Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Агрыз
Азнакаево
Аксай
Альметьевск
Амурск
Анадырь
Ангарск
Арзамас
Армавир
Арсеньев
Арск
Артем
Архангельск
Астрахань
Балабаново
Балаково
Балашиха
Барнаул
Белая Холуница
Белгород
Белогорск
Бердск
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Бобров
Богородск
Братск
Бронницы
Брянск
Великий Новгород
Видное
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волгодонск
Волжский
Вологда
Воронеж
Воскресенск
Всеволожск
Выборг
Вятские Поляны
Гатчина
Горно-Алтайск
Городище
Грозный
Дербент
Джанкой
Дзержинск
Дмитров
Домодедово
Екатеринбург
Елизово
Железногорск
Жигулевск
Зверево
Зеленодольск
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Каменск-Уральский
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Лебедянь
Липецк
Лобня
Лодейное Поле
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Находка
Нефтекамск
Нефтеюганск
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Новый Уренгой
Одинцово
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Радужный
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Саров
Севастополь
Сергиев Посад
Симферополь
Смоленск
Снежинск
Советск
Сосновый Бор
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сызрань
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Туапсе
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Усть-Лабинск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Кредит с дифференцированными платежами

13.03.2020
725
4 минут

Кредит с дифференцированными платежами

Для расчета ежемесячных платежей банки используют довольно сложные формулы и методы. Тем не менее все способы расчета можно разделить на два основных вида:

Кредит с дифференцированными платежами
  • аннуитетные платежи (наиболее распространены на практике);
  • дифференцированные платежи (встречаются намного реже).

Важно! Разница в применяемой методике может оказать некоторое влияние на конечную сумму переплаты по кредиту.

Кроме того, кредит с дифференцированными платежами зачастую погашается неравномерными частями, что может являться как преимуществом, так и существенным недостатком для заемщика.

Дифференцированный платеж по кредиту – что это?

Перед тем как разбирать банковские методики расчета платежей, нужно понять, чем на самом деле является кредит. Так, клиенты занимают у банка некоторую сумму денег, однако долг нужно не просто вернуть, но еще и заплатить по нему проценты. При беспроцентной выдаче денег у банковской организации попросту не будет прибыли.

Таким образом, сумма кредита к погашению состоит из двух частей:

  • тело долга (непосредственная сумма, одолженная у банка);
  • начисленные проценты.

Проценты, разумеется, всегда начисляются на тело долга. Независимо от применяемой формулы, сумма процентов будет тем меньше, чем меньше денег выдано взаймы. При этом с каждым новым погашением размер основного долга несколько уменьшается, а значит, размер процентов тоже должен измениться.

При расчете ежемесячных взносов банку необходимо решить, как именно происходит начисление процентов (с учетом постепенного уменьшения долга). Чаще всего используют следующий вариант: клиент каждый месяц выплачивает равную сумму основного долга, а проценты на остаток каждый раз рассчитываются заново.

Внимание! Размер уплачиваемых процентов будет уменьшаться, и общая величина взноса (тело кредита + проценты) тоже будет постепенно снижаться. Именно так выглядит погашение кредита с дифференцированными платежами.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница?

Кроме описанного способа, есть и другой вариант расчета. Можно изначально рассчитать сумму процентов, прибавить ее к размеру кредита, а затем разделить получившееся значение на количество отчетных периодов (месяцев).

Внимание! Долг в таком случае будет погашаться равными суммами. Такой способ платежей называется аннуитетным.

Еще одно важное отличие аннуитетных и дифференцированных платежей – разница в погашении отдельных частей кредита. Так, при дифференцированной системе заемщик всегда выплачивает одну и ту же сумму по долгу, а проценты постоянно меняются и идут вдобавок к этим средствам.

Предположим, если взять 1 млн рублей на 5 лет по ставке 12 %, то величина к погашению составит 1,6 млн руб. При этом ежемесячный платеж по самому кредиту составит 16 666,67 рублей, а размер процентов будет постоянно меняться, поскольку его сумма пересчитывается каждый месяц (сначала она составит 10 000 рублей, в следующий месяц – 9 833,33 рубля, и так далее до полного погашения).

При аннуитетных платежах банк распределяет взносы так, что прежде всего погашаются начисленные проценты. Погашение тела долга происходит намного медленнее, при этом клиент не заметит разницы, так как общая сумма платежа всегда будет одинаковой.

Если взять условия из предыдущего примера, то каждый месяц неизменно выплачивается по 26 666,67. Логично, что в таком случае общая переплата по кредиту будет больше, чем при дифференцированных платежах.

Как погасить дифференцированный платеж?

Погашение кредита с дифференцированными платежами не требует от заемщика чего-то сложного. Банк ежемесячно выставляет к оплате общую сумму, которая не разделена на отдельные части.

Важно! Величина ежемесячного взноса каждый раз меняется, поэтому за графиком погашения нужно внимательно следить.

