- Самые распространенные схемы, как обмануть микрозайм онлайн
- Обман МФО с участием заемщика
- Как могут наказать за обман МФО онлайн?
- Как не платить МФО и получить скидку?
- Как законно не платить микрозайм онлайн?
- Неприкосновенная сумма на вашей карте, которую не смогут снять в счет долга МФО
- Банкротство как лучший способ не платить микрозаймы онлайн
- Срок исковой давности по долгам перед МФО
- Часто задаваемые вопросы
Реально ли обмануть МФО, которая выдает микрозаймы онлайн?
Расскажем, как можно взять деньги и не платить, что будет должнику за подделку документов или полный отказ от оплаты, а так же о том, как законно и навсегда избавиться от долгов перед одним или сразу несколькими МФО с учетом новых изменений в Законе о банкротстве №127-ФЗ.
Получить микрозайм гораздо проще, чем взять кредит в банке. Почему? Потому что банки выдают деньги под небольшой процент и тщательно проверяют каждого заёмщика.

Микрофинансовые компании устанавливают процентную ставку до 365% годовых. Такая огромная прибыль оправдывает работу в условиях повышенного риска: небольшие суммы до 10-15 тысяч рублей выдают почти всем – только по паспорту и без справок о доходах.
Если займ оформляется не в офисе, а в режиме онлайн, могут запросить ещё СНИЛС, e-mail, номер телефона и фото лица с паспортом. Но сам по себе удаленный формат заключения договора несет в себе дополнительные риски обмана как со стороны реальных заемщиков, так и со стороны третьих лиц, которые берут кредиты на чужое имя.
Даже в том случае, если МФО запрашивает фотографию лица с паспортом, мошенники могут использовать фото из социальных сетей. Разрешения на проведение верификации принадлежности банковской карты у микрофинансовых компаний тоже нет. Рассмотрим подробнее, как можно обмануть микрозайм онлайн.
Воспользуйтесь нашей системой подбора займов на карту с бесплатной проверкой кредитного рейтинга!
Самые распространенные схемы, как обмануть микрозайм онлайн
Итак, обмануть МФО может как сам заёмщик, так и третьи лица, оформив микрокредит на чужое имя.
Займ по чужому телефону через приложение МФО
Взять займ и обмануть МФО может человек, который нашел или украл чужой телефон и/или документы.
Сейчас большинство микрофинансовых организаций разрабатывают удобные мобильные приложения, через которые можно быстро и уже без проверок взять повторный займ. В таких приложениях есть функция «сохранить пароль» и есть доступ к приложению по коду из смс-сообщения.
Если человек, например, потерял барсетку или сумку с телефоном и банковскими картами, то получить деньги мошеннику не составит никакого труда.
Займ с участием сотрудника кредитной организации
Сотрудники банков и микрофинансовых компаний могут участвовать в мошеннических схемах, чтобы получить деньги на чужое имя. Злоупотребляя своим служебным положением, имея доступ к базам персональных данных и банковским инструментам, недобросовестные работники оформляют дебетовые карты на посторонних лиц. Затем в стандартном порядке подают заявки в МФО и получают деньги.
Займ с участием родственников, друзей, знакомых
Нередко займы на чужое имя берут близкие люди: родственники, друзья или знакомые, у которых есть доступ к документам, телефону, компьютеру, банковским картам. Это могут быть даже дети младшего возраста и неблагополучные подростки, которых третьи лица убеждают, подкупают, чтобы те украли (взяли на время) у родителей, бабушек, дедушек и т. д. паспорт для снятия скан-копии, мобильный телефон, банковскую карту.
В этом случае пострадавшему лицу будет очень сложно доказать, что он не причастен к займу.
Обман МФО с участием заемщика
Обман на доверчивости заёмщика
Пользуясь доверчивостью человека, мошенники получают всю необходимую информацию, вплоть до данных именной банковской карты и CVV-кода –трехзначного кода для проверки подлинности карты при совершении операций через Интернет.
Такие откровенно мошеннические действия обычно легко распознаются и/или блокируются банком на этапе отправки денежных средств с карты на карту. Но некоторые люди все-таки попадаются на такие уловки.
Лжемошенничество
Человек оформляет микрозайм по своим документам, но как только получил деньги, заявляет в полицию о краже или утере документов и банковской карты. Карту сразу блокирует как украденную.
