Рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – оформление одного кредита, для погашения другого. Рефинансирование может осуществляться как в банке, в котором был взят сам кредит, так и в другом банке.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансирование кредита

Рефинансирование кредита– это не всегда выгодная процедура. Рефинансирование можно считать выгодным, при условии, что процентная ставка кредита уменьшается, сумма ежемесячного платежа уменьшается, есть возможность объединения долга перед различными банковскими организациями в пределах одного банка, возможно изменение валюты погашения.

Можно выделить случаи, когда рефинансирование также можно считать выгодным:

  • Наличие нескольких кредитов;

В таком случае, при помощи рефинансирования вы сможете сделать из нескольких кредитов один, с единственной процентной ставкой и платежом. Это на много удобнее, чем платить за несколько кредитов сразу.

  • Потребность дополнительных к кредиту средств;

При оформлении рефинансирования вы имеете право попросить у банка дополнительную сумму денег, обычно до 100 000 рублей. Ежемесячный платёж из-за этого не вырастет, однако может продлиться время кредитования.

  • Валютный кредит;

При помощи рефинансирования вы сможете понизить процентную ставку, снизить сумму месячного платежа.

  • Ипотека под высокий процент;

В этом случае рефинансирование поможет снизить ставку на несколько процентов.

  • Желание уменьшить ежемесячный платёж;

При рефинансировании кредита процентная ставка понизится, ежемесячный платёж уменьшиться. Но, при этом увеличится срок выплаты кредита.

ВАЖНО то, что если вы уже выплатили большую половину кредита, данный способ будет не выгоден.

Как рефинансировать кредит?

Для того, чтобы рефинансировать кредит вы должны соответствовать всем тем же критериям, что и при оформлении обычного кредита.   Для того, чтобы рефинансировать кредит:

Уточните условия кредита

Для этого откройте ваш кредитный договор, там должна быть указана вся нужная информация: процентная ставка, сумма переплаты по процентам, размер ежемесячного платежа. Можете посчитать, сколько вам осталось переплачивать, для этого можно суммировать все предстоящие выплаты процентов.

График выплат содержит разделения для каждого месяца, в которых описано какая часть суммы идёт на погашение долга, а какая на выплату процентов. В первые годы проценты составляют огромную долю платежа. Вы можете подсчитать, сколько вам ещё придётся переплатить. Для этого достаточно вычесть сумму, которую вы уже заплатили, из всего платежа.

Также, вы можете узнать срок и сумму выплат, для этого нужно обратиться непосредственно в банк, сделать это можно позвонив по телефону, либо через сайт банка в интернете.  ВАЖНО, что при оценке расходов стоит учесть страховки и выплаты за ведение обслуживания карты, если они есть.

Найдите подходящие предложения банков

Изучите варианты, предлагаемые разными банками. Изучите условия, на которых банки предлагают услугу рефинансирования и выберите вариант, который вам подходит.

Не забудьте удостовериться что у банка есть специальная лицензия, разрешающая работу с частными клиентами. Без её наличия банк не имеет права оформлять рефинансирование кредита.

Изучите ограничения банков по срокам и суммам. Обычно, банки имеют ограничения на промежутки времени, через которые вы можете оформить новое рефинансирование. Также ограничены минимальная и максимальная сумма рефинансирования. Большинство банков не станут рефинансировать кредит, долг по которому составляет сумма меньше 50 000 рублей. Также банк не станет предоставлять вам услуги рефинансирования, если срок кредита закончится менее чем через месяц.

Не стоит ограничиваться поиском банков конкретно по вашему городу. Вы можете прибегнуть к поиску выгодных предложений в интернет-банках, каких сейчас не мало.

В случае, если вы нашли удовлетворяющее вас предложение в банке, который находится далеко от вашего места обитания, вы также можете воспользоваться интернет-банкингом. У большинство банкой есть свои сайты, на которых вы сможете оформить кредит онлайн.

