Выберите страну
Россия
Выберите город
Выберите город
Выберите язык
Русский
Выберите страну
Выберите страну
Россия
Canada
España
México
United States
Қазақстан
Россия
Україна
Выберите город
Выберите город
Выберите город
Абакан
Альметьевск
Анадырь
Ангарск
Архангельск
Астрахань
Балашиха
Барнаул
Белгород
Бийск
Биробиджан
Благовещенск
Братск
Брянск
Великий Новгород
Владивосток
Владикавказ
Владимир
Волгоград
Волжский
Вологда
Воронеж
Горно-Алтайск
Грозный
Дзержинск
Екатеринбург
Златоуст
Иваново
Ижевск
Иркутск
Йошкар-Ола
Казань
Калининград
Калуга
Кемерово
Киров
Комсомольск-на-Амуре
Королев
Кострома
Красногорск
Краснодар
Красноярск
Курган
Курск
Кызыл
Липецк
Люберцы
Магадан
Магнитогорск
Майкоп
Махачкала
Москва
Мурманск
Мытищи
Набережные Челны
Назрань
Нальчик
Нарьян-Мар
Нижневартовск
Нижнекамск
Нижний Новгород
Нижний Тагил
Новокузнецк
Новороссийск
Новосибирск
Омск
Орел
Оренбург
Пенза
Пермь
Петрозаводск
Петропавловск-Камчатский
Подольск
Псков
Пятигорск
Ростов-на-Дону
Рязань
Салехард
Самара
Санкт-Петербург
Саранск
Саратов
Севастополь
Симферополь
Смоленск
Сочи
Ставрополь
Старый Оскол
Стерлитамак
Сургут
Сыктывкар
Таганрог
Тамбов
Тверь
Тольятти
Томск
Тула
Тюмень
Улан-Удэ
Ульяновск
Уссурийск
Уфа
Хабаровск
Ханты-Мансийск
Химки
Чебоксары
Челябинск
Череповец
Черкесск
Чита
Элиста
Энгельс
Южно-Сахалинск
Якутск
Ярославль

Что такое рефинансирование кредита: все плюсы и минусы

30.03.2020
218
15 минут

Рефинансирование кредита – оформление одного кредита, для погашения другого. Рефинансирование может осуществляться как в банке, в котором был взят сам кредит, так и в другом банке.

Что такое рефинансирование кредита: все плюсы и минусы

Перекредитование дает возможность:

  • уменьшать финансовую нагрузку за счет снижения процента по кредиту, внесения изменений в график выплат, продления или сокращения срока кредитных обязательств;
  • избегать штрафных санкций за нарушение договорных обязательств и плохой кредитной истории;
  • объединять кредиты, оформленные в разных банках, в один для упрощения контроля за ежемесячными выплатами;
  • избежать возможных переплат, которые порой могут превышать 200 тысяч.

Существует два вида рефинансирования: внутреннее и внешнее.

Суть внутреннего рефинансирования заключается в том, что новый кредит для погашения предыдущего выдает один и тот же банк. Как правило, новое кредитование происходит на более выгодных условий. Услуга становится актуальной, когда со временем банк снижает процентные ставки на свои продукты.

Бывают случаи, когда банк сам предлагает свои клиентам оформить перекредитование. Это происходит, когда материальное состояние клиента значительно ухудшается и он обращается в банк за отсрочкой. Например, по причине временной потери работы или трудоспособности из-за болезни.

Внешним рефинансированием называется перекредитование, которое оказывается сторонним банком. Такое банки зачастую практикуют для привлечения новых клиентов. Но стоит заметить, что условия, которые они предлагают, отличаются редко. Известны случаи, когда банки одобряют рефинансирование займов, которые оформляются в микрофинансовых организациях под огромные проценты.

Рефинансирование может применяться, как к ипотечному кредитованию, так и к автокредитам, банковским кредитным картам и потребительским займам.

Несмотря на довольно привлекательное описание услуги, каждый банк предлагает свои условия перекредитования, потому рефинансирование — это не благотворительность и не помощь, а способ банку получить нового клиента и прибыль от него.

