Кредит с дифференцированными платежами

Кредит с дифференцированными платежами

Для расчета ежемесячных платежей банки используют довольно сложные формулы и методы. Тем не менее все способы расчета можно разделить на два основных вида:

  • аннуитетные платежи (наиболее распространены на практике);
  • дифференцированные платежи (встречаются намного реже).

Важно! Разница в применяемой методике может оказать некоторое влияние на конечную сумму переплаты по кредиту.

Кроме того, кредит с дифференцированными платежами зачастую погашается неравномерными частями, что может являться как преимуществом, так и существенным недостатком для заемщика.

Дифференцированный платеж по кредиту – что это?

Кредит с дифференцированными платежами

Перед тем как разбирать банковские методики расчета платежей, нужно понять, чем на самом деле является кредит. Так, клиенты занимают у банка некоторую сумму денег, однако долг нужно не просто вернуть, но еще и заплатить по нему проценты. При беспроцентной выдаче денег у банковской организации попросту не будет прибыли.

Таким образом, сумма кредита к погашению состоит из двух частей:

  • тело долга (непосредственная сумма, одолженная у банка);
  • начисленные проценты.

Проценты, разумеется, всегда начисляются на тело долга. Независимо от применяемой формулы, сумма процентов будет тем меньше, чем меньше денег выдано взаймы. При этом с каждым новым погашением размер основного долга несколько уменьшается, а значит, размер процентов тоже должен измениться.

При расчете ежемесячных взносов банку необходимо решить, как именно происходит начисление процентов (с учетом постепенного уменьшения долга). Чаще всего используют следующий вариант: клиент каждый месяц выплачивает равную сумму основного долга, а проценты на остаток каждый раз рассчитываются заново.

Важно! Размер уплачиваемых процентов будет уменьшаться, и общая величина взноса (тело кредита + проценты) тоже будет постепенно снижаться. Именно так выглядит погашение кредита с дифференцированными платежами.

Аннуитетный и дифференцированный платежи: что это такое и в чем разница?

Кроме описанного способа, есть и другой вариант расчета. Можно изначально рассчитать сумму процентов, прибавить ее к размеру кредита, а затем разделить получившееся значение на количество отчетных периодов (месяцев).

Внимание! Долг в таком случае будет погашаться равными суммами. Такой способ платежей называется аннуитетным.

Еще одно важное отличие аннуитетных и дифференцированных платежей – разница в погашении отдельных частей кредита. Так, при дифференцированной системе заемщик всегда выплачивает одну и ту же сумму по долгу, а проценты постоянно меняются и идут вдобавок к этим средствам.

Предположим, если взять 1 млн рублей на 5 лет по ставке 12 %, то величина к погашению составит 1,6 млн руб. При этом ежемесячный платеж по самому кредиту составит 16 666,67 рублей, а размер процентов будет постоянно меняться, поскольку его сумма пересчитывается каждый месяц (сначала она составит 10 000 рублей, в следующий месяц – 9 833,33 рубля, и так далее до полного погашения).

При аннуитетных платежах банк распределяет взносы так, что прежде всего погашаются начисленные проценты. Погашение тела долга происходит намного медленнее, при этом клиент не заметит разницы, так как общая сумма платежа всегда будет одинаковой.

Если взять условия из предыдущего примера, то каждый месяц неизменно выплачивается по 26 666,67. Логично, что в таком случае общая переплата по кредиту будет больше, чем при дифференцированных платежах.

Как погасить дифференцированный платеж?

Погашение кредита с дифференцированными платежами не требует от заемщика чего-то сложного. Банк ежемесячно выставляет к оплате общую сумму, которая не разделена на отдельные части.

Важно! Величина ежемесячного взноса каждый раз меняется, поэтому за графиком погашения нужно внимательно следить.

Как правило, при заключении договора банк сразу предоставляет клиенту подробную схему погашения со всеми указанными суммами. В наше время платеж всегда можно узнать онлайн в своем личном кабинете или мобильном приложении. Оплата возможна любым способом, который предоставляет данная банковская организация (безналичный перевод, банкоматы, касса).

Кредитный калькулятор для расчета дифференцированных платежей по кредиту

Вычислять ежемесячные дифференцированные платежи самостоятельно довольно сложно и занимает много времени. Потенциальному заемщику не нужно пользоваться специальными формулами – достаточно использовать любой онлайн-калькулятор для расчета платежей по кредиту. С его помощью можно быстро и легко узнать величину переплаты и размер ежемесячных взносов.

Чтобы произвести обычный расчет, следует указать всего 3 значения:

Далее нужно отметить пункт «Дифференцированный тип платежей», после чего калькулятор представит подробные результаты.

Справка! В каждом банке применяются собственные формулы для расчета процентной ставки, поэтому ваши расчеты будут не совсем точными.

Преимущества и недостатки дифференцированного платежа

Займы с дифференцированными платежами были популярны в конце нулевых, однако впоследствии банки перешли на другой тип расчета ежемесячных взносов.

Внимание! На данный момент практически все крупнейшие банковские организации используют для вычисления платежей только аннуитет.

Дело в том, что кредиторам не очень выгодна такая схема. Если размер переплаты еще можно обратить в свою пользу с помощью сложных формул и дополнительных комиссий, то сама стратегия остается довольно рискованной. При аннуитете банки получат основную долю начисленных процентов в начале срока погашения. В случае дифференцированных платежей они будут распределены по всему периоду кредитования.

Преимущество дифференцированного метода для клиентов очевидно: в конечном итоге они меньше заплатят за кредит. Если срок кредитования очень велик (больше 5 лет), то экономия будет весьма существенной. К сожалению, у этого способа есть два существенных недостатка:

  • размер взноса постоянно меняется, что не очень удобно на практике;
  • величина ежемесячных платежей в первые пару лет будет очень высока.

Из-за этого многие заемщики даже при наличии выбора отдают предпочтение аннуитетным платежам, которые остаются простыми, удобными и равномерными.

В целом, дифференцированный тип взносов будет выгоден для состоятельных заемщиков, которые могут первое время выплачивать крупные суммы денег. При длительном сроке кредитования также рекомендуется рассмотреть именно этот способ. В остальных случаях лучше использовать аннуитет, так как он остается самым простым и удобным методом погашения долга.


13.03.2020 14:21190
Назад
Последнее
Категории