Подсчитайте как изменятся выплаты

Когда вы нашли банк, условия которого вас устраивают, рассчитайте, какому изменению подвергнутся платёж по кредиту и сумма переплаты, для этого вы можете использовать различные утилиты. Уже исходя из полученного результата вы сможете понять, является ли это предложение выгодным для вас и стоит ли вам им воспользоваться, или всё-таки поискать ещё.

Выясните, какие ещё траты могут вас ожидать

Нужно учитывать, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от ожидаемой. Реклама и сайты банков обычно врут, когда утверждают, что финальная ставка не будет превышать и десяти процентов. Итоговая ставка зависит от суммы, срока кредита, способу подтверждения дохода.

При рефинансировании ипотеки вам придётся проходить всю процедуру оформления заново, а это: оценка стоимости недвижимости, оплата страховки, услуги нотариуса. При оформлении рефинансирования на авто кредит, нужно будет переоформлять залог, а всё это – затраты.

Подача заявления в банк

После того, как вы произвели подсчёты всех затрат и изменений выплат, самое время обращаться в банк, предложение которого вас устроило. Как было сказано выше, рефинансирование, по сути, является взятием нового кредита. Соответственно, для проведения процедуры вы должны удовлетворять стандартным критериям:

  • Официальное трудоустройство;

  • Быть подходящего возраста;

  • Определённый стаж работы.

Также, как и при оформлении обычного кредита, вам нужно иметь пакет определённый документов:

  • Паспорт;

  • Трудовая книжка;

  • Документы уже существующих кредитов;

  • Заявление;

  • Документы о платёжеспособности.

ВНИМАНИЕ. По окончанию процедуры не обязательно сразу же подписывать договор. В вашем распоряжении есть 5 дней, чтобы перепроверить все условия и взвесить все за и против. Однако, данная выдержка не распространяется на ипотеку, но она доступна по одобрению банка-кредитора.

Как сделать рефинансирование в другом банке?

Обычно, рефинансирование кредита в другом банке происходит следующим образом:

  1. Оформление кредита в новом банке;

  2. Новый банк перечисляет сумму долга по кредиту в старый банк, тем самым гасит долг заёмщика;

  3. Если сумма кредита в новом банке превышает сумму долга в старом, то оставшиеся деньги переходят в пользование заёмщику.

В случае, если кредит залоговый, залог заново регистрируется на другой банк. В то время, когда залог ещё зарегистрирован на старый банк, новый банк взимает повышенный процент. После того, как произошло полное переоформление залога, процентная ставка кредита снижается.

Необходимые документы

Документами, необходимыми для совершения процедуры рефинансирования через другой банк являются те же самые документы, которые нужны при оформлении обычного кредита. Помимо этого, понадобятся документы по кредиту, который вы собираетесь рефинансировать. Некоторые банки могут потребовать и дополнительных документов, но это частные случаи.

Плюсы и минусы

Из плюсов подобного вида рефинансирования выделяют следующие:

  • Возможность изменения условий кредитования;

  • Объединение нескольких кредитов в один, откуда следует оплата единственного кредита, а не нескольких сразу.

Из минусов данного способа выделяют:

  • Возможные трудности в поиске выгодного предложения;

  • Велик шанс отказа банка в рефинансировании при наличии у заёмщика просрочек;

  • При не правильном расчёте затрат, рефинансирование может оказаться не выгодным.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Банков, предлагающих данные услуги не мало. Вы можете обратиться в отделение ближайшего банка, чтобы уточнить этот вопрос.

Если в вашем городе не оказалось банков, предоставляющих услуги перекредитования, то вы можете воспользоваться услугами интернет-банков, каких огромное множество.