Когда выгодно рефинансировать кредит?

Рефинансирование кредита– это не всегда выгодная процедура. Рефинансирование можно считать выгодным, при условии, что процентная ставка кредита уменьшается, сумма ежемесячного платежа уменьшается, есть возможность объединения долга перед различными банковскими организациями в пределах одного банка, возможно изменение валюты погашения.

Можно выделить случаи, когда рефинансирование также можно считать выгодным:

  • Наличие нескольких кредитов;

В таком случае, при помощи рефинансирования вы сможете сделать из нескольких кредитов один, с единственной процентной ставкой и платежом. Это на много удобнее, чем платить за несколько кредитов сразу.

  • Потребность дополнительных к кредиту средств;

При оформлении рефинансирования вы имеете право попросить у банка дополнительную сумму денег, обычно до 100 000 рублей. Ежемесячный платёж из-за этого не вырастет, однако может продлиться время кредитования.

  • Валютный кредит;

При помощи рефинансирования вы сможете понизить процентную ставку, снизить сумму месячного платежа.

  • Ипотека под высокий процент;

В этом случае рефинансирование поможет снизить ставку на несколько процентов.

  • Желание уменьшить ежемесячный платёж;

При рефинансировании кредита процентная ставка понизится, ежемесячный платёж уменьшиться. Но, при этом увеличится срок выплаты кредита.

Важно! То, что если вы уже выплатили большую половину кредита, данный способ будет не выгоден.

Как рефинансировать кредит?

Для того, чтобы рефинансировать кредит вы должны соответствовать всем тем же критериям, что и при оформлении обычного кредита. Перед обращением в банк изучите свой текущий кредитный договор. Обратите внимание на ставку по кредиту, сумму ежемесячного платежа и сумму переплат. В графике выплат посмотрите, какая часть платежа идет на погашение "тела" кредита, а какая на "проценты". Но стоит заметить, что первое основная часть ежемесячных платежей уходит на погашение процентов, а сумму основного долга не меняется.

Уточните условия кредита

График выплат содержит разделения для каждого месяца, в которых описано какая часть суммы идёт на погашение долга, а какая на выплату процентов. В первые годы проценты составляют огромную долю платежа. Вы можете подсчитать, сколько вам ещё придётся переплатить. Для этого достаточно вычесть сумму, которую вы уже заплатили, из всего платежа.

Также, вы можете узнать срок и сумму выплат, для этого нужно обратиться непосредственно в банк, сделать это можно позвонив по телефону, либо через сайт банка в интернете. 

Важно! При оценке расходов стоит учесть страховки и выплаты за ведение обслуживания карты, если они есть.

Ознакомившись с этой информацией, вы сможете проанализировать, какая сумма переплат вам еще предстоит и насколько велика актуальность рефинансирования. Для этого надо посчитать, какую сумму на погашения процентов вами уже выплачено, и вычесть эту цифру из общей суммы переплат. Также, считая расходы, не забывайте про стоимость обслуживания банковской карты, если таковая у вас имеется.  

Найдите подходящие предложения банков

Изучите варианты рефинансирования, предлагаемые разными банками. Изучите условия, на которых банки предлагают эту услугу и выберите вариант, который вам подходит.

Не забудьте удостовериться что у банка есть специальная лицензия, разрешающая работу с частными клиентами. Без её наличия банк не имеет права оформлять рефинансирование кредита.

Изучите ограничения банков по срокам и суммам. Обычно, банки имеют ограничения на промежутки времени, через которые вы можете оформить новое рефинансирование. Также ограничены минимальная и максимальная сумма рефинансирования. Стоит заметить, что у каждого банка есть свои ограничения по суммам и срокам. Например, вы не сможете оформить один кредит, а через месяц прийти за другим, если найдете предложение с более низкой ставкой. Чтобы получить одобрение рефинансирования, должно пройти определенное время. На данный момент это минимум 2 месяца. Большинство банков не станут рефинансировать кредит, долг по которому составляет сумма меньше 50 000 рублей. Также банк не станет предоставлять вам услуги рефинансирования, если срок кредита закончится менее чем через месяц.