Когда микрофинансовая организация начинает звонить и требовать вернуть долг, такой «находчивый» клиент отрицает свою связь с задолженностью, начинает писать жалобы на МФО в прокуратуру, ФССП, Центробанк. В этом случае кто прав, кто не прав, решает суд.
Некоторым все-таки удается избежать ответственности и обязательств по выплате долга. Например, если сумма небольшая, 1-5 тысяч рублей, то микрофинансовой организации просто невыгодно «искать концы», участвовать в расследовании, судебных разбирательствах, собирать доказательства и т. д. Работа юристов МФО стоит гораздо дороже, и такой долг могут «простить». Конечно, заемщика внесут в «черный список», отправят данные о невыполненных обязательствах по договору займа в бюро кредитных историй.
Отказ от своевременной оплаты задолженности
Человек оформляет один или сразу несколько займов в микрофинансовых организациях, а потом просто перестает платить. Некоторые заемщики имеют открытые долги сразу в 20-30 МФО. Кто-то берет намеренно крупные суммы, заведомо зная, что возвращать не собирается. Кто-то просто запутывается в сложной финансовой ситуации: чтобы погасить проценты по одним микрозаймам, берет деньги в других МФО. А так как проценты «капают» ежемесячно в размере 30% от суммы займа, очень быстро человек оказывается в долговой яме, из которой не может выбраться. Как результат – перестает платить, потому что нечем.
Многие заемщики считают, что займы онлайн – это менее серьезно, чем кредит в банке. Если своей рукой ничего не подписывал, то и договора как такого нет. Значит, микрофинансовая компания не докажет, что долг есть, или просто решит простить долг, чтобы не тратить деньги на судебные разбирательства.
Так ли это на самом деле? Может ли МФО «забыть» про долг, и какая ответственность предусмотрена за невыплату микрозайма по онлайн-договору?
Как могут наказать за обман МФО онлайн?
Займ, оформленный удаленно в режиме онлайн, ничем не отличается от обычного займа с классическим бумажным договором с подписями и печатями. Почему?
Договор займа между физическим лицом и микрофинансовой организацией должен быть заключен обязательно в письменной форме. Но по закону «письменная форма» предполагает не только традиционный договор на бумаге. Это может быть и электронный документ, обмен письмами по e-mail, а также совершение заемщиком конклюдентных действий в ответ на оферту кредитора, то есть предложение подписать договор займа (п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ). К конклюдентным действиям относится, например, введение кода, присланного на мобильный телефон, на сайте МФО или в приложении.
Как могут наказать за обман МФО онлайн или уклонение от выплаты задолженности в срок по договору (по графику платежей):
Сведения о просрочке оплаты передают в бюро кредитных историй. Рейтинг падает тем больше, чем длительнее невыполнение обязательств.
Кроме процентов по договору будут «капать» еще и пени. Пеня меньше, чем проценты по займу, обычно это 15-20% годовых.
Представители МФО могут звонить по номерам, которые заемщик указывал в договоре в качестве номеров контактных лиц (на работу, друзьям, родственникам, знакомым).
Могут продать долг коллекторскому агентству.
При неоплате более 3-4 месяцев кредитор может обратиться в суд с заявлением о выдаче судебного приказа (СП) – это когда суд выносит решение только на основании документов, которые предоставил кредитор. Если должник в течение 10 дней с момента получения копии СП не напишет возражение в суд, который принял решение, то судебные приставы начнут списывать с карт 50% доходов.
Если вовремя отменить судебный приказ, у должника будет еще 1-2 месяца жизни, свободной от денежных взысканий. Но чаще кредиторы на этом не останавливаются и подают уже «полноценный» судебный иск. В результате сумма иска увеличивается на госпошлину и судебные расходы.
Если нет уважительных причин, суды чаще всего встают на сторону МФО и присуждают всю сумму, даже если проценты по займу очень большие. Правда сейчас есть ограничение: максимальная сумма процентов, штрафов и пени по договору с МФО не может быть больше, чем основной долг, умноженный на 1,5. А общая задолженность, соответственно, не может быть больше, чем сумма основного долга плюс проценты. Например, если взяли 15 000 рублей, ваш долг вырастет максимум до 15 000 + 1,5 * 15 000 = 37 500 рублей.
