Почему везде отказывают в кредите и какие причины отказа могут быть

Обиды и удивления – излишняя реакция на полученный отказ. Правильным выбором будет изучить причину отрицательных решений банковских организаций на заявки потенциальных клиентов и ответственно подойти к оформлению своей просьбы. Умелое использование индивидуальных кредитных рейтингов и историй помогут повысить шанс на одобрение и получения займа.

Причины отказов банковских организаций

Банк имеет полное право отказать клиенту без предоставления объяснений причины. Требование указано в заявке на кредит. Зависимо от результатов оценивания должника, банк принимает решение о выдаче займа меньшего размера.

Какие причины могут способствовать отрицательному решению?

К причинам отказа относятся:

1. Небольшой уровень прибыли (у каждого банка свои понимания данного пункта);
2. Неудовлетворительная кредитная история (к примеру, просрочки в 29 дней и более);
3. Невнимательное заполнение анкеты с предоставлением ошибочных или неточных пунктов о себе.
4. Нет постоянного дохода;
5. Отсутствие доказательства наличия официальной значительной прибыли;
6. Недостаточный трудовой опыт. Последнее место работы со стажем не менее пол года, общий – год и более;
7. Постоянная смена деятельности;
8. Работа с повышенной опасностью для жизни;
9. Профессиональная невостребовательность. Банк рискует отсутствием возмещения долга при увольнении клиента с не востребованной работой;
10. Возрастные ограничения. Заёмщик обязательно должен достигнуть совершеннолетия, тем не менее, банк отдает предпочтения клиентам от 25 до 50 лет, с учетом того, что дата погашения заканчивается до достижения пенсионного возраста;
11. Незаконченное или отсутствие профессионального образования. Может не являться значительным аспектом, но некоторые организации считают это подтверждением определенного уровня осведомленности и обеспечения;
12. Наличие стационарного телефона для домашнего использования;
13. 3 и более детей дошкольного возраста с неработающим партнёром;
14. Для мужчин отсутствие военного билета или справки со службы;
15. Отсутствие личного имущества: квартира, машина, дача и т.п.;
16. Прописка в регионе, где не работает кредитная организация. Если случаются просрочки или невыплата долга, банковским представителям будет сложно найти этого человека;
17. Если у потенциального клиента ранее была судимость или привлекался к наказанию за нарушение уголовного кодекса. Неблагонадёжность может отыграть большую роль в сторону принятии отрицательного решения. Так же сюда входит невыплата алиментов, штрафов и т.п.;
18. Большое количество долгов. Высокое суммарное ограничение по кредитам, не учитывая их использования. Банки учитывают факт, что все кредитные средства могут быть использованы в один момент. Долговая нагрузка так же отмечается как важный факт при рассматривании заявки на кредит;
19. Выдача микрозаймов людям с высоким заработком. Пункт учитывается не всегда, но отказ в таком случае бывает не редко;
20. Постоянные обращения за кредитами или посылание множества заявок в разные банковские организации;
21. Досрочные погашения на постоянной основе.

Процесс рассматривания заявок кредитными организациями

Обработка и принятие входящих заявок от клиентов проходит в три этапа:

• Первый этап. Здесь происходит собеседование между клиентом и банковским представителем. Во время этого потенциальному заёмщику задаются наводящие вопросы о том, какой кредит ему необходим, какая его сумма, какое предназначение будет иметь позаимствованные финансы. Иногда вопросы могут казаться не корректными или не касающимися темы обращения, тем не менее, необходимы, чтобы менеджер смог составить оценку клиента внося свою метку в систему, благодаря чему, банк принимает решение.
• Второй этап. Заключается в подаче запроса в бюро КИ. Результаты приходят очень быстро, благодаря чему, кредитная история предоставляется сразу, и зависимо от её качества, принимается решение об отказе или дальнейшем рассмотрении анкеты.
• Третий этап. Заключительный, в котором проходит автоматическая оценка клиента по готовой оценочной шкале. Все пункты имеют определенное количество баллов. Если она не набирает определенную грань, заявка получает отрицательный ответ. 

Оценке подлежат такие пункты:

• Половая принадлежность. У женщин больше шансов на положительный ответ;
• Возраст клиента. Молодые получают отказ чаще людей среднего возраста;
• Дети. Больше детей – меньше шансов;
• Чем качественнее образование, тем больше баллов можно получить.

После изучения всех особенностей, банк принимает решение в сторону одобрения или отказа. В случае каких-то несостыковок, могут обратиться в службу безопасности для проверки. Тут подлежит проверке вся анкетная информация и третий этап. Если есть необходимость, отправляются запросы в судебную службу для уточнения наличия кредитов. При положительных результатах, заявка получает полное одобрение. Как правило, на всё уходит до двух или трёх рабочих дней. Если заявка одобрена – совершается звонок клиенту для дальнейшего сотрудничества, включая приход в банк и регистрацию кредитного договора с выдачей долга в форме электронных или бумажных денег на выбор клиента.