Не стоит ограничиваться поиском банков конкретно по вашему городу. Вы можете прибегнуть к поиску выгодных предложений в интернет-банках, каких сейчас не мало. При выборе банка и принятии решения следует обращать внимание на такие условия как:

  • Размер новой ставки. Выгода от рефинансирования наступает в том случае, когда текущая процентная ставка составляет девять процентов. А разница между ставками - не менее 2%.
  • Размер комиссии за перерасчет процентов по текущему кредиту и досрочное погашение.
  • Сумма текущей задолженности. Например, если у вас ипотека, то спустя несколько лет может значительно снизить нагрузку на бюджет, оформив перекредитование.
  • Необходимая сумма нового кредита.
  • Срок кредитования.

В случае, если вы нашли удовлетворяющее вас предложение в банке, который находится далеко от вашего места обитания, вы также можете воспользоваться интернет-банкингом. У большинство банкой есть свои сайты, на которых вы сможете оформить кредит онлайн.

Подсчитайте как изменятся выплаты

Когда вы нашли банк, условия которого вас устраивают, рассчитайте, какому изменению подвергнутся платёж по кредиту и сумма переплаты, для этого вы можете использовать различные утилиты. На сайте каждого банка есть онлайн-калькулятор, который позволит рассчитать размер ежемесячного платежа. С его помощью можно посмотреть различные варианты предложений. И не стоит забывать о дополнительных расходах. Это может быть обязательное страхование, обслуживание банковской карты и прочее. Уже исходя из полученного результата вы сможете понять, является ли это предложение выгодным для вас и стоит ли вам им воспользоваться, или всё-таки поискать ещё.

Выясните, какие ещё траты могут вас ожидать

Изучая предложения на сайтах банков, будьте готовы к тому, что итоговое предложение может отличаться от того, что вы найдете в интернете или в рекламном проспекте. Процентная ставка будет зависеть от различных условий. Это и срок кредита, и его сумма. Также в случае, если вы подтверждаете доходы не по 2-НДФЛ, а по форме банка, то процентная ставка может увеличиться. Это еще может произойти, если вы работаете не по трудовому договору, а как индивидуальный предприниматель. Обратите внимание на этот момент, потому что многие банки вообще не работают с ИП или оказывают им ограниченный перечень услуг.

Нужно учитывать, что финальная ставка при рефинансировании может отличаться от ожидаемой. Реклама и сайты банков обычно не договаривают, когда утверждают, что финальная ставка не будет превышать и десяти процентов. Итоговая ставка зависит от суммы, срока кредита, способу подтверждения дохода.

Дополнительные расходы еще зависят от того, какой кредит вы планируете рефинансировать. Например, если вы решили перекредитовать ипотеку, то должны быть готовы к тому, что надо будет потратиться на переоформление. Оно в себя включает повторную оценку объекта недвижимости, регистрацию ипотеки, нотариальные услуги и страхование. При рефинансировании ипотеки вам придётся проходить всю процедуру оформления заново, а это: оценка стоимости недвижимости, оплата страховки, услуги нотариуса. При оформлении рефинансирования на авто кредит, нужно будет переоформлять залог, а всё это – затраты. Поэтому, если возникла необходимость перекредитовать ипотечный кредит, то следует заранее обратиться в банк и узнать эти нюансы.

Если предстоит рефинансирование автокредита, то и в этом случае есть свои нюансы и дополнительные траты. Если автомобиль находится в залоге у банка, то требуется его переоформление. Стоит заметить, что в договоре рефинансирования обычно указывают две процентные ставки. Одна, более высокая, которая применяется до передачи объекта имущества в залог банка. Вторая, более низкая, которая становится актуальной, когда банк получает объект залога.