После суда приставы арестуют и могут изъять в счет долга имущество, продать ваши ценности с аукциона в счет погашения долгов, арестовать все банковские карты, запретить выезд за границу.
Если будет доказано, что заемщик использовал поддельные документы, чтобы обмануть микрозайм онлайн, ему грозит уголовная ответственность по ст.159 УК РФ.
Как не платить МФО и получить скидку?
Лучше не отказывайтесь от взаимодействия с представителями отдела взыскания микрофинансовой организации. А тем более не обманывайте, что долг не брали, – могут возбудить уголовное дело. Вероятность привлечения к уголовной ответственности крайне низкая, но риск есть. К тому же мало приятного в том, что вас вызовут в отделение или полицейские однажды постучат в вашу дверь.
Отвечайте на телефонные звонки, вежливо общайтесь, но давайте понять представителю МФО, что вы хорошо знаете свои права. Если звонки или визиты превышают допустимое по закону количество, предупредите, что будете вынуждены обратиться с жалобой в Центробанк и ФССП. За нарушения порядка общения с должниками МФО могут оштрафовать и лишить лицензии.
Спокойное общение с кредитором и коллекторами поможет избежать агрессии и давления в ваш адрес, а также звонков начальнику и близким людям.
Если вы в тяжелом финансовом положении и улучшений в ближайшее время не предвидится, не берите новые займы и лучше не продлевайте текущие. Пусть проценты «капают» до максимальной суммы, а у вас будет 4-5 месяцев, чтобы подготовиться к судебному процессу или полному законному списанию долгов через процедуру банкротства.
Некоторые микрофинансовые организации на каком-то этапе просрочки предлагают должнику выгодные условия по оплате долга. Например, «Займер», «Монеза», «E-zaem», «Webbankir» дают скидку до 30% от суммы процентов и штрафов при единовременном внесении всей оставшейся задолженности или рассрочку на 2-3 месяца при условии оплаты 10-20% от суммы долга. На последнем этапе досудебного взыскания, перед обращением в суд предложения могут быть более выгодными. Некоторые должники оплачивают только тело долга без процентов. Особенно высоки шансы получить существенную скидку, если предупредить МФО о намерении инициировать процедуру банкротства физического лица.
Кроме банкротства, есть и другие способы законно не платить микрозайм онлайн. Рассмотрим все случаи.
Как законно не платить микрозайм онлайн?
Есть несколько ситуаций, когда можно вполне законно не платить проценты по микрозаймам:
если МФО нарушает закон, условия договора (например, в одностороннем порядке меняет условия);
компании нет в реестре МФО, или она не имеет лицензии Центробанка;
договор составлен с нарушениями, например, на первой странице нет информации о сумме, процентной ставке, а также о том, что общая сумма начисленных процентов и штрафных санкций не может превышать 1,5-кратной суммы основного долга;
договор ничтожен, не имеет юридической силы (например, заключен с несовершеннолетним, недееспособным и т.д.).
Все вышеперечисленные случаи не предполагают полного отказа от погашения долга. Основную сумму придется вернуть.
Сколько именно денег можно не возвращать, решает суд в каждом конкретном случае. Могут списать только штрафы, проценты, но если заемщик понес из-за незаконных действий кредитора материальный или моральный ущерб, то возможно, и бо́льшую сумму. Вообще не платить микрофинансовой организации дает возможность только процедура банкротства физического лица.
Неприкосновенная сумма на вашей карте, которую не смогут снять в счет долга МФО
Каждый должник МФО должен знать, что в этом году приняли новый закон, который гарантирует каждому неприкосновенный запас в размере прожиточного минимума на одной из банковских карт (на одном из счетов).
Законопроект № 1109997-7 уже прошел все стадии рассмотрения в Государственной Думе и подписан Президентом РФ. Вот только дата вступления в силу отложена на 1 февраля 2022 года. Такую отсрочку попросили представители банковской системы, чтобы подготовиться к изменениям и успеть подредактировать кредитную политику.
Сейчас судебные приставы списывают 50% заработной платы, пенсии по старости и других денежных поступлений на карты. В результате должники микрофинансовых организаций, которые имеют эпизодический доход или регулярные небольшие поступления, фактически остаются без денег и вынуждены брать все новые и новые займы.