Как правило, при заключении договора банк сразу предоставляет клиенту подробную схему погашения со всеми указанными суммами. В наше время платеж всегда можно узнать онлайн в своем личном кабинете или мобильном приложении. Оплата возможна любым способом, который предоставляет данная банковская организация (безналичный перевод, банкоматы, касса).

Кредитный калькулятор для расчета дифференцированных платежей по кредиту

Вычислять ежемесячные дифференцированные платежи самостоятельно довольно сложно и занимает много времени. Потенциальному заемщику не нужно пользоваться специальными формулами – достаточно использовать любой онлайн-калькулятор для расчета платежей по кредиту. С его помощью можно быстро и легко узнать величину переплаты и размер ежемесячных взносов.

Чтобы произвести обычный расчет, следует указать всего 3 значения:

Далее нужно отметить пункт «Дифференцированный тип платежей», после чего калькулятор представит подробные результаты.

Справка! В каждом банке применяются собственные формулы для расчета процентной ставки, поэтому ваши расчеты будут не совсем точными.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Займы с дифференцированными платежами были популярны в конце нулевых, однако впоследствии банки перешли на другой тип расчета ежемесячных взносов.

Внимание! На данный момент практически все крупнейшие банковские организации используют для вычисления платежей только аннуитет.

Дело в том, что кредиторам не очень выгодна такая схема. Если размер переплаты еще можно обратить в свою пользу с помощью сложных формул и дополнительных комиссий, то сама стратегия остается довольно рискованной. При аннуитете банки получат основную долю начисленных процентов в начале срока погашения. В случае дифференцированных платежей они будут распределены по всему периоду кредитования.

Преимущество дифференцированного метода для клиентов очевидно: в конечном итоге они меньше заплатят за кредит. Если срок кредитования очень велик (больше 5 лет), то экономия будет весьма существенной. К сожалению, у этого способа есть два существенных недостатка:

  • размер взноса постоянно меняется, что не очень удобно на практике;
  • величина ежемесячных платежей в первые пару лет будет очень высока.

Из-за этого многие заемщики даже при наличии выбора отдают предпочтение аннуитетным платежам, которые остаются простыми, удобными и равномерными.

В целом, дифференцированный тип взносов будет выгоден для состоятельных заемщиков, которые могут первое время выплачивать крупные суммы денег. При длительном сроке кредитования также рекомендуется рассмотреть именно этот способ. В остальных случаях лучше использовать аннуитет, так как он остается самым простым и удобным методом погашения долга.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы

Файлы Cookie

Мы используем файлы Cookie для запоминания деталей входа в систему и повышения качества Услуг, определяя наиболее интересующую вас информацию, отслеживая тенденции, измеряя эффективность рекламы или сохраняя информацию, которую вы, возможно, захотите получать на регулярной основе. Если вы решите отключить файлы cookie, многие бесплатные функции Сервисов не будут работать должным образом.

Управление настройками

Необходимые файлы Cookie

Строго необходимые файлы Cookie - это единственные файлы cookie, для которых не требуется согласие пользователя. Их можно устанавливать до того, как появляется баннер cookie. Это тип файлов cookie, которые позволяют интернет-магазинам хранить ваши товары в вашей корзине, пока вы совершаете покупки онлайн, являются примером строго необходимых файлов cookie.

Функциональные файлы Cookie

Функциональные файлы Cookie позволяют веб-сайтам запоминать предпочтения пользователя на сайте и выбор, который он делает на сайте, включая имя пользователя, регион и язык. Эти файлы cookie могут запоминать ваши предпочтения, чтобы повысить удобство работы пользователя на веб-сайте.

Файлы Cookie для производительности

Файлы производительности - это файлы Cookie, используемые специально для сбора данных о том, как посетители используют веб-сайт, какие страницы веб-сайта посещают чаще всего или получают ли они сообщения об ошибках на веб-страницах. Эти файлы cookie отслеживают только производительность сайта, когда пользователь взаимодействует с ним. Эти файлы не собирают идентифицирующую информацию о посетителях, что означает, что все собранные данные являются анонимными и используются только для улучшения функциональности веб-сайта.

Маркетинговые Cookie файлы

Этот сайт и наши проверенные партнеры используют сторонние Cookie-файлы. Они используются для отображения персонализированной рекламы как на этом, так и на других сайтах. Выбор рекламы основан на истории поиска и учитывает, в частности, варианты жилья и цены, которые вы просматривали. Эти cookie-файлы также используются для интеграции социальных сетей с нашим сайтом, позволяя вам ставить отметку «Нравится» на страницах или под описанием определенных продуктов в социальных сетях.
cookie
Finanso™ использует файлы Cookie с целью персонализации сервисов и повышения удобства пользования веб-сайтом. Если вы не хотите использовать файлы cookie, измените настройки браузера.