Подача заявления в банк

После подсчета всех сумм следует обратиться к сотруднику банка за точным расчетом и подбором условий. Многие банки практикуют индивидуальный подход и подбор наиболее выгодных предложений. Поскольку рефинансирование - это фактически новое кредитование, то к клиенту выдвигаются привычные условия. Это совершеннолетие, ограничение по возрасту, стаж работы, наличие официального трудоустройства и долговых обязательств. Для подачи заявки необходимо собрать пакет документов. Он в себя включает анкету, паспорт, документы, подтверждающие доходы, и документы по текущему кредитному договору (график выплат и сам договор). После рассмотрения документов банк одобряет рефинансирование и выдает новый кредит. Некоторые банки практикуют выдачу проекта договора для ознакомления, что позволяет еще раз обдумать условия и принять окончательное решение. После получения нового кредита необходимо закрыть старый кредитный договор и получить справку об отсутствии задолженности перед банком.

 Вы должны удовлетворять стандартным критериям:

  • Официальное трудоустройство;

  • Быть подходящего возраста;

  • Определённый стаж работы.

Также, как и при оформлении обычного кредита, вам нужно иметь пакет определённый документов:

  • Паспорт;

  • Трудовая книжка;

  • Документы уже существующих кредитов;

  • Заявление;

  • Документы о платёжеспособности.

Внимание! По окончанию процедуры не обязательно сразу же подписывать договор. В вашем распоряжении есть 5 дней, чтобы перепроверить все условия и взвесить все за и против. Однако, данная выдержка не распространяется на ипотеку, но она доступна по одобрению банка-кредитора.

Моменты, которые надо знать.

Перекредитовать можно не один, а несколько кредитов или кредитных карт. Это называется консолидация кредитов. Даже если они оформлены в разных банках. В данном случае рефинансирование удобно тем, что надо будет выплачивать только один платеж. И скорее всего он будет меньше, чем сумма платежей по предыдущим кредитом.

Перед тем, как перекредитовать ипотеку, следует обратиться в банк, которые ее выдал и узнать нет ли у них услуги “снизить ставку”. Стоит заметить, что это именно снижение ставки, а не рефинансирование. Основное преимущество этой услуги — более простое оформление в отличие от перекредитования.

Не будет необходимости проводить оценку объекта недвижимости и собирать внушительное количество документов. Для снижения ставки достаточно подать соответствующее заявление. А в некоторых банках это можно делать несколько раз за весь период действия ипотечного кредита. Но в любом случае, решение принимает банк, опираясь на политику банка и текущую ситуацию на рынке предложений.

Некоторые банки предлагают своим клиентам получить часть нового кредита на руки для погашения любого вида расходом. Поэтому, если вы планировали оформлять еще один кредит, например, на ремонт в приобретенной квартире, то есть смысл обдумать это предложение. Потому что еще один кредит банк может не одобрить, а с данным предложением будут средства на необходимые расходы.

Как сделать рефинансирование в другом банке?

Обычно, рефинансирование кредита в другом банке происходит следующим образом:

  1. Оформление кредита в новом банке;

  2. Новый банк перечисляет сумму долга по кредиту в старый банк, тем самым гасит долг заёмщика;

  3. Если сумма кредита в новом банке превышает сумму долга в старом, то оставшиеся деньги переходят в пользование заёмщику.

В случае, если кредит залоговый, залог заново регистрируется на другой банк. В то время, когда залог ещё зарегистрирован на старый банк, новый банк взимает повышенный процент. После того, как произошло полное переоформление залога, процентная ставка кредита снижается.

Необходимые документы

Документами, необходимыми для совершения процедуры рефинансирования через другой банк являются те же самые документы, которые нужны при оформлении обычного кредита. Помимо этого, понадобятся документы по кредиту, который вы собираетесь рефинансировать. Некоторые банки могут потребовать и дополнительных документов, но это частные случаи.

Плюсы и минусы

Из плюсов подобного вида рефинансирования выделяют следующие:

  • Возможность изменения условий кредитования;

  • Объединение нескольких кредитов в один, откуда следует оплата единственного кредита, а не нескольких сразу.

Из минусов данного способа выделяют:

  • Возможные трудности в поиске выгодного предложения;

  • Велик шанс отказа банка в рефинансировании при наличии у заёмщика просрочек;

  • При не правильном расчёте затрат, рефинансирование может оказаться не выгодным.