Например, если человек получает пенсию 10 000 рублей, платит МФО 2000 рублей ежемесячно и 5000 рублей отдает за коммунальные услуги, то он не может полноценно питаться и приобретать необходимые для жизни лекарства.
Обычное банкротство таким должникам не по карману – нужно платить юристу и арбитражному управляющему, минимум 50 000 рублей.
Процедура внесудебного банкротства им тоже недоступна, потому что доход хоть и небольшой, но имеется. Исполнительные производства служба судебных приставов не закрывает, а это одно из обязательных условий списания долгов через упрощенное банкротство (ст. 223.2 № 127-ФЗ).
Кроме того, судебный приставы «грешат» тем, что списывают деньги с карт, не разбираясь, откуда они поступили. Зарплата это или социальная выплата на детей. За это им ничего не будет, а должники должны через суд доказывать свое право на несписание денег с отдельных поступлений (алиментов, пенсии по потере кормильца и т. д.).
Теперь прожиточный минимум на одной карт будет неприкосновенным. На сегодня это 12702 рублей по РФ, а в 2022 году по прогнозу Министерства труда, может составить 13 026 рублей. Только нужно будет подать в службу судебных приставов соответствующее заявление. Эту сумму можно увеличить через суд, если у должника есть дети или другие иждивенцы.
Банкротство как лучший способ не платить микрозаймы онлайн
Обмануть микрозайм онлайн не получится, если специально заявить о банкротстве. То есть, когда есть деньги и ликвидное имущество, но просто не хочется платить. За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность (ст. 197 УК РФ).
Но если действительно нечем платить, нет доходов и имущества, которое можно продать и рассчитаться по долгам, заявите о банкротстве и избавьтесь от долгов перед МФО раз и навсегда.
Пройти процедуру можно в общем порядке, но придется заплатить юристу и арбитражному управляющему от 50 000 рублей . Или пройти бесплатно упрощенную процедуру, подав заявление в МФЦ. Но здесь есть условие, чтобы исполнительные производства приставы закрыли. Это и есть самое главное препятствие, почему должники не могут использовать свое законное право на списание долгов. Чтобы ускорить процесс, можно написать заявление с просьбой закрыть исполнительные производства в связи с недостаточностью имущества.
Вполне вероятно, что в ближайшем будущем должники с низким доходом (менее 2 прожиточных минимумов соответствующего региона) смогут списывать долги с открытыми исполнительными производствами. Соответствующий законопроект под номером № 1162228-7 с 29 апреля 2021 года находится на рассмотрении в Государственной Думе.
Срок исковой давности по долгам перед МФО
Можно не платить долги МФО, если истек срок исковой давности. Это срок, по истечении которого долг «списывается» по закону. Если точнее, то кредитор теряет право на судебную защиту своего права по договору займа. Но должник обязательно должен заявить суду ходатайство о применении срока исковой давности. Если вы не знали о таком праве отказаться от оплаты старых долгов и не заявили суду ходатайство, суд может вынести решение в пользу кредитора.
Срок исковой давности по долгам перед МФО составляет 3 года с момента возникновения задолженности (просрочки). Если договором займа предусмотрено частичное ежемесячное погашение, то срок исковой давности считается отдельно для каждого платежа.
Если микрофинансовая организация передала долг коллекторам, это не влияет на правила расчета срока исковой давности. По договору цессии нельзя менять условия первоначального кредитного договора. Для должника меняется только кредитор – организация, которой он должен деньги.
Поэтому если вы столкнулись с ситуацией, когда МФО «молчала» более 3 лет, а потом вдруг появляется какая-то другая фирма и требует вернуть долг, знайте, что такие требования незаконны.
Часто задаваемые вопросы
Является ли действительным договор займа, если я брал деньги через приложение в телефоне?
Почему если просрочить платеж, некоторые МФО списывают деньги с карты без суда? Имеют ли они такое право по закону?
Что можно сделать, чтобы МФО больше не списывала деньги с карты без решения суда?
Могут ли забрать квартиру или другую недвижимость за долги по микрозаймам?
Что нужно сделать, чтобы на счете приставы оставляли прожиточный минимум?
Стоит ли соглашаться на отсрочку платежей по долгам перед МФО, если нечем платить?
Какие шансы, что суд уменьшит сумму долга перед МФО?
Похожие статьи
В этом блоке мы подобрали для вас статьи по схожей тематике