Как и где узнать, по какой причине не был выдан кредит?

Статистика показывает, что до 80% подающих заявку получают отказ на свою просьбу. От этого нельзя быть застрахованным, даже если имеется стабильных высокий доход  с официальным местом трудоустройства. 

Банки не должны объяснять клиенту причину отказа, но с 01.03.2015 обязаны вписывать причину в кредитную историю потенциального заёмщика. Если сделать запрос об кредитном отчете, то можно узнать, что спровоцировало отрицательный ответ, чтобы в дальнейшем улучшить КИ или найти альтернативу. Федеральный закон 218 гласит, что повод для отказов на заявки по кредитам предоставляются в информационном элементе кредитной истории.

С помощью чего заёмщик узнает, что последовало принятию отрицательного решения?

После разъяснения всех обстоятельств уже можно принимать какие-либо меры для их решения. Исправив ситуацию с кредитным отказом, в скором времени можно будет снова подать заявку на получение займа.

Принятие решения по предоставлению кредита физическому лицу

Скоринг-система – лучший способ для оценки претендентов, имеющих недостаточно выраженной КИ. Она позволяет прочитывать анкеты потенциальных заёмщиков и его историю по долгам. Математическая система изучает кредитную деятельность заёмщика предоставляя информацию о кредитоспособности клиента с вероятностью оплачивания долга до регистрированных сроков. Чем ниже риски, тем больше шансов выбиться в рекомендации системы. В противном случае, поступает отказ. Если же случай спорный – вмешиваются банковские представители, которые учитывают дополнительные аспекты и делают окончательные выводы.

Запрос на кредитную историю: важнейшие аспекты

Если причиной отказа поспособствовала неудовлетворительная кредитная история, то эта ситуация поправима. Перед улучшением КИ, стоит проверить корректность отчёта по долгам и соответствие реальности.

Так же, отказ может быть получен впоследствии неверных данных указанных аферистами. Такое возможно, когда личная информация клиента, указанная в паспортных данных или документах была использована мошенниками для оформления кредитного займа, о котором он может даже не знать. Если такое случилось, нужно обратиться к банковскому представителю у которого брался этот займ и оформить просьбу об освобождении от выплаты фейкового кредита. Сложностей в этой процедуре не возникает.

Понятие об удовлетворительной кредитной истории

При помощи данной оценивающей системы, клиент легко узнает характеристику своей кредитной истории и имеет возможность проследить за какими-либо изменениями в ней.

Предоставленная функция имеет большой плюс в своем свободном и безграничным числом раз использования. Это позволяет проверить долговую историю в любое нужное время.

Как улучшить ПКР?

После ознакомления и проверки со всей предоставленной информацией, можно предпринимать меры для повышения кредитного рейтинга.

Зачастую, ухудшения происходят, если клиент допускал просрочки или не следовал графику оплаты. Отчёт не подлежит очистке, однако корректировка вполне возможна. Для этого стоит соблюдать все правила выплаты долга.

При отсутствии действующих кредитов, клиент может оформить микрозаймы или карту для долгов. В последствии, если должник будет придерживаться всех финансовых дисциплин, после погашения займа, кредитная история улучшается. Это позволит в дальнейшем, при необходимости, брать кредиты на большую сумму с выгодными требованиями. 

Отказ поступает и при отсутствии истории по кредитам из-за не проинформированности банка о кредитоспособности клиента. В таком случае используется та же тактика, что и для усовершенствования качества КИ. После погашения незначительных кредитов, или потребительского долга, история о займах получит позитивные качества, что позволит существенно понизить шансы на отрицательный ответ в кредитах на куда большую сумму.

Рекомендации должникам

Если соблюдены все необходимые параметры при оформлении заявки – причин для отказа у банковских организаций не будет. 

Не забывайте о постоянной проверке истории по кредитам, которая доступна 2 раза на год на бесплатной основе. При появлении каких-либо проблем или ошибок, пытайтесь сразу их решать. Представители рынка предостерегают от возможностей попадания на аферистов, которые предлагают легкими путями исправить неудовлетворительную КИ. Если есть активный кредит – погасить его, и уже потом приобретать новые. Четко придерживаться графиков выплат и соблюдения правил. 

Можно предпринять вариант с партнерскими отношениями за счет открытия и перевода зарплатных расчётов. Это позволит банковской компании получать постоянную информацию о доходе клиента, повышая к нему лояльность.