В каких банках можно оформить перекредитование?

Банков, предлагающих данные услуги не мало. Вы можете обратиться в отделение ближайшего банка, чтобы уточнить этот вопрос.

Если в вашем городе не оказалось банков, предоставляющих услуги перекредитования, то вы можете воспользоваться услугами интернет-банков, каких огромное множество.

Разница между реструктуризацией и рефинансированием

Рефинансирование и реструктуризацию часто путают, хоть это и два разных понятия.

Реструктуризация – это изменение условий кредитования банков, по просьбе заемщика.

При реструктуризации заемщик обращается в тот же банк, где и был взят первоначальный кредит. Проблема этой процедуры в том, что банк не всегда соглашается на пересмотр процентов, что логично, ведь из-за этого их прибыль будет уменьшаться.Чтобы переубедить финансовое учреждение, клиент может сконцентрировать внимание банка на осложнениях своего финансового положения, откуда следует невозможность оплаты кредита на тех же условиях.

Не смотря на то, что такая сделка не выгодна для банка, реструктуризация поможет банку сохранить клиента.

Чтобы добиться реструктуризации клиенту стоит договориться с менеджером, сделать это можно при условии, что финансовое положение клиента ухудшилось, причинами этого могут стать следующие события:

  • Перевод на менее оплачиваемую должность;

  • Потеря работы;

  • Пополнение семьи;

  • Серьёзное заболевание кого-то из родственников.

Рефинансирование – это оформление одного кредита, с целью погашения другого. Рефинансирование понимается как новый кредит, для него требуется собрать новый пакет документов, обратиться в новый банк, открыть кредитную линию.

Цель такого займа одна – погашение прошлого кредита. По этой причине, заёмщик даже не получает деньги лично, все процедуры погашения старого кредита осуществляет сам банк. Выгодой рефинансирования является уменьшение процента, за счёт чего уменьшаются ежемесячный взнос и общая переплата.

В случае с реструктуризацией банк даёт заемщику отсрочку, по окончанию которой увеличивает срок. В результате этого ежемесячный платёж уменьшается, а переплата увеличивается.

Однако, стоит отметить, что получение рефинансирования процесс более лёгкий, нежели получение реструктуризации. Дело в том, что для одобрения рефинансирования нужно лишь иметь пакет необходимых документов и подходить по критериям. Для одобрения реструктуризации вы должны предоставить банку документы, подтверждающие ваше состояние здоровья, либо финансовую ситуацию.

Рефинансирование оформляется для получения выгоды, реструктуризация – для «спасения». Суть рефинансирования заключается в экономии на выплатах банку, суть реструктуризации заключается в решении вопроса с выплатами во внесудебном порядке. Рефинансирование можно оформить в любом банке, реструктуризацию только в своём. Рефинансирование не оказывает влияния на кредитную историю, реструктуризация также не влияет на КИ, однако при наличии просрочек не сможет их исправить. Рефинансирование может быть как бесплатным, так и платным. Реструктуризация в основном бесплатна.

Обратите внимание:

  • Вы можете рефинансировать несколько кредитов одновременно. Например, у вас есть два кредита в двух разных банках, вы рефинансируете их в один, и теперь вам не нужно ходить по разным банкам и платить за всё по отдельности, вы можете платить за один кредит в одном месте.

  • Если вы намерены подать заявление на реструктуризацию, то делать это нужно как можно раньше. Дело в том, что провести реструктуризацию намного сложнее, имея просрочку.

  • Если вы собираетесь рефинансировать ипотеку – не спешите этого делать. Прежде всего узнайте, нет ли в вашем банке услуги «Снизить ставку». Эта услуга отличается от рефинансирования своей простотой. Для снижения ставки достаточно подать заявление в банк.

Причины отказа в рефинансировании

Причины отказа в перекредитовании бывают самыми разными. Например, заемщик может не попадать под условия текущей кредитной программы банка. Также банк в обязательном порядке проверяет финансовую надежность будущего клиента. Поэтому отсутствие стабильного дохода может стать поводом для отказа. В некоторых случая для одобрения услуги перекредитования может понадобится наличие залога или поручителя.

Плохая кредитная история тоже может послужить причиной для отказа. А кредитную историю портят штрафные санкции от банка, просрочки по платежам и т.д. Стоит заметить, что в БКИ хранится кредитная история за последние 10 лет. Исходя из этого, даже давнее нарушение может негативно повлиять на решение банка.

Сроки по отсутствию просрочек отличаются у разных банков, поэтому информацию следует уточнять. Стоит заметить, что банки не объясняют причину отказать.

Основные причины для отказа рефинансирования кредита

Причины для отказа в рефинансировании те же самые, что и при оформлении обычного кредита:

  • Недостаточный доход;

  • Отсутствие официального места работы;

  • Отсутствие прописки;

  • Несвоевременные выплаты кредитов;

  • Задолженность по различным штрафам, алиментам;

  • Не подходящий возраст и другие.

Важно! что если вам отказали в рефинансировании по той или иной причине, это не значит, что вам отказано в данной услуге навсегда. Вы можете заново подать заявку на рефинансирование, но уже после исправления недочётов, по причине которых ваше заявление было отклонено. Причины отклонения заявления можно узнать в банке.

Если в рефинансировании отказано.

Если ситуация сложилась так, что получить одобрение в рефинансировании кредита не получилось, то существует ряд способов это исправить в зависимости от причины отказа.

Если поводом для отклонения заявки послужила негативная кредитная история, то ее можно улучшить. Для этого надо оформить несколько микрозаймов в микрофинансовой организации и своевременно их погасить.

Если причина отказа заключается в наличии задолженности по текущему кредитному договору, то ее надо погасить. После этого выждать 3-6 месяцев, при этом своевременно выплачивать ежемесячные платежи. А затем еще раз подать заявку на перекредитование.

Залог или поручительство тоже могут исправить ситуацию. При выборе поручителя следует учитывать, что банк более лояльно будет относиться к своему клиенту. Одним из способов решения проблемы может стать реструктуризация или кредитные каникулы. В данном случае банк может пойти навстречу. Особенно, если у клиента сложилось затруднительное финансовое положение. Для этого следует собрать документы, которые подтверждают то, что вы на данный период времени не можете своевременно исполнять кредитные обязательства. Обычно банки не желают иметь проблемного клиента и им выгоднее пойти на уступки и помочь решить сложившуюся ситуацию.

Выводы

Рефинансирование кредита (перекредитование) — это один из способов найти выход из затруднительного материального положения, которое возникло в период действия кредитных обязательств. Перекредитование бывает внешним и внутренним.

Рефинансирование может применяться к различным видам кредитования: ипотечное, автокредит, потребительские кредиты и кредитным картам.

Чтобы провести рефинансирование кредита, необходимо тщательно проанализировать условия текущего кредитного договора и предложения банков. Это поможет подобрать оптимальные сроки и суммы для нового кредитования.

Перед подачей заявления на перекредитование следует обсудить сумму нового кредита, процентную ставку, размер комиссии за досрочное погашение текущего кредита и перерасчет процентов. Кроме ежемесячных расходов на погашение кредитных обязательств могут возникнуть дополнительные расходы. Например, оплата повторной оценки объекта недвижимости при рефинансировании ипотечного кредита.

Услуга рефинансирования может применяться к нескольким кредитным договорам. Даже если они оформлены в разных банках. В некоторых случаях есть смысл обратиться в банк не за перекредитованием, а за снижением ставки.

Причиной отказа в перекредитовании тоже быть, как негативная кредитная история, задолженность по текущему кредиту, отсутствие залога или поручительства, так и то, что клиент не попадает под условия кредитной программы банка. Банки могут отказать в кредите без объяснения причин. Чтобы повторно подать заявку на рефинансирование кредита надо погасить задолженность и подождать полгода.

Также можно обратиться в банк с поручителем или обратиться за реструктуризацией или кредитными каникулами.

Статья была полезна
Популярные статьи
Другие разделы