрату залогового автомобиля, и обязательно ли платить за страхование?

Кто несет ответственность за утрату залогового автомобиля, прописывают в договоре. По закону это собственник. Но если автомобиль остается у кредитора, то отвечает он (ст. 344 ГК РФ).

Когда машина в залоге, но остается у владельца, кредитная организация рискует, поэтому требует оплатить страховку.

Такое условие не является обязательным, но кредитор может отказать в займе, если вы не оплатите страховую сумму. Навязывать конкретную страховую компанию вам тоже не имеют права. Клиент может выбрать СК по своему усмотрению.

Если авто кредитор оставляет у себя, он сам должен оплатить страховку.

Какие риски покрывает страховой полис: пожар, взрыв, ДТП, кража, стихийные бедствия, конструктивные дефекты здания (места хранения) и т. д.

Что будет, если перестать платить по займу?

Если перестать выплачивать займ, с первого дня задержки платежа будут начислять пени и штрафы согласно договору. Долг будет расти быстрее. Информацию о просрочке передадут в Бюро кредитных историй – это обязанность каждого финансово-кредитного учреждения.

Следующий шаг – продажа долга коллекторам. Методы взыскания коллекторских фирм хорошо известны и не отличаются лояльностью к должникам.

Далее следует обращение в суд. По исполнительному листу могут списать деньги со счетов. Судебные приставы арестуют и реализуют имущество в счет погашения задолженности.

Если автомобиль на стоянке у кредитора, вы не сможете забрать его, пока не рассчитаетесь. При просрочке более 3 месяцев машину могут продать по решению суда.

Важно: из средств, полученных от реализации залогового авто, 7% пойдут на оплату исполнительского сбора в ФССП.Ещё несколько десятков тысяч рублей отдадут организации, которая занималась продажей. Остальные деньги заберет кредитор. Если брали меньшую сумму, чем стоит машина, вам вернут остаток средств.

На практике автомобили продают с существенной скидкой, поэтому можно получить очень мало или вообще ничего не получить.

Чтобы не остаться «без колес» и без денег, нужно действовать.

Что можно сделать, чтобы не потерять автомобиль?

Если есть уважительные причины, почему вы платите по займу, обратитесь к кредитору с просьбой о реструктуризации: отсрочке, рассрочке, временной заморозке платежей. Напишите письменное заявление, приложите доказательства, что причины просрочки уважительные (справки из больницы, подтверждение увольнения, сокращения и т. д.).

Ели вам не идут навстречу, можно рефинансировать кредит в другом банке или микрофинансовой организации.

Необходимо активно не решать проблему, в противном случае автомобиль сохранить не получится.

Часто задаваемые вопросы

Можно ли выезжать на залоговом авто за границу?
Выезд за пределы России не запрещается.
Что будет, если машина в залоге разобьется или ее угонят?
Если машина была в пользовании собственника, именно на нем вся ответственность. В случае утраты предмета залога, кредитор вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке и потребовать досрочного погашения займа с процентами. Возмещение стоимости авто вы получите от страховой компании.
Что нужно сделать, если автомобиль попал в ДТП?
Обратитесь к кредитору и предоставьте равноценный предмет залога. Если второй машины нет, то кредитор вправе расторгнуть договор и потребовать досрочно вернуть кредит, либо кредит станет беззалоговым и ставка по нему будет повышена.
Если я оставлю авто в залоге, может ли кто-то им воспользоваться?

Такое невозможно. Машину помещают на круглосуточно охраняемую стоянку с видеонаблюдением, а ключи убирают в сейф.

И все же если вдруг что-то произойдет, кредитная организация получит страховую выплату и приобретет равноценный автомобиль с аналогичными характеристиками. Кредитор за свой счет застрахует предмет залога на весь период действия договора.

Какие гарантии мне предоставят, чтобы я смог забрать свою собственность после того, как верну долг?
Кредитор выдает заемщику все необходимые документы: договор залога, залоговый билет, акт передачи автомобиля. Эти документы, дают вам право на юридическую защиту и защиту со стороны правоохранительных органов даже в том случае, если ПТС передали кредитору.
Сколько по времени занимает процедура оформления займа?

Зависит от того, где берете займ. Банки дольше рассматривают заявку и принимают решение. Оформление проходит в течение 1-3 дней.

В ломбардах и микрофинансовых организациях вся процедура вместе с оценкой занимает от 30 минут до 1 часа. Деньги моментально переводят на карту.

Если автомобиль находится в плохом техническом состоянии, примут ли его в качестве залога?
Некоторые МФО принимают такой залог. Нужно узнавать в конкретной организации. Только займ в этом случае не будет большим, в соответствии с рыночной стоимостью и ликвидностью авто.
Требуется ли согласие супруги (супруга)?
Согласие супруга или супруги могут требовать банки. Для оформления займа в МФО требуется только паспорт, ПТС, и заемщик подписывает обязательство в уведомлении супруга/-и.
Можно ли оформить еще один заём, если не рассчитался с первым?
Это возможно в некоторых МФО и автоломбардах обычно в том случае, если сумма первого займа меньше стоимости автомобиля.
Вносят ли запись о залоге в ПТС/ПСМ?
Нет, не вносят.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы