В каком банке легче взять кредит?

Каждый банк оценивает заемщиков по своим критериям, учитывая кредитную историю, доход и долговую нагрузку. Получить кредит проще тем, кто имеет стабильный заработок, положительную кредитную историю и минимальные финансовые обязательства. Наиболее доступные варианты — экспресс-кредиты, кредитные карты и POS-займы с упрощенной проверкой.

21.06.2021

27013

9 минут

Какие банки точно дадут кредит
Как банки проверяют заявки?
Как оформить потребительский кредит

Какие банки точно дадут кредит

Невозможно указать конкретные банки, которые гарантированно выдадут кредит каждому заемщику. Каждый из них проводит индивидуальную оценку заявителя, базируясь на множестве факторов, таких как кредитная история, доходы, наличие залога и другие. Если вам постоянно отказывают в кредитах, важно уточнить причины. Возможно, потребуется улучшить вашу кредитную репутацию, прежде чем подавать новые заявки, или показать официальные доходы, достаточные для получения кредитного продукта.

Некоторые банковские продукты, как кредитные карты или товарные кредиты, имеют менее строгие требования к заемщикам. Поэтому их легко получить с минимальным пакетом документов. А также их стоит использовать для улучшения кредитной истории, своевременно внося платежи. Однако для некоторых групп населения, включая лиц без официального дохода или с нестабильной работой, получение кредита может быть затруднено. Это касается предложений на крупные суммы, где проверки более тщательные.

Независимо от того, каким продуктом вы решите воспользоваться, любой банк будет проверять вас через скоринг. Данная система, используемая банками для оценки кандидатов, зависит от множества переменных. Заемщики с хорошей кредитной историей, стабильным доходом и с ликвидным залогом имеют больше шансов на одобрение. Однако универсальной формулы, гарантирующей получение кредита, не существует. Но все же определяющим фактором будет кредитный рейтинг клиента, как показатель надежности.

Как банки проверяют заявки?

Первоначальная оценка. Когда потенциальный заемщик предоставляет заявку в кредитное учреждение, первым шагом является анализ визуальных и поведенческих характеристик. Сотрудник банка оценивает внешний вид человека, его поведение и предоставленные документы. Любые несоответствия или подозрительные детали могут негативно повлиять на решение о выдаче кредита.
Применение скоринговых систем. Заявка затем переходит к этапу скоринга — это автоматизированный анализ, основанный на предварительно разработанных моделях, учитывающих различные аспекты кандидатов и их кредитную историю для оценки риска для кредитора. Эта система активно используется и при подаче онлайн-заявок на займы через сайты и приложения банков.
Оценка по скоринговой системе. Каждый элемент заявки оценивается на основе его значимости и потенциального риска. Некоторые данные могут повысить вероятность одобрения, в то время как другие — снизить. Для положительного решения необходимо набрать определенное количество баллов.
Ручное рассмотрение и окончательное решение. Если после автоматической оценки заявка остается без четкого решения, она может быть направлена на дополнительное ручное рассмотрение. На этом этапе специалисты банка проводят более глубокий анализ представленных данных и могут запросить у клиента дополнительные документы для верификации личности, платежеспособности или кредитоспособности.
Коды отказа. В случае отказа банк применяет специальные коды для внутреннего учета причин, которые не раскрываются клиенту. Эти данные используются для дальнейшего совершенствования скоринговых моделей.

Взять небольшой кредит. Оформление небольшого потребительского кредита с последующим его досрочным погашением может показать банкам вашу способность и желание выплачивать долги.
Привлечь поручителей. Наличие поручителей или созаемщиков с хорошей кредитной историей может существенно увеличить шансы на одобрение заявки, так как это снижает риски для кредитора.
Предложить залог. Использование залога, такого как недвижимость, транспортное средство или земельный участок, увеличивает доверие кредитора, так как обеспечивает дополнительную гарантию возврата средств.
Подтвердить доходы. Подтверждение доходов справками и выписками по счетам повышает доверие банков и способствует улучшению условий кредитования, включая снижение процентных ставок и увеличение доступной суммы.
Готовность к высоким процентам. Если у вас испорченная кредитная история, будьте готовы к тому, что условия по вашим займам будут менее выгодными, с более высокими ставками. Однако последовательное исполнение обязательств со временем улучшит вашу репутацию.