Основные причины для отказа рефинансирования кредита

Причины для отказа в рефинансировании те же самые, что и при оформлении обычного кредита:

  • Недостаточный доход;

  • Отсутствие официального места работы;

  • Отсутствие прописки;

  • Несвоевременные выплаты кредитов;

  • Задолженность по различным штрафам, алиментам;

  • Не подходящий возраст и другие.

ВАЖНО, что если вам отказали в рефинансировании по той или иной причине, это не значит, что вам отказано в данной услуге навсегда. Вы можете заново подать заявку на рефинансирование, но уже после исправления недочётов, по причине которых ваше заявление было отклонено. Причины отклонения заявления можно узнать в банке.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Рефинансирование и реструктуризацию часто путают, хоть это и два разных понятия.

Реструктуризация – это изменение условий кредитования банков, по просьбе заемщика.

При реструктуризации заемщик обращается в тот же банк, где и был взят первоначальный кредит. Проблема этой процедуры в том, что банк не всегда соглашается на пересмотр процентов, что логично, ведь из-за этого их прибыль будет уменьшаться.

Чтобы переубедить финансовое учреждение, клиент может сконцентрировать внимание банка на осложнениях своего финансового положения, откуда следует невозможность оплаты кредита на тех же условиях.

Не смотря на то, что такая сделка не выгодна для банка, реструктуризация поможет банку сохранить клиента.

Чтобы добиться реструктуризации клиенту стоит договориться с менеджером, сделать это можно при условии, что финансовое положение клиента ухудшилось, причинами этого могут стать следующие события:

  • Перевод на менее оплачиваемую должность;

  • Потеря работы;

  • Пополнение семьи;

  • Серьёзное заболевание кого-то из родственников.

Рефинансирование – это оформление одного кредита, с целью погашения другого.

Рефинансирование понимается как новый кредит, для него требуется собрать новый пакет документов, обратиться в новый банк, открыть кредитную линию.

Цель такого займа одна – погашение прошлого кредита. По этой причине, заёмщик даже не получает деньги лично, все процедуры погашения старого кредита осуществляет сам банк.

Выгодой рефинансирования является уменьшение процента, за счёт чего уменьшаются ежемесячный взнос и общая переплата.

В случае с реструктуризацией банк даёт заемщику отсрочку, по окончанию которой увеличивает срок. В результате этого ежемесячный платёж уменьшается, а переплата увеличивается.

Однако, стоит отметить, что получение рефинансирования процесс более лёгкий, нежели получение реструктуризации. Дело в том, что для одобрения рефинансирования нужно лишь иметь пакет необходимых документов и подходить по критериям. Для одобрения реструктуризации вы должны предоставить банку документы, подтверждающие ваше состояние здоровья, либо финансовую ситуацию.

Рефинансирование оформляется для получения выгоды, реструктуризация – для «спасения». Суть рефинансирования заключается в экономии на выплатах банку, суть реструктуризации заключается в решении вопроса с выплатами во внесудебном порядке. Рефинансирование можно оформить в любом банке, реструктуризацию только в своём. Рефинансирование не оказывает влияния на кредитную историю, реструктуризация также не влияет на КИ, однако при наличии просрочек не сможет их исправить. Рефинансирование может быть как бесплатным, так и платным. Реструктуризация в основном бесплатна. 

Обратите внимание:

  • Вы можете рефинансировать несколько кредитов одновременно. Например, у вас есть два кредита в двух разных банках, вы рефинансируете их в один, и теперь вам не нужно ходить по разным банкам и платить за всё по отдельности, вы можете платить за один кредит в одном месте.

  • Если вы намерены подать заявление на реструктуризацию, то делать это нужно как можно раньше. Дело в том, что провести реструктуризацию намного сложнее, имея просрочку.

  • Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку – не спешите этого делать. Прежде всего узнайте, нет ли в вашем банке услуги «Снизить ставку». Эта услуга отличается от рефинансирования своей простотой. Для снижения ставки достаточно подать заявление в банк.


30.03.2020 15:56165
Назад
Последнее
Категории