Для новых клиентов банка. Если вы берете кредит впервые, без подтверждения доходов можно получить от 50 000 до 300 000 рублей, в зависимости от кредитоспособности и политики банка.
Для постоянных клиентов банка. Клиенты с хорошей кредитной историей и стабильным доходом могут рассчитывать на суммы до 1 000 000 рублей и выше, особенно если ранее успешно погашали кредиты.
При наличии залога или поручителей. Обеспечение в виде недвижимости, автомобиля или поручительства надежного лица увеличивает доступную сумму кредита, снижая риски для банка.
Использование Госуслуг. Подача заявки через портал Госуслуг упрощает верификацию данных, повышает доверие банка и может увеличить одобряемую сумму или снизить процентную ставку.
Предварительный расчет. Перед подачей заявки стоит воспользоваться кредитным калькулятором на сайте банка, чтобы оценить размер платежей и условия. В некоторых банках, например в Альфа-Банке, при увеличении суммы система показывает, какие дополнительные документы потребуются.
Соотношение кредита и дохода. Ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превышать 40% от дохода, чтобы избежать финансовых трудностей и просрочек.

Экспресс-кредит. Оформляется за час с минимальным пакетом документов — паспорт и СНИЛС, без подтверждения дохода. Максимальная сумма — до 100 000 рублей, срок до 1–2 лет, но ставка повышенная.
Потребительский кредит. Выдается на любые цели, часто требует справки о доходах, но позволяет получить до 500 000 рублей и выше. Срок до 5 лет, процентная ставка ниже, чем у экспресс-кредита.
Кредит с поручителем. Позволяет получить до 5 000 000 рублей при наличии поручителя, который гарантирует возврат долга. Сроки — до 5–7 лет, условия зависят от надежности заемщика и поручителя.
Кредит под залог. Позволяет получить до 70% стоимости залогового имущества, например недвижимости или автомобиля. Процентные ставки ниже, так как банк снижает риски за счет обеспечения, срок может превышать 5 лет.
Кредитные карты. Позволяют пользоваться деньгами в пределах установленного лимита, часто имеют беспроцентный период до 100–120 дней. При снятии наличных или переводах ставка значительно выше, чем при оплате покупок.
POS-кредит. Оформляется в магазине при покупке товаров, часто требует минимум документов, сумма обычно до 300 000 рублей. Может предлагаться в формате рассрочки, что делает его выгодным для покупателя.
Самые простые кредиты. Легче всего оформить экспресс-кредит, POS-кредит или кредитную карту, так как они требуют минимум документов и быстро одобряются банком.

Как оформить потребительский кредит

Выберите банк. Для выбора кредитов используйте сайты или мобильные приложения разных банков. Сравните их условия и требования, чтобы выбрать подходящий вариант.
Сделайте расчеты. Используйте калькулятор на сайте банка, чтобы определить оптимальную сумму и срок кредита. Проверьте, чтобы ежемесячный платеж был комфортен для вашего бюджета.
Заполните онлайн-заявку. Введите требуемые личные данные, такие как Ф.И.О., номер телефона, данные паспорта, место регистрации и проживания.
Дождитесь решения. Онлайн-заявка проверяется скоринговой программой и уже в течение нескольких минут вам поступит СМС с предварительным решением.
Посетите отделение. Для завершения процесса нужно обратиться в отделение банка, где представить документы сотруднику кредитного отдела. На месте вы также можете получить консультацию по продукту.
Подпишите договор. Вам предложат договор и график платежей. Внимательно прочтите документы и подпишите их.
Получите кредит. Сегодня кредит наличными не выдается из кассы банка. Одобренная сумма поступает на счет, который открывает кредитор для заемщика, а также выдает ему карту для управления финансами.

Внимание! В некоторых банках таких, как Альфа-Банк и Т-Банк (ранее Тинькофф Банк), клиентам предлагается доставка кредита на дом. После онлайн-одобрения сотрудник кредитора приезжает по адресу клиента в назначенное время, на месте проверяет документы и предлагает подписать договор. После этого выдается дебетовая карта с пополненным балансом.

Часто задаваемые вопросы

Рассматривая предложения банков, не стоит ориентироваться только на низкую ставку. Она действительно может выглядеть привлекательно, но это не всегда означает выгоду для заемщика. Важно учитывать, что помимо ставки, на общую стоимость кредита влияют дополнительные расходы, такие как комиссии за обслуживание счета, страховки и другие скрытые сборы. Все эти издержки включены в понятие полной стоимости кредита (ПСК), которая предоставляет более полное представление о том, сколько на самом деле будет стоить заем.

С января 2024 года наличие информации о ПСК на сайтах банков и в их офисах стало обязательным, что позволяет потребителям делать осознанный выбор. Сравнивая ПСК различных предложений, клиенты могут оценить не только проценты, но и общую сумму переплаты по кредиту, что является ключевым фактором при принятии решения.

Погашение задолженностей. Самый надежный способ улучшить кредитную историю — это полностью закрыть все текущие просроченные кредиты. Это напрямую показывает вашу ответственность и улучшает ваш кредитный рейтинг.
Рефинансирование и реструктуризация. Перекредитование позволяет объединить несколько кредитов в один с более низкой процентной ставкой, что облегчает управление долгами и может помочь снизить общую сумму выплат. Реструктуризация включает изменение условий кредита у кредитора, например, увеличение срока погашения для снижения ежемесячных платежей.
Использование кредитных карт. Регулярное и ответственное использование кредитных карт, с полным погашением задолженности вовремя, может положительно сказаться на кредитной истории.
Открытие депозита. Наличие активных банковских продуктов с регулярными поступлениями и расходами может убедить банки в вашей платежеспособности, что способствует улучшению кредитной истории.
POS-кредитование. Используйте для покупки товаров или услуг товарные кредиты. Они также отражаются в БКИ и их своевременное погашение позволяет улучшить рейтинг.

Для физического лица без официальной работы получить кредит на крупную сумму сложно, так как банки стремятся минимизировать свои риски и требуют подтверждения платежеспособности. Если клиент не предоставляет справки с места работы, то при одобрении кредитов ставки будут повышенными, а суммы небольшими. Однако существуют способы убедить кредитора в вашей платежеспособности:

Предоставление доказательств дополнительного дохода, предложив выписки по банковским счетам, договор сдачи жилья в аренду или другие документы.
Если у вас есть ценное имущество (недвижимость или автомобиль), его можно предложить в качестве залога.
Наличие платежеспособного поручителя также может увеличить вероятность одобрения кредита. Требования к таким лицам такие же, как и к заемщикам.

Если вам нужна сумма до 100 000 рублей, то можно получить кредит по одному паспорту без подтверждения доходов. Ставка по таким кредитам выше, чем с полным пакетом документов, но все же предложение будет выгоднее, чем оформление займов в МФО.

Получение кредита без отказа невозможно гарантировать, так как в любом банке всегда проводят проверку заемщиков. Подход к каждому заемщику индивидуален, и каждый банк применяет свои методы для оценки кредитоспособности клиентов. Однако увеличить шансы на одобрение можно, следуя определенным стратегиям:

Использование зарплатной карты. Если вы получаете зарплату через банк, обращение за кредитом к нему же может повысить шансы на одобрение. Кредиторы предпочитают кредитовать своих постоянных клиентов, так как у них уже есть информация о вашей финансовой истории и платежной дисциплине.
Предоставление залога. Залог недвижимости или автомобиля уменьшает риск для банка и увеличивает вероятность одобрения займа, поскольку обеспечивает дополнительную гарантию возврата средств.
Демонстрация высокого дохода. Подтверждение стабильного и высокого дохода справками и другими документами увеличивает ваши шансы, так как это свидетельствует о вашей финансовой устойчивости.
Подключение страховки. Часто банки положительно воспринимают наличие страховки жизни как способ минимизации рисков, связанных с невозвратом кредита.
Долгосрочные отношения с банком. Постоянные клиенты банка часто имеют преимущества при получении кредитов.